 401k ดีพอๆ กับการคิดภาษีหรือไม่?
อย่าลืมเงินเฟ้อ ด้วย Roth 401k (หรือ IRA) คุณไม่ต้องเสียภาษีใด ๆ จากอัตราเงินเฟ้อหรือกำไรที่แท้จริง คุณจ่ายภาษีในตอนเริ่มต้น จากนั้นไม่ต้องเสียภาษีอีก ด้วยบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีตามปกติ (ไม่ใช่ 401k หรือ IRA) คุณต้องเสียภาษีในจำนวนเงินเริ่มต้น จากนั้นคุณจ่ายภาษีจากกำไร ทั้งอัตราเงินเฟ้อและอัตราจริง ดังนั้นคุณจึงจ่ายภาษีอย่างมีประสิทธิภาพสำหรับเงินต้นที่สูงเกินจริงเป็นสองเท่า หนึ่งครั้งที่รายได้เริ่มต้นและอีกครั้งเมื่อแสดงเป็นกำไรจากเงินเฟ้อ ฉันจะยกตัวอย่างในภายหลัง ด้วย 401k แบบดั้งเดิม (หรือ IRA) คุณจะไม่ต้องเสียภาษีสำหรับจำนวนเงินเริ่มต้น คุณจ่ายภาษีตามจำนวนที่แจกจ่าย ซึ่งรวมถึงภาษีจากกำไรด้วย แต่จะเก็บภาษีเพียงครั้งเดียว ไม่ใช่สองครั้ง ภาษีทั้งหมดจะชำระ ณ เวลาจำหน่าย นี่คือตัวอย่างกึ่งจริง นี่ไม่ใช่ตัวอย่างจริงที่มีจำนวนจริง แต่ตัวเลขไม่ควรผิดเพี้ยนไป พวกเขาสามารถเกิดขึ้นได้ ฉันจะไม่สนใจการแปรผันและแสร้งทำเป็นว่าตัวเลขทั้งหมดจะเหมือนกันในแต่ละปีเพื่อทำให้คณิตศาสตร์ง่ายขึ้น ดังนั้นคุณต้องจ่ายอัตราภาษีส่วนเพิ่ม 25% และต้องการลงทุน 12,000 ดอลลาร์บวกกับการประหยัดภาษีใดๆ Roth: เงินต้น 12,000 ดอลลาร์ IRA ดั้งเดิม (Trad) เงินต้น 16,000 ดอลลาร์พร้อมส่วนลดภาษี 4,000 ดอลลาร์ บัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษี (TIA): เงินต้น 12,000 ดอลลาร์ สมมติว่าคุณมีอัตราผลตอบแทน 8% และอัตราเงินเฟ้อเท่ากับ 3% เป็นไปได้ทั้ง 2 ตัวเลข แม้ว่าตัวเลขที่สูงกว่าและต่ำกว่าจะเคยเกิดขึ้นมาแล้วในอดีตก็ตาม ซึ่งให้ผลตอบแทน $960 สำหรับกรณี Roth และ TIA และผลตอบแทน $1280 สำหรับกรณี Trad ไม่ต้องเสียภาษีประจำปีในกรณี Roth หรือ Trad จ่ายภาษีส่วนเพิ่ม 25% สำหรับกรณี TIA นั่นคือ $240 ยอดคงเหลือหลังจากหนึ่งปี: Roth: $12,960 Trad: $17,280 TIA: $12,720 อัตราเงินเฟ้อลดมูลค่าของคดี Roth และ TIA ลง $360 ในกรณี Roth และ TIA และ $480 ในกรณีตราด สิบปีของกำไรจากเงินเฟ้อ (สะสม): Roth: $5354 Trad: $7138 TIA: $4872 Net buildup (รวมถึงกำไรจากเงินเฟ้อ): Roth: $25,907 Trad: $34,543 TIA: $23,168 มูลค่าที่แท้จริง (ลบด้วยอัตราเงินเฟ้อเพื่อรักษาอำนาจการใช้จ่าย): Roth: $20,554 Trad : $27,405 TIA: $18,109 ตอนนี้หักออก $3,000 ต่อปีหลังหักภาษี นั่นคือ $3,000 ในกรณี Roth และ TIA เนื่องจากคุณจ่ายภาษีไปแล้ว ในกรณี Trad นั่นคือ $4,000 เนื่องจากคุณต้องจ่ายภาษี 25% ซึ่งจะมีค่าใช้จ่าย $1,000 ทำอย่างนั้นเป็นเวลาห้าปี ยอดคงเหลือใหม่คือ Roth: $9931 Trad: $13,241 TIA: $5973 TIA จะหมดลงในปีที่ 8 Roth และ Trad จะหมดในปีที่ 9 ดังนั้นเพื่อสรุป IRA แบบดั้งเดิมเริ่มเติบโตมากที่สุด TIA เติบโตน้อยที่สุด TIA ได้เปรียบทางภาษีมากกว่า IRA แบบดั้งเดิม ณ จุดนั้น แต่ก็ยังหมดก่อน Roth IRA เติบโตขึ้นเช่นเดียวกับแบบดั้งเดิมหลังจากรวมภาษีแล้ว โปรดทราบว่าฉันไม่ได้มีส่วนร่วมที่ตรงกันจาก 401k นั่นจะช่วยทั้งสองตัวเลือกเหล่านั้น ฉันคิดว่าอัตราภาษีส่วนเพิ่มจะอยู่ที่ 25% สำหรับการแจกแจง IRA แบบดั้งเดิม อาจเป็นเพียง 15% ซึ่งจะเพิ่มความได้เปรียบของ IRA แบบดั้งเดิม ฉันคิดว่าอัตราการคืนทุน 15% จะยังคงเป็นจริงตลอดระยะเวลาทั้งหมด หากเพิ่มขึ้นตัวเลือก TIA จะแย่ลงมาก อัตราเงินเฟ้ออาจสูงขึ้นหรือต่ำลง ตามที่ระบุไว้ก่อนหน้านี้ บัญชี TIA ได้รับผลกระทบจากอัตราเงินเฟ้อที่เลวร้ายที่สุด