 เงินบำนาญ ค่างวด และ “เกษียณอายุ”
เงินงวดเป็นผลิตภัณฑ์ พูดง่ายๆคือคุณมอบเงินสดก้อนหนึ่งและรับรายได้ต่อปีที่ตกลงไว้จนกว่าคุณจะเสียชีวิต การลงทุนที่จำเป็นในการบรรลุระดับรายได้นั้นไม่ใช่ความกังวลของคุณ แต่เป็นความกังวลของผู้ให้บริการ ดังนั้นจึงมีความปลอดภัยอย่างมากสำหรับผู้เกษียณอายุในการมีเงินรายปี เป็นเรื่องที่ควรค่าแก่การชี้ให้เห็นว่าด้วยเงินงวดง่ายๆ ที่ใครก็ตามให้เงินก้อนแก่ (โดยทั่วไป) บริษัทประกันภัย หากยังเหลือส่วนใดของเงินก้อน เงินนั้นตกเป็นของบริษัท ไม่ใช่ทายาทของผู้ตาย เงินรายปีในรูปแบบแฟนซีจะครอบคลุมคู่สมรสของผู้ให้เงินรายปีด้วย (เงินรายปีร่วมและผู้รอดชีวิต) หรือรับประกันการจ่ายเงินตามจำนวนที่กำหนด (เช่น 10 ปีแน่นอน) โดยไม่คำนึงว่าผู้รับเงินรายปีจะเสียชีวิตเมื่อใด (การชำระเงินสำหรับระยะเวลาที่เหลือจะตกเป็นของผู้รับผลประโยชน์ที่เหลืออยู่ ) เป็นต้น จำนวนเงินงวดที่บริษัทเสนอสำหรับเงินก้อนคงที่ X ปอนด์ขึ้นอยู่กับประเภทของเงินงวดที่เลือก ค่างวดปกติมักจะให้ผลตอบแทนสูงสุดสำหรับเจ้าชู้ นอกจากนี้ บริษัทต่างๆ อาจเสนออัตราที่แตกต่างกันเล็กน้อย เหตุใดจึงควรเลือกซื้อเงินรายปีแทนการเก็บเงินก้อนไว้ในธนาคารหรือเงินฝากประจำ (ซีดีในภาษาสหรัฐอเมริกา) หรือลงทุนในตลาดหุ้นหรือตลาดตราสารหนี้ ฯลฯ และถอนเงินออกจากสิ่งเหล่านี้เป็นระยะ สินทรัพย์ใน "อัตราการถอนที่ปลอดภัย"? อัตราการถอนเงินที่ปลอดภัยมักถูกกำหนดไว้ที่ 4% ต่อปีในสหรัฐอเมริกา แม้ว่าจะมีการศึกษาใหม่ระบุว่าควรใช้อัตราที่น้อยกว่านี้ อัตราการถอนที่ปลอดภัยได้รับการออกแบบมาเพื่อให้แน่ใจว่าผู้เกษียณจะไม่ใช้เงินจนหมดและถูกปล่อยให้อยู่อย่างอัตคัดเมื่อค่ารักษาพยาบาลและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ มีแนวโน้มที่จะถึงจุดสูงสุด หากเงินทั้งหมดถูกเก็บไว้ในถุงเท้าที่บ้าน (ไม่มีการเติบโตเลย) อัตราการถอน 4% ต่อปีจะคงอยู่ที่ผู้เกษียณอายุเป็นเวลา 25 ปี ด้วยการเติบโตของเงินก้อนในการลงทุน การถอนเงินค่อนข้างมากอาจเกิดขึ้นในปีที่ดี แต่จำเป็นต้องมี 4% แม้ว่าการลงทุนจะมีมูลค่าลดลงเนื่องจากสภาวะเศรษฐกิจที่อยู่นอกเหนือการควบคุม ดังนั้นจึงมีทั้งเรื่องดีและเรื่องร้ายที่อาจเกิดขึ้นได้หากเลือกที่จะไม่ซื้อเงินรายปี ในทางกลับกัน เงินงวดจะจ่ายต่อไปจนกว่าจะเสียชีวิต ดังนั้นผู้เกษียณจึงรู้สึกปลอดภัยมากขึ้น ดังที่คริสกล่าวไว้ นอกจากนี้ยังมีความสงบโดยไม่ต้องกังวลว่าการลงทุนจะเป็นอย่างไร นั่นคือธุรกิจของบริษัท ข้อเสียของหลักสูตรคือการชำระเงินคงที่และหากอัตราเงินเฟ้อรุนแรง ผู้เกษียณอายุยังคงได้รับเงินเท่าเดิม หากต้องการเงินสดเพิ่มหนึ่งปีสำหรับค่าใช้จ่ายที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ เงินงวดจะไม่ให้ ในขณะที่เงินก้อน (ไม่ว่าจะเก็บไว้ในถุงเท้าหรือลงทุน) สามารถดึงออกมาเพื่อเป็นค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม ข้อเสียอีกประการหนึ่งคือเงินที่เหลืออยู่หมดไป ไม่เหลืออะไรไว้ให้ทายาท ในด้านบวก การจ่ายเงินงวดมักจะมากกว่าเงินที่ผู้เกษียณอายุจะได้รับจากวิธีการถอนเงินในอัตราที่ปลอดภัยจากเงินก้อน นี่เป็นเพราะบริษัทประกันกำลังใช้กฎหมายจำนวนมาก: ผู้ให้เงินปีจำนวนมากไม่สามารถอยู่รอดได้เกินอายุขัยของพวกเขา และเงินที่เหลือของพวกเขาคือกำไรบริสุทธิ์ให้กับบริษัทประกัน ซึ่งมักจะมากเกินพอ (เมื่อบริษัทลงทุนอย่างถูกต้อง) เพื่อจ่าย คนเขียนโค้ดเก่า ๆ ที่ยังคงมีชีวิตอยู่เกินอายุขัยของพวกเขา โดยส่วนตัวแล้วฉันไม่ต้องการซื้อเงินรายปีด้วยเงินทั้งหมดของฉัน แต่การรับเงินรายปีด้วยเงินบางส่วนนั้นคุ้มค่า ข้อสำคัญ: เงินรายปีที่กล่าวถึงในคำตอบนี้คือสิ่งที่บางครั้งเรียกว่าเบี้ยประกันภัยรายเดียวหรือเงินรายปีทันที ซื้อตอนเกษียณด้วยเงินก้อนเดียว (มาก) นี่ไม่ใช่เงินรายปีที่อธิบายไว้ในคำตอบของ JAGAnalyst ซึ่งต้องชำระเบี้ยประกันภัย (น้อยกว่ามาก) ในช่วงหลายปี ค้นหาฟอรัมนี้เพื่อหาค่างวดผันแปรเพื่อเรียนรู้เกี่ยวกับค่างวดประเภทนี้