 เด็กจบใหม่ หางานใหม่ ควรออกรถเท่าไหร่ดี?
เงินเป็นโทเค็นที่คุณสามารถแลกเปลี่ยนกับผู้อื่นเพื่อขอความช่วยเหลือ หนี้เป็นเครื่องมือที่ช่วยให้คุณขอความช่วยเหลือได้เร็วกว่าที่คุณอาจทำได้ สิ่งที่คุณมีอยู่ตอนนี้คือ ถ้าเหตุการณ์เลวร้ายที่สุดเกิดขึ้น เช่น คุณจะเป็นหนี้บุญคุณ $23,000 และ "เงินเดือน" ของคุณก็ไม่สร้างความแตกต่าง จำนวนเงินที่รับผิดชอบสำหรับรถยนต์คืออะไร? นี่เป็นคำถามที่ตอบยาก การพูดในทางสถิติที่แย่ที่สุดนั้นไม่คุ้มค่ากับการพิจารณาของคุณ เฉพาะสถานการณ์ที่ "เลวร้ายมาก" หรือ "ค่อนข้างน่ารำคาญ" เท่านั้นที่ควรค่าแก่การกังวล สิ่งที่มีโอกาส >5% ที่จะเกิดขึ้นจริงกับคุณ บางสิ่ง "เลวร้ายมาก" ที่อาจเกิดขึ้นได้ (ความช่วยเหลือ 10k+): บางสิ่ง "ค่อนข้างน่ารำคาญ" ที่อาจเกิดขึ้น (ความช่วยเหลือประมาณ 5k): ดังนั้นเมื่อปัญหาเหล่านี้ได้รับการระบุแล้ว เราสามารถจัดการกับกรอบเวลาได้ สิ่งนี้สำคัญมาก เงินช่วยเหลือ 30,000 ดอลลาร์ของคุณยังไม่ถึงกำหนดชำระในปีหน้า หากเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณมีผลตอบแทนปกติ 10 ปี กลยุทธ์การจัดการความเสี่ยงของคุณกำหนดให้คุณเก็บเงินไว้เพียง 3,000 ดอลลาร์ (โดยประมาณ) เพราะนั่นคือจำนวนที่ครบกำหนดในปีหน้า ยกเว้นว่าคุณมีมากกว่าเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาสำหรับการช่วยเหลือผู้อื่น คุณมีค่าเช่า คุณกินอาหาร คุณต้องเข้าสังคม คุณต้องตอบสนองความต้องการที่หลากหลายของคุณ แต่ละสิ่งเหล่านี้จะต้องเสียค่าใช้จ่ายจำนวนหนึ่งในปีหน้า เพิ่มทั้งหมดของพวกเขาขึ้น การแสร้งทำเป็นว่าข้อมูลนี้ถูกต้อง (เห็นได้ชัดว่าไม่ใช่) คุณต้องเป็นหนี้ $27,500 หากคุณไม่ได้เงิน จนถึงจุดนี้ ฉันปฏิบัติต่อข้อมูลราวกับว่าไม่มีรายได้ แล้วรายได้ของคุณทำงานอย่างไรกับสิ่งเหล่านี้? ง่าย ๆ จนกว่าคุณจะบันทึกค่าใช้จ่ายของคุณ (ไม่ใช่เงินเดือน) 6-12 เดือนในบัญชีออมทรัพย์ที่มีประกัน FDIC หรือ NCUSIF คุณจะไม่มีรายได้ฟรี หากคุณไม่มีเงินออมเพื่อช่วยตัวเองเมื่อเกิดเรื่องร้ายๆ คุณจะเริ่มมีความเครียดมากขึ้น (ถ้าของพังล่ะ ฉันจะอยู่ยังไงจนกว่าจะได้รับเงินเดือนครั้งหน้า ฯลฯ) ความเครียดทำให้อายุขัยของคุณลดลง หากคุณไม่มีรายได้ฟรี และคุณจำเป็นต้องซื้อรถยนต์ คุณต้องซื้อรถยนต์ที่ถูกที่สุดที่จะตอบสนองความต้องการขั้นพื้นฐานที่สุดของคุณ พิจารณาการใช้รถร่วมกัน ลองเดินหรือขี่จักรยานหรือขนส่งสาธารณะ คุณระบุเงินเดือนของคุณไว้ที่ "95,000 ดอลลาร์" แต่นั่นไม่ใช่ 95,000 ดอลลาร์จริงๆ มันมากกว่า $ 63,000 หลังจากหักภาษีแล้ว หากคุณต้องการเพียงแค่ประหยัดเงินได้ประมาณ $35,000 และข้อมูลก่อนหน้านี้ถูกต้อง (ไม่จริง ลองคำนวณเอง): ต่อเดือน คุณเป็นหนี้เงินช่วยเหลือ $2,875 (34,500 / 12) ต่อเดือน คุณจะได้รับเงินช่วยเหลือ $5,250 ( 63,000 / 12) คุณมีเงินทุนเริ่มต้น $7,000 -- ฉันหมายถึง -- ความช่วยเหลือ คุณสุทธิ $2,375 ในแต่ละเดือน (5,250 - 2,875) ในการได้รับความช่วยเหลือ $34,500 จะใช้เวลา 12 เดือน ( ⌈(34,500 - 7,000) / 2,375⌉ ) หลังจาก 12 เดือนคุณจะมีรายได้ฟรี $2,375 ในแต่ละเดือน คุณไม่จำเป็นต้องบันทึกทั้งหมดอีกต่อไป (แม้ว่าคุณอาจยังจำเป็นต้องบันทึกบางส่วน อย่าลืมคำนวณค่าใช้จ่ายของคุณใหม่เป็นประจำเพื่อประเมินใหม่หากคุณต้องการเงินออมเพิ่มเติม) คุณจะทำอะไรกับรายได้ฟรีนั้นขึ้นอยู่กับคุณ คุณมีเครือข่ายความปลอดภัยในรายรับที่บันทึกไว้เพื่อให้คุณผ่านช่วงเวลาที่ยากลำบาก ดังนั้นหากคุณต้องการซื้อรถสปอร์ตมูลค่า 100,000 ดอลลาร์ สิ่งที่คุณต้องทำคือบันทึกมันไว้ในเงินออมและค่าใช้จ่ายของคุณในการคำนวณเพิ่มเติมทั้งหมดเมื่อคุณจ่ายเงิน ปิด. ในการหาตัวเลขที่สมเหตุสมผล ให้ตัดสินใจว่าคุณต้องการใช้เงินเท่าไรต่อเดือนในการออกรถ $500 เป็นตัวเลขกลมๆ ที่น้อยกว่า $2,375 อยากประหยัดค่ารถกี่ปี? หรือคุณต้องการผ่อนรถกี่ปี? 4 เป็นเลขคู่ที่ดี $500 * 12 * 4 = $24,000 ตอนนี้ลดจำนวนนั้น 10% สำหรับภาษีและค่าธรรมเนียม $24,000 * 0.9 = $21,600 หากคุณได้รับเงินกู้ ให้หักต้นทุนดอกเบี้ย (ใช้ 5% เป็น ballpark ที่นี่) $21,600 * 0.95 = $20,520 ดังนั้น ตามคณิตศาสตร์ผ้าเช็ดปากของฉัน คุณสามารถซื้อรถที่มีราคาประมาณ 20,000 ดอลลาร์ได้ หากคุณเต็มใจที่จะออมเงิน/เป็นหนี้ 500 ดอลลาร์/เดือน แต่หลังจากที่คุณเก็บออมได้มากพอที่จะมั่นคงทางการเงินแล้วเท่านั้น