 เหตุใดนายจ้างจึงกำหนดให้คุณกระจายเงินสมทบ 401(k) ของคุณตลอดทั้งปีเพื่อให้ได้ผลลัพธ์ที่ตรงกันมากที่สุด
วิธีเดียวที่จะทราบคำอธิบายเฉพาะในสถานการณ์ของคุณคือการถามนายจ้างของคุณ บริษัทต่างๆ ทำแตกต่างกัน และพวกเขาจะมีเหตุผลสำหรับความแตกต่างนั้น ฉันเคยถามว่า "แต่ทำไมมันถึงเป็นอย่างนั้น" มีเวลามากพอที่จะรู้สึกมั่นใจที่จะบอกคุณว่าการตัดสินใจโดยพลการไม่ค่อยเกิดขึ้น ในกรณีของนโยบายของนายจ้างของคุณ ฉันสามารถนึกถึงเหตุผลหลายประการว่าทำไมพวกเขาถึงจำกัดรายได้ที่ตรงกันต่อเช็คเงินเดือน: การให้สิทธิ์ ในแง่หนึ่ง มากเท่ากับที่ตัวเลือกหุ้นมีข้อกำหนดการให้สิทธิ์ซึ่งคุณต้องทำงานเป็นระยะเวลาหนึ่งเพื่อ รับตัวเลือก นโยบายนี้ทำงานเป็นกลไกการให้สิทธิ์สำหรับกองทุนจับคู่นายจ้างของคุณ หากไม่มีสิ่งนี้ คุณจะสามารถสะสมจำนวนเงินที่ตรงกันทั้งปีของคุณอย่างรวดเร็วในระยะเวลาการจ่ายเงินสองสามช่วงในช่วงต้นปี จากนั้นจึงออกไปหางานที่อื่นทันที คุณได้รับ 100% ของการจับคู่ประจำปีสำหรับการทำงานเพียง 1-2 เดือน ในขณะที่พนักงานที่อยู่ที่นั่นตลอดทั้งปีทำงาน 12 เดือนเพื่อรับ 100% เท่าเดิม การถัวเฉลี่ยต้นทุนเป็นดอลลาร์ - ด้วยการซื้อเครื่องมือการลงทุนเดียวกันในราคาที่แตกต่างกันเมื่อเวลาผ่านไป คุณสามารถลดผลกระทบของความผันผวนต่อรายได้ของคุณ ด้วยเหตุผลเดียวกับที่แผน 401k มักจะจำกัดให้คุณเลือกกองทุนรวมที่จำกัด - กล่าวคือ สมมติฐานโดยนัยคือคุณอาจไม่มีเงื่อนงำเกี่ยวกับการลงทุนเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย - พวกเขายังทำกลยุทธ์อื่น ๆ เพื่อกระตุ้นให้พนักงานลงทุน (อย่างน้อยก็บ้าง ) อย่างชาญฉลาด การเว้นระยะห่างของกองทุนที่ตรงกันเมื่อเวลาผ่านไป จะสนับสนุนให้คุณเว้นระยะการบริจาคตามระยะเวลา และด้วยเหตุนี้จึงเป็นการบังคับทางอ้อมให้คุณฝึกใช้กลยุทธ์ที่เหมาะสมในการหาค่าเฉลี่ยต้นทุนดอลลาร์ การถัวเฉลี่ยต้นทุนดอลลาร์ มองจากอีกมุมหนึ่ง - กองทุนรวมคือรถบรรทุก 18 ล้อของทางด่วนเพื่อการลงทุน บรรทุกสินค้าได้มากมาย แต่สตาร์ท หยุด หรือบังคับเลี้ยวเร็วได้ยาก ด้วยเหตุผลเดียวกันที่ว่า DCA นั้นฉลาดสำหรับคุณ แต่ก็ฉลาดสำหรับกองทุนด้วยเช่นกัน เงินจะง่ายต่อการจัดการและลงทุนตามเป้าหมายของกองทุนหากการลงทุนลดลงเมื่อเวลาผ่านไปและไม่มีการเปลี่ยนแปลงอย่างรุนแรงอย่างกะทันหัน ลองนึกภาพว่าถ้านายจ้างทุกรายที่จับคู่อนุญาตให้ได้รับการจับคู่สูงสุดเต็มจำนวนในเช็คเงินเดือนแรกของปี กองทุนรวมใน 401k จะได้รับเงินก้อนโตในเดือนมกราคม ตามด้วยการลงทุนที่ลดลงอย่างมากในช่วงที่เหลือของปี และนั่นจะสร้างความผันผวน ค่าธรรมเนียมการบริหารแผน - นายจ้างของคุณต้องจ่ายให้บริษัทที่จัดการ 401k สำหรับบริการของพวกเขา มีแนวโน้มว่าข้อตกลงของพวกเขากับบริษัทจัดการกำหนดให้พวกเขาจ่ายเป็นรายเดือน ดังนั้นจึงอาจทำให้สิ่งที่สะดวกสำหรับนักบัญชีทั้งสองฝ่ายหากมีเงินไหลเข้าและออกทุกเดือนอย่างสม่ำเสมอ (ไม่ว่าประเด็นนี้จะเกี่ยวข้องหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับว่าข้อตกลงของบริษัทของคุณมีโครงสร้างอย่างไร และผู้จัดการกับบัญชีเงินเดือนและบัญชีเข้าใจดีเพียงใด) The Bottom Line - นายจ้างของคุณ (ขอให้เราหวังว่า) จะทำกำไร และพวกเขาจ่ายค่าใช้จ่าย และด้วยเหตุผลทางการเงินหลายประการ บริษัทต่างๆ ต้องการกระจายผลกำไรและค่าใช้จ่ายให้เท่าๆ กันตลอดทั้งปีเท่าที่จะทำได้ มีหลายวิธีที่พวกเขาบรรลุเป้าหมายนี้ ตัวอย่างเช่น ธุรกิจตามฤดูกาลอาจเสนอแผนการชำระเงินรายปีเพื่อกระจายรายได้ตามฤดูกาลตลอดทั้งปี ในทำนองเดียวกัน เงินทุนที่ตรงกันที่พวกเขาจ่ายให้กับพนักงานนั้นมาจากผลกำไรของพวกเขา และบริษัทไม่ต้องการให้เงินส่วนใหญ่ถูกเบิกจ่ายในไตรมาสเดียว พวกเขาต้องการการกระจายที่ดีและสม่ำเสมอ เป็นอีกครั้งที่พวกเขาจำเป็นต้องสร้างระบบ 401k ที่สนับสนุนวัตถุประสงค์ดังกล่าว สรุปแล้วกองทุนที่จับคู่ 401k เหล่านั้นคือแครอท และแครอทนั้นบงการคุณให้ลูกจ้างประพฤติตนในทางที่ดีต่อนายจ้าง ดีต่อบริษัทจัดการการลงทุน และดีต่อความสำเร็จในการลงทุนของคุณเอง เว้นแต่คุณจะเป็นหนึ่งในนกหายากที่สามารถทำกำไรได้ดีกว่าการลงทุนในกองทุนดัชนีต้นทุนต่ำที่มีต้นทุนเฉลี่ยดอลล่าร์ มีเรื่องเล็กน้อยที่ต้องกังวลเกี่ยวกับข้อตกลงนี้ หากคุณเป็นนกหายากตัวนั้น พลังในการลงทุนของคุณน่าจะสูงกว่ามูลค่าของเงินจับคู่รายปีของคุณอย่างมาก ซึ่งในกรณีนี้ก็ไม่คุ้มที่จะคิดด้วยซ้ำ