 “หนี้ดี” กับ “หนี้เสีย” ต่างกันอย่างไร?
ส่วนใหญ่คำตอบที่ดีมาก แต่ฉันมีคำจำกัดความสำหรับหนี้ดีและหนี้เสียซึ่งแตกต่างจากที่กล่าวถึงที่นี่เล็กน้อย คำจำกัดความดังกล่าวมาจาก Robert Kiyosaki ในหนังสือของเขาที่ชื่อ Rich Dad Poor Dad ซึ่งผมได้นำมาใช้กับหนี้ทั้งหมดของผม Good Debt - Good Debt คือหนี้ที่ใช้เป็นเงินทุนในสินทรัพย์ทำเงิน ซึ่งเป็นสินทรัพย์ที่นำเงินเข้ากระเป๋า (หรือบัญชีธนาคาร) ของคุณในแต่ละเดือน กล่าวอีกนัยหนึ่งรายได้ที่เกิดจากสินทรัพย์นั้นมากกว่าค่าใช้จ่ายทั้งหมด (รวมถึงการชำระดอกเบี้ยของหนี้) ที่เกี่ยวข้องกับสินทรัพย์ หนี้สูญ - หนี้สูญ คือ หนี้ที่ใช้เป็นทุนทั้งเงินที่สูญเสียทรัพย์สินและไม่ใช่ทรัพย์สิน โดยดอกเบี้ยที่ชำระคืนจากหนี้นั้นมากกว่ารายได้ใด ๆ (ถ้ามีเลย) ที่เกิดจากสินค้าหรือบริการที่ใช้หนี้เพื่อซื้อ เพื่อให้คุณต้องควักเงินออกจากกระเป๋า (หรือบัญชีธนาคาร) ในแต่ละเดือนเพื่อประคับประคองหนี้ ตามคำจำกัดความนี้ การจำนองที่ใช้ในการซื้อบ้านที่คุณอาศัยอยู่จะถูกจัดประเภทเป็นหนี้สูญ ทำไม เนื่องจากคุณกำลังชำระดอกเบี้ยจำนองและคุณมีค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับบ้านเช่นอัตราและการบำรุงรักษา แต่คุณไม่มีรายได้ที่ผลิตโดยบ้าน แม้แต่การจำนองอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน (หรือเช่า) โดยที่ค่าเช่าไม่เพียงพอต่อค่าใช้จ่ายทั้งหมดก็ถือว่าเป็นหนี้สูญ เพื่อให้หนี้ในอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนถือเป็นหนี้ที่ดี ค่าเช่าจะต้องครอบคลุมดอกเบี้ยที่ชำระเต็มจำนวนและค่าใช้จ่ายอื่นๆ ทั้งหมด กล่าวอีกนัยหนึ่งก็คือจะต้องเป็นสินทรัพย์ที่มุ่งสู่เชิงบวก (หรือกระแสเงินสดเป็นบวก) เหตุใดคำนิยามนี้จึงมีความสำคัญในการแยกแยะระหว่างหนี้ดีและหนี้เสีย เพราะมันดูที่กระแสเงินสดที่เกี่ยวข้องกับหนี้สินไม่ใช่กำไร สาเหตุหลักที่ทำให้นักลงทุนและธุรกิจส่วนใหญ่จบลงด้วยการขายหรือปิดตัวลงเนื่องจากกระแสเงินสดไม่เพียงพอ อาจเป็นธุรกิจที่ทำกำไร หรือมูลค่าของทรัพย์สินอาจเพิ่มขึ้นตั้งแต่คุณซื้อ แต่ถ้าคุณมีเงินสดไม่เพียงพอที่จะชำระค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับทรัพย์สินนั้น คุณจะต้องขายมัน หากสินทรัพย์สร้างกระแสเงินสดเพียงพอที่จะชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับสินทรัพย์ คุณไม่จำเป็นต้องจัดหาสินทรัพย์ผ่านแหล่งรายได้หรือเงินออมอื่น นี่เป็นสิ่งสำคัญในสองวิธี ประการแรก หากคุณกำลังทำงานและตกงานอย่างกระทันหัน คุณไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับการจ่ายเงินสำหรับทรัพย์สิน เนื่องจากเป็นมากกว่าการจ่ายเงินเพื่อตัวเอง ประการที่สอง หากคุณไม่ต้องคุ้ยหาแหล่งรายได้หรือเงินออมอื่นๆ เพื่อรักษาสินทรัพย์ไว้ ในทางทฤษฎีแล้ว คุณสามารถซื้อสินทรัพย์ประเภทเดียวกันได้ไม่จำกัดจำนวน เพียงหมายเหตุเกี่ยวกับการจำนองเพื่อซื้อบ้านที่คุณอาศัยอยู่ที่จัดอยู่ในประเภทหนี้สูญ แม้ว่าในความหมายนี้จะถือว่าเป็นหนี้เสียก็ตาม แต่มักจะมีปัจจัยอื่นๆ ที่ทำให้หนี้ประเภทนี้มีความคุ้มค่า ประการแรก คุณต้องอาศัยอยู่ที่ไหนสักแห่ง และความจริงที่ว่าคุณต้องอาศัยอยู่ที่ไหนสักแห่ง หมายความว่า ถ้าคุณไม่ซื้อบ้าน คุณก็อาจจะเช่าบ้านแทน ประการที่สอง บ้านจะยังคงมีมูลค่าในระยะยาว ดังนั้นในท้ายที่สุด คุณจะได้สินทรัพย์ที่ไม่มีอะไรเทียบได้หากคุณเช่าอยู่ อีกข้อความหนึ่งที่พูดถึงคำจำกัดความของ John Stern "...หนี้เป็นเทคโนโลยีที่ช่วยให้ผู้กู้สามารถนำค่าใช้จ่ายไปใช้ได้ มันเป็นเครื่องย้อนเวลาทางการเงิน..." นั่นเป็นวิธีที่ฉลาดในการคิด โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อ มาเป็นหนี้ดี.