 มันคุ้มค่าที่จะมีเงินบำนาญหรือไม่?
การจ่ายเงินให้ใครสักคนเพื่อดูแลเงินของคุณมีค่าใช้จ่ายเสมอ - ไม่สำคัญว่าคุณจะมีเงินบำนาญหรือไม่ ค่าธรรมเนียมจะสูงที่สุดสำหรับกองทุนที่ "มีการจัดการอย่างแข็งขัน" และต่ำที่สุดสำหรับกองทุนที่มีการจัดการแบบพาสซีฟหรือสิ่งที่คุณเลือกลงทุนโดยตรง - แต่ในกรณีหลังนี้ คุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการซื้อขายเป็นจำนวนมาก โดยทั่วไปแล้วเงินบำนาญจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเล็กน้อย แต่ข้อดีเหล่านี้เกินดุลอย่างมากจากข้อได้เปรียบทางภาษี - การจ่ายเงินเป็นเงินบำนาญจะทำจากเงินเดือนรวม (ขึ้นอยู่กับขีดจำกัดรายปี) และการเติบโตภายในเงินบำนาญนั้นไม่ต้องเสียภาษี คุณต้องเสียภาษีเงินได้เมื่อคุณนำเงินออก - แต่เมื่อถึงตอนนั้นอัตราภาษีส่วนเพิ่มของคุณอาจลดลง หากคุณต้องการควบคุมการลงทุนของคุณเองด้วยเงินบำนาญ คุณสามารถทำได้ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับการเลือกผู้ให้บริการที่เหมาะสม - คุณไม่จำเป็นต้องลงทุนในตลาดหุ้นเลย (ตอนนี้ฉันยังไม่มีเงินบำนาญของตัวเอง) ฉันได้เขียนคำตอบสำหรับคำถามอื่นเมื่อนานมาแล้วซึ่งสรุปทางเลือกสั้นๆ เท่าที่เงินรายปีจะดำเนินไป มันไม่ง่ายเหมือนการที่บริษัทรับเงินที่คุณเก็บไว้เมื่อคุณเสียชีวิต ประเด็นของเงินรายปีคือคุณไม่สามารถคาดเดาได้ว่าคุณจะเสียชีวิตเมื่อใด ลดความซับซ้อนอย่างมาก สมมติว่าอายุขัยเฉลี่ยเมื่อคุณเกษียณคือ 20 ปี และคุณมีเงินออม 100,000 และไม่ต้องสนใจอัตราเงินเฟ้อและดอกเบี้ยในตอนนี้ โดยเฉลี่ยแล้วคุณควรมีเงิน 5,000 ต่อปี - แต่เนื่องจากคุณไม่รู้ว่าคุณจะตายเมื่อใด หากคุณเพียงแค่ใช้เงินของคุณในอัตรานั้น คุณอาจหมดลงหลังจากผ่านไป 20 ปี แต่ยังคงต้องใช้เงินอยู่ ค่างวดเป็นวิธีที่จะรวมความเสี่ยงนั้นไว้ด้วยกัน เพื่อแลกกับการสูญเสียสิ่งที่เหลืออยู่หากคุณเสียชีวิต "ก่อนกำหนด" คุณจะยังคงได้รับเงินเกินกว่าที่คุณใส่ไว้หากคุณเสียชีวิต "ล่าช้า" คำแนะนำของคุณในการรับเงินปันผลจากกองทุนติดตามดัชนี - หรือรายได้จากการลงทุนอื่น ๆ - นั้นใช้ได้ แต่รายได้จะน้อยกว่าเงินงวดที่ซื้อด้วยเงินเดียวกันอย่างมาก เนื่องจากคุณจะไม่ใช้เงินทุนใด ๆ ในขณะที่เงินรายปีทำอย่างนั้นโดยปริยาย ขึ้นอยู่กับประเภทของการลงทุน มันอาจจะมีความเสี่ยงมากกว่ามาก โดยรวมแล้ว คุณจะต้องรักษารายได้ที่คุณต้องการ/ต้องการดำรงชีวิตอยู่จริงเท่านั้น นอกเหนือจากระดับนั้นแล้ว การเก็บเงินของคุณไว้นอกระบบบำเหน็จบำนาญก็มีเหตุผลอยู่บ้าง แม้ว่าสิ่งนี้อาจเปลี่ยนแปลงได้ด้วยกฎใหม่ที่อ้างถึงในคำตอบอื่น ซึ่งหมายความว่าคุณไม่จำเป็นต้องซื้อเงินรายปีหากคุณมีรายได้ที่รับประกันเพียงพออยู่แล้ว ไม่ว่าในกรณีใด เราขอแนะนำอย่างยิ่งให้คุณให้ความสำคัญกับการทำให้แน่ใจว่าคุณมีเงินเพียงพอสำหรับใช้ชีวิตในวัยเกษียณ ก่อนที่คุณจะกังวลเกี่ยวกับการทิ้งมรดก เท่าที่ตั้งค่าความไว้วางใจ คุณอาจทำได้ แต่มันจะค่อนข้างแพง และรัฐบาลมักจะมองว่าความไว้วางใจเป็นแผนการหลีกเลี่ยงภาษี ดังนั้นคุณอาจทำผิดกฎในอนาคต