 ฉันควรชำระหนี้เงินกู้นักเรียนก่อนหรือลงทุนในกองทุนดัชนี?
สิ่งสำคัญที่ต้องพิจารณาเมื่อตัดสินใจว่าจะลงทุนหรือชำระหนี้คือกระแสเงินสด โดยเฉพาะอย่างยิ่ง แต่ละตัวเลือกส่งผลต่อกระแสเงินสดของคุณอย่างไร และกระแสเงินสดของคุณได้รับผลกระทบจากเหตุการณ์ต่างๆ อย่างไร พูดง่ายๆ ก็คือ กระแสเงินสดของคุณคือจำนวนเงินที่ไหลผ่านการเงินของคุณในช่วงเวลาที่กำหนด (โดยปกติจะเป็นหนึ่งเดือนหรือหนึ่งปี) บางส่วนเป็นค่าใช้จ่ายที่จำเป็น เช่น เงินกู้ ค่าเช่า เป็นต้น ในขณะที่ส่วนอื่นๆ ไม่จำเป็น เช่น การรับประทานอาหารนอกบ้าน ตัวอย่างเช่น ขณะนี้คุณมีหนี้ $5,500 ที่ 3% และอีก $2,500 ที่ 5% ซึ่งหมายความว่าทุกๆ เดือน ผลกระทบของกระแสเงินสดจากสินเชื่อเหล่านี้คือ ($5,500 * 3% / 12) + ($2,500 * 5% / 12) = ดอกเบี้ย $24 (ก่อนผลกระทบทางภาษีใดๆ ที่เกี่ยวข้อง) บวกกับการชำระเงินที่จำเป็นสำหรับเงินต้นซึ่งคุณ อย่าระบุ หากต้องการให้เงิน 8,000 ดอลลาร์จ่ายออกไปใน 30 ปี คุณต้องจ่ายอีก 33 ดอลลาร์สำหรับเงินต้น รวมเป็นประมาณ 60 ดอลลาร์ต่อเดือนก่อนหักภาษีในกรณีของคุณ หากคุณนำเงินจำนวน 7,000 ดอลลาร์ทั้งหมดที่คุณมีอยู่และใช้เพื่อชำระหนี้ที่เริ่มต้นด้วยเงินกู้ดอกเบี้ยสูงกว่า สถานการณ์ของคุณจะเปลี่ยนไปในลักษณะที่คุณเป็นอยู่ตอนนี้: สมมติว่าระยะเวลาการชำระคืนยังคงเหมือนเดิม ผลกระทบของกระแสเงินสดจากสิ่งที่กล่าวมาข้างต้นจะกลายเป็น 1,000 ดอลลาร์ * 3% / 12 = ดอกเบี้ย 2.50 ดอลลาร์/เดือน บวก 2.78 ดอลลาร์/เดือน สำหรับเงินต้น อีกครั้งก่อนหักภาษี ในคราวเดียว คุณเพิ่งลดการชำระเงินรายเดือนจาก $60 เป็น $5.25 ต่อปี ซึ่งหมายถึง $720 ถึง $63 ดังนั้นสำหรับ $7,000 ที่ "ลงทุน" ในการชำระคืน คุณจะได้รับผลตอบแทน $657 ทุกปีสำหรับผลตอบแทนจากการลงทุน 9.4% ต่อปี คุณจะใช้เวลาประมาณ 11 ปีในการใช้เงินเพียงส่วนนี้เพื่อประหยัดเงินอีก 7,000 ดอลลาร์ ซึ่งตรงข้ามกับกำหนดการชำระคืนเดิม 30 ปี หากการชำระเงินเพิ่มเติมดำเนินไปจนครบกำหนดเวลาการชำระคืนที่มีอยู่ แต่ยังคงจำนวนเงินที่ชำระให้กับเงินต้นต่อเดือนเท่าเดิม ตอนนี้คุณกำลังจ่ายเงิน 33 ดอลลาร์สำหรับเงินต้นบวกดอกเบี้ย 2.50 ดอลลาร์สำหรับเงินกู้ 1,000 ดอลลาร์ ซึ่งหมายความว่าคุณต้องจ่าย 35.50 ดอลลาร์/เดือน จะปลอดหนี้ใน 30 เดือน: สองปีครึ่ง แทนที่จะเป็น 30 ปี ระยะเวลาชำระหนี้ลดลง 92% คุณมีงบประมาณอีกประมาณ $25 ต่อเดือน และในสองปีครึ่ง คุณจะมีเงิน $60 ต่อเดือน ซึ่งคุณจะไม่ได้รับหากคุณติดอยู่กับกำหนดการชำระคืนเดิม หากจำนวนเงินที่ชำระทั้งหมดยังคงเท่าเดิม คุณจะชำระเงินต้นประมาณ $57.50/เดือน และจะปลอดหนี้ภายในเวลาไม่ถึงหนึ่งปีครึ่ง ไม่โทรมเกินไปถ้าคุณถามฉัน นอกจากนี้ อย่าลืมว่านี่คือผลตอบแทนที่เป็นที่รู้จักและรับประกันได้ โดยที่คุณรู้ว่าคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนเท่าใดหากคุณไม่ได้ทำสิ่งนี้ และคุณรู้ว่าคุณจะต้องจ่ายเป็นดอกเบี้ยเท่าใดหากคุณทำเช่นนี้ แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะผันแปร แต่คุณก็สามารถคำนวณได้ในระดับที่แน่นอนพอสมควร ความแตกต่างระหว่างสองสิ่งนี้คือผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณ เปรียบเทียบสิ่งนี้กับข้อเท็จจริงที่ว่าในขณะที่การลงทุนใน S&P อาจให้ผลตอบแทนใกล้เคียงกันในช่วงเวลาที่ยาวนาน ตลาดหุ้นมีความผันผวนมากกว่าในระยะสั้น (ดังเช่นในช่วงสองทศวรรษที่ผ่านมาได้แสดงให้เห็นอย่างชัดเจน) มันไม่ได้ช่วยอะไรคุณเลยหากการลงทุนให้ผลตอบแทน 10% ต่อปีในระยะเวลา 30 ปี หากคุณต้องการเงินก็ลดลง 30% เพราะคุณซื้อที่จุดสูงสุดในท้องถิ่นและถือเงินลงทุนไว้เพียงปีเดียว พิจารณาด้วยว่าหากคุณกลับไปเรียน คุณจะรู้สึกดีขึ้นหรือไม่กับการจ่าย $5.25/เดือน หรือ $60/เดือน (แม้ว่าการชำระหนี้เก่าจะถูกเลื่อนออกไปในขณะที่คุณกำลังศึกษาอยู่ คุณจะยังคงต้องจ่ายเงินและอาจมีดอกเบี้ยเกิดขึ้นในระหว่างนี้) ตอนนี้ ฉันไม่แนะนำให้คุณล้างบัญชีออมทรัพย์ของคุณทั้งหมด วิธีที่ฉันทำในตัวอย่างด้านบน สิ่งต่าง ๆ เกิดขึ้นตลอดเวลา และบางสิ่งที่เกิดขึ้นก็ต้องเสียเงิน คุณควรเก็บเงินบางส่วนที่หาได้ง่ายในรูปของเหลวที่ไม่ระเหยง่าย (ซึ่งโดยทั่วไปหมายถึงบัญชีออมทรัพย์ที่ไม่มีบทลงโทษในการถอนเงินหรือกองทุนรวมตลาดเงิน ไม่ใช่ตลาดหุ้น) เท่าไหร่ขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายที่จำเป็นของคุณ เงินสำรองสำหรับค่าใช้จ่ายสามเดือนเป็นจุดเริ่มต้นที่แนะนำสำหรับกองทุนฉุกเฉิน อย่างไรก็ตาม ข้อมูลข้างต้นจะช่วยให้คุณประเมินได้ว่าจะเก็บเงินไว้เท่าไร ลงทุนเท่าไร และใช้เงินเท่าไหร่เพื่อชำระหนี้ก่อนกำหนดตามลำดับ