 ฉันควรหลีกเลี่ยงการใช้บัตรเครดิตเพื่อปรับปรุงอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้หรือไม่?
สำหรับวัตถุประสงค์ในการให้คะแนน การมี DTI ระหว่าง 1-19% นั้นเหมาะสมที่สุด จาก Credit Karma: ตามที่กล่าวไว้ ขึ้นอยู่กับประเภทสินเชื่อที่คุณต้องการรับ (FHA, VA, Conventional, ฯลฯ) มี DTI สูงสุดบางประเภทที่คุณต้องการหลีกเลี่ยง ตามกฎแล้ว สำหรับ VA คุณต้องพยายามหลีกเลี่ยง DTI 41% มีข้อยกเว้นสำหรับผู้ที่มีเงินเพียงพอในธนาคาร (3-9 เดือน) เพื่อไปที่ DTI ที่สูงขึ้น หากคุณรักษาการใช้ประโยชน์โดยรวมไว้ 19% นั่นจะทำให้คุณได้คะแนนสูงขึ้น แต่ก็จะแสดงว่าคุณมีการชำระเงินรายเดือนในบัญชีเครดิตหมุนเวียนหนึ่งๆ แม้ว่าความแตกต่างระหว่าง 729 และ 745 จะดูเหมือนเป็นคะแนนจำนวนมาก แต่ก็มีกฎเกี่ยวกับวิธีกำหนดอัตราดอกเบี้ย ดังนั้นคุณจะพบว่าธนาคารหลายแห่งมีอัตราที่เท่ากันหรือใกล้เคียงกันเนื่องจากกฎหมายล่าสุดใน Dodd-Frank ในสมัยของการจำนองซับไพรม์ ไม่เป็นเช่นนั้น การจำนองอัตราที่ปรับได้ไม่จำเป็นต้องหายไป ผู้ให้บริการเพียงแค่ต้องแน่ใจว่าผู้ซื้อสามารถรับภาระเต็มจำนวนเมื่อครบกำหนด ไม่ใช่จำนวนเงินที่ต่ำกว่า นั่นคือสิ่งที่ทำให้หลายคนเดือดร้อน จาก "วิธีกำหนดอัตราดอกเบี้ย": ก่อนแจ้งอัตราดอกเบี้ย เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะเพิ่มจำนวนเงินที่เขาและสาขาต้องการได้รับ สาขาหรือบริษัทกำหนดนโยบายว่าจะมากน้อยเพียงใด (จำนวนเงินขั้นต่ำที่เจ้าหน้าที่สินเชื่อเพิ่มจากค่าใช้จ่ายของเขา) แต่ไม่ต้องการคิดเงินเกินจากผู้กู้เช่นกัน (ดังนั้นพวกเขาจึงกำหนดสูงสุดที่เจ้าหน้าที่สินเชื่อสามารถเรียกเก็บได้) ระหว่างขั้นต่ำนั้นและ เจ้าหน้าที่สินเชื่อมีความคล่องตัวสูง ตัวอย่างเช่น สมมติว่าเจ้าหน้าที่สินเชื่อตัดสินใจว่าเขาและสาขาของเขาจะได้รับหนึ่งคะแนน เมื่อคุณโทรหาและขอใบเสนอราคา เขาจะเพิ่มหนึ่งจุดให้กับต้นทุนของเงินกู้และเสนอราคานั้นให้คุณ ตามใบอัตราด้านบน เจ็ดเปอร์เซ็นต์จะทำให้คุณเสียคะแนนเป็นศูนย์ หกและสามในสี่เปอร์เซ็นต์จะทำให้คุณเสียหนึ่งแต้ม ในตัวอย่างของเรา ที่ 7.125% เจ้าหน้าที่สินเชื่อและสาขาจะได้รับหนึ่งแต้มและมีเงินเหลือ สามารถใช้เพื่อชำระค่าธรรมเนียมบางส่วน (การดำเนินการ เอกสาร ฯลฯ) ซึ่งเป็นวิธีที่คุณจะได้รับการจำนองแบบ "ไม่มีค่าธรรมเนียม - ไม่มีคะแนน" คุณเพียงแค่จ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ซึ่งการให้คะแนนนี้ช่วยคุณได้ในอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตและอัตราสินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อส่วนบุคคลซึ่งมีโครงสร้างอัตราที่แตกต่างกัน ความเห็นส่วนตัวของฉันคือการหลีกเลี่ยงการใช้บัตรเครดิต การเล่นเกมเพื่อพยายามเพิ่มคะแนนของคุณในสถานการณ์นี้จะไม่ช่วยคุณเมื่อคุณพูดถึง 20 คะแนนที่เป็นไปได้ หากคุณอยู่ในระดับล่างสุดและพยายามทำคะแนนให้ได้ตามเกณฑ์ขั้นต่ำ ฉันขอแนะนำให้คุณลองเล่นเกมระบบการให้คะแนนนี้ นำเงินพิเศษที่คุณจะใส่บัตรเครดิตไปเก็บไว้เป็นค่าที่พัก ตามแนวทางของ Dave Ramsey คุณควรมีเงินฉุกเฉินอย่างน้อย $1,000 เนื่องจากปัญหาส่วนใหญ่ที่คุณพบจะน้อยกว่า $1,000 คำแนะนำนั้นเป็นจริง