 งานแรก: เช่า vs ให้พ่อแม่ซื้อบ้านให้ฉัน
ประการแรก ฉันจะทำสิ่งที่คุณพูดและวิเคราะห์คำถามของคุณโดยคำนึงถึงการเงินของครอบครัวทั้งหมดของคุณ นั่นหมายถึงการให้คำตอบที่เพิ่มพูนความมั่งคั่งโดยรวมของครอบครัวคุณให้สูงสุดแทนที่จะเป็นของคุณเอง ถ้าแทนที่จะเป็นคำถามของคุณจริงๆ ฉันควรให้พ่อแม่ซื้อบ้านและอยู่ฟรีๆ ให้ฉันไหม เห็นได้ชัดว่าคุณควรทำเช่นนั้น (สมมติว่าพ่อแม่ของคุณจ่ายได้และคุณไม่ได้เอาเปรียบคนที่ต้องประหยัด เกษียณแล้วไม่เสียไปกับอายุ 25 ที่ควรเลี้ยงตัวเองได้) นี่เป็นคำถามง่าย ๆ โดยสมมติว่าคุณเต็มใจที่จะฟังคณิตศาสตร์ ไปที่เครื่องคิดเลขของ new york times rent vs buy และเสียบตัวเลข: http://www.nytimes.com/interactive/2014/upshot/buy-rent-calculator.html ประการแรก หากคุณทำในสิ่งที่คุณบอกว่าอยากทำ ซื้อบ้านด้วยเงินสดทั้งหมดและอาศัยอยู่ที่นั่นเป็นเวลา 4 ปี มันจะเทียบเท่ากับการจ่ายค่าเช่า 1,151 ต่อเดือน เมื่อคุณคำนึงถึงต้นทุนการทำธุรกรรม ภาษี ค่าเสียโอกาส ฯลฯ ลองดูที่เครื่องคิดเลข มันมีรายละเอียดมาก นี่คือเหตุผลที่คุณไม่ควรซื้อบ้านด้วยเงินสดทั้งหมด (เว้นแต่เป็นกลยุทธ์การเจรจาต่อรองในตลาดที่ร้อนระอุ และถึงอย่างนั้นคุณก็ควรรีฟีหลังจากนั้น) อัตราการจำนองต่ำมากในขณะนี้ เงินทั้งหมดที่อยู่ในบ้านอาจแข็งค่าขึ้นตามอัตราเงินเฟ้อ (สมมติว่ามูลค่าบ้านไม่ลดลงซึ่งสามารถทำได้ง่ายมากหากคุณไม่ดูแลรักษา ค่าใช้จ่ายอีกประการหนึ่งคือคุณ จำเป็นต้องคำนึงถึง) แต่คุณสามารถลงทุนในตลาดหุ้นได้ 8% ค่าเสียโอกาสที่เสียไปนั้นสูงมาก ฉันไม่แม้แต่จะพิจารณาคำแนะนำของคุณ ให้คุณอยู่แต่ในบ้านหลังจากที่คุณย้ายออกไปใน 4 ปี นั่นเป็นความคิดที่แย่มาก อสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนควรมีมูลค่าสูงสุด 10 เท่าของค่าเช่าต่อปี ฉันจะไม่จ่ายมากกว่า 72,000 สำหรับบ้าน/อพาร์ทเมนท์ที่เช่าเพียง 600/เดือน (และถึงอย่างนั้น ฉันก็จะมองหาข้อตกลงที่ดีกว่านี้ ซึ่งคุณสามารถหาได้หากคุณใช้เวลาที่เหมาะสม) ไม่เชื่อฉัน? เพียงแค่ทำตัวเลข การเช่าบ้าน 200K ของคุณในราคา 600 / เดือนคือ 7200 / ปี คิดว่าคุณจะต้องใช้จ่าย 1% ต่อปี (ฉันมองโลกในแง่ดีที่นี่) ในการบำรุงรักษา / ตำแหน่งที่ว่าง (และฉันไม่ได้คำนึงถึงเวลาของคุณในการจัดการกับผู้เช่าด้วยซ้ำ) บวกภาษีทรัพย์สินอีก 1% หรือมากกว่านั้น นั่นคือ 4K ต่อปี ดังนั้นกำไรรวมของคุณคือ 3200 ซึ่งเป็นผลตอบแทนเพียง 1.6% สำหรับ 200K ของคุณ คุณสามารถรับ 1% ในบัญชีออมทรัพย์พันธมิตรสำหรับการเปรียบเทียบ จริงๆ แล้วคุณดีกว่ามากในการลงทุนในพอร์ตโฟลิโอที่หลากหลาย คุณต้องการเงินสดสำหรับค่าครองชีพ 6 เดือนเท่านั้น ดังนั้นหากครอบครัวของคุณไม่ร่ำรวยอย่างไร้สาระ (ซึ่งในกรณีนี้คุณควรถามนักวางแผนทางการเงินของคุณว่าจะทำอย่างไรและไม่แลกเปลี่ยนกองซ้อนกัน) ฉันไม่รู้ว่าทำไมพ่อแม่ของคุณถึงมีเงิน 200,000 นั่งอยู่รอบๆ บัญชีออมทรัพย์รายได้ 0 เปิดบัญชีแนวหน้าสำหรับพวกเขาและใส่เงินนั้นใน VTI และครอบครัวของคุณจะดีขึ้นมากในอีก 5 ปีนับจากนี้ หากคุณซื้อหลุมเงินนั้น (บ้านผิดพลาด) หากมีความเสี่ยง ให้กระจายความเสี่ยงให้มากขึ้น ฉันมีเงินลงทุนกับที่ปรึกษาหุ่นยนต์ พวกเขาคิดค่าธรรมเนียมเล็กน้อย แต่ตั้งค่าไว้และลืมไปได้เลยกับการกระจายความเสี่ยงอัตโนมัติและการเก็บเกี่ยวการสูญเสียภาษี บรรทัดล่างคือ นำเงินนั้นไปลงทุนในบางสิ่ง การปล่อยให้มันอยู่ในบัญชีธนาคารที่มีรายได้เป็น 0 อาจเป็นสิ่งที่แย่ที่สุดอันดับสองที่คุณสามารถทำได้ถัดจากการซื้อบ้านหลังนี้