 สินเชื่อบ้านของฉันมาจากธนาคารเท่าไหร่ กลับไปเท่าไหร่?
เมื่อพิจารณาจากความคิดเห็นของคุณ ดูเหมือนว่าคุณจะสับสนเกี่ยวกับวิธีการทำงานของธนาคาร ธนาคารสามารถให้ยืมเฉพาะเงินที่พวกเขามีจริงเท่านั้น: ไม่ว่าจะจากเงินฝากหรือนักลงทุนหรือเงินกู้จากธนาคาร/หน่วยงานของรัฐอื่น ๆ กฎเกี่ยวกับวิธีการทำงานนี้แตกต่างกันไปในแต่ละประเทศ แต่หลักการจะเหมือนกันเสมอ ไม่มีเงินวิเศษ ลองนึกภาพระบบปิด มีเพียงเมืองเดียว และเมืองนั้นก็มีธนาคารเพียงแห่งเดียว ในเมืองมีทั้งหมด 100 คน และแต่ละคนมีเงิน 10,000 ดอลลาร์ ทุกคนนำเงินทั้งหมดไปฝากธนาคาร ตอนนี้ธนาคารมีเงินฝากทั้งหมด $1,000,000 คุณกู้เงิน $100,000 และซื้อบ้าน ตอนนี้ธนาคารมีเงิน 900,000 ดอลลาร์ คุณชำระเงิน $965 ต่อเดือน: ดอกเบี้ย $833 และเงินต้น $132 ในโลกอุดมคตินี้ ธนาคารไม่มีต้นทุนที่เกี่ยวข้องกับการทำธุรกิจ หลังจากหนึ่งเดือน ธนาคารมีเงินฝาก 1,000,000 ดอลลาร์ เงินสดในมือ 900,965 ดอลลาร์ เงินกู้ 99,868 ดอลลาร์ และกำไร 833 ดอลลาร์ (จากดอกเบี้ย) นี่คือส่วนที่สับสน คุณซื้อบ้านจากใครบางคน คนนั้นก็อยู่ในเมืองด้วย เขารับเงิน 100,000 เหรียญที่คุณให้เขา และ... ฝากไว้ในธนาคาร ตอนนี้ธนาคารมีเงินฝาก 1,100,000 ดอลลาร์ เงินสด 1,000,965 ดอลลาร์ เงินกู้ 99,868 ดอลลาร์ และกำไร 833 ดอลลาร์ สมมติว่ามีคนอีก 10 คนซื้อบ้านที่ราคา 100,000 ดอลลาร์ต่อคน โดยรับเงินกู้เต็มจำนวน (สำหรับเงื่อนไขเดียวกับที่คุณทำ) สมมติว่าผู้ขายเหล่านั้นฝากเงินคืนในธนาคาร ตอนนี้ธนาคารมีเงินฝาก 2,100,000 ดอลลาร์ เงินสด 1,000,965 ดอลลาร์ เงินกู้ 1,099,868 ดอลลาร์ และกำไร 833 ดอลลาร์ ธนาคารกำลังรับ 10,615 ดอลลาร์ต่อเดือน (965 ดอลลาร์ x 11) ในการชำระคืนเงินกู้ ทำกำไร 9,163 ดอลลาร์ (833 ดอลลาร์ x 11) ต่อเดือนจากดอกเบี้ย กระบวนการให้สินเชื่อ เงินฝาก และการชำระเงินนี้สามารถดำเนินต่อไปได้ตลอดไปโดยปราศจากอิทธิพลจากภายนอก นี่เป็นวิธีหลักในการสร้างเงิน มันเหมือนกับการพิมพ์เงินโดยไม่ต้องใช้กระดาษ แน่นอนว่าเราไม่ได้อยู่ในระบบปิด ธนาคารมีข้อ จำกัด ในการสร้างเงินอย่างไม่รู้จบ หลัก ๆ อยู่ที่สองสิ่ง: ข้อกำหนดในการสำรองถูกกำหนดโดยหน่วยงานของรัฐ พวกเขาอาจกล่าวว่าธนาคารสามารถให้ยืมได้จนกว่าเงินสดในมือ (หรือเทียบเท่าของเหลว) จะอยู่ที่อย่างน้อย 35% ของเงินฝากทั้งหมด ดังนั้นธนาคารที่มีเงินฝาก 1,000,000 ดอลลาร์จะต้องเก็บเงินสดไว้ 350,000 ดอลลาร์ในเวลาใดก็ตาม ความต้องการเงินทุนส่วนใหญ่ทำงานในลักษณะเดียวกัน ยิ่งธนาคารพูดว่า "จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคนจำนวนมากต้องการเงินฝากคืน" พวกเขาวางแผนเงินสดจำนวนพอสมควรสำหรับสถานการณ์นั้น