 เคล็ดลับสำหรับการจัดสรรสินทรัพย์ในบัญชีเกษียณอายุหลายบัญชี?
ฉันมีสถานการณ์ที่คล้ายกัน - ห้าบัญชีที่แตกต่างกันระหว่างฉันกับภรรยา เช่นเดียวกับที่คุณและ @Alex B อธิบาย ฉันรักษาการจัดสรรสินทรัพย์ของฉันในการรวมบัญชีทั้งหมด ฉันยังรักษาสเปรดชีตเพื่อติดตามเป้าหมาย การเบี่ยงเบนจากเป้าหมาย จำนวนเงินที่ต้องใช้เพื่อให้กลับมาสมดุล และประสิทธิภาพโดยรวม ฉัน (ส่วนใหญ่) ไม่ใช้กองทุนรวม ฉันได้เลือก ETF 1 หรือ 2 รายการสำหรับแต่ละหมวดหมู่ การเลือกดัชนี ETF ที่มีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่ำและนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่มีการซื้อขายในราคาถูกหรือฟรีช่วยให้ค่าใช้จ่ายต่ำ (โบรกเกอร์ของฉันเสนอการซื้อขาย ETF ฟรีหากคุณซื้อจากรายการของพวกเขาตราบเท่าที่คุณไม่ใช่การซื้อขายระยะสั้น นี่เป็นวิธีที่ดีสำหรับการปรับสมดุลใหม่ฟรี 2 หรือ 3 ครั้งต่อปี) การใช้ ETF ยังช่วยแก้ปัญหายอดคงเหลือขั้นต่ำ -- แต่ระวังค่าคอมมิชชั่น หากคุณจ่ายเงิน 10 ดอลลาร์เพื่อซื้อ ETF มูลค่า 500 ดอลลาร์ นั่นคือขาดทุน 2% ทันที ซื้อขายสองสามครั้งต่อปีและ ETF นั้นจะต้องได้รับ 5% จึงจะคุ้มทุน ปัญหาหนึ่งที่เกิดขึ้นคือการจัดการเงินสดและการหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม สมมติว่า IRA ของคุณมีกองทุนหุ้นเติบโตทั้งหมดและ Roth ของคุณมีพันธบัตร หุ้นทำได้ดีและพันธบัตรทำได้ไม่ดี ดังนั้นคุณจึงขายหุ้นบางตัวออก ซึ่งสร้างเงินสดจำนวนมากใน IRA ของคุณ ตอนนี้คุณต้องการซื้อพันธบัตร แต่คุณไม่มีเงินสดเพียงพอใน Roth ดังนั้นคุณจึงซื้อพันธบัตรใน IRA ของคุณ ไม่ใช่ปัญหาในตอนแรก แต่ถ้าคุณไม่จัดการมัน คุณจะจบลงด้วยเงินจำนวนเล็กน้อยที่กระจายไปทั่วทุกบัญชีของคุณ หากคุณไม่ระวัง คุณอาจลงเอยด้วยการจ่ายค่าคอมมิชชั่นสองครั้ง (ในสองบัญชีที่แตกต่างกัน) เพื่อขายออก / ซื้อหมวดหมู่ให้เพียงพอเพื่อกลับไปยังเป้าหมายของคุณ ปัญหาอีกอย่างที่ฉันมีคือมีเพียงบัญชีเดียว (401k) เท่านั้นที่รับเงินฝากเป็นประจำ และนั่นคือทั้งหมดที่จะเข้าสู่กองทุนดัชนี S&P 500 สิ่งนี้ทำให้การจัดสรรของฉันถูกปิดด้วยจำนวนเงินที่ยุติธรรมทุกไตรมาสหรือมากกว่านั้น -- มากเกินไปในตราสารทุนขนาดใหญ่ ไม่เพียงพอสำหรับอย่างอื่นทั้งหมด วิธีแก้ปัญหาของฉันต่อจากนี้คือการ "ปรับสมดุลมากเกินไป" สองสามครั้งต่อปี: ขาย SPY จากบัญชีอื่นๆ ของฉันให้เพียงพอ เพื่อที่ฉันจะได้รับการจัดสรรในปริมาณที่มากจนเกินไปตามจำนวนที่ฉันคาดว่าจะเพิ่มใน 401k ของฉันในช่วง 3 เดือนข้างหน้า (ดังนั้นในหกเดือนในการปรับสมดุลครั้งต่อไป ฉันมีเวลาเพียง 3 เดือนที่จัดสรรมากเกินไปให้กับตัวพิมพ์ใหญ่ -- บวกหรือลบอะไรก็ตามที่มีกำไร/ขาดทุน)