 ชำระหนี้บัตรเครดิตหรือรับเงิน 401(k) จากนายจ้าง?
มีการคำนวณอย่างง่ายที่จะตอบคำถาม: ROI ที่คาดหวังของ 401K รวมถึงการจับคู่นั้นสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยของบัตรเครดิตของคุณหรือไม่? สมมติฐานบางอย่างที่ไม่มีผลต่อการคำนวณ แต่ช่วยอธิบายประเด็นต่างๆ คุณมีเวลา 30 ปีจนกว่าคุณจะสามารถดึง 401K ออกมาได้ อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตของคุณคือ 20% ต่อปี ผลตอบแทนขั้นต่ำกำลังถูกเพิกเฉย เพราะตามกฎหมายจะบังคับให้บัตรเครดิตเป็นเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอน คุณมีเงินเพียง $1,000 คุณสามารถชำระบัตรเครดิตหรือลงทุนได้ แต่ไม่ใช่ทั้งสองอย่าง สำหรับคนส่วนใหญ่ นี่ไม่ใช่กรณี ตามหลักการแล้ว คุณจะต้องละทิ้งการใช้จ่ายมูลค่า 1,000 ดอลลาร์ และทำทั้งสองอย่าง ตัวอย่างการทำงาน: จ่าย 1,000 ดอลลาร์เป็นหนี้บัตรเครดิตพร้อมดอกเบี้ย 20% หลังจาก 1 ปี หากคุณจ่ายหนี้หมด คุณจะไม่เป็นหนี้ $1200 อีกต่อไป ROI = 20% (โอ้โห!) หลังจาก 30 ปี คุณจะไม่เป็นหนี้อีกต่อไป (และนี่ก็น่าทึ่งทีเดียว) $237,376.31 ROI = 23,638% ในทุกกรณี รับประกัน ROI ลงทุน $1,000 ในการจับคู่ 401k โดยคาดหวัง ROI ที่ 5% 2a เพื่อจุดประสงค์ในการอธิบาย สมมติว่าไม่มีการจับคู่ หลังจาก 1 ปี คุณมีเงิน 1,050 ดอลลาร์ (เงินต้น 1,000 ดอลลาร์ เงินต้น 0 ดอลลาร์ ดอกเบี้ย 5%) - แต่คุณไม่สามารถนำออกได้ ROI = 5% หลังจาก 30 ปี คุณมี $4,321.94, ROI ที่ 332% - สมมติว่าไม่มีความเสี่ยงทั้งหมด 2b. จากนั้นเราจะถือว่ามีการแข่งขัน 50% หลังจาก 1 ปี คุณมีเงิน 1,575 ดอลลาร์ (เงินต้น 1,000 ดอลลาร์ การจับคู่ 500 ดอลลาร์ ดอกเบี้ย 5%) - แต่คุณไม่สามารถถอนออกได้ ROI = 57% - แต่คุณติดอยู่นิดหน่อย หลังจาก 30 ปี คุณมี $6482.91, ROI 548% - สมมติว่าไม่มีความเสี่ยงทั้งหมด 2ค. ในที่สุด การแข่งขันเต็มรูปแบบ หลังจาก 1 ปี คุณมีเงิน 2,100 ดอลลาร์ (เงินต้น 1,000 ดอลลาร์ การจับคู่ 1,000 ดอลลาร์ ดอกเบี้ย 5%) - แต่คุณไม่สามารถเอาออกได้ ROI = 110% - แต่อีกครั้ง คุณยังติดขัดอยู่ หลังจาก 30 ปี คุณมี $8,643.89, ROI 764% - สมมติว่าไม่มีความเสี่ยงทั้งหมด นี่คือข้อมูลสรุป - อัตราดอกเบี้ยเป็นสิ่งสำคัญจริงๆ การชำระเงินด้วยบัตรเครดิตเป็นการลงทุนที่รับประกัน เหตุผลเดียวที่จะไม่ชำระอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิต 20% คือหากหลังหักภาษี เวลา ฯลฯ... คุณสามารถสร้างรายได้มากกว่า 20% จากที่อื่น โปรดทราบว่าเมื่อครบ 1 ปี จำนวนเงินที่ตรงกันของ 401k ในทุกกรณีที่การจับคู่เกิน 20% จะชนะบัตรเครดิต หากคุณสามารถนำเงินนั้นไปใช้ได้ก่อนที่คุณจะสามารถชำระบัตรเครดิตได้ ก็คงจะเป็นข้อตกลงที่ดี ปัญหาของ 401k คือคุณไม่สามารถรับรู้กำไรนั้นได้จนกว่าคุณจะเกษียณ ในทางกลับกัน หนี้บัตรเครดิตจะเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ จนกว่าคุณจะจ่ายออก ด้วยเหตุนี้ การจ่ายหนี้บัตรเครดิตของคุณโดยสมมติว่าอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าตลาดหุ้น (ซึ่งเชื่อผมเถอะ มักจะเป็นเช่นนั้นเสมอ) จึงเป็นข้อตกลงที่ดีกว่า แท้จริงแล้ว ยกเว้นการจำนองที่ได้เปรียบทางภาษี แทบไม่มีหนี้ใดที่มีอัตราดอกเบี้ยที่ "ดี" กว่าตลาด