 การออมระยะยาว: หุ้น, บัญชีออมทรัพย์หรือกองทุน
ขอแสดงความยินดีกับการเริ่มต้นที่มั่นคง นี่คือความคิดของฉันตามสถานการณ์ของคุณ: ประเภทสินทรัพย์ที่ฉันอยากจะแนะนำเมื่อเทียบกับบัญชีออมทรัพย์ระยะยาวในฐานะเครื่องมือในการลงทุน แม้จะปลอดภัยมาก แต่อัตราผลตอบแทนมักจะต่ำกว่าอัตราเงินเฟ้ออยู่พอสมควร เนื่องจากคุณมีเวลาอีกยาวไกล (น่าจะอย่างน้อย 30 ปีจนถึงวัยเกษียณ) คุณมีเวลามากพอที่จะรับความเสี่ยงได้มากขึ้น ตราบใดที่ไม่เกินความสามารถที่คุณจะอยู่กับมันได้ หากคุณกำลังมองหาทางเลือกที่ปลอดภัยกว่าหุ้นสำหรับส่วนหนึ่งของการลงทุนของคุณ คุณสามารถพิจารณาพันธบัตร/กองทุนตราสารหนี้ระดับการลงทุน หรือแม้แต่กองทุนที่มีมูลค่าคงที่ ในภายหลัง เมื่อคุณใกล้เกษียณมากขึ้น คุณอาจต้องการพิจารณาเงินรายปี ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ของคุณ คุณอาจได้รับผลตอบแทนที่ดีกว่าจากการจ่ายเงินกู้มากกว่าการฝากเงินในบัญชีออมทรัพย์ ฉันขอแนะนำให้คุณเก็บไว้ในบัญชีออมทรัพย์เฉพาะสิ่งที่คุณคาดว่าจะต้องใช้ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า (เบาะสำหรับค่าใช้จ่ายประจำ กองทุนฉุกเฉิน ฯลฯ) เกี่ยวกับหุ้น หุ้นมีความเสี่ยงมากกว่าแต่มีโอกาสดีที่สุดที่จะทำผลงานได้ดีกว่าเมื่อเทียบกับอัตราเงินเฟ้อในระยะยาว ฉันมักจะชอบกองทุนมากกว่าหุ้นรายตัว ส่วนใหญ่ด้วยเหตุผลบางประการ ประการแรก หนึ่งในเป้าหมายของการลงทุนคือการกระจายความเสี่ยงของคุณ ซึ่งจะสร้างอัตราส่วนความเสี่ยง/ผลตอบแทนที่มีประสิทธิภาพมากกว่ากลุ่มหุ้นที่มีความสัมพันธ์กันสูง การกระจายความเสี่ยงทำได้ง่ายกว่าผ่านกองทุนดัชนี แต่เป็นไปได้สำหรับนักลงทุนที่มีการศึกษาดีที่จะกระจายความเสี่ยงผ่านหุ้นรายตัว นอกจากนี้ เนื่องจากนักลงทุนส่วนใหญ่ไม่ต้องการครอบครองหุ้นของตนจริง ๆ กองทุนจะจัดการหุ้นให้คุณ รวมทั้งเสนอบริการเพิ่มเติม เช่น การนำเงินปันผลไปลงทุนใหม่โดยอัตโนมัติและการจัดการภาษี การจัดสรรสินทรัพย์ สิ่งสำคัญคือคุณต้องพอใจกับปริมาณความเสี่ยงที่คุณรับ พนักงานขายด้านการลงทุนจะชอบขายหุ้นให้คุณมากกว่า เนื่องจากพวกเขาให้ค่าคอมมิชชั่นจากหุ้นมากกว่าพันธบัตรหรือการลงทุนอื่นๆ แต่ถ้าคุณไม่สามารถอยู่ในตลาดได้ในระยะยาว ก็ไม่น่าจะเป็นไปได้ที่คุณจะได้รับผลตอบแทนจากตลาด ในระยะยาว ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ทำการประเมินความเสี่ยงที่ยอมรับได้อย่างน้อยหนึ่งรายการเพื่อทำความเข้าใจว่าคุณเต็มใจที่จะยอมรับการขาดทุนที่มีนัยสำคัญบ่อยเพียงใด รวมถึงการจัดสรรสินทรัพย์ที่เหมาะสมที่สุดสำหรับคุณตามระดับความเสี่ยงที่คุณสามารถรับได้ โดยทั่วไปแล้ว สำหรับคนที่มีขอบเขตการลงทุนที่ยาวนานและยอมรับความเสี่ยงได้ปานกลาง แม้แต่การจัดสรรแบบระมัดระวังที่สุดก็จะมีหุ้นอย่างน้อย 60% (รวมในสหรัฐอเมริกาและต่างประเทศ) ที่เหลือเป็นพันธบัตร/อื่นๆ และมากถึง 80% หรือ แม้แต่ 100% สำหรับนักลงทุนเชิงรุก การถือครองพันธบัตรมากขึ้นจะส่งผลให้ผลตอบแทนที่คาดหวังลดลง แต่ยังช่วยลดความเสี่ยงและความผันผวนของพอร์ตโฟลิโอของคุณได้อย่างมาก บำเหน็จบำนาญ มีหลายบริษัทที่ตัดสินใจว่าพวกเขาไม่รู้สึกอยากรักษาสัญญาที่ให้ไว้กับคนงานเมื่อวาน หรือเพียงแค่ไม่สามารถจ่ายได้ เงินบำนาญก็ดี แต่เช่นเดียวกับประกันสังคม ฉันจะไม่เอาเงินทั้งหมดที่มีอยู่นี้ไปฝากธนาคาร สำหรับคุณในอนาคต นี่คือจุดที่นักวางแผนทางการเงินที่คิดค่าธรรมเนียมเท่านั้นสามารถเป็นประโยชน์ได้จริงๆ พวกเขาสามารถเรียกใช้สถานการณ์ต่างๆ มากมายในซอฟต์แวร์การวางแผนที่จะแสดงสถานการณ์การเกษียณอายุที่แตกต่างกันตามสมมติฐานต่างๆ (เช่น ถ้าคุณได้รับเงินบำนาญเพียง 60% ของเงินบำนาญที่สัญญาไว้ ฯลฯ). นี่อาจไม่ใช่ปัญหามากนักหากคุณเป็นหุ้นส่วน หรือหากบริษัทให้เงินบำนาญเต็มจำนวนในบัญชีแยก หรือหากเงินบำนาญถูกกำหนดให้เป็นผลงาน แต่เงินบำนาญขององค์กรส่วนใหญ่เป็นเพียงสัญญาทั่วไปที่จะจ่ายให้คุณ ในอนาคตโดยที่ไม่มีเงินจริง ๆ กันไว้เพื่อจุดประสงค์นั้นจริง ๆ ดังนั้นฉันจะลดสิ่งนี้ในการวางแผนของฉันบ้าง การเลือกกองทุน/หุ้น โดยทั่วไป วรรณกรรมการลงทุนส่วนใหญ่เห็นพ้องกันว่า คุณมักจะได้รับผลตอบแทนที่ปรับตามความเสี่ยงที่ดีที่สุดในระยะยาวโดยการเป็นเจ้าของตลาดทั้งหมดมากกว่าการเดิมพันผู้ชนะและผู้แพ้รายบุคคล เนื่องจากไม่มีใครสามารถทำนายอนาคตได้ (รวมถึงผู้จัดการเงินมืออาชีพ) ดังนั้น ฉันขอแนะนำให้คุณเป็นเจ้าของกองทุนดัชนีที่มีต้นทุนต่ำมากกว่าการถือครองเฉพาะภาคส่วนหรือเฉพาะบางบริษัทเท่านั้น โปรดจำไว้ว่าแม้ว่าภาคส่วนหนึ่งจะทำกำไรได้มากกว่าอีกภาคหนึ่ง ราคาหุ้นก็มีแนวโน้มที่จะสะท้อนสิ่งนี้อยู่แล้ว การกระจุกตัวในการให้คำปรึกษาด้านไอที ฉันกังวลว่าหนึ่งในสามของทรัพย์สินที่ลงทุนได้ของคุณในปัจจุบันอยู่ในบริษัทเดียว (ที่ปรึกษาด้านไอที) เป็นไปได้มากที่คุณพูดถูกว่าจะยังคงทำได้ดี นั่นไม่ใช่ความกังวลของฉัน ความกังวลของฉันคือความเสี่ยงที่คุณต้องแบกรับว่าสิ่งต่างๆ จะไม่เป็นไปด้วยดี อีกครั้ง คุณกำลังรับความเสี่ยง ไม่ใช่แค่ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า แต่ในอีก 30 ปีข้างหน้าหรือมากกว่านั้นจนกว่าคุณจะเกษียณ และแม้ว่าดูเหมือนว่าไม่น่าเป็นไปได้ที่บริษัทนี้จะประสบกับภาวะตกต่ำในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า แต่ก็เป็นไปได้มากที่ สามารถเปลี่ยนแปลงได้ในระยะเวลาที่นานขึ้น โปรดตระหนักว่ามีความเสี่ยง วิธีหนึ่งในการลดความเสี่ยงดังกล่าวคือการทำงานร่วมกับที่ปรึกษาหรือกองทุนเพื่อจัดโครงสร้างและแผนการลงทุนที่คุณลงทุนในกองทุนภาคส่วนต่างๆ ยกเว้นเทคโนโลยี ด้วยวิธีนี้ พอร์ตโฟลิโอโดยรวมของคุณ รวมถึงบริษัทเดียว จะมีความใกล้ชิดกับตลาดโดยรวมมากกว่าที่จะให้ความสำคัญกับไอที/เทคโนโลยีมากเกินไป อย่างไรก็ตาม หากบริษัทที่ปรึกษาด้านไอทีแห่งนี้เป็นบริษัทที่คุณทำงานด้วย ฉันขอแนะนำอย่างยิ่งให้ขายหุ้นเหล่านั้นโดยเร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ในความเห็นของฉัน ความเสี่ยงของการมีเงินเดือน เงินบำนาญ และการลงทุนส่วนใหญ่ของคุณผูกติดอยู่กับโชคชะตาของบริษัทหนึ่งจะเป็นความเสี่ยงที่ใหญ่กว่าที่ฉันพอใจ สุดท้าย อย่าลืมเรียนรู้ต่อไปเพื่อให้คุณตัดสินใจได้อย่างสบายใจ ด้วยจำนวนเงินออมที่คุณมี บริษัทด้านการลงทุนส่วนใหญ่จะพิจารณาว่าคุณเป็นลูกค้าที่ "มีมูลค่าสุทธิสูง" ดังนั้น ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณกำลังตัดสินใจเกี่ยวกับผลประโยชน์ทางการเงินที่ดีที่สุดของคุณ ไม่ใช่ของพวกเขา ขอย้ำอีกครั้งว่าที่ปรึกษาทางการเงินที่เสียค่าธรรมเนียมอาจมีประโยชน์ (คุณสามารถหาที่ปรึกษาในพื้นที่ได้ที่ napfa.org) ขอให้โชคดีกับการตัดสินใจของคุณ!