 ฉันมีเงินมากกว่า $250,000 ในบัญชีธนาคารของสหรัฐอเมริกา… ผิดพลาดหรือ?
ประการแรก เหตุผลคืออะไร ทำไมคุณถึงมีเงินสดมากขนาดนั้น - คุณกังวลเกี่ยวกับความผันผวนของตลาด คุณกำลังวางแผนจะซื้อบ้าน คุณมีเงินหลายสิบล้านดอลลาร์หรือไม่ และนี่คือกองทุนสำรองเลี้ยงชีพของคุณหรือไม่? คุณเป็นคนชอบทำงานบ้านและนี่เป็นส่วนหนึ่งของธุรกิจสำหรับคุณหรือไม่? หากคุณต้องการเงินเพื่อใช้ในระยะสั้น เช่น คุณกำลังซื้อบ้านด้วยเงินสดในเดือนหน้า ตราบใดที่คุณอยู่ในธนาคารที่มีความมั่นคง (เช่น หนึ่งในธนาคารขนาดใหญ่ระดับประเทศ) ก็ดูสมเหตุสมผล คุณไม่สามารถทำนายความผิดพลาดเหมือนปี 2008 ได้ แต่ดูเหมือนว่าไม่น่าเป็นไปได้ที่ Chase หรือ Citibank จะพังในอีกไม่กี่สัปดาห์ข้างหน้า หากคุณต้องการมีสถานะเงินสด ให้แบ่งเงินออกเป็นหลายธนาคาร ซื้อซีดีที่ธนาคารใหญ่แห่งหนึ่งด้วยเงินจำนวนหนึ่ง เขยของฉันมีทรัสต์ซึ่งลงทุนในซีดีบางส่วน และพวกเขาใช้ธนาคารหลายแห่งเพื่อจุดประสงค์นี้เพื่อให้บัญชีของพวกเขาได้รับการประกันอย่างสมบูรณ์ แต่ละธนาคารแยกกัน คุณได้รับความคุ้มครองสูงถึง 250,000 ดังนั้นหากคุณมี $150,000 ที่ Chase และ $150,000 ที่ธนาคารในประเทศ คุณจะได้รับความคุ้มครอง (คุณยังได้รับความคุ้มครองในจำนวนเงินที่มากขึ้น - อาจมากถึง 1 ล้านดอลลาร์ - หากคุณแต่งงานแล้ว เนื่องจากคุณสามารถมีบัญชีแยกกันได้ในราคา 250,000 ดอลลาร์ และบัญชีร่วมสูงถึง 500,000 ดอลลาร์) มิฉะนั้น ทำไมคุณถึงมีสิ่งนั้น เงินสดมาก? คุณควรลงทุนในสิ่งที่ให้ผลตอบแทนมากกว่าอัตราเงินเฟ้อ อย่างน้อยที่สุด... แก้ไขคำชี้แจงภายหลัง: $350k อยู่ที่ประมาณระดับ 'อาจจะ อาจจะไม่' ของฉัน คุณกำลังเสี่ยง $100,000 ด้วยความเสี่ยงที่ค่อนข้างต่ำ (สมมติว่านี่ไม่ใช่ธนาคารเล็กๆ ในท้องถิ่น และถึงแม้จะค่อนข้างต่ำก็ตาม) เพื่อขจัดความเสี่ยงนั้น คุณต้องทำบางอย่างอย่างจริงจัง เช่น นำเงิน 100,000 ไปที่อื่น เปิดบัญชีธนาคารใหม่ ฯลฯ ซึ่งไม่ใช่สิ่งที่ยากที่สุดในโลก แต่ก็ต้องใช้ความพยายาม มันคุ้มไหมกับโอกาส 0.001% (ที่คิดขึ้นทั้งหมด) ที่คุณสูญเสีย 100k? นั่นคือ $10 หากคุณเห็นด้วยกับโอกาสเสี่ยงนั้น แล้วแต่คุณ. การเปิดบัญชีกับธนาคารออนไลน์ไม่ใช่เรื่องยากเป็นพิเศษ ฝากเงิน 100,000 ดอลลาร์ในซีดี 6 เดือน จากนั้นจ่าย IRS จากบัญชีอื่น และเมื่อซีดี 6 เดือนหมดอายุ รับเงินคืนเข้าบัญชี บัญชีที่ใช้งานของคุณ สมมติว่าคุณไม่ได้วางแผนที่จะซื้อบ้านในอีกหกเดือนข้างหน้า ฉันคิดว่าน่าจะโอเค (และถึงอย่างนั้นคุณก็ยังมีเงินดาวน์ล่วงหน้า 150,000 ดอลลาร์ ซึ่งเพียงพอสำหรับซื้อบ้าน 750,000 ดอลลาร์ ไม่มี PMI) นอกจากนี้ ดังที่ผู้แสดงความคิดเห็นหลายคนตั้งข้อสังเกตว่า: หากคุณสามารถทำได้อย่างสมเหตุสมผล และเงินของคุณจะไม่ก่อให้เกิดดอกเบี้ยจำนวนมาก คุณอาจเลือกที่จะจ่ายภาษีตอนนี้แทนที่จะจ่ายในภายหลัง สิ่งนี้จะช่วยขจัดความเสี่ยงโดยสิ้นเชิง ดอกเบี้ยเล็กน้อยที่คุณได้รับในช่วง 3 เดือนอาจใกล้เคียงกับจำนวนเงินที่คุณใช้จ่าย (ส่วนใหญ่คือเวลาของคุณ บวกกับค่าใช้จ่ายจริง) ที่จะย้ายไปยังธนาคารอื่น หากคุณทำเงินได้ 2% หรือ 3% สิ่งนี้อาจไม่จริง แต่ถ้าคุณอยู่ในบัญชี 0.25% เช่นเดียวกับบัญชีของฉัน $100k * 0.25% * 0.25 จะเท่ากับ $62.50