 ทำไมธุรกรรมธนาคารถึงไม่ทันใจ?
หากคุณต้องการให้ธนาคารของคุณจ่าย $1 ให้กับ Bob ผู้รับผลประโยชน์ บริการ (ไม่ว่าจะดำเนินการด้วยวิธีใด) จะต้องส่งผลให้ธนาคารของ Bob พูดกับ Bob ว่า "เฮ้ ฉันเป็นหนี้คุณ $1" วิธีการดำเนินการตามปกติประกอบด้วยสองส่วน - ธนาคารของคุณต้องบอกธนาคารของ Bob ด้วยวิธีใดวิธีหนึ่งว่า "เฮ้ พวกคุณ ช่วยอะไรเราหน่อย และโปรดให้ Bob $1 ด้วยข้อความจากผู้ส่ง" และธนาคารของคุณต้องโน้มน้าวใจธนาคารอื่น ที่พวกเขาจะจ่าย (ครอบคลุม) ว่า นี่เป็นสาเหตุหลักของความล่าช้าในการชำระเงินระหว่างประเทศ - มีธนาคารหลายพันแห่ง และคู่ที่เป็นไปได้ส่วนใหญ่ไม่มีการติดต่อทางกฎหมายระหว่างกัน ไม่มีข้อตกลงทวิภาคี ไม่มีความไว้วางใจ และไม่มีกลไกบังคับใช้ที่สมเหตุสมผลสำหรับการเรียกร้องเล็กน้อย ถ้าฉันเป็นธนาคารของบ๊อบ ธนาคารสุ่มจากทุกที่ตั้งแต่สวิตเซอร์แลนด์ไปจนถึงไนจีเรียสามารถส่งคำสั่งให้ฉัน "ให้เงินบ๊อบ 1 ดอลลาร์ เราจะชดเชยให้คุณ" เครือข่าย SWIFT เป็นวิธีทั่วไปในการทำเช่นนี้ อย่างไรก็ตาม เป็นไปได้มากว่าฉันจะให้เงินกับ Bob หลังจากที่ฉันได้รับเงินแล้วเท่านั้น ซึ่งหมายความว่าพวกเขาได้ให้เงินกับสถาบันที่ฉันทำงานด้วย สำหรับการชำระเงินภายในประเทศเดียว มักจะเป็นการแลกเปลี่ยนแบบรวมศูนย์หรือธนาคารกลาง จากนั้นความเร็วในการชำระเงินจะถูกกำหนดโดยรายละเอียดของเครือข่ายการชำระเงินเดียวนั้นๆ เช่น UK Faster Payments หรือระบบต่างๆ ที่ใช้ในสหรัฐอเมริกา สำหรับการชำระเงินระหว่างประเทศ อาจต้องใช้ห่วงโซ่ของตัวกลางหลายแห่ง (ธนาคารตัวแทน) ตัวอย่างเช่น การชำระเงิน 1 ล้านดอลลาร์จากคาซัคสถานไปยังจีน มีแนวโน้มว่าธนาคารคาซัคสถานจะถามผู้สื่อข่าวหลักในสหรัฐอเมริกา (ธนาคารรายใหญ่บางแห่ง เช่น Chase JPMorgan) เพื่อมอบเงินให้กับผู้สื่อข่าวของธนาคารจีนที่เกี่ยวข้องในสหรัฐอเมริกา (เช่น Citi) จากนั้นมอบเงินให้กับธนาคารจีนนั้นเพื่อมอบเงินให้กับผู้รับที่แท้จริง แต่ละขั้นตอนสามารถเกิดขึ้นได้เนื่องจากหน่วยงานเหล่านั้นมีข้อตกลงทวิภาคี ความไว้วางใจ และบัญชีระหว่างกัน และแต่ละขั้นตอนโดยทั่วไปต้องใช้เวลาและการตรวจสอบ หากคุณต้องการให้การชำระเงินทั้งหมดเกิดขึ้นทันที คุณต้องให้ทุกสถาบันเข้าร่วมระบบการชำระเงินแบบผูกมัดเดียว มันไม่ง่ายอย่างที่คิด เพราะมันเป็นฝันร้ายของเขตอำนาจศาล ตัวอย่างเช่น หากคุณต้องการให้ฉัน (ในฐานะธนาคารของ Bob) มอบเครดิตให้กับ Bob ทันที ระบบจำเป็นต้องให้การรับประกันที่มั่นคงว่าฉันจะได้รับเงินแม้ว่า (a) สถาบันผู้ชำระเงินเปลี่ยนใจ ทำผิด หรือจงใจฉ้อฉล; (b) สถาบันผู้ชำระเงินล้มละลาย; (c) ผู้ให้บริการระบบล้มละลาย การค้ำประกันดังกล่าวมีราคาแพง จำเป็นต้องได้รับการสนับสนุนจากเงินทุนจำนวนหลายพันล้านดอลลาร์ และการบังคับใช้ข้ามเขตอำนาจศาลก็ไม่สมเหตุสมผล (เช่น ธนาคารอิหร่านจะได้รับการขอความช่วยเหลือหากกองทุนบางส่วนถูกบล็อกเนื่องจากการคว่ำบาตรของสหรัฐอเมริกา) โครงการดังกล่าวที่ใหญ่ที่สุดเท่าที่ฉันรู้คือ SEPA ทั่วทั้งยุโรป เครือข่าย Visa และ MasterCard ทำหน้าที่เดียวกัน - ผู้ค้าจะได้รับเงินจากเครือข่าย CC แม้ว่าผู้ชำระเงินจะไม่สามารถชำระบิล CC หรือธนาคารที่ชำระเงินล้มละลาย