 การคำนวณการจ่ายเงินสำหรับบัตรเครดิตที่มี APR หลายรายการ
คำตอบดั้งเดิมของ @ Joe และตัวอย่างที่มีการชำระเงินตามสัดส่วนกับยอดคงเหลือทั้งสองไม่ใช่สิ่งที่จะเกิดขึ้นกับบัตรเครดิตของสหรัฐอเมริกา ตามกฎหมายของสหรัฐอเมริกา (พระราชบัญญัติบัตรปี 2009) หากคุณชำระเงินขั้นต่ำที่กำหนดเท่านั้น (หรือน้อยกว่า) บริษัทบัตรเครดิตสามารถเลือกได้ว่าจะใช้ยอดคงเหลือส่วนใด ฉันไม่ทราบว่ามีบริษัทใดที่เลือกใช้การชำระเงินดังกล่าวกับส่วนอื่นนอกเหนือจากยอดคงเหลือซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยน้อยที่สุด (รวมถึงอัตรา 0% ที่ "เป็นผล" จากการยอมรับข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือ) หากคุณชำระเงินมากกว่าจำนวนเงินขั้นต่ำที่กำหนด ตามกฎหมายแล้ว ส่วนเกินจะต้องนำไปใช้กับการชำระยอดคงเหลือในอัตราสูงสุด หากยอดคงเหลือของอัตราสูงสุดได้รับการชำระจนหมด จำนวนเงินที่เหลือจะต้องนำไปใช้กับยอดคงเหลือของอัตราสูงสุดอันดับสอง และอื่น ๆ ดังนั้นจึงไม่ใช่กรณีที่การชำระเงิน 600 ดอลลาร์ (ในตัวอย่างของ Joe) จะถูกนำไปใช้ตามสัดส่วนกับยอดคงเหลือ 5,000 ดอลลาร์และ 1,000 ดอลลาร์ที่เป็นหนี้อยู่ ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินขั้นต่ำที่ต้องชำระ ดังนั้นการชำระเงินขั้นต่ำที่จำเป็นคืออะไร? การชำระเงินขั้นต่ำคือยอดรวมของ (i) ค่าใช้จ่ายทางการเงินทั้งหมดที่เกิดขึ้นในเดือนนั้น (ii) ค่าบริการและค่าปรับทั้งหมด (เช่น ค่าธรรมเนียมสำหรับการเกินวงเงินสินเชื่อ ค่าธรรมเนียมในการเบิกเงินสดล่วงหน้า ค่าปรับการชำระล่าช้า) และค่าใช้จ่ายอื่นๆ (เช่น ค่าธรรมเนียมบัตรรายปี) และ (iii) เศษของยอดคงค้างที่ (ตามกฎหมาย) จะต้องมากพอให้ลูกค้าชำระยอดคงเหลือทั้งหมดได้ในระยะเวลาที่เหมาะสม กฎหมายไม่ได้นิ่งเฉยในสิ่งที่สมเหตุสมผล แต่บริษัทส่วนใหญ่ใช้ 1% (ซึ่งจะชำระยอดคงเหลือในระยะเวลา 8.33 ปี) พิจารณาตัวเลขในตัวอย่างของ Joe ร่วมกับสมมติฐานต่อไปนี้: $5,000 และ $1,000 เป็นยอดค้างชำระต้นเดือน ไม่มีค่าใช้จ่ายหรือค่าบริการใหม่ในเดือนนั้น และมีการชำระรายเดือนขั้นต่ำของเดือนก่อนหน้าในวันที่ ใบแจ้งยอดชำระเพื่อให้ค่าใช้จ่ายทางการเงินสำหรับเดือนปัจจุบันอยู่ในยอดคงเหลือที่ระบุไว้) ค่าใช้จ่ายทางการเงินของยอดคงเหลือ $5,000 คือ $56.25 ในขณะที่ค่าใช้จ่ายทางการเงินของยอดคงเหลือ $1,000 คือ $18.33 โดยให้การชำระเงินขั้นต่ำที่จำเป็น $56.25+18.33+60 = $134.58 จากการชำระเงิน 600 ดอลลาร์ จะใช้ 134.58 ดอลลาร์กับยอดคงเหลือที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า (5,000 ดอลลาร์ + 56.25 ดอลลาร์ = 5,056.25 ดอลลาร์) และลดเหลือ 4921.67 ดอลลาร์ ส่วนเกิน $465.42 จะนำไปใช้กับยอดคงเหลือที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง $1,000+18.33 = $1,018.33 และลดเหลือ $552.91 โดยทั่วไป การเบิกเงินสดล่วงหน้าจากบัตรเครดิตเป็นความคิดที่ดี อย่าทำสิ่งนี้เว้นแต่คุณจะต้องมีเงินสดจริงๆ แล้วค่อยซื้อของจากร้านค้าที่ไม่รับบัตรเครดิต รับเฉพาะเงินสด และอย่าถูกล่อลวงให้ใช้ "เช็คสะดวกซื้อ" ที่บริษัทบัตรเครดิตส่งให้คุณ เป็นครั้งคราว การเบิกเงินสดล่วงหน้าดังกล่าวทั้งหมดไม่เพียงแต่มีอัตราดอกเบี้ยที่มากขึ้นเท่านั้น (อาจมีค่าธรรมเนียมล่วงหน้าสำหรับการเบิกเงินล่วงหน้า) แต่การซื้อใด ๆ ที่เกิดขึ้นในช่วงที่เหลือของเดือนก็จะต้องเสียค่าธรรมเนียมทางการเงินด้วยเช่นกัน กล่าวอีกนัยหนึ่งคือ ไม่มี "ระยะเวลาผ่อนผัน" สำหรับการเรียกเก็บเงินใหม่ และสถานการณ์นี้จะคงอยู่เป็นเวลาหนึ่งเดือนหลังจากใบแจ้งยอดบัตรเครดิตใบแรกที่มีการชำระใบแจ้งยอดเต็มจำนวนตามกำหนดเวลา ในที่สุดก็หันไปที่คำถามที่ถามคือ " ฉันกำลังพยายามกำหนดจำนวนเงินที่ต้องจ่ายรายเดือนเพื่อให้ยอดคงเหลือเป็นศูนย์ ...." ตามการคำนวณข้างต้น หาก OP ชำระเงินขั้นต่ำที่จำเป็นที่ $134.58 บวก $1,018.33 เงินจำนวน $134.58 นั้นจะถูกนำไปใช้กับ ยอดคงเหลือที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำและส่วนที่เหลือ $1,018.33 จะชำระยอดคงเหลือที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงเต็มจำนวน หากชำระเงินในวันที่ออกใบแจ้งยอด หากทำการชำระเงินในภายหลัง แต่ก่อนวันครบกำหนด จะมีค่าใช้จ่ายทางการเงินจำนวน $1,018.33 เกิดขึ้นจนถึงวันที่ชำระเงิน และสิ่งเหล่านี้จะปรากฏเป็นอัตรายอดคงเหลือ 22% ในใบแจ้งยอดของเดือนถัดไป ในทำนองเดียวกันสำหรับยอดคงเหลืออัตราต่ำ จะทำอย่างไรหากต้องชำระเงินรายเดือนหลายครั้ง เครื่องคิดเลขที่ดีที่สุดที่ฉันรู้จักคือที่ https://powerpay.org (ฟรี แต่จำเป็นต้องตั้งชื่อผู้ใช้และรหัสผ่าน) ป้อนยอดคงเหลือในบัตรเครดิตทั้งหมดและอัตราดอกเบี้ยต่างๆ และจำนวนเงินทั้งหมดที่สามารถใช้เพื่อชำระยอดคงเหลือ จากนั้นเว็บไซต์จะจัดทำแผนการชำระเงิน (โดยพื้นฐานแล้ว ให้ชำระยอดอัตราดอกเบี้ยสูงสุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในขณะที่ชำระเงินขั้นต่ำที่จำเป็นในส่วนที่เหลือ) คนส่วนใหญ่แปลกใจว่าสามารถออมเงินได้เท่าไร (และระยะเวลาปลอดหนี้จะสั้นลงแค่ไหน) หากมีคนยอมจ่ายเพิ่มเพียงเล็กน้อยในแต่ละเดือน