 การชำระหนี้จำนองของคุณมีความสำคัญทางการเงินส่วนบุคคลอันดับ 1 หรือไม่?
สำหรับบางคนควรให้ความสำคัญเป็นอันดับต้นๆ สำหรับคนอื่น ๆ มีลำดับความสำคัญสูงกว่า สิ่งที่ควรเป็นสำหรับคุณนั้นขึ้นอยู่กับหลายสิ่งหลายอย่าง รวมถึงสถานการณ์ทางการเงินโดยรวมของคุณ (ทั้งการเงินปัจจุบันของคุณและความมั่นคงที่คุณคาดว่าจะมีเมื่อเวลาผ่านไป) ระดับการเงิน "การศึกษา" ค่าใช้จ่ายในการจำนองของคุณ การลงทุนทางเลือกที่มีให้คุณ เป้าหมายการลงทุนของคุณ และการยอมรับความเสี่ยงของคุณ ลำดับความสำคัญอันดับ 1 ของคุณควรเป็นเพื่อให้แน่ใจว่าความต้องการขั้นพื้นฐานของคุณ (รวมถึงการชำระเงินรายเดือนที่จำเป็นในการจำนองของคุณ) เป็นไปตามความต้องการทั้งในปัจจุบันและอนาคตอันใกล้ ซึ่งรวมถึงการชำระหนี้ดอกเบี้ยสูง (เช่น บัตรเครดิต) และการก่อร่างสร้างตัว กองทุนฉุกเฉินในบัญชีออมทรัพย์หรือตลาดเงินหรือบัญชีอื่นที่มีความเสี่ยงต่ำและมีสภาพคล่อง หากคุณยังไม่ได้ทำสิ่งเหล่านั้น อย่าผ่าน Go อย่าเก็บเงิน $200 และอย่าพิจารณาชำระเงินล่วงหน้าในการจำนองของคุณ คำแถลงของ Mason Wheeler ที่ว่าธนาคารไม่สามารถยึดบ้านของคุณได้หากคุณชำระเงินหมดแล้วนั้นถูกต้อง แต่ต้องใช้เวลาอีกนานจนกว่าคุณจะไปถึงที่นั่น และธนาคารสามารถยึดบ้านของคุณได้หากคุณชำระเงินบางส่วนก่อนกำหนดและ แล้วสิ่งเลวร้ายเกิดขึ้นกับคุณและคุณเริ่มขาดการชำระเงิน (ถ้าคุณไม่ได้อยู่ใต้น้ำ คุณควรได้เงินคืนบางส่วนจากการขาย - อาจขาดทุน - ก่อนที่เงินจะถึงจุดยึดสังหาริมทรัพย์ แต่คุณยังคงต้องย้าย ซึ่งอาจมีค่าใช้จ่ายสูงและ ไม่น่าสนใจ) ดังนั้น ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีสิ่งที่จำเป็นสำหรับจัดการกับความต้องการขั้นพื้นฐานของคุณ แม้ว่าคุณจะพบกับปัญหาที่ยากลำบากก็ตาม และตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณไม่ได้จัดหาเงินทุนเพื่อชำระค่าบ้านของคุณโดยการกู้เงินจาก Visa ที่ 27% ต่อปี . เมื่อคุณได้ผ่านสิ่งที่สำคัญกว่าเหล่านั้นทั้งหมดแล้ว ในที่สุดคุณก็ต้องตัดสินใจว่าจะนำเงินพิเศษของคุณไปลงทุนอะไรอีก การลงทุนที่แตกต่างกันจะให้ผลตอบแทนที่แตกต่างกัน ทั้งทางการเงินและทางอารมณ์ (และ Mason Wheeler ได้แสดงให้เห็นอย่างชัดเจนว่าเขาได้รับ ผลตอบแทนทางอารมณ์ที่แข็งแกร่งจากการไม่มีสินเชื่อที่อยู่อาศัย ซึ่งอาจจะเป็นหรือไม่ใช่ความรู้สึกของคุณก็ได้) ในด้านการเงินของการลงทุนใดๆ ที่อาจเกิดขึ้น คุณจะต้องพิจารณาสิ่งต่างๆ เช่น อัตราผลตอบแทนที่คาดหวัง ความเสี่ยงที่จะเกิดขึ้น (ทั้งโดยลำพังและไม่ว่าจะสร้างสมดุลหรือไม่สมดุลกับโปรไฟล์ความเสี่ยงโดยรวมของการลงทุนทั้งหมดของคุณโดยรวม) ค่าใช้จ่ายที่คาดไว้ (รวมถึง - และอัตราภาษีของคุณ และวิธีปฏิบัติด้านภาษีที่ต้องการ) และปัจจัยอื่นๆ ที่เป็นไปได้ (เช่น นายจ้างจับคู่เงินสมทบ 401(k) ซึ่งโดยพื้นฐานแล้วเป็นเงินให้คุณฟรี) จากนั้นคุณชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสีย (ทางการเงินและอารมณ์) ของแต่ละตัวเลือกเทียบกับการคาดการณ์ที่ไม่สมบูรณ์แบบของคุณเกี่ยวกับอนาคต คาดเดาให้ดีที่สุด แล้วปรับเปลี่ยนไปเรื่อย ๆ เมื่อคุณผ่านชีวิตและสิ่งต่าง ๆ ที่เปลี่ยนไป แต่ฉันต้องการกลับมาที่หนึ่งในปัจจัยที่ฉันกล่าวถึงในย่อหน้าแรก ตัวเลือกใดที่คุณควรพิจารณานั้นได้รับอิทธิพลส่วนหนึ่งจากระดับที่คุณเข้าใจการเงินของคุณและตัวเลือกที่หลากหลายที่มีให้คุณ ตลอดจนรายละเอียดปลีกย่อยทั้งหมดว่าสิ่งต่าง ๆ สามารถสร้างความได้เปรียบมากกว่าหรือน้อยกว่ากันได้อย่างไร การที่คุณโพสต์คำถามนี้แสดงว่าคุณยังอยู่ในช่วงเริ่มต้นของกระบวนการเรียนรู้สิ่งเหล่านั้น และแม้ว่าจะเป็นเรื่องดีที่คุณได้ให้ความรู้เกี่ยวกับสิ่งเหล่านี้ (และทำต่อไป!) แต่ก็หมายความว่าคุณ อาจยังไม่พร้อมที่จะกังวลเกี่ยวกับบางสิ่งที่ผู้โพสต์คนอื่นพูดถึง เช่น ต้นทุนของเงินทุนและ ROI ดังนั้นให้อ่านบล็อกโพสต์และบทความออนไลน์ (ไม่ขาดตอน) และพัฒนาความเข้าใจเกี่ยวกับตัวเลือกที่มีให้คุณและข้อดีข้อเสีย และรอที่จะจัดการกับตัวเลือกการลงทุนทั้งหมดจนกว่าคุณจะเข้าใจอย่างถ่องแท้ อย่างไรก็ตาม ยังมีคำถามว่าจะทำอย่างไรระหว่างนี้และหลังจากนั้น การชำระค่าจำนองไม่ใช่สิ่งที่ไม่สมเหตุสมผลสำหรับคุณในตอนนี้ เนื่องจากเป็นอัตราผลตอบแทนที่รับประกันซึ่งให้ผลตอบแทนทางอารมณ์ในระดับหนึ่งด้วย แต่ฉันจะบอกว่าลำดับความสำคัญสูงกว่าควรได้รับเงินเข้าบัญชีเกษียณที่เสียภาษี (a 401(k)/403(b)/IRA) เนื่องจากการเติบโตที่ได้เปรียบทางภาษีของบัญชีเหล่านั้นทำให้ผลตอบแทนระยะยาวของพวกเขาไกล มากกว่าสิ่งที่คุณจ่ายในการจำนองของคุณ และพวกเขาให้ผลประโยชน์มากกว่า (การเติบโตที่ได้เปรียบทางภาษี) เมื่อคุณลงทุนไปก่อนหน้านี้ ดังนั้นการทำเช่นนั้นตอนนี้แทนที่จะชำระหนี้บ้านเร็วขึ้นน่าจะดีกว่าสำหรับคุณทางการเงิน แม้ว่ามันจะไม่ได้ให้ผลตอบแทนทางอารมณ์ก็ตาม หากนายจ้างของคุณจะจับคู่เงินสมทบของคุณเข้ากับบัญชีนั้น ก็ไม่ใช่เรื่องง่ายๆ แต่ก็น่าจะยังเป็นความคิดที่ดีกว่าการจำนอง เว้นแต่ว่าผลตอบแทนทางอารมณ์จะมีความสำคัญกับคุณมาก หรือหากคุณยังไม่ถึงวัยเกษียณ (ดังนั้นภาษี -ระยะการเจริญเติบโตอิสระมีน้อย). หากคุณไม่แน่ใจว่าจะลงทุนในอะไร ให้เลือกสิ่งที่ตลาดกว้างและต้นทุนต่ำ (กองทุนดัชนีตลาดรวมเป็นตัวเลือกที่ดี) และคุณสามารถกระจายการลงทุนไปยังสิ่งอื่น ๆ เมื่อคุณมีความเข้าใจมากขึ้นในฐานะนักลงทุน สิ่งที่สำคัญกว่าคือคุณเริ่มลงทุนในบางสิ่งตอนนี้ ไม่ใช่สิ่งที่เป็นอยู่ ข้อจำกัดความรับผิดชอบ: ฉันไม่ใช่ที่ปรึกษาส่วนตัว และนี่ไม่ถือเป็นคำแนะนำในการลงทุน ทำความเข้าใจกับทางเลือกของคุณและตัดสินใจด้วยตัวเอง