 การใช้บัตรเครดิต 0% แย่กว่าการใช้บัตรเครดิต 1-20% ด้วยเหตุผลอื่นนอกเหนือจากสถิติจริงหรือไม่?
คะแนนเครดิต / อัตราขึ้นอยู่กับแบบจำลองทางสถิติที่เรียบง่ายและบางครั้งก็ค่อนข้างซับซ้อน (แบบจำลองเชิงเส้นทั่วไป, โครงข่ายประสาทเทียม, ต้นไม้ถดถอยและการจำแนกประเภท, แบบจำลองผสม ฯลฯ) ขึ้นอยู่กับว่าเป็นสิ่งที่ทั่วไปมากกว่าเช่น FICO หรือสิ่งที่ธนาคารขนาดใหญ่พัฒนา ในบ้าน ไม่ว่าในกรณีใด มีปัจจัยที่ขึ้นอยู่กับกฎหมายหลายประการ (เชิงคุณภาพ เช่น การศึกษา ความมั่นคงในอาชีพ เพศ ฯลฯ ประวัติการชำระเงิน หรือเชิงปริมาณ เช่น อายุ สภาพคล่อง และอัตราส่วนเลเวอเรจ เป็นต้น) ปัจจุบัน แบบจำลองส่วนใหญ่ที่ใช้กันในปัจจุบันมีความเหมาะสมและเป็นความลับทางการค้า เหตุผลที่สำคัญที่สุดสำหรับเรื่องนี้เป็นเพราะฐานข้อมูลที่ป้อนโมเดล ข้อมูลที่มีคุณภาพดีกว่าคือสิ่งที่สร้างความแตกต่างอย่างแท้จริง แม้ว่านักคณิตศาสตร์/นักสถิติ/นักวิทยาศาสตร์คอมพิวเตอร์ที่ออกแบบอัลกอริทึมจะสร้างความแตกต่างอย่างมาก ตอนนี้ กลับไปที่สิ่งสำคัญ: คะแนนเครดิต/อัตรามีไว้เพื่อใช้เป็นตัวบ่งชี้สำหรับแสดงความน่าจะเป็นของการผิดนัดชำระหนี้เท่านั้น ("คุณมีโอกาสผิดนัดชำระหนี้กับฉันมากน้อยเพียงใด" คือความหมายและนั่นคือ ส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับ "บริษัท/เขา/เธอปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินหรือไม่") ของผู้บริโภคบางราย ในแบบจำลองที่ซับซ้อนกว่านี้ พวกเขาอาจใช้ภาคอุตสาหกรรมหรือความมั่นคงทางอาชีพและการเงินของคุณเพื่อทำนายพฤติกรรมในอนาคต อย่างไรก็ตาม "คะแนนเครดิต" นี้มีความหมายเฉพาะในส่วนที่เกี่ยวข้องกับ "วงเงินเครดิต" ("คุณจ่ายคืน $X ของฉันได้ไหม") ในทางกลับกัน วงเงินสินเชื่อจะกำหนดโดยระดับรายได้ หนี้สิน/ทรัพย์สิน ฯลฯ) ในฐานะนักวิเคราะห์ความเสี่ยงด้านเครดิต ไม่ว่าเราจะจัดการกับสินเชื่อองค์กรขนาดใหญ่ การจำนอง สินเชื่อส่วนบุคคล ฯลฯ) หลักการจะเหมือนกัน: สิ่งหนึ่งที่ต้องพิจารณาคือปัจจัยที่พิจารณาในการกำหนดคะแนนเครดิตมักจะไม่มีความสัมพันธ์เชิงเส้นอย่างง่าย . ประเภทของโปรไฟล์ผู้บริโภค เช่น อัตราการใช้ประโยชน์ นั้นเกี่ยวกับผลมากกว่าสาเหตุ: สิ่งที่สำคัญที่สุดคือการรักษาภาระผูกพันของคุณ ไม่ว่าคุณจะจ่ายก่อนหรือหลังคุณใช้จ่ายก็สร้างความแตกต่างเพียงเล็กน้อย ตราบใดที่คุณจ่ายเต็มจำนวนและก่อนครบกำหนด อัตรา/คะแนนของคุณจะดีขึ้นตามเวลา สถาบันการเงินมีวิธีหาเงินมากมายสำหรับทุกคน บางอย่าง เช่น อัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมจะเรียกเก็บโดยตรงจากคุณ และบางอย่างจะเรียกเก็บจากผู้ให้บริการสินค้าและบริการของคุณ ที่ไม่มีผลต่อคะแนนของคุณ บางครั้งมันก็สมเหตุสมผลที่จะรับลูกค้าด้วยคะแนนต่ำสุด ยืมเงินจำนวนมาก และเรียกเก็บเงินจากพวกเขาอย่างสกปรก ดังที่คุณอาจทราบดีว่า วิกฤตการณ์ทางการเงินเมื่อเร็วๆ นี้ ซึ่งมีอาฟเตอร์ช็อกและแรงสั่นสะเทือนอย่างต่อเนื่องเป็นผลมาจากการปฏิบัติดังกล่าว