 การธนาคารสำรองเศษส่วนและการล้มละลาย
เป็นไปได้อย่างแน่นอนที่ธนาคารจะดำเนินการจนล้มละลาย และใช่ หากธนาคารให้สินเชื่อที่ไม่ดี มันสามารถขยายปัญหาได้ โดยทั่วไปสิ่งนี้จะไม่เกิดขึ้นแม้ว่า โปรดจำไว้ว่าธนาคารมักจะมีลูกค้าจำนวนมาก และผู้คนก็ฝากเงินและชำระเงินจำนองทุกวัน ดังนั้นจึงมักจะมีเงินในมือเพียงพอที่จะครอบคลุมกิจกรรมการถอนเงินผ่านธนาคารโดยเฉลี่ย โดยไม่คำนึงว่าพวกเขาจะมีสินเชื่อที่ค้างชำระอยู่หรือไม่ ธนาคารต่างๆ มีข้อมูลย้อนหลังมากมายเพื่อให้ทราบว่าความต้องการถอนเงินโดยเฉลี่ยในแต่ละวันเป็นอย่างไร พวกเขายังมีแบบจำลองความเสี่ยงเพื่อทำนายความเป็นไปได้ที่สินเชื่อของพวกเขาจะผิดนัดชำระ โดยทั่วไป ธนาคารจะใช้ข้อมูลนี้เพื่อสร้างความสมดุลที่ดีระหว่างกิจกรรมการทำกำไร (เช่น การออกเงินกู้) และสร้างความพึงพอใจให้กับเจ้าของบัญชี ในกรณีที่มีความต้องการถอนเงินจำนวนมาก มีการป้องกันบางอย่างเพื่อป้องกันการล้มละลาย มีข้อบังคับระบุความต้องการสำรองไว้ ธนาคารต้องเก็บเงินจำนวนหนึ่งไว้ในมือ ดังนั้นพวกเขาจึงไม่สามารถรับความเสี่ยงสูงโดยการกู้ยืมเงินมากเกินไปในคราวเดียว หน่วยงานกำกับดูแลสามารถปรับเปลี่ยนข้อกำหนดนี้เมื่อเวลาผ่านไปเพื่อให้สอดคล้องกับสถานการณ์ทางเศรษฐกิจในปัจจุบัน หากธนาคารประสบปัญหาก็สามารถกู้เงินระยะสั้นได้ จากธนาคารอื่นหรือจากธนาคารกลาง (เช่น ธนาคารกลางสหรัฐ) ธนาคารไม่ต้องการจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้มากกว่าที่คุณจ่าย ดังนั้นหากพวกเขากู้เงินเป็นประจำ พวกเขาจะปรับเงินสดสำรองให้สอดคล้องกัน หากทุกอย่างล้มเหลวและธนาคารไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันได้ (เช่น เงินกู้ของเฟดล้มเหลว) ธนาคารมีนโยบายการประกันเพื่อให้แน่ใจว่าผู้ถือบัญชีจะได้รับเงิน ในสหรัฐอเมริกา FDIC มีไว้เพื่อสิ่งนี้ กรณีที่แย่ที่สุด ธนาคารล้มละลาย แต่เงินของคุณยังปลอดภัย การป้องกันเหล่านี้ทำงานได้ดีมาหลายสิบปี อย่างไรก็ตาม ในช่วงวิกฤตการณ์ทางการเงินที่ผ่านมา ความคุ้มครองทั้งสามประการนี้อยู่ภายใต้ความตึงเครียดอย่างหนัก ดังนั้น สิ่งหนึ่งที่หน่วยงานกำกับดูแลด้านการธนาคารทำคือให้ธนาคารรายใหญ่ผ่านการทดสอบความเครียดเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาสามารถจัดการกับเหตุการณ์ทางการเงินที่เลวร้ายหลายเหตุการณ์โดยไม่พังทลาย การทดสอบเหล่านี้แสดงให้เห็นว่าธนาคารบางแห่งมีเงินสำรองไม่เพียงพอ (หลังจากนั้นไม่นาน ธนาคารเริ่มเพิ่มค่าธรรมเนียมและอัตราบัตรเครดิตเพื่อเพิ่มทุนเพิ่มเติมนี้) โปรดทราบว่าหากธนาคารไม่สามารถใช้เงินที่ฝากได้ (กู้เงิน ลงทุน ฯลฯ) ภูมิทัศน์ทางการเงินในปัจจุบันจะ เปลี่ยนไปมาก