content:
Itulah istilah-istilah yang biasa kita dengar di department store.Di Indonesia maupun di Malaysia sama saja, di negeri berkembang maupun di negeri maju sama saja, di mana saja semuanya sama banjir diskon menjelang hari-hari tertentu. One question! Apa yang pertama kali ada dalam pikiran Anda ketika membaca tulisan-tulisan tersebut di Pusat Perbelanjaan atau Department store??
Bisik kita di dalam hati “Potong harga, sayang donk untuk dilewatkan, saatnya untuk belanja besar.” Is it right??
Ada banyak sekali istilah yang bisa digunakan para pedagang untuk menggambarkan satu hal yaitu “Potongan harga”. Dan belief it or not, ada lebih banyak lagi alasan yang mereka miliki untuk mengadakan program diskon. Bahkan bisa dikata bahwa diskon itu bisa berlangsung sepanjang tahun.
Sebut saja cuci gudang menyambut tahun baru di bulan Januari, Valentine di bulan Februari, dan tidak ketinggalan juga Gong Xi Fa Cai. Di bulan Juni, diskon libur sekolah sementara Juli adalah Back to School. Agustus ada diskon menyambut kemerdekaan, sementara September tema diskonnya adalah Back To Campus. Oktober dan November bisa dilanjutkan diskon menyambut Ramadhan dan Idul Fitri, dan Desember sudah pasti, diskon Natal dan cuci gudang akhir tahun. Belum lagi diselingi dengan diskon menyambut ulang tahun pusat perbelanjaan, ulang tahun kota, program promo produk, launching produk baru, dan sebagainya. Intinya sich, alasan diskon bukanlah sesuatu yang baru dan sesuatu yang sulit dicari.
Karena itu, seberapapun menariknya tawaran diskon itu, sebenarnya tidak perlu ada kata”AJI MUMPUNG”. Karena diskon bisa berlangsung sepanjang tahun. Belanja seperti biasa saja, BELI YANG DIBUTUHKAN, tidak usah memaksakan membeli sesuatu yang belum tentu manfaatnya agar bisa mendapat diskon.
Tidak perlu merasa sayang melewatkan pembelian barang yang didiskon, karena kesempatan selanjutnya pasti akan datang kembali. Kalau memang bisa memanfaatkan diskon untuk membeli barang yang memang diperlukan, alhamdulillah. Tapi tidak usah deh kita paksakan membeli sesuatu yang belum dibutuhkan karena sedang ada diskon.
Diskon memang bisa menggiring orang menjadi lebih konsumtif. Hanya karena tertarik dengan penawaran diskon yang ada, akhirnya banyak konsumen mudah termakan trik diskon yang diterapkan. Padahal, banyak juga diskon yang bersifat MENJEBAK.
Coba simak baik-baik penawaran diskon berikut :
Diskon dari department store “R” dengan spanduk yang cukup besar tertulis “Diskon ganda 40% + 30%.
Diskon di supermarket “D” dengan tulisan sebagai berikut “Untuk setiap pembelian Rp. 50.000 (berlaku kelipatan) produk apa saja, berhak mendapatkan harga khusus produk X dari Rp. 2000 menjadi Rp. 1000.
Kalau ditanya, BERAPA PERSENKAH Diskon yang ditawarkan untuk contoh pertama dan contoh kedua?? Sebagian besar mungkin akan menjawab bahwa Department Store “R” memberikan diskon sebesar 70%, alias 40% ditambah dengan 30%. Dan supermarket “D” memberikan diskon 50% krena memotong harga produk X dari Rp. 2000 menjadi hanya Rp. 1000 saja.
Coba teliti lagi, berapa Persenkah sesungguhnya diskon yang ditawarkan?? Mari kita bahas satu persatu:
1. DEPARTEMEN STORE “R” (“Diskon ganda 40% + 30%.)
Mekanisme diskon ganda ini sederhana saja, pertama konsumen dipersilahkan untuk memilih produk yang akan dibeinya dan dibawa ke counter A untuk mendapatkan cap diskon 40%, setelah itu konsumen ke kassa B dan mendapatkan cap diskon 30% sekaligus membayar.
Misal saja, kita membeli kemeja dengan harga bandrol Rp. 100.000,- sebelum diskon. Di counter A, kemeja tersebut didiskon 40% harganya dari Rp. 100.000 menjadi Rp. 60.000. sebelum membayar di kassa B, kemeja tadi didiskon 30% lagi dari harga Rp. 60.000 dikurangi diskon Rp. 18.000 (Rp. 60 ribu x 30%) menjadi Rp. 52.000.
Harga kemeja tersebut awalna adalah Rp. 100.000 dan setelah di diskon dua kali harganya menjadi Rp. 52.000. ini berarti diskon yang di dapat adalah 58% bukan 70%.
PERHITUNGAN SECARA MATEMATIS :
Diskon #1 : Rp. 100.000 x 40% = Rp. 40.000
Harga menjadi Rp. 100.000 – 40.000 = Rp. 60.000
Diskon #2 : Rp. 60.000 x 30% = Rp. 18.000
Harga menjadi Rp. 60.000 – 18.000 = Rp. 52.000
Total Diskon = Rp. 58.000 (Rp. 40.000 + 18.000)
Diskon yang diperoleh = Penghematan = Rp. 58.000 = 58%.
Harga Asli = Rp. 100.000
So, ternyata, 40% + 30% bukan 70%, melainkan 58% sahaja.
2. SUPERMARKER “D” (Untuk setiap pembelian Rp. 50.000 (berlaku kelipatan) produk apa saja, berhak mendapatkan harga khusus produk X dari Rp. 2000 menjadi Rp. 1000.)
Diskon produk X memang betul 50% karena ditawarkan dari harga aslinya Rp. 2000 menjadi Rp. 1000. tapi diskon 50% itu hanya bisa didapat jika kita belanja Rp. 50.000,- Artinya, pembelanjaan yang Rp. 50.000 itu juga harus kita masukkan kedalam perhitungan kita.
Misal, kita membeli berbagai produk senilai Rp. 50.000, dan membayarnya di kasir. Struk belanja tadi kemudian kita bawa ke counter promo dan disitu kita bisa membeli produk X seharga Rp. 2000 hanya dengan membayar Rp. 1000 saja dengan menunjukkan struk belanja tadi.
Jadi, yang kita bawa pulang adalah produk senilai Rp. 52.000 (Rp. 50.000 untuk pembelian aneka produk+ 2000 untuk produk X). sementara uang yang kita bayarkan untuk membawa produk itu adalah Rp. 51.000 (Rp. 50.000 di kasir + Rp. 1000 di counter promo). Sehingga diskon yang didapat sebetulnya adalah :
Diskon yang diperoleh = penghematan
= Rp. 1000 = 1,9%
harga asli Rp. 52.000
Luar biasa!! Yang semula kita lihat sebagai diskon 50%, ternyata hanya 1,9% saja. Anda mungkin merasa contoh diatas itu tidak terlalu ekslusif karena hanya Rp. 51.000 saja yang dibelanjakan. Tapi jangan salah, diskon seperti itu bissa muncul dalam bentuk yang lain namun serupa.
Kedua contoh yang disebutkan diatas adalah contoh nyata yang selama ini sering terjadi. Jangan salah, pengelola took sama sekali tidak melakukan penipuan, mereka tidak bisa dipersalahkan. Yang mereka lakukan adalah memanfaatkan kekurangtelitian konsumen sendiri (kita sendiri) yang gampang/mudah terbujuk rayuan angka prosentase diskon yang menggiurkan.
Intinya, jangan mudah terkecoh dengan siasat diskon seperti itu. Angka-angka prosentase yang ditawarkan mungkin terlihat besar, namun sebelum memutuskan untuk memanfaatkan diskon tersebut, coba hitung kembali (punya hp kan, hitung pake hp hehehe daripada bawa kalkulator), hitung berapa sih diskon yang sesungguhnya diberikan ke kita???
0 Comments
Mewaspadai 4 pos pengeluaran
5/12/2008
0 Comments
Dikutip dari Tabloid NOVA No. 777/XV
BAGIAN 1
Akhir tahun kemarin kebetulan merupakan hari yang agak sibuk bagi saya dan istri karena kami disibukkan dengan sejumlah acara keluarga di Yogya. Menariknya, ketika baru saja masuk di hari pertama 2003, saya sudah mendapatkan telepon dari sebuah radio di Jakarta. Mereka ingin membahas soal kenaikan harga yang katanya merupakan "kado" tahun baru dari pemerintah.
Saya sendiri belum begitu "ngeh" tentang apa yang dia maksud, karena saya pikir tiap tahun toh pasti terjadi kenaikan harga. Tapi dalam dua hari saya baru sadar bahwa pemerintah kita ternyata baru saja menaikkan harga tiga komponen yang menyangkut hajat hidup orang banyak, yaitu telepon, listrik dan BBM. Ketika tulisan ini dibuat, di koran-koran, teve, dan radio banyak sekali berita tentang protes dan demo yang terjadi di berbagai kota di Indonesia tentang kenaikan harga tersebut.
Saya mengerti bahwa masyarakat - termasuk saya - tidak suka terhadap kenaikan harga ini. Kita protes, kita mengeluh, bahkan beberapa mungkin ada yang marah. Dalam salah satu acara talkshow interaktik di teve pagi hari saya dengar ada seorang ibu menangis karena tidak kuat menahan beban hidup yang selama ini dirasa makin berat.
Tulisan saya di sini tentu bukan untuk mengajak Anda ikut marah dan berdemo. Saya hanya ingin mengatakan bahwa yang namanya kenaikan harga cepat atau lambat pasti akan terjadi. Kalau tidak sekarang, mungkin bulan depan. Kalau tidak bulan depan, mungkin bulan satunya lagi. Atau enam bulan berikutnya. Atau bahkan tahun berikutnya. Meski memang, kenaikan kali ini dilakukan serentak untuk beberapa pos sekaligus.
Lalu, apa yang harus kita lakukan? Berdemo? Tidak ada larangan. Tapi apa yang saya sarankan adalah kenapa kita tidak mulai duduk tenang, berpikir rasional, dan menghadapi kenyataan? Biarlah demo-demo di luar sana tetap berjalan -- semoga pemerintah mendengar aspirasi rakyat. Tapi dari sisi keluarga, Anda juga bisa berbuat sesuatu. Di antaranya meningkatkan kewaspadaan kita pada empat pos pengeluaran keluarga yang punya kecenderungan membengkak. Sebagian di antaranya mungkin sudah pernah kita bahas. Meski demikian, tidak ada salahnya kita ingat kembali dalam menghadapi masa yang sulit ini.
Keempat pos pengeluaran itu adalah:
Telepon, Listrik dan Air
Hadiah & Sumbangan
Busana & Aksesori
Barang Elektronik
Mari kita bahas keempat hal tersebut satu-per satu.
POS I: TELEPON, LISTRIK, AIR Kalau kita teliti lebih jauh, Telepon, listrik dan air adalah pos-pos pengeluaran yang punya kecenderungan untuk jadi besar kalau Anda tidak hati-hati. Kenapa demikian? Selain karena ketiganya adalah fasilitas yang akan menunjang keberlangsungan hidup di rumah Anda, alasan lainnya adalah karena pembayaran ketiga pos tersebut dilakukan belakangan, bukan di muka seperti kalau Anda membeli pulsa HP dengan voucher prabayar. Segala sesuatu yang pembayarannya dilakukan belakangan, biasanya akan terasa berat ketika Anda harus membayarnya di akhir.
Telepon
Kita mulai dari telepon dulu. Ada dua komponen yang biasanya Anda bayar pada rekening telepon, pertama adalah biaya langganan, dan yang kedua adalah pulsa. Kalau bicara tentang biaya langganan, mungkin hal itu agak sulit Anda ubah karena jumlahnya memang sudah tetap tiap bulannya. Tapi pembayaran pulsa biasanya ditagih berdasarkan jumlah pemakaian Anda. Nah, bagaimana tipsnya?
Stop ngobrol ngalor-ngidul di telepon, Berbincang dengan teman di telepon memang menyenangkan. Tapi coba perhatikan, apa yang sebetulnya Anda obrolkan ketika berada di telepon: apakah itu sesuatu yang penting sekali, atau apakah Anda menelpon teman hanya agar mereka bisa mendengar suara Anda? Harga pulsa telepon makin mahal. Karenanya, bila apa yang Anda obrolkan tidak penting-penting amat, gunakan telepon seperlunya saja. Karena kalau tidak, jangan kaget bila tagihan telepon membengkak.
Kurangi pemakaian internet Kalau Anda suka berinternet, maka sudah saatnya Anda mengurangi pemakaiannya. Bukan apa-apa, internet sangat mungkin menjadi salah satu sumber membengkaknya rekening telepon Anda. Ini karena dengan internet, Anda punya kemungkinan terjebak dalam pemakaian yang sangat lama. Coba hitung sendiri kalau pemakaian internet Anda mencapai beberapa jam sehari, berapa coba jumlah rekening telepon Anda di akhir bulan. Kalaupun Anda memakai internet, pakai saja untuk e-mail. Kalau Anda harus browsing atau chatting, datang saja ke warnet. Pengeluaran di sana lebih terkendali.
Kunci pesawat telepon Anda bila dirasa perlu. Ya, kalau memang dirasa perlu, kunci saja pesawat telepon Anda. Apalagi kalau jumlah anggota keluarga di rumah cukup banyak. Jangan takut dikatakan pelit. Kalau Anda tidak menguncinya, sementara jumlah anggota keluarga cukup banyak, bisa-bisa Anda harus membayar biaya telepon yang cukup besar karena tingginya frekuensi pemakaian telepon di rumah. Anda pilih mana, tidak dikatai "pelit" tapi harus membayar rekening yang jumlahnya tidak terkendali, atau dikatai pelit karena mengunci telepon tapi jumlah rekening telepon Anda tiap bulannya terkendali.
Listrik Sekarang kita bicara tentang listrik. Di bawah ini adalah sejumlah tips yang bisa Anda jalankan untuk menghemat biaya listrik Anda:
Hindari pemakaian listrik secara serentak di malam hari Anda suka menyeterika di malam hari ketika semua lampu sedang menyala, bapak sedang nonton sinetron, dan anak-anak sedang mendengarkan radio? Sekarang, kalau Anda juga berada di rumah pada pagi atau siang hari, kenapa Anda tidak menyeterika di pagi atau siang hari? Ini karena kalau semua barang elektronik (yang membutuhkan listrik) digunakan bersama-sama pada malam hari, beban listrik yang harus Anda tanggung akan sangat besar. Mulai sekarang, hindari pemakaian bersama pada malam hari. Sebarlah waktu pemakaian listrik Anda.
Ganti AC Anda dengan Kipas Angin atau Exhaust. AC menyedot beban listrik yang sangat banyak. Kalau Anda tidak ingin beban listrik Anda jadi besar hanya gara-gara AC, kenapa Anda tidak menggantinya dengan kipas angin atau exhaust fan? Keduanya jauh lebih murah daripada AC yang sangat menyedot beban listrik. Kalau Anda tidak terbiasa, cobalah dulu. Dalam dua bulan Anda pasti bisa menyesuaikan diri.
Kurangi jumlah pesawat teve Anda Anda punya banyak teve di rumah? Mungkin satu di ruang tamu, dan satu di setiap kamar? Mulai sekarang, kurangi jumlah teve Anda. Kalau perlu, cukup miliki satu pesawat teve saja di rumah. Taruh di ruang keluarga hingga bisa ditonton ramai-ramai. Selain lebih hemat, hubungan Anda dengan para anggota keluarga pun akan lebih erat karena sering berkumpul bersama.
Ganti bohlam dengan lampu neon Harga lampu neon mungkin jauh lebih mahal dibanding kalau Anda membeli bohlam. Tapi pada prakteknya, listrik yang harus Anda bayar kemudian bisa jadi jauh lebih murah karena energi yang diperlukan lebih hemat. Jadi ibaratnya, dengan lampu neon, Anda kalah dalam membeli, tapi menang dalam memakai. Sudah begitu, lebih terang lagi.
Matikan lampu atau barang elektronik bila sedang tidak digunakan Mungkin sudah Anda tahu, ya. Tapi pada prakteknya kita sering lupa atau mengabaikannya. Teve, misalnya, bila memang tidak ada yang menonton, kenapa dibiarkan tetap nyala? Begitu pula dengan radio, kipas angin, dan tentu saja penerangan.
Air Sekarang kita bicara tentang air. Dibanding telepon dan listrik, mungkin penggunaan air Anda paling bisa dikendalikan karena boros tidaknya pemakaian air mudah dipantau. Tapi tidak ada salahnya Anda mengetahui sejumlah tips yang bisa Anda lakukan dalam menghemat pemakaian air:
Gunakan Pancuran Air Kalau Anda biasa menggunakan air dengan memakai gayung, cobalah untuk mulai membiasakan diri menggunakan pancuran air (istilah kerennya: shower). Dengan pancuran, air yang Anda pakai akan jauh lebih sedikit, tetapi tersebarnya air tersebut tidak kalah dengan kalau Anda memakai gayung. Bahkan Anda mungkin akan merasakan tekanan air yang lebih besar dan terus menerus. Saya sudah bertahun-tahun memakai pancuran ketika saya mandi, dan rasanya jauh lebih segar dibanding kalau saya memakai gayung.
Hindari melubernya air ketika mengisi bak Anda suka menyalakan keran untuk mengisi bak mandi? Bila ya, kapan Anda mematikan keran itu? Ketika penuh kan? Dan apa yang Anda lakukan sementara keran air tersebut sedang mengisi bak? Jawabannya jelas, Anda pasti melakukan hal lain. Dan sayangnya, ketika Anda kembali ke kamar mandi, bukan sekali dua kali Anda pasti menemukan air yang Anda isi ke dalam bak meluber keluar bak karena kepenuhan. Ini berarti, Anda membayar untuk air yang tidak Anda gunakan. Sayang kan?
Sedikit-sedikit tidak apa-apa, begitu mungkin Anda berpendapat. Tapi kalau ini terjadi tiap hari? Wuuhh...bisa sangat besar pemakaian air Anda yang sia-sia itu. Mulai sekarang, jangan tunggu sampai bak penuh baru Anda mematikan keran. Matikan saja keran ketika air di bak sudah terisi 3/4, dan biasakan melakukannya tiap kali Anda mengisi bak. Risiko air luber pun bisa dihindari.
Nah, para pembaca, pada edisi yang berikutnya, kita akan membahas tentang pos kedua yang bisa membuat pengeluaran Anda membengkak kalau tidak hati-hati, yaitu hadiah & sumbangan. Sampai minggu depan.
Dikutip dari Tabloid NOVA No. 778/XV
BAGIAN 2
Pada edisi lalu, kita sudah membahas tentang pos pertama yang bisa membuat pengeluaran Anda membengkak kalau Anda tidak hati-hati. Mereka adalah telepon, listrik, dan air. Sekarang, kita akan membahas tentang pos pengeluaran kedua yang juga harus Anda waspadai karena sering membengkak tanpa kita sadari, yakni pos hadiah dan sumbangan.
Coba Anda ingat-ingat, dalam sebulan terakhir ini berapa kali Anda diundang datang ke suatu acara hajatan? Satu kali? Tiga kali? Lima kali? Atau sepuluh kali?
Acara apa yang Anda datangi? Resepsi pernikahan mungkin adalah yang paling sering. Selanjutnya mungkin khitanan dan ulang tahun. Nah, kebiasaan kita, merupakan hal yang sangat biasa bagi kita untuk memberikan hadiah, biasanya berupa amplop berisi uang tunai atau barang. Yang jadi masalah, seringkali pemberian amplop atau hadiah tersebut membuat pengeluaran dalam keluarga Anda menjadi terlalu besar. Kalau ada uangnya bukan masalah. Tapi kalau anggaran Anda tiap bulannya ngepas? Bisa-bisa Anda harus memotong biaya hidup Anda.
Contoh yang sederhana saja: katakan penghasilan keluarga Anda tiap bulan mencapai Rp 1 juta. Anda hidup dengan suami/istri serta 2 anak. Pengeluaran keluarga per bulan mencapai Rp 900 ribu. Dalam sebulan, Anda menghadiri 4 undangan pernikahan. Nah, kalau satu amplop Anda memberikan Rp 50 ribu, maka total yang Anda keluarkan adalah Rp 200 ribu. Ini berarti Anda defisit Rp 100 ribu kan?
Untuk mengurangi risiko kejadian seperti ini, sejumlah tips di bawah ini bisa membantu:
Ketahuilah bahwa pemberian amplop bukan suatu keharusan Mulai sekarang, ketahuilah bahwa pemberian amplop dan hadiah bukanlah suatu keharusan. Mungkin Anda kaget membacanya, tapi itu betul. Kenapa demikian? Kalau Anda menghadiri sebuah resepsi pernikahan, tahukah Anda apa yang paling ditakuti pasangan menikah dan panitia yang mengadakan resepsi pernikahan? Coba tebak: yang paling mereka takutkan adalah kalau tidak ada tamu yang datang. Artinya, mereka sesungguhnya tidak peduli apakah Anda memberikan amplop atau tidak. Mereka jauh lebih senang melihat wajah Anda di resepsi pernikahan itu, dibanding amplop yang Anda berikan. Ini karena sebagai pasangan yang baru saja menikah, mereka ingin pestanya ramai. Jadi, kalau anggaran Anda terbatas, dan hal itu bukan suatu keharusan, jangan takut untuk tidak memberikan amplop pada saat resepsi pernikahan.
Jangan ragu untuk mengurangi jumlah isi amplop Anda bila dirasa terlalu besar Terkadang kedekatan hubungan Anda dengan si pengantin baru atau keluarga si pengantin membuat Anda ingin memberikan amplop dan hadiah dalam jumlah besar. Sekali lagi, kalau Anda ada uangnya sih mungkin tidak apa-apa. Yang repot adalah kalau dana Anda terbatas. Tipsnya di sini adalah, jangan ragu untuk mengurangi jumlah isi amplop Anda bila dirasa terlalu besar dan memberatkan untuk Anda.
Dalam salah satu seminar saya, pernah ada satu peserta seminar yang menyampaikan unek-uneknya. Intinya dia mengatakan, kita punya kebiasaan yang tidak terlalu bagus dalam memberikan amplop dan hadiah. Seringkali, kalau yang menikah (atau keluarga yang menikah) itu adalah orang yang mempunyai andil besar dalam karier kita atau keluarga kita (seperti keluarga bos kita atau bos suami kita), maka kita cenderung memberikan amplop dengan jumlah uang yang besar. Tapi ketika yang menikah adalah orang kantor kita yang jabatannya lebih rendah dari kita, tidak berpengaruh pada karier kita dan mungkin penghasilannya lebih rendah dari kita, kita cenderung memberikan amplop dalam jumlah yang sedikit. Padahal logikanya, pengantin yang penghasilannya lebih rendah dari kita itu jelas lebih membutuhkan dibanding anak bos kita yang menikah yang sudah lebih sejahtera dari kita.
Jadi ibu-ibu, mulai sekarang, jangan lagi menganggap bahwa nama baik dan karier suami Anda akan diukur dari jumlah isi amplop yang Anda berikan. Kalau memang si pengantin (atau keluarga pengantin) ternyata memandang nama baik Anda hanya dari isi amplop atau nilai hadiah yang Anda berikan, itu berarti Anda berteman atau bersaudara dengan orang yang "salah".
Pertimbangkan memberi hadiah dalam bentuk barang yang berguna Hadiah yang agak lain, selain uang biasanya adalah kupon (bahasa kerennya voucher), seperti kupon belanja, kupon makan, atau kupon-kupon yang lain. Ini karena kupon tersebut sifatnya unik, dalam arti bahwa si penerima kupon hanya bisa menggunakan kupon itu di tempat-tempat yang sudah ditentukan.
Sebagai contoh adalah ayah saya sendiri. Salah satu hobinya adalah berbelanja busana di sebuah toko baju tertentu di Jakarta. Nah, ketika berulang tahun, dia senang sekali apabila anak-anaknya menghadiahkan kupon belanja di toko baju tersebut. Nilainya mungkin tidak besar-besar amat, tapi baginya, voucher tersebut unik dan lebih berkesan ketimbang berupa uang.
Nah, yang jadi "masalah" bagi anak-anaknya, nilai kupon belanja tersebut sama dengan nilai uangnya. Sebagai contoh, kupon belanja senilai Rp 100 ribu, harga belinya juga sama, yaitu Rp 100 ribu. Kupon belanja senilai Rp 200 ribu, juga hanya bisa dibeli dengan uang Rp 200 ribu. Jadi dari segi nilai uang, tidak ada bedanya.
Karena itu, selain kupon, alternatif hadiah lain adalah berupa barang yang secara nilai mungkin lebih murah dibanding kalau Anda memberikan uang dalam amplop, tapi diperkirakan barang itu akan sangat berguna. Mungkin tidak harus peralatan masak (karena toh pengantin baru pasti sudah banyak sekali mendapatkan hadiah berupa peralatan masak).
Salah satu alternatif hadiah yang bisa Anda berikan salah satunya adalah buku. Buku apa saja, bisa buku mengenai pernikahan, tentang psikologi suami-istri, atau mengenai bayi, karier. Apa saja yang yang berguna. Selain lebih murah (harga-harga buku seperti itu biasanya dibawah Rp 100 ribu), hadiah Anda juga lebih gampang diingat. Coba bayangkan, di tengah tumpukan amplop uang yang diterima pengantin, dia mendapatkan hadiah lain berupa buku. Pastilah dia mencari-cari siapa yang memberikan hadiah tersebut, dan tersenyum simpul karena mengetahui bahwa Andalah yang memberikan hadiah itu.
Mulailah memasukkan pengeluaran Amplop & Hadiah dalam anggaran keluarga Kebanyakan orang tidak pernah memasukkan pemberian amplop dan hadiah dalam anggaran keluarga. Saya yakin ada di antara Anda yang demikian. Nah, mulai sekarang coba masukkan pengeluaran tersebut dalam anggaran keluarga Anda tiap bulannya. Dengan memasukkannya dalam anggaran, maka Anda bisa memperkirakan sejak awal apakah pemberian amplop dan hadiah di bulan ini akan menghabiskan semua uang Anda pada akhir bulan atau tidak. Anggarkan saja, apakah Rp 100 ribu per bulan, Rp 300 ribu per bulan, atau --kalau memang penghasilan keluarga Anda agak besar-- bisa Rp 500 ribu per bulan. Terserah Anda. Setelah itu, patuhi anggaran tersebut.
Ada tips sederhana dalam membuat anggaran untuk amplop dan hadiah. Biasanya, undangan resepsi pernikahan akan Anda dapatkan sekitar 2 - 4 minggu sebelum Hari H. Nah, dari situ Anda bisa memperkirakan ada berapa undangan yang akan Anda hadiri di bulan tersebut, termasuk mungkin undangan ulang tahun atau lainnya. Kemudian, susun daftarnya di sebuah kertas, dan tulis nilai amplop dan hadiah yang akan Anda berikan. Contohnya seperti dibawah ini:
Nama-----------------------------------Nilai
Muklis (tetangga depan rumah)----------Rp 50.000
Dewi (teman senam)---------------------Rp 50.000
Anto (teman suami di kantor)-----------Rp 100.000
Ultah Mertua (Voucher Dept. Store)-----Rp 100.000
Kelahiran sepupu (Buku)----------------Rp 30 ribu
Total Amplop & Hadiah bulan ini--------Rp 350.000,-
Mudah-mudahan beberapa tips di atas dapat membantu Anda. Sampai jumpa minggu depan untuk pos ketiga: busana & aksesori.
Dikutip dari Tabloid NOVA No. 779/XV
BAB 3
Pada dua edisi terakhir, kita sudah membahas tentang dua pos pengeluaran yang jumlahnya bisa membengkak apabila tidak diwaspadai. Pertama adalah telepon, listrik, air. Kedua adalah hadiah dan sumbangan. Sekarang, kita akan membahas pos ketiga, yakni busana & aksesori.
Yang dimaksud busana & aksesori adalah pakaian yang kita kenakan setiap hari berserta segala pelengkapnya, seperti tas, sepatu, sabuk, dan segala macam perhiasan yang melekat di tubuh ataupun busana Anda. Begitu beragamnya jenis busana dan aksesori hingga tanpa sadar kita sering terbujuk untuk memiliki lebih banyak ragam busana dan aksesori. Tahu-tahu tanpa terasa kita sudah membelanjakan begitu banyak untuk pengeluaran yang satu ini.
Bagaimana caranya agar pengeluaran untuk busana & aksesori tidak kebablasan? Di bawah ini adalah lima tips yang mudah-mudahan bisa bermanfaat.
Beli karena memang Anda butuh Ya, Anda mesti menanyakan pada diri sendiri, apa benar saya memerlukan barang ini? Pantaskan saya memakainya? Kalaupun saya memang bisa memakainya, seberapa seringkah? Okelah barang itu bagus, tapi bila memang tidak pantas untuk Anda, apa iya kita harus membelinya? Begitu juga jika barang itu hanya untuk dipakai sekali seumur hidup, tentu tidak harus kita membelinya bukan?
Saya jadi ingat pengalaman saya ke pertokoan terkenal di Jakarta beberapa waktu lalu saat saya masih lajang. Saya tertarik masuk ke toko baju-baju pria. Bagus-bagus sekali barangnya. Saya pun membeli dua kemeja kerja dengan motif polos.
Setelah membeli, saya terus berjalan-jalan di pertokoan itu. Menyusuri gang yang lain. Alamak, ternyata ada toko busana lain yang barang jualannya kelihatannya lebih bagus dari yang saya beli tadi. Saya masuk ke toko itu dan, astaga! Baju-baju yang dipajang di dalam juga bagus-bagus. Tapi karena tadi sudah membeli, saya akhirnya tidak beli apa-apa di toko itu. Ketika saya terus berjalan, ternyata ada dua toko lagi yang juga punya kemeja kerja bagus lebih bagus. Sempat juga ada penyesalan, kenapa uang saya saat itu terbatas hingga hanya bisa beli dua baju.
Ketika pulang, saya berpikir kembali, kenapa tadi saya membeli baju? Alasannya adalah karena baju itu bagus. Padahal, bicara soal baju bagus, kalau Anda ke mal, pasti puluhan atau mungkin ratusan bagus yang dijual. Kalau alasan Anda membeli karena baju itu bagus, berarti ada banyak sekali baju yang harus Anda beli. Padahal belum tentu satu saja baju itu Anda butuhkan.
Dalam contoh saya tadi, sebetulnya tidak apa-apa bila saya tidak membeli satu baju sekalipun, karena saat itu saya sudah punya lima kemeja kerja di rumah yang saya pakai bergantian tiap hari. Jadi, kalau ngikutin barang bagus memang enggak ada habisnya. Percayalah, produsen selalu berusaha keras agar busana yang diproduksinya bisa selalu tampil bagus dan menarik.
Anggarkan pembelian Anda bila dirasa perlu Saya yakin, beberapa dari kita sudah menganggap belanja busana dan aksesori sebagai hobi. Contoh yang paling sering adalah ketika kita baru saja mendapatkan undangan pesta kawin, langsung esoknya toko cari baju dan aksesori.
Nah, apa yang terjadi kalau Anda membeli busana & aksesori secara dadakan? Anda akan mengambil uang yang seharusnya dijatahkan untuk pos lain. Ujungnya-ujungnya, anggaran pembayaran Anda yang lain jadi terganggu.
Mulai sekarang, cobalah buatkan pos pengeluaran khusus untuk busana & aksesori Anda tiap bulan. Dengan demikian, kalau harus membeli busana & aksesori, Anda tidak perlu lagi mengambil dari jatah pos yang lain.
Utamakan kualitas daripada kuantitas Banyak dari kita yang senang dan bangga bila bisa membeli barang yang murah. Untuk busana & aksesori yang menempel di badan Anda, tak ada salahnya kalau Anda memilih busana & aksesori yang lebih bermutu, walaupun harganya sedikit lebih mahal.
Teman saya misalnya, suka sekali memilih baju dari harganya. Dia berpikir, bahwa dengan harga murah, dia bisa membeli tiga hingga lima barang sekaligus. Bagus sih. Tapi barang murah belum tentu kualitasnya bagus, kan? Betul saja, setelah baju itu dibeli dan dipakai dua tiga kali ia mulai merasa tidak nyaman dengan bahan baju yang dia kenakan. Sudah itu, baru beberapa kali dicuci, warna bajunya cepat sekali memudar.
Akhirnya, coba tebak, baju itu tak pernah lagi dipakai dan dia harus beli baju lagi. Kesimpulannya, yang tadinya dikira harganya murah ternyata justru menguras isi kocek lebih banyak.
Pandai-pandailah melakukan kombinasi Pada suatu hari, saya pernah tampil berdua bersama perancang busana Robby Tumewu dalam sebuah seminar internal yang diadakan NOVA di depan kelompok karyawan dan karyawati dari sebuah perusahaan di Indonesia. Masing-masing dari kami, tentu saja, membawakan topik yang berbeda. Saya tampil terlebih dahulu membawakan topik Mengelola Keuangan Keluarga.
Ketika tiba gilirannya, Robby membawakan topik padu padan busana. Saya sendiri belum pernah mengikuti acara sejenis. Karena itu, saya tertarik mengikutinya. Betul juga, ternyata sangat menarik. Di situ, Robby sempat mengucapkan satu kalimat sederhana yang terus saya ingat sampai sekarang. Yakni, "Untuk terlihat menarik dalam hal penampilan, Anda tidak perlu memiliki busana & aksesori dalam jumlah yang sangat banyak. Yang perlu Anda lakukan adalah cukup dengan belajar mengombinasikan warna serta model dari busana & aksesori yang sudah Anda punya."
Saya berpikir lagi dan mengingat-ingat, betul juga. Banyak kan anggota keluarga kita yang memiliki busana hingga satu, dua atau tiga lemari besar di kamarnya? Belum lagi sepatu, jam tangan atau bros misalnya? Mereka mengeluarkan banyak sekali uang untuk penampilannya agar bisa terlihat lain dalam tiap acara yang dihadirinya. Mereka beranggapan harus memiliki satu (pasang) busana yang berbeda untuk tiap acara. Dan untuk itu, jelas akan ada pembelian busana baru yang harus dilakukan. Padahal, kata Robby, Anda bisa saja memakai busana lama Anda, asalkan Anda pintar menukar atau memainkan kombinasinya. Dengan demikian, pembelian busana & aksesori baru bisa dikurangi, dan otomatis Anda juga jadi lebih hemat kan?
Cari tempat lain yang lebih murah Anda suka mencari busana & aksesori di mal? Bagus sekali, karena di sini biasanya ada banyak variasi pilihan. Tapi, pernahkah terpikir oleh Anda untuk mencari barang-barang tersebut di tempat lain yang memberikan harga miring? Saya tahu memang tidak mudah, karena Anda mungkin harus mencarinya dulu.
Jangan lupa bahwa terkadang pembelian yang Anda lakukan di mal biasanya jadi lebih mahal karena adanya unsur kenyamanan yang Anda dapatkan. Bukankah toko tersebut membayar sewa ruangan dan juga pembiayaan tambahan untuk AC, tata interior, cahaya, dan juga para pegawai.
Mungkin saja kalau Anda mau mencoba meluangkan waktu sebentar untuk mencari di tempat lain, bisa saja Anda menemukan barang yang sama, tapi dengan harga yang lebih murah.
Dikutip dari Tabloid NOVA No. 780/XV
Seperti yang saya janjikan, dalam edisi kali ini saya akan membahas tentang pos pengeluaran ke-4 dalam keluarga yang harus diwaspadai. Pos ini adalah barang elektronik.
Kalau bicara tentang barang elektronik, Anda mungkin menganggap itu cuma masalah kaum suami. Memang, bagi para cowok, masuk ke toko barang elektronik mungkin bisa dibandingkan dengan perempuan yang masuk ke toko baju. Wuh... asyik sekali. Saya sendiri juga begitu.
Namun jangan salah, wanita pun sebetulnya juga menyenangi barang elektronik. Hanya saja jenisnya mungkin berbeda. Sebagai contoh, pria mungkin senang dengan barang elektronik yang berkaitan dengan hiburan di rumah (seperti radio tape, VCD player, atau teve), komunikasi (seperti HP), dan berbagai macam barang lain yang berhubungan dengan pekerjaan atau hobi (seperti komputer atau personal data assistant).
Di lain pihak, wanita biasanya hanya menyenangi dan mencari barang elektronik yang memang dibutuhkan untuk kegiatan sehari-hari, seperti memasak (rice cooker dan magic jar), dan mencuci (mesin cuci). Atau, bila wanita itu bekerja ke luar rumah, bisa jadi HP juga termasuk yang ia minati karena dianggap memudahkan pekerjaannya.
Karena pengeluaran untuk pos barang elektronik ini memang sering lepas kontrol, ada baiknya Anda simak tips berikut ini untuk mencegah membengkaknya pengeluaran.
Sesuaikan pembelian Anda dengan kebutuhan Anda sudah punya teve di rumah? Bagus dan memenuhi syarat? Kalau begitu, buat apa beli teve lagi? Contoh lain, Anda mungkin sudah punya radio tape di kamar. Masih berfungsi dengan baik, suaranya masih bagus dan bisa menemani kegiatan Anda sehari-hari. Apa Anda masih mau beli lagi?
Artinya, carilah barang yang memang betul-betul Anda butuhkan. Jangan mentang-mentang di teve ada iklan kipas angin, Anda langsung memutuskan membeli kipas angin yang sebetulnya sudah Anda miliki.
Biasanya, pembelian barang elektronik dalam keluarga sering kali membengkak karena melakukan pembelian yang berulang untuk satu jenis barang saja. Jadi lain kali, sebelum Anda memutuskan membeli suatu barang, tanyakan dulu kepada diri Anda sendiri, apa memang Anda memerlukannya, ataukah sekadar ingin memuaskan keinginan saja.
Jangan terpengaruh oleh desain barang yang canggih Dalam satu acara saya di radio, ada seorang pendengar yang mengirimkan pertanyaan melalui surat. Dia bercerita suaminya adalah penggemar barang elektronik. Yang jadi masalah, suaminya ini gemar membeli barang elektronik yang punya desain menawan serta teknologi canggih. Konsekuensinya mereka seringkali harus mengeluarkan banyak sekali uang untuk memenuhi keinginan tersebut. Padahal, kondisi keuangan keluarga mereka sangat terbatas.
Pertanyaannya adalah apa yang harus dilakukannya? Apakah membeli barang elektronik memang harus yang berdesain canggih dan menawan? Bukankah yang biasa-biasa saja sudah cukup? Yang penting kualitas dan fungsinya memenuhi syarat kan?
Salah satu hal penting yang harus Anda ingat dalam membeli barang elektronik adalah jangan pernah melihat desain sebagai satu-satunya alasan Anda membeli. Tapi coba lihat dulu apakah fungsi barang yang Anda incar itu sesuai yang Anda perlukan. Jangan mentang-mentang radio tape yang dijual di toko itu berdesain unik, lantas Anda langsung membelinya. Padahal, mungkin saja harganya jauh lebih mahal dari barang sejenis yang desainnya biasa-biasa saja.
Beli barang elektronik yang memberikan garansi Di mana pun Anda membeli barang, selalu usahakan membeli barang yang bergaransi. Sebagai contoh, saya seringkali mendengar cerita ada banyak orang yang membeli ponsel hanya karena harganya murah, barang selundupun, inilah atau itulah, padahal barang tersebut tidak memberikan garansi. Alhasil, ketika barang tersebut rusak setelah dipakai seminggu, dia tidak bisa lagi memakai ponselnya. Padahal harganya tidak murah. Akhirnya, harga barang itu jatuhnya jauh lebih mahal ketimbang Anda membeli yang bergaransi.
Cek juga garansi macam apakah yang diberikannya: Garansi Toko atau Garansi Produsen? Garansi Toko adalah garansi yang diberikan oleh si toko, di mana kalau barang Anda mengalami kerusakan, toko itulah yang bersedia membetulkan kerusakannya. Tetapi kalau garansi produsen, biasanya produsennya langsunglah yang akan membetulkan barang Anda. Bila garansinya merupakan garansi produsen, tanyakan kepada penjual di toko di mana alamat produsen (dalam hal ini pusat layanan yang bisa didatangi).
Jangan lupa, barang elektronik memiliki komponen sangat rumit untuk dimengerti. Berbeda dengan baju yang mungkin bisa Anda cek kualitasnya dengan cara melihat dan meraba-raba kainnya. Pada barang elektronik Anda tidak mungkin membuka-buka bodi barang tersebut bukan? Kalaupun bisa, saya jamin Anda belum tentu bisa menguji apa kualitasnya. Misalnya, apakah Anda bisa tahu kalau salah satu komponennya ada yang diganti?
Jangan terpengaruh oleh harga yang murah Sebagai contoh, ketika Anda ingin membeli radio tape, Anda mungkin akan datang ke sebuah toko barang elektronik. Disitu, Anda akan melihat 5 radio tape dengan 5 merk yang berbeda. Perbedaan harganya mungkin tidak terlalu jauh, yang satu Rp 1 juta, ada yang Rp 1,2 juta, ada yang Rp 900 ribu, ada yang 1,1 juta, tetapi yang terakhir ini, harganya Rp 700 ribu.
Sekilas, Anda mungkin akan tertarik pada barang yang memberikan harga paling murah. Tapi coba perhatikan dulu kenapa harganya bisa lebih murah. Apakah karena fungsinya yang terbatas, apakah karena tidak ada garansi produsen dan hanya garansi toko saja yang diberikannya, ataukah karena merknya yang tidak dikenal? Nah, yang terakhir inilah yang umumnya terjadi. Sekarang, kalau perbedaan harganya tidak terlalu jauh, kenapa Anda tidak membeli barang yang harganya mungkin sedikit lebih tinggi, tetapi dengan merk yang sudah terjamin dan terbukti kualitasnya, dibandingkan barang dengan merk lain yang lebih murah tetapi dengan kualitas yang belum terbukti.
Demikianlah pembahasan tetang empat pos pengeluaran yang patut diwaspadai. Semoga bermanfaat bagi Anda. (TAMAT)
0 Comments
kREDIT RUMAH
5/12/2008
0 Comments
Dikutip dari Danareksa.com
Membeli rumah mereka melalui kredit rumah, bisa jadi merupakan ikatan, komitmen atau perjanjian hutang piutang terbesar dan terpanjang yang mungkin pernah Anda putuskan. Karena harga rumah yang mahal maka semakin besar pula kredit rumah yang dibutuhkan dan semakin panjang pula waktu untuk mengembalikannya, biasanya berlangsung sampai antara 10 sampai 15 tahun dari hidup Anda.
Jika kita perhatikan saat ini di pasaran kredit rumah telah banyak terjadi perubahan. Kredit rumah yang banyak disuplai dari bank telah membuat berbagai penawaran yang variatif untuk menarik minat masyarakat agar mau mengambil produk kredit rumahnya. Kenyataan bahwa telah terjadi perubahan di dunia perbankan, dimana banyak pemain lama yang kandas dan adanya pemain baru yang muncul juga semakin menambah suasana kompetisi yang panas. Dengan semakin banyaknya pilihan kredit rumah ini seharusnya memang semakin menguntungkan bagi kita para calon konsumen.
Sayangnya mendapatkan kredit rumah dari bank tidak menjadi lebih mudah dari tahun ke tahun. Untung saja, kita tidak harus membuat antrian panjang di bank untuk mengajukan kredit rumah. Walaupun demikian, proses persetujuan kredit rumah tetap saja harus melalui berbagai tahap proses penyaringan.
Kerumitan itu bahkan terus bertambah dengan macam-macam proses administrasi dan legalisasi yang memang sudah satu paket yang tidak terpisahkan dengan kredit rumah. Belum lagi biaya-biaya seputar transaksi pembelian rumah berikut biaya pengikatan kreditnya, serta biaya administrasi lainnya. Tidak heran jika banyak orang menganggap proses mendapatkan kredit rumah itu sangat panjang dan rumit.
Namun, jangan putus asa, memilih kredit rumah yang sesuai dengan Anda tidak sesulit yang Anda bayangkan, dan berharap agar permohonan kredit rumah Anda disetujui bukanlah tidak mungkin, jika Anda menjalankan beberapa langkah dasar berikut ini.
Saya membutuhkan pinjaman untuk membeli rumah.
Darimana saya harus mulai ?Area paling penting yang pertama kali harus Anda analisa adalah kemampuan finansial Anda. Tidak ada gunanya jika Anda memaksa meminjam di luar kesanggupan Anda mengembalikannya. Jika Anda melakukannya juga, Anda mungkin berakhir dengan memiliki rumah impian Anda, namun menderita secara finansial ketika dari waktu ke waktu mencoba memenuhi kewajiban pembayaran cicilan kredit rumah yang terlalu besar sambil berusaha sekuat tenaga memenuhi kebutuhan rumah tangga sehari-hari yang cenderung meningkat tiap tahun.
Jadi bagaimana saya memastikan bahwa saya mengambil kredit rumah yang tidak akan membayakan kondisi keuangan saya ?
Pada umumnya bank-bank sebagai pihak yang memberikan pinjaman atau sebagi pihak kreditur akan membantu Anda menghitung berapa jumlah pinjaman kredit rumah yang berada dalam wilayah kesanggupan finansial anda. Ketika menganalisa kesanggupan Anda dalam meminjam, bank bisanya menggunakan 5 faktor sebagai pertimbangan dalam menentukan berapa besarnya pinjaman.
Lima faktor itu adalah, penghasilan Anda saat ini, jumlah hutang yang berjalan dan berapa jumlah cicilan hutangnya per bulan, besarnya pembiayaan sendiri, sejarah hutang Anda sebelumnya, dan keberlangsungan penghasilan Anda.
Dengan mengetahui ke 5 faktor kunci ini, diharapkan bisa membantu Anda memperkirakan terlebih dahulu berapa besarnya jumlah kredit rumah yang sanggup Anda pinjam dan yang bisa disetujui bank Anda.
Penghasilan
Untuk menghitung berapa besarnya maksimal pinjaman yang bisa diberikan berdasarkan penghasilan saat ini, biasanya bank menggunakan metode yang sederhana saja yaitu menggandakan penghasilan utama ditambah penghasilan ke dua, yang biasa dikenal dengan metode “ tiga ditambah satu “. Jadi jumlah pinjaman maksimal adalah “3 kali penghasilan utama pertahun, ditambah satu kali penghasilan ke dua per tahun”. Contohnya begini jika, jika pasangan suami istri mengajukan kredit rumah, dimana penghasilan suami Rp 5 juta perbulan atau Rp 60 juta pertahun, dan penghasilan istri Rp 3 juta per bulan atau Rp 36 juta per tahun, maka bank kemungkinan akan bisa memberikan maksimal pinjaman sampai dengan jumlah Rp 216 juta. Namun jika Anda masih single maka yang diperhitungkan adalah penghasilan utama saja sebab belum memiliki joint income dengan pasangan.
Jenis penghasilan yang dipertimbangkan oleh bank bervariasi, namun secara umum penghasilan yang rutin dan terjamin atau sudah pernah diterima secara rutin dimasa lalu-lah yang diperhitungkan. Sebaliknya penghasilan yang tidak rutin atau sesekali saja seperti uang lembur, kemungkinan besar akan diabaikan.
Bank juga akan membutuhkan bukti tertulis yang bisa memverifikasi penghasilan Anda dan untuk mengecek kebenarannya kemungkinan akan langsung bertanya kepada perusahaan pemberi kerja Anda. Bukti tertulis yang diminta berupa slip gaji terakhir, surat keterangan lama bekerja, kemudian fotocopy dari buku tabungan Anda selama 3 bulan terakhir. Jika Anda seorang wirausahawan maka data-data keuangan yang diminta biasanya berupa fotocopy rekening tabungan atau giro Anda di bank. Kemudian untuk memverifikasi usaha Anda biasanya juga diminta data-data ijin usaha seperti NPWP, SIUP, TDP, dan lain-lain.
Namun dengan kriteria ini, apa boleh buat, buat Anda yang penghasilannya kecil maka jumlah pinjaman yang diberikan bank juga kecil, dan semakin besar penghasilan Anda, maka semakin besar pula pinjaman yang bisa diberikan.
Hutang atau kewajiban yang berjalan
Jika saat ini Anda sudah memiliki hutang yang berjalan, dengan kewajiban pembayaran cicilan hutang bulanan, maka otomatis bank akan mengurangi jumlah pinjaman yang bisa diberikan berdasarkan penghasilan Anda. Hal ini disebabkan kewajiban yang berjalan tadi sudah mengurangi kemampuan Anda dalam mengambil pinjaman berikutnya, juga mengurangi kemampuan Anda dalam membayar cicilan hutang bulanan selanjutnya. Bayangkan jika kita sudah memiliki cicilan hutang saat ini, kemudian ditambah lagi dengan cicilan kredit rumah. Berapa banyak penghasilan kita yang sudah dihabiskan untuk membayar cicilan hutang saja ? Jika cicilan hutang kita terlalu besar, akibatnya kita akan kesulitan membayar pengeluaran rumah tangga lainnya. Bank tidak ingin Anda terus mengalami kesulitan likuiditas ini selama dalam masa pembayaran kredit rumah Berapa besar jumlah pinjaman kredit rumah yang akan disesuaikan akan tergantung dari besarnya jumlah hutang yang berjalan ini.
Penyesuaian biasanya dilakukan dengan dua pendekatan – bank akan mengurangi jumlah pinjaman kredit rumah, atau menyesuaikan besarnya jumlah cicilan bulanan. Batas maksimal total cicilan hutang bulanan sebuah keluarga yang dianggap aman oleh bank adalah sebesar 30% saja dari total penghasilan bulanan keluarga. Berdasarkan metode kedua maka bank akan menyesuaikan besarnya jumlah cicilan kredit rumah, agar jika ditambahkan dengan cicilan hutang sebelumnya jumlahnya tidak melebihi batas maksimal tadi. Kesimpulannyanya semakin banyak hutang Anda yang berjalan, maka semakin kecil kemungkinan mendapatkan pinjaman baru dari bank atau tidak sebesar yang Anda inginkan.
Besarnya pembiayaan sendiri
Terlepas dari faktor penghasilan seseorang, maka besarnya jumlah kredit rumah juga disesuaikan dengan harga rumah yang akan dibeli. Namun pada umumnya bank tidak memberikan 100% pinjaman berdasarkan harga rumah, namun rata-rata sekitar 70%nya saja dari harga rumah, sisanya harus dibiayai sendiri oleh Anda.Pada kenyataannya saat ini beberapa bank bahkan mau membiayai sampai sebesar 80% hingga 90% dari harga rumah. Bank memang meminta calon peminjam untuk turut membiayai pembelian rumahnya, yang dianggap sebagai uang muka yang dibayarkan kepada penjual rumah. Uang muka ini harus Anda siapkan sendiri, sehingga walaupun Anda membeli rumah dengan kredit rumah, Anda tetap harus mempersiapkan sejumlah uang tunai untuk sisa harga rumah yang tidak dibiayai bank. Semakin besar kemampuan pembiayaan sendiri, maka semakin kecil pula risiko untuk bank, sehingga semakin besar peluang Anda mendapatkan kredit rumah. Namun dilain pihak, jika jumlah pembiayaan sendiri semakin besar maka jumlah pembiayaan dari bank semakin kecil.
Sejarah hutang sebelumnya
Jika Anda pernah memiliki sejarah hutang yang kurang baik sebelumnya, maka jangan heran jika pada saat ini lebih sulit bagi Anda untuk mendapatkan pinjaman bank. Begitu permohonan kredit rumah Anda diterima bank maka bank segera akan mencari data-data sejarah hutang Anda dimasa lalu. Apakah Anda pernah punya cicilan hutang yang macet di tempat lain dan belum selesai sampai sekarang, apakah pernah berurusan dengan pengadilan sehubungan dengan perkara pinjam meminjam. Kebijakan masing-masing bank berbeda-beda dalam menilai dan bertoleransi tentang sejarah hutang masa lalu ini. Jika perkaranya sudah selesai dan Anda telah mengatakan sebelumnya kepada pihak bank sebelum diminta – atau sebelum bank mencari tahu sendiri, mungkin bisa jadi nilai tambah buat Anda dan meningkatkan kepercayaan bank kepada Anda. Yang pasti, besar kecilnya pinjaman yang diberikan akan disesuaikan dengan faktor risiko gagal bayar yang pernah terjadi di masa lalu.
Keberlangsungan penghasilan Anda
Walaupun kebiasaan berpindah-pindah pekerjaan atau perusahaan tempat bekerja cukup bisa dimaklumi, namun bank lebih menyukai calon peminjam dengan masa kerja yang lebih stabil dengan peningkatan karir yang cukup baik. Paling tidak pada perusahaan yang sekarang ini masa kerja Anda sudah lebih dari 2 tahun dan sudah diangkat sebagai pegawai tetap. Buat Anda yang berwirausaha, maka bank akan sangat mempertimbangkan berapa lama bisnis Anda sudah berjalan.
Alasannya sederhana karena semakin lama usia bisnis tersebut berarti sudah berjalan cukup baik dan lebih berpengalaman untuk bisa bertahan di masa yang akan datang. Minimal 2 tahun dari usaha yang berjalan dinilai cukup aman oleh bank dalam memberikan kredit kepada para wirausahana. Masa kerja dan status kepegawaian bagi Anda yang karyawan, kemudian lamanya usaha Anda sudah berjala bagi Anda yang pengusaha, merupakan hal-hal yang dipertimbangkan bank sebagai indikasi keberlangsungan penghasilan Anda di masa depan, dan tentunya mempengaruhi kemampuan mengembalikan pinjaman nanti. Intinya semakin terjamian keberlangsungan penghasilan Anda di masa depan, maka kemungkinan bank memberikan pinjaman sebesar yang Anda butuhkan semakin besar.
Salam
Mike Rini
Perencana Keuangan
0 Comments
abis lebaran, habis-habisan
5/12/2008
0 Comments
Dikutip dari Tabloid NOVA No. 872/XVI
Kalau minggu lalu saya bicara tentang liburan akhir tahun, di edisi ini akan saya bahas khusus untuk Anda yang ingin menghabiskan akhir tahun di rumah. Pertanyaannya sekarang, apa, sih, yang akan Anda lakukan di akhir tahun kalau tidak pergi keluar kota? Yang pasti, mal dan pusat-pusat perbelanjaan pasti ramai. Bioskop? Pasti juga penuh. Begitu juga pantai di kota mana pun.
Bagaimana jalan raya? Tentunya seperti tahun-tahun lalu, tumplek blek, riuh rendah dengan suara terompet dan mungkin juga petasan yang akan menganggu kenyamanan dan keselamatan. Prinsipnya, kemana pun Anda pergi, pasti penuh dan merepotkan.
Lho, terus mesti ngapain, dong? Saya kasih usul ya? Kenapa tidak merayakan tahun baru di rumah saja. Kenapa tidak? Anda bisa mengundang tetangga dan kalau perlu bikin acara barbecue (itu, lho, panggang-pangang daging) atau bakar jagung. Ayolah, Anda, kan, sudah lama enggak ngumpul sama tetangga-tetangga Anda, kan? Lebih murah, lho, daripada Anda harus pergi dan tentu harus mengeluarkan biaya makan juga.
Tapi kalau Anda malas mengundang tetangga, ya sudah, nikmati saja acara teve di rumah. Apalagi stasiun teve pasti menyuguhkan acara-acara spesial di malam tahun baru. Terus, perlu ada makan-makannya juga enggak? Pasti, dong. Kan, ini hanya setahun sekali. Coba beli makanan yang istimewa dari biasanya. Tapi yang penting ada sesuatu yang bisa dimakan bersama keluarga.
Lalu, apa saja tips yang diperlukan kalau Anda ingin merayakan tahun baru Anda di rumah?
Lokasi. Sekali lagi, ingatlah bahwa tahun baru tidak harus dirayakan dengan mencari lokasi yang jauh dari rumah. Yang harus disadari, rumah justru merupakan tempat terdekat dari kita yang cukup enak untuk merayakan tahun baru. Dengan memilih lokasi di rumah dan sekitarnya, Anda justru sudah menghemat banyak sekali uang, seperti biaya transportasi dan akomodasi.
Makanan. Mau tahu apa rahasianya supaya malam tahun baru Anda dan keluarga Anda bisa berkesan? Fokuslah pada makanan kecil yang banyak dan bervariasi. Kenapa? Karena ketika malam tahun baru, seringkali keluarga Anda akan nongkrong sampai berjam-jam di depan teve. Kalau sudah demikian, makanan kecil seperti kue dan snack akan lebih banyak membantu daripada makanan besar yang hanya dimakan sekali saja. Selain itu, dengan menyediakan makanan kecil yang bervariasi, ini bisa membantu keluarga Anda mengatasi kebosanan menunggu datangnya tahun baru. Bagaimana biayanya? Harusnya, sih, lebih murah daripada kalau Anda fokus di makanan besar.
Kumpul-kumpul. Anda ingin merayakan tahun baru di rumah sekaligus dengan kumpul-kumpul bersama teman atau tetangga? Boleh-boleh saja. Coba deh sediakan panggangan, ditanggung tetangga-tetangga Anda akan ngumpul disekitar Anda.
Terus, masalah uangnya bagaimana? Bagaimana beli dagingnya, jagungnya, atau yang lainnya? Sttt, Sehari sebelumnya, ngomong saja dulu ke teman atau tetangga Anda untuk patungan. Dengan demikian, akan membantu meringankan biaya yang Anda keluarkan. Nah, Bapak Ibu, bagaimana? Siap merayakan tahun baru? Salam.
Safir Senduk
Perencana Keuangan
0 Comments
Menyelamatkan harta ketika berencana
5/12/2008
0 Comments
Dikutip dari Tabloid NOVA No. 880/XVI
Tahun 2004 lalu ditutup dengan cerita yang cukup memilukan. Gempa bumi dan gelombang tsunami menghantam Propinsi Naggroe Aceh Darussalam dan Sumatra bagian utara. Diperkirakan ada puluhan ribu orang yang meninggal dunia dan kerugian triliunan rupiah. Perekonomian yang dibangun bertahun-tahun seperti porak poranda seketika. Banyak orang yang sudah membangun usahanya bertahun-tahun, lenyap seketika. Banyak pencari nafkah yang juga sudah bekerja bertahun-tahun, tiba-tiba ditemukan meninggal tersapu gelombang tsunami.
Lalu, pernahkah Anda membayangkan apabila bencana tersebut menimpa Anda? Tuhan Maha Besar. Jadi, apa yang bisa Anda lakukan adalah berdoa dan berusaha.
Berusaha? Ya, berusaha. Paling tidak, pada saat ini Anda pasti sudah memiliki sejumlah harta yang sudah Anda kumpulkan dari hasil jerih payah Anda selama bertahun-tahun. Entah itu tabungan di bank, deposito, rumah, kendaraan, bisnis sendiri atau yang lainnya. Nah, apa yang harus Anda lakukan sekarang adalah menjaganya. Menjaga kalau-kalau apabila terjadi bencana seperti yang baru saja terjadi, Anda masih bisa mempertahankan sebagian dari harta Anda.
Lalu, bagaimana menjaganya? Ada 3 tips sebagai berikut yang mungkin bisa Anda jalankan.
Jangan Simpan Semua Harta Anda di Rumah
Ya, pernahkah Anda membayangkan seseorang yang menyimpan semua hartanya di rumah? Orang yang menyimpan semua harta bendanya di rumah, maka kalau ada musibah yang menimpa rumahnya, bisa dipastikan ia akan kehilangan semua hartanya.
Jadi, kenapa Anda masih menyimpan semua harta Anda di rumah? Simpan di bank, belikan tanah di daerah lain, investasikan uang Anda ke beberapa tempat. Prinsipnya, jangan taruh semua harta benda Anda di rumah. Dengan demikian, kalau ada bencana menimpa rumah Anda dan sekitarnya, Anda masih memiliki sebagian harta di tempat lain.
Miliki Aset
Banyak diantara kita yang masih menyimpan sebagian besar harta kita dalam bentuk uang tunai. Bahkan kadang kita menyimpannya sampai banyak sekali di rumah kita. Padahal tahu enggak, uang tunai itu terbuat dari bahan yang mudah sobek, lepek atau terbakar. Apalagi kalau terjadi bencana.
Cobalah pertimbangkan untuk tidak menaruh keseluruhan harta Anda dalam bentuk uang tunai (apalagi di rumah), tetapi alihkan dalam bentuk aset, seperti emas misalnya. Emas terbuat dari bahan yang tak lekang ditelan zaman, lho. Jadi, kalau terjadi bencana atau musibah, paling tidak aset Anda bisa bertahan.
Simpan Surat-Surat Penting di Safe Deposit Box
Ijazah SMA atau Ijazah Kuliah Anda seringkali Anda rasakan lebih berharga dari harta Anda. Betul, kan? Sudah susah-susah sekolah sampai 3 atau 5 tahun, eh, masak, sih, enggak ada bukti apa-apa. Itu kalau ijazah. Bagaimana kalau surat-surat yang berhubungan dengan rumah atau kendaraan? Seperti Akta Jual Beli Rumah misalnya? Atau BPKB?Jangan sampai, deh, hilang.
Makanya, daripada hilang kalau ada apa-apa, coba, deh, simpan surat-surat tersebut di Safe Deposit Box di bank misalnya. Memang, sih, bisa saja Anda punya lemari penyimpanan sendiri di rumah yang tahan api misalnya. Tapi dengan menyimpannya di tempat lain yang bukan di rumah, kadang-kadang itu malah lebih aman, lho. Enggak percaya? Coba buktikan sendiri.
Nah, mudah-mudahan 3 tips di atas tadi bisa membantu Anda berjaga-jaga bila terjadi musibah yang mungkin bisa terjadi kapan saja dan dimana saja.
Salam.
Safir Senduk
Perencana Keuangan
0 Comments
sumbangan wajib
5/12/2008
0 Comments
Dikutip dari Tabloid NOVA No. 883/XVI
Buat Anda yang beragama Islam, Anda kemarin ikut menyembelih binatang kurban? Kalau iya, syukur deh. Itu berarti Anda sudah melakukan hal yang tepat. Ya kan? Terus terang, minggu ini kita memang masih berada dalam suasana Idul Adha. Jadi, enggak ada salahnya kita bahas tentang hal ini kan?
Nah, yang jadi masalah, seringkali kita tidak sadar atau bahkan lupa kalau minggu depan, atau bulan depan, prinsipnya dalam waktu yang tidak lama lagi, kita harus menyumbang atau mengambil sebagian dari harta kita untuk disumbangkan. Padahal jangan lupa, sepanjang kita hidup, sumbangan yang berkaitan dengan agama yang kita anut, apapun bentuknya, entah itu sumbangan berupa uang, barang akan terus berulang dan berulang lagi.
Repotnya, walaupun kita tahu momen-momen seperti itu selalu berulang, tapi kita seringkali lupa sehingga ketika sudah waktunya kita membayar kewajiban kita, uangnya enggak ada. Gimana coba?
Lha terus apa dong yang harus kita lakukan supaya tidak lupa? Jawaban saya sederhana, lupa sih pasti ada. Tapi ada sejumlah hal yang bisa Anda lakukan sehingga kalaupun lupa itu datang, Anda tetap bisa menyumbang. Apa saja itu? Ini dia:
Sering-sering lihat kalender untuk 3 bulan ke depan.
Betul. Dengan sering-sering melihat kalender, maka Anda bisa tahu kapan dan apa saja kewajiban menyumbang yang harus Anda lakukan, minimal selama 3 bulan ke depan. Contoh, akhir Februari saya harus menyumbang ini, pertengahan Maret menyumbang itu, dan seterusnya. Dengan demikian, ini berarti Anda punya kesempatan untuk menyiapkan pengeluaran untuk sumbangan tersebut sejak jauh-jauh hari.
Sisihkan dari Penghasilan.
Kalau Anda menyiapkan sumbangan tersebut dari jauh-jauh hari, maka Anda bisa melakukannya dengan menyisihkan dari penghasilan yang Anda dan suami Anda dapat setiap bulannya. Cara seperti ini biasanya akan menguntungkan Anda karena ini sama saja dengan mencicil dari jauh-jauh hari. Apalagi kalau pengeluaran sumbangan Anda yang bersifat wajib tidak dilakukan setiap bulan. Dengan mencicil, beban Anda untuk menyumbang jadi terasa ringan. Ya kan?
Pisahkan dalam Rekening Khusus.
Ya dong. Kalau Anda mencampur adukkan uang yang akan disetor untuk sumbangan dengan uang Anda sehari-hari, wah.... bisa dipastikan uang itu bakalan terpakai. Jelas dong, namanya dicampuradukkan.
Lha, terus bagaimana? Apakah Anda perlu punya rekening yang khusus diperuntukkan untuk persiapan sumbangan-sumbangan seperti ini? Mm...kalau mau punya rekening khusus sih enggak apa-apa. Tapi kalau tidak berbentuk rekening khusus juga enggak apa-apa kok. Yang paling penting, pisahkan uang itu dari uang sehari-hari Anda. Nah, bapak-ibu, mudah-mudahan dengan 3 tips di atas tadi, saya harap tidak ada lagi cerita bahwa Anda tidak bisa menyumbang. Apalagi jika sumbangan itu sebagai tabungan kelak di Akherat. Salam.
Safir Senduk
Perencana Keuangan
0 Comments
Perjanjian pra nikah
5/12/2008
0 Comments
Dikutip dari Danareksa.com
Will You Say “ I do “ to Prenuptial Agreement
Dengan semakin bertambahnya angka perceraian di Indonesia, keinginan orang untuk membuat perjanjian pra nikah juga berkembang sejalan dengan makin banyaknya orang menyadari bahwa pernikahan juga adalah sebuah komitmen finansial seperti pentingnya hubungan cinta itu sendiri. Namun, tidak ada yang bisa mematikan romantisme sedemikian cepat selain pembicaraan mengenai perjanjian pranikah.
Seringkali bukan hanya calon pasangan pengantin saja yang betengkar ketika ide perjanjian pernikahan dilontarkan, namun juga merembet menjadi masalah keluarga antara calon besan. Hal ini terjadi karena perjanjian pranikah bagi kebanyakan orang disini masih dianggap kasar, materialistik, juga egois, tidak etis, tidak sesuai dengan adat timur dan lain sebagainya.
Sayangnya dengan keterkaitan emosi yang begitu tinggi diantara pasangan yang akan menikah bisa menghalangi objektivitas untuk mengantisipasi potensi masalah finansial dalam sebuah pernikahan, termasuk risiko perceraian. Anggapan bahwa jika kita saling mencintai maka kita tidak akan memiliki masalah keuangan, sebenarnya kurang tepat.
Faktanya, masalah keuangan tetap saja muncul tidak peduli betapa Anda berdua saling mencintai. Nah, bayangkan betapa besarnya masalah keuangan yang akan muncul ketika Anda tidak lagi saling mencintai dan memutuskan bercerai.
Tanpa bermaksud menyinggung perasaan siapapun, bersikap sinis, skeptis maupun pesimis, marilah kita berpikiran terbuka terhadap fenomena perjanjian pranikah ini dan melihatnya dari sudut pandang yang berbeda. Seperti layaknya perjanjian kerjasama usaha, perjanjian jual beli, perjanjian hutang piutang atau polis asuransi sekalipun yang diantara para pihak pihak yang berkaitan berjanji untuk saling memberikan manfaat yang sebaik-baiknya secara adil.
Maka dengan membuat membut perjanjian pra nikah, pasangan calon pengantin mempunyai kesempatan untuk saling terbuka. Mereka bisa berbagi rasa atas keinginan-keinginan yang hendak disepakati bersama tanpa ada yang ditutup-tutupi atau salah satu pihak merasa dirugikan karena satu sama lain sudah mengetahui dan menyetujui dan mau menjalani isi perjanjian tersebut.
Apakah Perjanjian Pranikah itu?
Perjanjian pra nikah atau Prenuptial Agreement adalah perjanjian yang dibuat sebelum pernikahan dilangsungkan dan mengikat kedua belah pihak calon pengantin yang akan menikah. Perjanjian pra nikah berlaku sejak pernikahan dilangsungkan dan isinya mengatur bagaimana harta kekayaan Anda berdua akan dibagi jika terjadi perceraian, kematian dari salah satu pasangan. Perjanjian ini juga bisa memuat bagaimana semua urusan keuangan keluarga akan diatur atau ditangani selama pernikahan berlangsung.
Apakah membuat perjanjian diantara calon pasangan yang akan menikah bisa dibenarkan secara hukum? Sesungguhnya membuat perjanjian yang dilakukan sebelum pernikahan dilangsungkan di perbolehkan asalkan tidak bertentangan dengan hukum, agama dan kesusilaan, nilai-nilai moral dan adat istiadat. Hal ini telah diatur sesuai dengan pasal 29 UU No.1 tahun 1974.
Dalam membuat perjanjian pranikah perlu dipertimbangkan beberapa aspek yaitu :
Keterbukaan dalam mengungkapkan semua detil kondisi keuangan baik sebelum maupun sesudah pernikahan. Berapa jumlah harta bawaaan masing-masing pihak sebelum menikah dan bagaimana potensi pertambahannya sejalan dengan meningkatnya penghasilan atau karena hal lain misalnya menerima warisan.
Kemudian berapa jumlah hutang bawaan masing-masing pihak sebelum menikah, bagaimana potensi hutang setelah menikah dan siapa yang bertanggung jawab terhadap pelunasan hutangnya. Tujuannya agar Anda tahu persis apa yang akan diterima dan apa yang akan di korbankan jika perkawinan berakhir, sehingga tidak ada pihak yang merasa dirugikan nantinya,
Kerelaan, perjanjian pranikah harus disetujui dan ditanda tangani oleh ke dua belah pihak secara sukarela tanpa paksaan. Jika salah satu pihak merasa dipaksa, karena diancam atau berada dalam tekanan sehingga terpaksa menandatanganinya, perjanjian pranikah bisa terancam batal karenanya,
Pejabat yang objektif. Pilihlah pejabat berwenang yang yang bereputasi baik dan bisa menjaga obyektifitas, sehingga dalam membuat isi perjanjian pranikah bisa tercapai keadilan bagi kedua belah pihak,
Notariil. Perjanjian pranikah sebaiknya tidak dibuat dibawah tangan tetapi harus disahkan oleh notaries. Kemudian harus dicatatkan pula dalam lembaga pencatatan perkawinan. Artinya pada saat pernikahan dilangsungkan perjanjian pra nikah juga harus disahkan pula oleh pegawai pencatat perkawinan (KUA mauapun Kantor Catatan Sipil).
Apa Saja Isi Perjanjian Pranikah? Biasanya perjanjian pranikah dibuat untuk kepentingan perlindungan hukum terhadap harta bawaan masing-masing,suami ataupun istri, meskipun undang-undang tidak mengatur tujuan perjanjian perkawinan dan apa yang dapat diperjanjikan, segalanya diserahkan pada pihak calon pasangan yang akan menikah. Asalkan isinya tidak boleh bertentangan dengan ketertiban umum, kesusilaan, hukum dan agama, seperti sudah disebutkan diatas.
Karena itu pada dasarnya isi perjanjian pranikah dapat mengatur penyelesaian dari masalah yang kira-kira akan timbul selama masa perkawinan, antara lain :
Tentang pemisahan harta kekayaan, jadi tidak ada ada harta gono gini. Syaratnya, harus dibuat sebelum pernikahan, kalau setelah menikah baru dibuat, jadi batal demi hukum dan harus dicatatkan di tempat pencatatan perkawinan.Kalau sudah menikah, sudah tidak bisa lagi bikin pisah harta. Semuanya menjadi harta gono gini.
Harta gono-gini adalah harta yang diperoleh setelah/dalam perkawinan. Kalau harta sebelumnya, sewaktu masih sendiri, itu adalah harta bawaan masing- masing. Mungkin dalam rangka proses cerai, ingin memisahkan harta, bisa saja bikin perjanjian pembagian harta. Intinya dalam perjanjian pranikah bisa dicapai kesepakatan tidak adanya percampuran harta pendapatan maupun aset-aset baik selama pernikahan itu berlangsung mauapun apapbila terjadi perpisahan, perceraian, atau kematian.
Tentang pemisahan utang, jadi dalam perjanjian pranikah bisa juga diatur mengenai masalah uatang yang akan tetap menjadi tanggungan dari pihak yang membawa atau mengadakan utang itu. Utang yang dimaksud adalah utang yang terjadi sebelum pernikahan, selama masa pernikahan, setelah perceraian, bahkan kematian,
Tanggung jawab terhadap anak-anak hasil pernikahan tersebut. Terutama mengenai masalah biaya hidup anak juga biaya pendidikannya harus diatur sedemikian rupa berapa besar kontribusi masing-masing orang tua dalam hal ini tujuannya agar kesejahteraan anak-anak tetap terjamin.
Perjanjian Pranikah Tidak Kaku Setelah 10 tahun menikah, mungkin Anda berdua ingin merubah perjanjian pra nikah dan bersikap lebih lunak satu sama lain. Maka kemungkinan perubahan perjanjian pranikah bisa dilakukan di kemudian hari., sepanjang tidak ada pihak yang dirugikan.
Memang tidak mudah membicarakan masalah uang sebelum pernikahan berlangsung,. Karena itu tidak semua pasangan pengantin mau membuat perjanjian pra nikah. Biasanya perjanjian pranikah dibuat oleh calon pasangan pengantin yang sudah mapan atau bisa dikatakan mempunyai harta bawaan atau warisan dalam jumlah besar. Perjanjian pra nikah juga biasanya dibuat bagi mereka yang sudah pernah bercerai dan kini akan menikah kembali. Pernikahan yang juga berarti komitmen cinta dan finansial tentu membawa dampak bagi kondisi kehidupan dan keuangannya.
Karena itu pemikiran panjang mengenai perjanjian pra nikah akhirnya dilaksanakan dengan tujuan tetap memiliki hak-hak atas aset-aset maupun harta yang dibawa sebelum, selama dan setelah putusnya pernikahan, tanpa harus melalui proses yang berbelit-belit. Selain itu mengurangi penderitaan, emosi dan rasa tertekan semua pihak akibat putusnya pernikahan bagi ke dua belah pihak terutama penderitaan anak-anak.
Pernikahan bukan hanya penyatuan emosi dan fisik semata tetapi juga penyatuan finansial, dan perjanjian pranikah adalah sebuah langkah bijaksana dari sisi hukum maupun sisi finansial yang bertujuan untuk menjamin kesejahteraan finansial bagi ke dua belah pihak pasangan menikah dan terutama anak-anak.
Tanpa perjanjian pranikah, maka dalam proses pembagian harta gono-gini seringkali terjadi pertikaian dalam hal siapa yang berhak mendapatkan apa dan buka bukanlah suatu pemandangan yang indah dilihat oleh anak-anak. Jika perceraian saja sudah terlalu berat untuk mereka apalagi menyaksikan orang tuanya bersitegang tentang harta.
Kesimpulannya perjanjian pranikah tidaklah seburuk yang kita duga, sebab jika kita bisa terlusuri lebih jauh ternyata cukup banyak manfaat yang bisa didapat terutama pagi pasangan yang membutuhkannya.
Salam
Mike Rini
Perencana Keuangan
0 Comments
Hobi yg menghasilkan uang
5/12/2008
0 Comments
Dikutip dari Danareksa.com
Sudah bukan jamannya menggantungkan diri gaji dan perusahaan tempat bekerja, sebab masih tingginya risiko PHK yang menyebabkan Anda kehilangan pekerjaan. Jika Anda mempunyai hobi yang digilai, mengapa tidak mencoba mendapatkan penghasilan tambahan dari hobi tersebut. Daripada terus menerus dituding sebagai salah satu biang pemborosan, marilah kita mengusahakan hobi kita agar menjadi mesin uang.
Kegilaan orang akan hobi yang ditekuninya, dapat dengan mudah kita jumpai dalam kehidupan sehari-hari. Misalnya seseorang yang hobi berburu barang-barang antik bisa menghabiskan banyak waktu, tenaga dan bahkan uang sampai ratusan juta rupiah yang bagi orang lain seperti sia-sia. Bandingkan dengan tingkah orang yang yang hobi dengan burung perkutut atau ikan Louhan ?
Mungkin terasa tidak masuk akal bagi orang lain. Hobi boleh dibilang sebagai sebuah pemenuhan kebutuhan batiniah untuk melepaskan diri dari kejenuhan dan kelelahan karena rutinitas harian dalam mencari nafkah. Karena sifatnya itulah, yang berlaku dalam soal hobi adalah kesenangan yang tak terhingga. Ketika hobi diboyong ke dalam wilayah bisnis, meski perhitungan laba-rugi, kelayakan usaha, peluang dan lain sebagainya juga dijadikan pertimbangan tapi instinglah yang lebih dominan. Ungkapan yang sering terdengar, nggak masalah untung atau buntung yang penting hobi !
Bekerja Dengan Senang Hati
Tapi itulah sebabnya mengapa kegiatan usaha yang berawal dari hobi seringkali berhasil dengan baik. Dimana salah satu kunci untuk memulai usaha yang sukses adalah bekerja dengan senang hati, seolah kita sedang mengerjakan hobi sampai-sampai lupa waktu dan tidak kenal lelah. Yang pasti ada kesungguhan baik dalam memulai usaha hingga mengembangkannya dan melakukan sesuatu dengan landasan cinta, bukan keterpaksaan agar kita bekerja untuk hasil yang terbaik dan penuh keikhlasan
Tidak heran jika banyak orang memulai suatu bisnis adalah karena kegemaran atau hobi. Bayangan mendapatkan penghasilan besar dengan melakukan pekerjaan yang disukai memang menjadi keinginan banyak orang. Sebab biasanya orang memang melakukan hal yang terbaik untuk kegiatan yang disukainya, sehingga tidak heran jika hasilnya juga maksimal. Hobi yang dilakukan dengan tujuan awal melepaskan stress, kemudian malah menghasilkan uang tentunya menjadi bonus yang sangat menyenangkan.
Langkah Awal Mengubah Hobi Menjadi Bisnis
Satu hal yang berat dalam melakukan usaha ialah melakukan langkah pertama. Meski demikian, langkah pertama tetap saja melakukannya. Bukankah hal-hal besar itu berawal dari yang kecil, dan langkah seribu, tidak mungkin terjadi tanpa langkah pertama. Apa saja yang harus dilakukan agar hobi kita bisa menghasilkan uang, berikut ini adalah caranya :
Luangkan waktu lebih banyak untuk menekuni hobi Anda, dan hasilkan hasil karya dengan kualitas yang lebih baik dan kuantitas yang lebih banyak. “ Practise makes perfect “ dengan terus berlatih maka kita akan menghasilkan karya yang semakin baik. Hasil karya yang berkualitas tentunya meningkatkan nilai jualnya, apalagi jika banyak orang yang menekuni hobi yang sama, tentunya produk Anda harus mempunyai nilai lebih dibandingkan produk sejenis. Paling tidak hasil karya Anda mampu bersaing di pasaran. Masalahnya ketika hobi yang biasanya dilakukan diwaktu luang jika akhirnya menjadi rutinitas, maka si pehobi cenderung menjadi malas melakukannya. Hal ini secara alamiah memang terjadi, namun itulah konsekuensi dari perubahan hobi menjadi bisnis. Supaya Anda tidak tersiksa dalam proses perubahan ini, maka lakukanlah secara perlahan atau bertahap, jangan memaksakan diri untuk meluangkan waktu jauh lebih banyak, tetapi sedikit lebih banyak saja dari waktu ke waktu. Misalnya jika bisanya Anda membuat hasil karya sebulan sekali, maka jangan memaksa diri untuk membuat hasil karya seminggu sekali. Tingkatkan produktifitas menjadi sebulan dua kali, kemudian jika sudah merasa nyaman dengan ritme kerja yang baru, jangan ragu-ragu untuk meningkatkan produktifitas setingkat lebih tinggi lagi.
Tambah terus pengetahuan Anda, bisa melalui kursus-kursus, seminar, atau pelatihan yang berhubungan dengan hobi Anda. Biasanya dalam kursus Anda akan mendapatkan semacam sertifikat yang nantinya bisa menaikkan prestise dan kepercayaan pelanggan, sehinggga meningkat daya jual hasil karya Anda.. Selain melalui kursus ada banyak cara yang lebih murah untuk menambah pengetahuan anda, dengan melalui buku, majalah, internet dan berbagai media informasi lainnya.
Belajar langsung dari orang–orang yang sudah ahli atau sudah sukses menjalankan hobi tersebut. Mendapatkan mentor atau bergaul dengan orang yang mempunyai hobi sama juga bisa menjadi cara yang terbaik bagaimana menghasilkan karya yang terbaik dan kompetitif dari segi kulitas juga harga. Sebab yang terpenting dari sebuah hobi yang jadi bisnis adalah apakah orang mau membeli hasil karya yang Anda hasilkan, dan berapa orang mau membayar untuk itu. Nah, dari mereka yang sudah berhasil di hobi yang jadi bisnis yang Anda minatilah Anda bisa mendapatkan informasi mengenai cara menjalankan bisnis tersebut dengan sukses. Lagipula dengan bergaul dengan mereka, hasil karya dan keterampilan anda selalu diukur kemajuanya oleh orang yang kompeten dibidangnya. Selain itu berada dalam lingkungan yang memiliki minat yang sama juga akan meningkatkan motivasi Anda dalam berbisnis. Jika ada perkumpulan dalam hobi Anda, usahakan untuk bergabung dan aktif. Beberapa hobi mempunyai perkumpulan untuk mewadahi orang-orang yang menggemari hobi yang sama. Ada banyak manfaat yang bisa Anda dapat dengan mengikuti perkumpulan, antara lain : mendapatkan perkembangan terbaru serta informasi-informasi mengenai hobi Anda yang mungkin bisa dimanfaatkan dalam mencari peluang, meningkatkan peluang mendapatkan calon pelanggan, memperoleh promosi gratis untuk usaha Anda, memperluas network.
Tawarkan hasil karya Anda dari satu toko ke toko lain, dari satu orang ke orang lain. Tentu saja, anda diharapkan tak mudah patah semangat jika produk yang anda tawarkan di tolak. dan juga, jangan malu. Dari pengalaman diketahui, orang-orang terdekat bisa menjadi konsumen awal. Cara ini, juga bisa membantu mengatasi kesulitan modal keuangan, karena mereka bisa diminta membayar dimuka, sebelum barang dibuat atau diantarkan Pada akhirnya semua kembali kepada pilihan kita masing-masing, sebab tidak semua orang beruntung memiliki hobi, atau memiliki hobi yang berpotensi menghasilkan uang. Banyak orang yang tertunda membuka usaha sebab masih bingung menentukan bidang usaha yang diminati. Tetapi bukan berarti jika tidak mempunyai hobi, kemudian tertutup kemungkinan membuka usaha, sebab banyak sumber ide bisnis lainnya yang bisa Anda lakukan.
Kuncinya adalah apapun yang Anda pilih, cintailah ! Dengan melakukan pekerjaan yang dicintai, Anda seperti mempunyai layaknya hobi. Sebaliknya banyak juga orang yang sudah memiliki hobi, namun belum berminat mengubahnya menjadi bisnis yang menghasilkan uang. Mudah-mudah tulisan kali ini menambah wawasan Anda terhadap peluang dan potensi bisnis dari hobi.
Salam
Mike Rini
Perencana Keuangan
0 Comments
Kalau bisa empat, kenapa harus satu
5/12/2008
0 Comments
Dikutip dari Majalah Alia
Kenaikan harga-harga kebutuhan pokok pasca kenaikan harga BBM nampaknya sudah bukan hal yang aneh lagi. Bahkan sebelum harga BBM resmi naik, harga-harga sudah mulai naik mendahului. Tentu saja hal ini membawa konsekuensi yang tidak sedikit pada anggaran rumah tangga setiap orang. Otomatis pengeluaran akan bertambah, sementara penghasilan....? nampaknya diam di tempat tak bergerak.
Lalu bagaimana mengatasinya? Dalam keadaan defisit, selalu ada dua jalan keluar. Cara pertama yaitu dengan mengurangi pengeluaran atau melakukan penghematan, dan cara kedua yaitu dengan menambah penghasilannya. Atau jika keduanya dilakukan sekaligus akan lebih baik lagi.
Berhemat adalah cara yang cukup efektif dalam jangka pendek. Tapi hemat juga ada batasnya, lagipula kenaikan harga ini sepertinya bukan cuma sekali. Maka solusi untuk jangka panjang lebih tepat adalah dengan menambah penghasilan agar tidak lebih besar pasak dari pada tiang.
Menambah penghasilan bukan cuma berarti meminta kenaikan gaji pada atasan, atau mencari pekerjaan baru yang lebih menjanjikan. Itu memang bisa dilakukan, tapi tidak selalu berhasil pada setiap orang. Kalau menambah penghasilan dari sumber yang sudah ada sekarang dirasa sulit, maka mau tidak mau Anda harus mencari sumber pemasukan yang lain sebagai tambahan.
Pada dasarnya, ada banyak sumber untuk mendapatkan penghasilan. Dan yang paling populer sekarang ini adalah dengan membagi sumber pemasukan menjadi 4 kelompok. Yaitu sumber pemasukan yang berasal dari bekerja sebagai Karyawan, menjadi Pekerja Mandiri, Pemilik Usaha, atau sebagai Investor. Biasanya sumber pemasukan ini dibagi kedalam kuadran (bidang empat) dan populer dengan sebutan cash flow quadrant.
Bekerja Sebagai Karyawan
Ini adalah sumber penghasilan yang paling populer dan banyak dilakukan oleh sebagian besar masyarakat kita. Yaitu dengan menjadi karyawan yang bekerja baik itu di pabrik, perusahaan, pemerintah, maupun usaha kecil. Seorang karyawan mendapatkan penghasilan dari pekerjaannya berupa gaji yang jumlahnya tetap dan pasti. Inilah yang bagi sebagian orang menjadi faktor utama dipilihnya jalur menjadi karyawan sebagai sumber penghasilan. Selain itu, dengan menjadi karyawan juga bisa mendapatkan keamanan dan jaminan masa depan. Misalnya dengan adanya jaminan tunjangan asuransi kesehatan dan pensiun. Biasanya seorang karyawan memiliki jam kerja yang tetap setiap hari, kecuali untuk karyawan pabrik yang punya jadwal shift. Sehingga sulit rasanya untuk bisa menjadikan karyawan sebagai penghasilan tambahan jika sekarang ini sudah bekerja sebagai karyawan di perusahaan lain. Tapi kalau sekarang Anda bukan karyawan, maka tidak ada salahnya untuk menjadi karyawan sebagai side job Anda dan mendapatkan penghasilan tambahan berupa gaji bulanan.
Pekerja Mandiri
Tidak semua orang bisa menjadi pekerja mandiri. Karena ada satu syarat mutlak untuk menjadi pekerja mandiri, yaitu keahlian khusus. Karena menjadi pekerja mandiri adalah menjual keahlian Anda pada orang lain secara freelance. Contoh dari pekerja mandiri adalah seorang dokter yang membuka praktek di rumahnya, pengacara yang menerima tugas mendampingi kliennya, seorang tukang jahit atau katering yang menerima pesanan konsumennya. Seorang pekerja mandiri tidak mendapatkan gaji bulanan seperti halnya karyawan, melainkan mendapatkan honor atau fee langsung dari konsumennya atas jasa yang dilakukannya. Jika Anda memiliki keahlian khusus yang bisa diandalkan, maka menjadi pekerja mandiri nampaknya bisa dijadikan sebagai sumber penghasilan tambahan. Mungkin selain bekerja sebagai karyawan sekarang ini, Anda bisa juga tetap menerima pesanan kue atau jahitan di luar jam kantor. Atau mungkin menerima panggilan reparasi alat elektronik di malam hari atau hari libur sehingga tidak mengganggu pekerjaan utama.
Pemilik Usaha
Kalau karyawan adalah profesi yang paling populer dan banyak dilakukan orang, maka menjadi pemilik usaha adalah profesi yang paling banyak diinginkan orang, apapun profesinya sekarang. Percaya atau tidak, sebuah survey pernah membuktikan bahwa mayoritas responden mengatakan ingin menjadi pengusaha walaupun mereka pada saat itu kebanyakan bekerja sebagai karyawan swasta atau PNS. Yang dimaksud dengan menjadi pemilik usaha adalah mengandalkan pemasukan terutama dari hasil usaha berupa prive atau deviden, bukan dari gaji bulanan. Kalau Anda sekarang masih menjadi pimpinan di perusahaan Anda sendiri dan menerima gaji rutin setiap bulan, itu artinya Anda masih bisa dikatakan sebagai karyawan. Walaupun Anda pemilik usaha tersebut, tapi penghasilan Anda bukan sebagai pemilik usaha melainkan sebagai karyawan. Pemilik usaha yang saya maksud disini adalah seseorang yang sumber penghasilannya dari usaha yang ia miliki, bukan dari pekerjaan yang ia lakukan. Biasanya, pemilik usaha bisa memiliki banyak waktu luang karena ia hanya perlu mengontorol usahanya sewaktu-waktu saja. Ia masih punya banyak waktu luang untuk mendapatkan penghasilan tambahan dengan cara lain seperti bekerja sebagai karyawan di tempat lain atau menjual keahlian yang dimilikinya. Atau kalau Anda sekarang ini sebagai karyawan dan kebingungan bagaimana caranya mengembangkan dana yang dimiliki sedangkan perbankan tidak bisa menjanjikan hasil yang optimal. Bisa saja Anda membuka warung atau memodali seseorang untuk membuka usaha, lalu Anda tinggal mengontrol dan menikmati keuntungannya saja. Membuka lapangan kerja sekaligus menambah penghasilan keluarga. Dan yang populer juga sekarang ini adalah dengan usaha pemasaran langsung atau MLM, walaupun tidak membuka lapangan kerja baru, tapi bisa menambah penghasilan yang cukup lumayan.
Investor
Ketiga sumber pemasukan di awal tadi membutuhkan banyak aktivitas fisik. Karyawan “menjual” jam kerjanya dengan gaji bulanan, begitu juga pekerja mandiri yang walaupun lebih fleksibel namun tetap saja mengandalkan aktivitas fisik untuk mendapat penghasilannya. Sedangkan pemilik usaha biasanya juga harus bekerja dulu di awalnya sebelum bisa menyerahkan pengelolaan usahanya pada orang lain. Tapi investor beda, investor lebih banyak mengandalkan kekuatan modal dan strategi dalam mengelola dan mengembangkan dana yang dimilikinya. Investor mendapatkan penghasilan tidak dari gaji bulanan, klien yang menyewa jasanya, atau konsumen yang membeli dagangannya. Ia mendapatkan penghasilan dari mengembangkan dana yang dimilikinya baik itu berupa bunga, bagi hasil, capital gain dan sebagainya. Investasi adalah sumber penghasilan tambahan yang bisa dilakukan siapa saja selama ada uang di tangannya. Karena berinevstasi tidak menyita banyak waktu dan bisa dilakukan sambil bekerja. Sementara masalah keahlian mengatur strategi bisa dikerjakan oleh sang ahli yang dibayar berdasarkan keuntungan yang didapat atau berdasarkan aset yang dikelola.
Tapi pertanyaannya sekarang adalah, bisakah seseorang memiliki keempat sumber penghasilan ini sekaligus? Jawabnya, kenapa tidak? Sebagai seorang karyawan yang saat ini mengandalkan gaji bulanan, Anda bisa saja menjual keahlian yang dimiliki di luar jam kantor, dan menyisihkan sebagian penghasilan Anda selama ini untuk membuka usaha dan berinvestasi. Dengan cara ini Anda bisa memiliki 4 sumber penghasilan sekaligus.
Keahlian apa yang bisa Anda jual, usaha apa yang cocok untuk Anda, dimana investasi yang menguntungkan. Itu urusan belakangan. Yang penting sekarang adalah jangan menutup diri Anda terhadap kemungkinan memiliki berbagai sumber penghasilan (multi source of income).
Jangan lekas puas dan berhenti berusaha hanya karena sudah bisa bekerja sementara masih banyak orang yang menganggur, karena bekerja bukan jaminan bisa mencukupi kebutuhan hidup. Jangan juga lekas puas dan berhenti berusaha hanya karena sudah bisa memiliki usaha yang tidak banyak orang bisa melakukannya, karena usaha terkadang bisa naik dan sebaliknya juga bisa turun. Dan jangan pula lekas puas hanya karena punya investasi dimana-mana, karena tak selamanya investasi itu aman dan menguntungkan.
Namun milikilah sebanyak-banyaknya sumber penghasilan. Karena kalau yang satu turun, masih bisa mengandalkan yang lainnya. Kalau yang satu gagal, masih ada cadangan untuk menutupinya. Kalau bisa memiliki empat sumber penghasilan sekaligus, kenapa cuma punya satu?
Salam
Ahmad Gozali
Perencana Keuangan
0 Comments
Kiat Beda untuk menang
5/12/2008
0 Comments
Dikutip dari Tabloid NOVA No. 904/XVII
Kalau Anda ingat, beberapa edisi yang lalu NOVA pernah memuat profil dari seorang penyanyi muda yang sedang naik daun. Ello namanya. Lengkapnya, sih, Marcello. Dia masih sangat muda, umurnya belum genap 25 tahun. Orangnya ganteng, suaranya bagus, dan aksi panggungnya memukau. Tapi yang mengherankan, waktu itu NOVA sampai memuat foto Ello di halaman paling depan. Judul covernya saya masih ingat: Idola Baru Musik Indonesia. Eleh, eleh...
Yang menarik, kalau Anda perhatikan, beda dengan Grup Musik Peterpan yang sebelumnya dikenal sudah memiliki beberapa album, Ello sendiri baru dikenal publik ketika dia menyanyikan sebuah lagu yang berjudul Pergi Untuk Kembali. Ini, sih, lagu lama, dan kebetulan lagu ini diciptakan oleh ayahnya. Yang mengherankan, lagu-lagu Ello yang lain belum pernah kita dengar di radio-radio. Bahkan di teve juga tidak. Banyak orang bilang bahwa Ello beruntung, lagu pertamanya sudah langsung ngetop dan menjadi hits. Pertanyaannya sederhana: Kok, bisa? Ya, kok, bisa, sih, Ello begitu datang langsung menaklukkan pesaing-pesaingnya? Jawaban saya sederhana, Bapak Ibu: "Karena Ello berbeda..."
Ya, Ello punya suara yang unik. Mungkin bisa dibilang, mirip suara Glenn Fredly. Cuma yang membedakan Ello dengan Glenn selain suaranya, tentu saja fisiknya. Warna kulit mereka berbeda, postur tubuh juga berbeda, bahkan rambut pun beda.
Apa maksud saya menceritakan tentang Ello? Sederhana saja Bu. Mungkin bukan sekali atau dua kali Anda berpikir untuk membuka usaha. Entah itu warung, toko, salon, tempat makan, biro jasa pengurusan surat, laundry, atau apapun itu. Tapi, boro-boro mau membuka, modal, sih, ada, tapi nyalinya itu lo, enggak ada. Kenapa? Karena belum apa-apa Anda seringkali sudah takut dulu melihat usaha serupa yang sudah berdiri lebih dulu. Ya, kan?
Ambil contoh kalau Anda mau buka salon. Sering enggak Anda berpikir: "Wah, dua blok dari sini ada salon lain. Laku, lagi. Kalau saya nekat buka salon juga, apa bisa laku ya?". Hehe. Betul, kan, itu pikiran Anda?
Ibu-ibu, saya cuma ingin bilang bahwa yang namanya persaingan itu sehat. Itu bagus. Kenapa? Karena persaingan umumnya akan membuat pihak-pihak yang bersaing akan semakin memperbaiki diri sehingga kualitas mereka masing-masing biasanya juga akan meningkat. Sekarang masalahnya, bagaimana caranya Anda bisa membuka usaha yang bidangnya sudah dibuka terlebih dahulu oleh pemain lain.
Jadilah berbeda Bu! Sebagai contoh, kalau Anda ingin buka salon sementara dua blok dari rumah Anda sudah terlebih dahulu ada salon yang laku, coba lihat, siapa pasar dari salon yang sudah ada tersebut? Misalnya saja, salon yang sudah terlebih dulu berdiri itu adalah salon yang banyak menjaring para ibu yang ada di sekitar perumahan tempat Anda tinggal. Kalau Anda datang kesana, biasanya tabloid yang ada disitu adalah Tabloid NOVA. Kursi dan meja tunggunya pun adalah kursi dan meja yang dirancang sedemikian rupa agar ibu-ibu yang datang bisa duduk nyaman dan saling ngobrol satu sama lain. Chanel TV-nya pun dipasang yang disukai ibu-ibu muda. Pekerja salonnya pun kebanyakan juga ibu-ibu, sehingga obrolan dengan customer jadi nyambung.
Nah, jika Anda membuka salon dengan konsep yang sama, apa yang terjadi? Apakah Anda yakin sebagian pelanggan salon sebelumnya akan lari ke salon Anda? Itu, kan, harapan Anda?
Padahal itu belum tentu Bu. Ibu-ibu itu pasti akan bilang begini: "Hmm...ada 2 salon yang berdekatan... mirip-mirip lagi... memang, sih, salon yang baru itu kayaknya memang lebih murah....tapi saya, kan, sudah punya langganan, sudah kenal baik lagi, saya ke salon yang biasa saja, deh. Malas nyoba-nyoba lagi. Belum tentu cocok."
Mengerti maksud saya, Bu? Seorang pelanggan, bila dia melihat dua usaha yang lokasinya berdekatan dan memiliki konsep yang sama, dia biasanya akan datang ke usaha yang dia anggap lebih 'berpengalaman'. Bahasa kerennya, lebih orisinil. Ya, kan?
Lo, terus bagaimana, dong, kalau Anda mau buka salon sementara dua blok dari Anda sudah ada salon lain untuk ibu-ibu yang sudah lebih dulu laku? Ya jangan buka salon untuk ibu-ibu. Miliki konsep yang berbeda. Contoh: buka salon untuk anak muda. Untuk anak-anak SMA. Dengan menjadi berbeda, maka Anda akan lebih dikenal orang karena perbedaan Anda.
Kenapa? Ya jelas, mana lagi salon untuk anak muda di daerah Anda? Cuma Anda, kan? Tidak ada lagi. Dengan menjadi berbeda, akan lebih mudah bagi usaha Anda untuk dikenal orang. Kalau orang sudah kenal usaha Anda, semakin besar kemungkinannya usaha Anda bisa lebih laku.
Lo, terus, apa konsep salon yang tepat untuk anak-anak muda? Tempatnya mungkin harus warna-warni. Begitu juga kursinya. Diputar lagu-lagu yang sedang digandrungi anak muda. Sekali lagi bapak ibu, jangan pernah meniru konsep yang sudah sukses terlebih dahulu hanya karena Anda ingin meniru kesuksesannya. Meniru kesuksesan boleh, tetapi jangan pernah meniru konsep, apalagi kalau usaha Anda berdekatan sehingga harus berebut klien atau pelanggan. Miliki konsep yang berbeda.
Jadi, jangan pernah takut bersaing. Salah satu kiat untuk menghadapi adalah memiliki konsep yang berbeda. Jadi, tunggu apa lagi Bapak Ibu. Buka usaha sekarang juga dan jadilah berbeda.
Salam.
Safir Senduk
Perencana Keuangan
0 Comments
<< Previous
ABOUT
TIPS-TIPS INI DI DAPAT DARI BERBAGAI SITUS DAN TERUTAMA DARI KONSULTAN KEUANGAN DAN RUMAH TANGGA SAFIR SENDUK DAN KAWAN-KAWAN


content:
Arti Kata muda bestari adalah | Bahasa Indonesia memiliki ragam kosakata dengan berbagai tingkatan yang berbeda, seperti bahasa formal dan informal. Penggunaan kosakata formal tentu banyak digunakan untuk berkomunikasi antar organisasi, perusahaan, dan lainnya. Bahasa informal digunakan sebagai bahasa pergaulan/bahasa sehari-hari. KBBI berisi mengenai daftar kosakata yang disusun secara alfabetis dengan disertai penjelasan makna dan keterangan lain yang diperlukan serta dilengkapi dengan contoh pemakaiannya. Walau bahasa Indonesia menjadi bahasa yang hampir dipakai oleh semua masyarakat Indonesia, namun tidak jarang ditemui kata yang tidak kita pahami maknanya. Seperti penggunaan kata muda bestari.
Bahasa yang merupakan alat komunikasi ini tentu memiliki peran yang sangat penting dalam segala aspek maupun kepentingan. Terlebih karena manusia merupakan mahluk sosial yang tidak dapat hidup sendiri, maka komunikasi menjadi hal yang menjembatani hubungan sosial tersebut.
Loading...
Namun, apakah kamu mengetahui arti dari kata muda bestari yang sebenarnya? Agar kamu memahami maksud dari kalimat yang mengandung kata tersebut. Berikut adalah penjelasan dari arti kata muda bestari berdasarkan kamus KBBI.
Arti kata muda bestari dalam kamus KBBI adalah muda, tetapi sudah luas pengetahuannya serta bijaksana
Pemahaman mengenai kata dalam KBBI dapat menjadi sumber rujukan yang andal untuk memahami makna dari suatu kata, karena KBBI memuat perbendaharaan kata yang jumlahnya tidak terbatas, bahkan selalu bertambah. Kamus KBBI juga berfungsi untuk menjaga kemurnian bahasa. Dengan memahami arti dari suatu kata, akan sangat memudahkan kita dalam menjalin komunikasi untuk berbagai macam kepentingan. Juga dengan mengetahui arti dari muda bestari kamu telah menambah dan mengembangkan perbendaharaan kata yang kamu miliki.
Tentang
Kamus KBBI ini merupakan Kamus Online yang akan memudahkan kamu dalam pencarian arti kata secara lebih tepat dan cepat. Kami menyediakan tampilan yang sederhana yang tetap nyaman untuk diakses baik melalui komputer, desktop, laptop maupun smartphone dan hampir semua perangkat lainnya. Kami juga menawarkan kecepatan akses yang lebih unggul dibanding situs web sejenis.

warc-identified-content-language: ind

content-type: text/plain

warc-type: conversion

label: id


content: Situs Judi Sbobet Hai para sobat judi lovers, sekarang ini memang tidak bisa kita pungkiri bahwa sekarang ini semua sudah memasuki masa digital. Dimana semua…

warc-identified-content-language: ind,eng


content:
Masker telah menjadi bagian paling penting dalam keseharian masa kini. Masker adalah alat pelindung diri paling sederhana dan paling penting di tengah wabah virus corona Covid-19. Selain mengutamakan masker yang aman, masyarakat kini juga menggemari jenis masker kain yang bisa dicuci dan dipakai ulang. Penggunaan jenis masker kain digemari karena ramah lingkungan dan tidak boros untuk membeli yang baru.
Namun, apakah kamu sudah cukup yakin dengan bahan yang digunakan oleh masker kain tersebut? Jenis masker kain sendiri terbuat dari bermacam-macam bahan, dan setiap bahan memiliki keunggulannya masing-masing. Yuk, kita bahas bersama-sama!
1. Katun (Kapas)
Jenis masker kain yang paling populer salah satunya adalah katun, terutama yang banyak tersedia secara online. Jenis masker ini menjadi populer karena bahan yang digunakan banyak tersedia dimana-mana, dan terbukti efektif karena memiliki serat kecil yang dapat menahan partikel virus. Masker jenis ini disebut sebagai masker yang aman karena virus tidak dapat menembus kain dan terhirup oleh penggunanya.
Dilansir dari Medical News Today, bahwa kombinasi kain dengan tenunan yang rapat, seperti katun dan sutra memiliki kemungkinan besar untuk memberikan penghalang ganda secara efektif. Namun penggunaan masker dipastikan harus sangat pas agar fungsinya dapat bermanfaat secara optimal.
Penelitian lain yang dilakukan oleh produsen alat pembersih udara, Smart Air, juga membuktikan bahwa masker berbahan katun termasuk sebagai masker yang aman. Dari penelitian tersebut, ditemukan bahwa tiga bahan paling baik (berdasarkan keseimbangan perlindungan dan kemudahan bernapas) terbuat dari kapas (katun). Secara spesifik, bahan pertama adalah denim dan seprai dengan jumlah benang 120 dan dapat menyaring 90% partikel besar dan 24-29% dari partikel kecil.
2. Nilon
Jenis masker kain berbahan nilon 70D juga disebut efektif dalam penyaringan yang dapat menahan 77% partikel besar dan 12 partikel kecil. Selain itu, bahan masker ini juga memungkinkan pengguna untuk bernapas dengan mudah. Para peneliti dari produsen alat pembersih udara, Smart Air, juga menguji bahan nilon 40D yang bahkan memiliki tingkat filtrasi yang lebih tinggi, tetapi kurang memberikan keleluasaan penggunanya dalam bernapas.
3. Bahan Kertas
Penelitian Smart Air juga menemukan bahwa tisu kertas dan tisu yang mampu menyerap minyak dapat memberikan perlindungan pencegahan virus secara efektif dan keleluasaan bernapas bagi penggunanya. Sedangkan filter kopi disebut efektif untuk menyaring partikel kecil, namun tidak memberikan kebebasan pengguna untuk bernapas dengan nyaman.
4. Serat Alami
Dibandingkan serat sintetis, para peneliti lebih merekomendasikan serat alami sebagai bahan masker yang aman. Hal ini dikarenakan serat berbahan alami seperti kertas dan katun, memiliki tingkat kekasaran dan ketidakteraturan bahan yang dapat meningkatkan kemampuan penyaringan partikel-partikel kecil.
Dari sekian banyak jenis masker kain tersebut, penting juga untuk memperhatikan cara penggunaan masker secara benar. Penggunaan masker harus pas menutupi sebagian besar hidung dan seluruh mulut kamu. Pastikan pula kamu selalu menggunakan masker kapanpun berada di tempat umum dan saat bertemu dengan orang lain.
Masker yang aman dan berbahan baik bisa pula didapatkan dengan mudah di FITCO melalui FITCO.id ataupun aplikasi FITCO Indonesia. Jika kamu membeli masker kain via aplikasi, kamu juga berhak mendapatkan benefit berupa FIT Points dan promo mingguan yang menarik. Yuk, pesan masker kainmu sekarang!
Facebook Twitter linkedin
Newer Manfaat Nasi Shirataki untuk Kesehatan Jika Dikonsumsi Secara Rutin
Back to list
Older Dampak Bahaya Makanan Cepat Saji bagi Tubuhmu
close
Recent Posts
Train More and Win Prizes at FITCO Epitome PIK!
November 30, 2020
10 Rekomendasi Workout di Rumah untuk Pemula
November 27, 2020
Diet Air Lemon, Praktis dan Menyehatkan. Wajib Dicoba!
November 27, 2020
Inilah Alasan Mengapa Pemanasan Sebelum Olahraga itu Wajib Dilakukan
November 27, 2020
Rekomendasi Olahraga Sebelum Tidur untuk Paha Ideal
November 27, 2020
Categories
#FITdariRumah
Diet
Facts
Gaya Hidup Sehat
Headline
Ideas
Kecantikan
Media Center
News
Olahraga
Promo
Tips
Uncategorized
ONE STOP SHOP FOR YOUR WELLNESS NEEDS
Temukan berbagai kebutuhan gaya hidup aktif dan sehat Anda, mulai dari peralatan olahraga, snack rendah kalori, produk perawatan wajah dan tubuh, serta vitamin dan suplemen.
Ingin menjual produk Anda di FITCO? Silakan hubungi kami.
NEVER MISS UPDATES TO STAY FIT!
Email address:
Leave this field empty if you're human:
ONE STOP SHOP YOUR WELLNESS NEEDS
Temukan berbagai kebutuhan gaya hidup aktif dan sehat Anda, mulai dari peralatan olahraga, snack rendah kalori, produk perawatan wajah dan tubuh, serta vitamin dan suplemen.
Ingin menjual produk Anda di FITCO? Silakan hubungi kami.
NEVER MISS UPDATES TO STAY FIT!
Email address:
Leave this field empty if you're human:
Selamat datang di FITCO.id - Solusi belanja segala kebutuhan kesehatan & lifestyle aktif untuk kamu!
FITCO.id adalah portal online yang merupakan salah satu perusahaan dari The FIT Company yang selalu mengedepankan gaya hidup aktif dan sehat. FITCO.id menyediakan segala kebutuhan yang bisa langsung kamu dapatkan dengan praktis, mulai dari makanan dan minuman sehat, alat fitness hingga produk perawatan wajah, rambut dan tubuh tentunya dengan kualitas terbaik.
Sebagai pusat belanja online khusus untuk kesehatan, FITCO.id menjawab semua kebutuhan makanan dan minuman sehat yang dibutuhkan. Mulai dari makanan dan minuman sehat dari brand lokal sampai impor, semuanya lengkap tersedia. Pastinya dengan jaminan kualitas yang original, harga jujur dan pelayanan yang memuaskan.
Kemudahan Berbelanja Untuk Kamu - FITCO.id
Menyajikan platform yang menyediakan makanan dan minuman sehat, FITCO.id ingin memberikan kemudahan bagi siapapun yang ingin lebih memperhatikan kualitars dan gizi pada produk yang dikonsumsi. Tidak ada lagi istilah kesibukan sehari-hari yang menjadi alasan dalam kurangnya pemenuhan kesehatan melalui makanan dan minuman sehat, untuk itu lah FITCO.id hadir untuk menjadi solusi sehat terbaikmu.
Di FITCO.id, kamu bisa menemukan katalog produk-produk makanan dan minuman sehat yang super lengkap, mulai dari vitamin dan suplemen, cemilan rendah kalori, produk madu, granola, makanan organik, dan sebagainya. Bahan-bahan pokok seperti beras, tepung, kaldu dan sebagainya juga dapat didapatkan dengan mudah di FITCO.id, termasuk mie instan sehat, granola, kacang-kacangan, biji- bijian, dan masih banyak lagi!
Makanan dan minuman sehat yang tersedia di FITCO.id merupakan brand-brand pilihan yang mementingkan budidaya lokal dengan sistem organik. Para produsen makanan dan minuman sehat ini konsisten dengan motto 3P yaitu tanpa Pemutih, Pengawet, dan Pewangi alias bebas zat kimia, serta juga beberapa perhatian pada pilihan makanan dan minuman sehat yang gluten free, rendah kalori, rendah gula, dan sejenisnya. Dengan kehadiran FITCO.id, siapapun, baik pria wanita dari segala usia, termasuk juga wanita hamil, menyusui dan bayi MPASI, bisa mendapatkan produk-produk unggulan yang praktis dan sehat.
Banyak dari brand-brand pilihan ini juga sudah gencar dengan perbaikan taraf hidup dan kesejahteraan petani kecil dan masyarakat miskin melalui pemberdayaan yang positif. Oleh sebab itu, kami bangga menjadi partner penjual untuk merek-merek makanan dan minuman kesehatan terpercaya dan berkomitmen untuk terus menjual dengan harga transparan dan kualitas asli, serta punya rasa kepedulian tinggi terhadap keberlangsungan hidup yang menyangkut komunitas petani dan rakyat kecil di Indonesia.
Solusi Home Gym, Fitness Center & Bisnis Pusat Kebugaran
Tidak hanya alat olahraga saja yang tersedia secara lengkap di FITCO.id, tetapi kalian juga bisa mendapatkan produk perawatan wajah, tubuh dan rambut, seperti aromatherapy, essential oil, minyak wajah, minyak pijat dan berbagai produk kecantikan lainnya. Seluruh pemilihan produk perawatan wajah, tubuh, dan rambut juga tetap memegang prinsip kesehatan atau well being bagi penggunanya. Seluruh produk yang tersedia aman dan sehat digunakan, tidak mengandung bahan-bahan yang tidak sesuai dengan standar kesehatan. Pastinya, prioritas alami tetap ditonjolkan pada pemilihan seluruh produk yang terdapat di FITCO.id.
Seluruh produk-produk yang dijual di FITCO.id, mulai dari makanan dan minuman sehat, alat fitness dan olahraga, produk perawatan wajah, rambut dan tubuh, telah melewati proses seleksi ketat dari tim kami. Kriteria yang wajib ada antara lain produk harus memberikan manfaat kesehatan yang baik untuk pengguna, bahan- bahan yang terpercaya, olah produk yang bersifat alami, dan juga memberikan berbagai keuntungan dibandingkan dengan produk serupa di pasaran.
Pilihan Komplit Alat Olahraga Untuk Active Lifestyle
Selain menyediakan solusi makanan dan minuman sehat, FITCO.id juga merangkap sebagai tempat jual alat olahraga. Sebagai brand yang erat kaitannya dengan urusan kesehatan dan lifestyle aktif, FITCO.id tahu pentingnya kebutuhan dan solusi tempat jual alat olahraga yang dapat dipercaya. FITCO.id dengan bangga mempersembahkan line 20FIT PRO yang merupakan brand khusus perlengkapan alat-alat dan instrumen olahraga lengkap yang siap mengisi home gym dan fitness center untuk berbagai skala.
Dengan platform FITCO.id, kamu bisa menemukan aneka ragam produk olahraga kualitas internasional yang khusus diimpor dengan brand 20FIT PRO. Untuk melengkapi katalog alat olahraga dan perlengkapan fitness, FITSHOP.id juga berkolaborasi dengan berbagai brand kelas dunia seperti Precor Indonesia untuk menghadirkan variasi mesin olahraga dengan desain dan teknologi mutakhir.
Tidak ketinggalan, FITSHOP.id juga menjawab kebutuhan aksesoris alat gym, mulai dari yang berukuran kecil seperti hand wrap atau hand glove, battle rope, kasur yoga, hingga plyo box dari brand-brand yang mengutamakan mutu tertinggi. Ini demi melengkapi kebutuhan lifestyle active setiap orang yang berbeda- beda, sesuai dengan pilihan olahraga dan aktivitas yang bervariasi pula, mulai dari olahraga bela diri, kardio atau strength hingga home gym yang membutuhkan tambahan peralatan.
Menyediakan Berbagai Macam Kebutuhan Memasak Sehari-hari
Adanya pandemi virus Covid-19 membuat hampir seluruh masyarakat di Indonesia harus berada di rumah dengan tujuan untuk memutus rantai virus Covid-19 tersebut. Meski di rumah saja masyarakat tetap membutuhkan bahan masakan yang biasa dikonsumsi sehari-hari. Hal inilah yang membuat FITCO.id membuat FIT Market yaitu kumpulan bahan masakan yang dapat kamu dapatkan dengan mudah tanpa harus keluar rumah! Semuanya tersedia, mulai dari telur, tempe, tahu, beras, hingga daging dan bumbu-bumbu dapur ada di sini!
Didukung dengan platform belanja yang menyenangkan, kategori yang sudah jelas dan terperinci, berbelanja kebutuhan kesehatan kini semakin praktis, mudah dan seru. Yuk jadikan FITCO.id sebagai one stop solution for your wellness needs!

label: en

label: ga


content: Kamu dapat memasak Nasi Goreng kunyit Teri Medan menggunakan16 bahan bahan dan 3 langkah. Beginilah caranya kamu memasak ini.


content:
Satu pintu pencarian untuk semua koleksi publik dari perpustakaan, museum, arsip, dan sumber elektronik di Indonesia
Semua Kolom Judul Pengarang Subject Call Number ISBN/ISSN Tag
Cari
Lanjutan
Koleksi
Saat ini terdapat 9,635,342 unik entri dan 13,607,210 entri dengan duplikat di dalam Indonesia OneSearch. Koleksi ini dikumpulkan dengan metode harvesting otomatis dari repositori milik organisasi mitra, yang berasal dari berbagai sektor.