 การสูญเสียเงินใน 401K ของฉันเป็นเรื่องปกติหรือไม่?
สองเซ็นต์ของฉัน: ฉันเป็นนักคณิตศาสตร์ประกันภัยเงินบำนาญและดูประสิทธิภาพของกองทุนในแต่ละวัน เป็นเรื่องปกติที่จะเห็นปีลดลง? ใช่อย่างแน่นอน เป็นหน้าที่ของความเอนเอียงในทิศทางของการลงทุนพอร์ตโฟลิโอ ในกรณีของ 401(k) ที่มักจะหมายถึงอคติทิศทางที่เป็นบวก (ยาว) ในกรณีของคุณ ผมเห็นสองประเด็น: จำนวนการเบิกเกินหนึ่งปี เป็นเรื่องปกติที่จะขาดทุน 14% ในระยะเวลาเพียงปีเดียว เมื่อพิจารณาจากสภาวะตลาด หมายความว่าคุณเกือบประสบปัญหาการขาดทุนทั้งหมดของ SP500 (ซึ่งพอร์ตโฟลิโอของคุณมีความสัมพันธ์อย่างมาก) และคุณไม่มีการป้องกันจากข้อเสีย การใช้ที่เรียกว่า "กองทุนวันที่เป้าหมาย" ความหมายโดยนัยของพวกเขาไม่สมเหตุสมผล โดยพื้นฐานแล้วพวกเขาพยายามสร้างผลตอบแทนเฉพาะในช่วงเวลาที่ผ่านไปจนกระทั่งเกษียณอายุ ปัญหาคือตลาดโดยบัญชีทางสถิติทั้งหมดสุ่มและมีการเลื่อนในเชิงบวก (คาดว่าจะขยับขึ้นในระยะยาว) การเบี่ยงเบนเชิงบวกนี้เกิดจากการที่ผู้คนควรได้รับค่าจ้างเพื่อรับความเสี่ยง ดังนั้นถ้าคุณต้องการเงินอีก 20 ปีนับจากนี้ เรื่องใหญ่คืออะไร? ประเด็นคือไม่มีใคร และฉันขอย้ำอีกครั้งว่าไม่มีใครรู้ว่าเมื่อใดที่ตลาดจะพบกับการเคลื่อนไหวระยะยาว ดังนั้นคุณจึงมีความสุขในเชิงบวกเป็นเวลา 20 ปีและเงินของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็นขนาดที่เหมาะสม จากนั้น ก่อนที่คุณจะเกษียณ ตลาดจะโกน 20%+ ของการลงทุนของคุณ คุณจะชดใช้ความเสียหายเหล่านี้หรือไม่? เป็นไปได้มากว่าใช่ แต่จะอยู่ในกรอบเวลาที่คุณต้องการหรือไม่? ตลาดไม่สนใจว่าคุณต้องการเงินหรือไม่ ดังนั้น นี่คือคำแนะนำของฉันหากคุณสะดวกใจที่จะควบคุมเงินของคุณ ดูว่าคุณสามารถหมุนเงินของคุณเข้าสู่ IRA ได้หรือไม่ (บางแผน 401(k) จะอนุญาตสิ่งนี้) หรือหากคุณมีส่วนร่วมน้อยกว่าขีดจำกัดการบริจาค 401(k) ที่คุณต้องการเพียงแค่บริจาคให้กับ IRA (โปรดคำนึงถึงประจำปี ขีด จำกัด ) ในกรณีนี้ คุณสามารถตั้งค่าบัญชีที่กำกับตนเองได้ ที่นี่คุณจะมีความยืดหยุ่นในการกระจายและดำเนินการตามความจำเป็น และโดยการกระจายความเสี่ยง ฉันไม่ได้หมายความว่า "ซื้อของหลายอย่าง" เป็นขยะ ฉันหมายถึงเน้นไปที่สินทรัพย์ที่ไม่เกี่ยวข้องกัน คุณสามารถรับ ETF จำนวนหนึ่ง (SPY, TLT, QQQ, ect.) ทั้งหมดนี้มีตัวเลือกของเหลวให้เลือก เมื่อคุณสร้างฐานแล้ว คุณสามารถลดระดับพื้นฐานลงได้ด้วยการเขียนการเรียกร้องที่ครอบคลุมสำหรับตำแหน่งเหล่านี้ สิ่งนี้ได้รับอนุญาตในบัญชี IRA เกือบทั้งหมด ในความเห็นของฉันและฉันเห็นสิ่งนี้บ่อยเกินไป ศักยภาพและแรงผลักดันของคุณในการควบคุมทรัพย์สินของคุณนั้นเหนือกว่าสิ่งที่เรียกว่า "มืออาชีพหรือที่ปรึกษา" พวกเขาจะ 99% ของเวลาติดคุณในกองทุนวันที่เป้าหมายและหวังว่าพวกเขาจะทำคะแนนพื้นฐานจากเงินของคุณและเกษียณก่อนที่คุณจะทำ ไม่ได้บอกว่าทุกคนไม่มีจรรยาบรรณ แต่มันยากที่จะสนใจเงินของคุณมากกว่าที่คุณสนใจ