 สำหรับบุคคลที่มีรายได้สูง การไม่มีประกันถือว่าสมเหตุสมผลหรือไม่?
แท้จริงแล้วมีการอนุรักษ์เงิน หากบริษัทประกันภัยมีอาคารขนาดใหญ่และโฆษณาทางโทรทัศน์และซีอีโอ เงินดังกล่าวจะมาจากที่เดียว: เบี้ยประกันของลูกค้า การกล่าวว่าการประกันภัยเป็นข้อเสนอที่ดีนั้นเป็นทั้งผลประโยชน์และต้นทุนของการประกันภัยสำหรับคนส่วนใหญ่: แท้จริงแล้ว จากคำตอบทั้งหมดที่นี่ ของ James Turner นั้นดีที่สุด หากคุณไม่สามารถทำของหายได้ สิ่งสำคัญคือต้องทำประกันไว้ การประกันภัยในอุดมคติจะเป็นการดำเนินการที่ไม่แสวงหาผลกำไรเพื่อให้ครอบคลุมสิ่งนี้ได้ดีที่สุด เพื่อให้ผู้คนโดยรวมไม่สูญเสียอะไรเลย ในทางทฤษฎี มันอาจจะได้กำไรเล็กน้อยจากการตัดสินใจลงทุนอย่างชาญฉลาด และได้รับประโยชน์จากมูลค่าของเงินในอนาคตโดยการเอาชนะอัตราเงินเฟ้อ แต่พวกเขาไม่ได้ (ดูบทความนี้สำหรับข้อมูลที่ลงวันที่เล็กน้อยเกี่ยวกับสุขภาพและบทความ Wikipedia นี้สำหรับคำแนะนำเพิ่มเติม) แต่แม้ว่าคุณจะขาดทุนเฉลี่ย (โดยใช้บริษัทประกันที่ทำกำไร) การทำประกันจะช่วยหลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่คุณพิการจากหายนะได้ คุณกำลังจ่ายค่าธรรมเนียมเพื่อป้องกันการสูญเสียของคุณ เหมือนที่เจมส์พูด ประกันสิ่งที่คุณไม่สามารถจะสูญเสียได้ แต่จงตระหนักว่าคุณกำลังเข้าสู่สถานการณ์ที่เงินสุทธิโดยรวมคือการสูญเสียโดยเฉลี่ยระหว่าง 10-50% ของเงินของคุณ โดยเฉลี่ย โดยทั่วไปคุณกำลังเล่นลอตเตอรี ยกเว้นการขาดทุนสุทธิของคุณส่วนใหญ่จะให้ทุนแก่บริษัทและ CEO มากกว่าที่จะสนับสนุนการศึกษาในนาม แต่คุณฟังดูเหมือนคุณเข้าใจแนวคิดเหล่านั้นดี งั้น... คุณประกันตัวเองได้ไหม? ดังที่คนอื่นๆ กล่าวไว้ ใช่ มีตัวเลือกในการประกันตนเองในสถานที่ส่วนใหญ่ แม้บ่อยครั้งเมื่อประกันได้รับการพิจารณาตามที่กำหนด ตัวอย่างเช่น ในสหรัฐอเมริกา โดยทั่วไปจำเป็นต้องมีความคุ้มครองประกันภัยรถยนต์ แต่โดยทั่วไปแล้วคุณสามารถประกันตนเองได้ตามกฎหมายเพื่อให้ครอบคลุมข้อกำหนดนี้: ค่าใช้จ่ายในการประกันตนเอง: มีค่าใช้จ่ายเดียวในการประกันตนเอง: เวลา ใช้เวลาในการค้นคว้ากฎหมาย ใช้เวลาในการปฏิบัติตามข้อกำหนดเหล่านั้น จากนั้นจึงใช้เวลาในการค้นหา/จัดเตรียมผู้ให้บริการดูแลทั้งหมด (แพทย์ ช่างเครื่อง ทนายความ ฯลฯ) เมื่อไหร่ถึงจะคุ้ม? ก่อนอื่น คุณต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดเบื้องต้น: คุณสามารถจัดการกับการสูญเสียหัวข้อที่อยู่ระหว่างการพิจารณาทางการเงินได้ ตามคำขอของผู้แสดงความคิดเห็น นี่คือความพยายามที่จะอธิบายข้อกำหนดนี้ให้ดียิ่งขึ้น (แม้ว่าจะไม่เกี่ยวข้องกับคำถามที่ถาม แต่ก็สำคัญมากที่จะไม่ถือว่าคุณปฏิบัติตามข้อกำหนดนี้อย่างผิดพลาด) คุณสามารถครอบคลุมระดับการประกันที่คุณจะทำได้หรือไม่ $50,000/$100,000/$50,000 เป็นระดับการประกันที่สมเหตุสมผลโดยทั่วไป ดังนั้นจะเป็น $200,000 โดยพื้นฐานแล้ว คุณต้องมีเงินเพียงพอสำหรับค่ารถหาย ค่าบาดเจ็บที่อาจเกิดขึ้น และที่สำคัญที่สุดคือค่ารักษาพยาบาลและค่ารักษาพยาบาลของใครก็ตามที่คุณชน คุณจะต้องมีค่านั้นในบัญชีของคุณอย่างเหมาะสม อีกทางหนึ่ง คุณสามารถชั่งน้ำหนักกับทรัพย์สินของคุณ เช่น หากคุณมีบัญชีที่ต่ำแต่มีบ้านที่ผ่อนชำระ $200,000 คุณสามารถขายทรัพย์สินของคุณและยังคงสามารถอยู่รอดได้ในภายหลัง อย่างไรก็ตาม การตั้งสมมติฐานนี้เป็นเรื่องอันตราย เนื่องจากอาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมและปัญหาในการขายทรัพย์สิน และคุณอาจไม่เข้าใจว่าทรัพย์สินมีค่าเพียงใดสำหรับคุณ การมีทรัพย์สินอย่างน้อยสองหรือสามเท่าที่คุณยินดีจะแบ่งด้วยอาจเป็นจำนวนที่สบายกว่า อีกครั้ง แนวคิดหลักคือ: คุณสามารถที่จะสูญเสียมูลค่าประกันในวันพรุ่งนี้ได้หรือไม่? แม้ว่าคุณจะหวังว่ามันจะไม่เกิดขึ้น แต่ถ้ามีคนมาเอาเงิน 200,000 ดอลลาร์+ จากคุณไปในวันพรุ่งนี้ คุณจะปรับตัวเข้ากับมันได้ง่ายไหม? หากคำตอบคือใช่ แสดงว่าคุณปฏิบัติตามข้อกำหนดนี้แล้ว ในหลายรัฐ การทำความเข้าใจว่าคุณสามารถปฏิบัติตามข้อกำหนดนี้ได้ง่ายขึ้นหรือไม่ โดยจะกลายเป็นว่าคุณสามารถออกภาระผูกพันตามที่กำหนดได้หรือไม่ หากคุณมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดนั้น ก็ถึงเวลาที่คุณจะเสียไปเมื่อเทียบกับเงินออมที่คุณจะได้รับ เพื่อให้ได้แนวคิดที่ยุติธรรม คุณจะต้อง: เบี้ยประกันที่คุณจะจ่ายเพื่อซื้อประกัน: เนื่องจากคุณมีแนวโน้มที่จะสูญเสียเบี้ยประกัน 10-50% จึงควรประเมินมูลค่าคร่าวๆ ที่เสียไปโดยใช้ 25% จึงจะยุติธรรม สำหรับวัตถุประสงค์ส่วนใหญ่ (โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพิจารณาว่าสิ่งนี้ยังคงเพิกเฉยต่อมูลค่า/ค่าเสียโอกาสในอนาคตของเงินของคุณ ซึ่งมักจะอยู่ที่ 5-10% หากลงทุนอย่างดี) มูลค่าของเวลาของคุณ: คุณต้องระบุอย่างถูกต้อง: ประมาณการคร่าวๆ ว่าเท่าไหร่ เวลาที่คุณจะต้องค้นคว้าข้อกำหนดทางกฎหมายและปฏิบัติตามข้อกำหนด จากนั้นจึงค่อยวิจัย/จัดการกับความต้องการที่ตามมาซึ่งประกันจะดูแลในปีเฉลี่ย ดังนั้น พยายามสร้างสมดุลให้กับปีปกติที่คุณมีงานไม่มากให้ทำกับปีที่ต้องโทรหาช่างซ่อมหรือหาหมอ บางทีตั้งเป้าหมายไว้สูง การวิจัย/การโทรมักจะใช้เวลามากกว่าที่เราคิด การคำนวณนี้เป็นบวกหรือไม่? ผลประโยชน์ (หรือค่าใช้จ่าย) สุทธิต่อปีโดยประมาณของคุณจากการประกันตนเองคือ: 0.25 * (เบี้ยประกันต่อปี) - (มูลค่าโดยประมาณของเวลาของคุณ)*(ชั่วโมงทำงานโดยประมาณ\การวิจัยเพื่อประกันตนเองต่อปี) นี่เป็นค่าประมาณคร่าวๆ . แต่ถ้าผลลัพธ์ออกมาค่อนข้างดี (และคุณสามารถจ่ายครอบคลุมความเสียหายที่ประกันครอบคลุมได้) คุณน่าจะดีกว่าที่จะทำประกันด้วยตัวเอง หากผลลัพธ์ค่อนข้างเป็นลบ (หรือคุณไม่สามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่เป็นไปได้ที่ประกันจะครอบคลุม) คุณควรซื้อประกันจะดีกว่า สุดท้ายนี้ แท้จริงแล้วยังมีปัจจัยอื่นๆ อีกเล็กน้อยในแต่ละด้านที่ต้องพิจารณา... ส่วนใหญ่แล้วข้อดีและข้อเสียเพิ่มเติมเหล่านั้นอาจมีค่าน้อยกว่าต้นทุน/ผลประโยชน์หลักที่สะกดไว้ก่อนหน้านี้ แต่ถ้าคุณรวยพอที่จะมีเงิน คุณก็อยู่ในสถานการณ์ที่น่าจะยอมเสียสละรายได้เล็กน้อยเพื่อให้มีความสงบในใจ ดังนั้นจึงมีหลายสิ่งที่ต้องพิจารณา แต่ถ้าคุณเป็นผู้เริ่มต้นเอง ฉันเชื่อว่าคุณคิดถูกที่คุณจะพบว่าการประกันตัวเองนั้นคุ้มค่ากว่าหากคุณมีทรัพยากรเพียงพอ