ฉันมีเงินออมและรายได้ส่วนเกิน ถึงเวลาที่ฉันต้องหาที่ปรึกษาทางการเงินแล้วหรือยัง?
สถานะทางการเงินของฉันโอเคไหม? ถ้าไม่ฉันจะปรับปรุงได้อย่างไร ฉันจะมุ่งความสนใจไปที่คำถามนี้ โดยเฉพาะครึ่งแรก รายได้สุทธิ $4500 ต่อเดือน (ฉันถือว่าหลังหักภาษีแล้ว หากผิดโปรดแก้ไขด้วย) ค่าเช่าอยู่ที่ 1,600 ดอลลาร์ และค่าใช้จ่ายอื่นๆ สูงถึง 800 ดอลลาร์ เรียกมันว่า $2500 ทำให้คุณมีรายได้ $2,000 ต่อเดือน ซึ่งเท่ากับ $24,000 ต่อปี คุณสามารถบริจาคเงินได้มากถึง 18,000 ดอลลาร์ต่อปีให้กับ 401,000 คน และหากคุณต้องการรักษารายได้ไว้ในวัยเกษียณ คุณน่าจะทำได้ การจ่ายเงินประกันสังคมโดยเฉลี่ยตอนนี้ต่ำกว่า $1200 คุณมีรายได้สูงกว่าค่าเฉลี่ย แต่ไม่ใช่รายได้สูงสุด งั้นขอตั้งไว้ที่ $1500 คุณต้องการกระแสรายได้เพิ่มเติม 900 เหรียญต่อเดือนเมื่อเกษียณอายุและเพียงพอที่จะครอบคลุมภาษี อีก $ 5500 สำหรับ IRA (อาจเป็น Roth) นั่นคือ $23,500 นั่นทำให้คุณประหยัดเงินได้ $500 ต่อปีเพื่อวัตถุประสงค์อื่น อีก $ 5500 สำหรับ IRA (อาจเป็น Roth) นั่นคือ $23,500 นั่นทำให้คุณประหยัดเงินได้ $500 ต่อปีเพื่อวัตถุประสงค์อื่น โดยพื้นฐานแล้วคุณเป็นคนด้วยซ้ำ รายได้ของคุณเป็นเพียงสิ่งที่คุณต้องการเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายและการเกษียณอายุ คุณสามารถครอบคลุมการชำระเงินจำนองรายเดือนที่ 1,600 ดอลลาร์และมีเงินดาวน์ 100,000 ดอลลาร์ นั่นอาจทำให้คุณมีบ้านประมาณ 350,000 เหรียญแม้ว่าจะตรวจสอบภาษีทรัพย์สิน พวกเขาต้องออกมาจาก $1,600 ต่อเดือน ดูเหมือนจะไม่มากสำหรับบ้านในบริเวณอ่าวแม้ว่าจะซื้อคฤหาสน์ในชนบทของมิสซิสซิปปี้ก็ตาม บางทีคิดว่าคอนโดแทน พยายามเก็บเงินอย่างน้อย $15,000 ถึง $27,000 เป็นเงินออมฉุกเฉิน หากคุณตกงานหรือติดขัดเรื่องค่าใช้จ่ายที่จำเป็น (เช่น การซ่อมแซมบ้านครั้งใหญ่) คุณจะต้องใช้เงินนั้น คุณไม่มีรายได้มากพอที่จะซื้อรถ นอกเสียจากว่ามันจะช่วยคุณประหยัดเงินที่ไหนสักแห่ง 500 ดอลลาร์ต่อปีอาจไม่ครอบคลุมค่าประกันภัย ค่าจอดรถ ค่าน้ำมัน และค่าบำรุงรักษา เป็นไปได้ที่คุณจะจำกัดค่าใช้จ่ายให้รัดกุม แต่จากประสบการณ์ของฉัน ผู้คนมักจะประเมินค่าใช้จ่ายของตนต่ำไปมากกว่าประเมินสูงเกินไป นั่นเป็นเหตุผลที่ฉันพูดว่า $2,500 (สูงกว่าระดับไฮเอนด์เล็กน้อย) แทนที่จะเป็น $2,000 (ค่าประมาณต่ำสุดของคุณ) หากสิ่งต่างๆ คงที่ ให้รอหนึ่งปีแล้วประเมิน ติดตามการใช้จ่ายจริงของคุณ ถามตัวเองว่าคุณซื้อสินค้าชิ้นใหญ่หรือไม่ งบประมาณของคุณควรรวมเครื่องใช้ไฟฟ้า (ทีวี ตู้เย็น เครื่องซักผ้า/เครื่องอบผ้า ฯลฯ) ต่อปี หากคุณไม่จ่ายเงินสำหรับสิ่งนั้นในตอนนี้ (รวมอยู่ในค่าเช่าแล้ว) คุณต้องเผื่อไว้ในงบประมาณการเป็นเจ้าของของคุณ ฉันไม่ถือว่า ESPP เป็นเครื่องมือการลงทุนที่เชื่อถือได้ พิจารณาความเป็นไปได้ของ Enron วันหนึ่งคุณตื่นขึ้นมาและพบว่าไม่มีเงินจริงๆ หุ้นของคุณตอนนี้ไร้ค่า พอร์ตโฟลิโอที่หลากหลายสามารถอยู่รอดได้ หากคุณสูญเสียงานและการลงทุนของคุณ คุณจะจมอยู่กับเงินออมของคุณ หวังว่าคุณจะไม่ผูกมันไว้ในบ้านที่คุณอาจต้องขายเพื่อหางานใหม่ในตำแหน่งอื่น ESPP อาจทำงานเป็นเงินออมสำหรับบ้าน ถ้ามีอะไรผิดพลาดอย่าซื้อบ้าน แต่ไม่ใช่เงินเกษียณหรือเงินออมฉุกเฉิน ฉันจะบอกว่าคุณโอเค แต่น่าจะดีกว่านี้ เริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณของคุณ นั่นทำสองสิ่ง หนึ่ง ให้เงินคุณใช้ยามเกษียณ สอง มันทำให้คุณไม่ต้องมีเงินเพิ่มในตอนนี้เมื่อมันเป็นเรื่องง่ายที่จะพัฒนานิสัยราคาแพง การใช้จ่ายที่ลดลงอย่างกะทันหันจาก 4,500 ดอลลาร์เป็น 1,200 ดอลลาร์จะส่งผลเสีย การเปลี่ยนแปลงที่ราบรื่นจาก $2,500 เป็น $2,500 คือสิ่งที่คุณต้องการเห็น ตอนนี้คุณล้าหลัง แต่คุณมีโอกาสที่จะตามทันอีกสองสามปี คำนวณจำนวนเงินที่คุณจะได้รับจากประกันสังคมและจำนวนเงินที่คุณต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั่วไปในกรณีฉุกเฉินเป็นครั้งคราว คาดว่าจะมีค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพสูงในวัยเกษียณ Medicare ครอบคลุมมาก แต่ไม่ใช่ทุกอย่าง และการดูแลสุขภาพก็แพงขึ้นเท่านั้น อย่าลืมคิดภาษีที่สูงขึ้นในอนาคตเพื่อช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายนั้นและหนี้ที่มีอยู่ หลังจากติดตามผลงานมาสองสามปี ให้วางแผนระยะยาวของคุณโดยสมมติว่าอัตราผลตอบแทนที่แท้จริง (หลังอัตราเงินเฟ้อ) สมเหตุสมผล หากคุณสามารถลดเงินสมทบเพื่อการเกษียณอายุได้ 23,500 เหรียญก็ไม่เป็นไร แต่จงมองโลกในแง่ร้าย คนส่วนใหญ่ประเมินค่าสิ่งดีๆ สูงเกินไป และประเมินค่าสิ่งไม่ดีต่ำเกินไป มีมากดีกว่ามีไม่เพียงพอ 401k มาพร้อมกับผู้ดูแลระบบและกองทุนรวมที่คุณเลือก พยายามกระจายความเสี่ยง เงินบางส่วนในพันธบัตร (25% ถึง 30%) ส่วนที่เหลือในสต็อก มองหากองทุนดัชนี ลองผสมคุณค่าและการเติบโตเข้าด้วยกัน เพราะมันจะดีขึ้นในเวลาที่ต่างกัน เมื่อคุณใกล้เกษียณ คุณสามารถแปลงบางส่วนเป็นการลงทุนระยะสั้นที่ให้ผลตอบแทนต่ำ กฎง่ายๆ คือต้องถอนเงิน 2-5 ปีในการลงทุนระยะสั้น เช่น กองทุนรวมตลาดเงิน แต่นั่นก็เป็นเวลากว่ายี่สิบปีแล้ว คุณมีทางเลือกมากขึ้นกับ IRA โดยเฉพาะอย่างยิ่ง คุณสามารถเลือกผู้ดูแลระบบของคุณเองได้ แต่ฉันจะใช้ส่วนผสมของหุ้น/พันธบัตรแบบเดียวกันและยึดติดกับกองทุนดัชนีหากคุณไม่สนใจที่จะศึกษาตัวเลือกที่ซับซ้อนกว่านี้ คุณอาจต้องการลงทุน IRA ของคุณในกองทุนเพื่อการเติบโตและ 401k ของคุณในกองทุนมูลค่าและพันธบัตร จากนั้นให้สมดุลระหว่างหุ้น/พันธบัตรทั้งสองอย่าง เมื่อคุณลงทุนในแต่ละปี ให้ดูที่กองทุนที่ไม่ได้เป็นตัวแทนและเพิ่มมูลค่าสูงสุดให้กับพวกเขา ดังนั้นหากพันธบัตรมีปีที่ย่ำแย่และตามไม่ทัน ให้ลงทุนในพันธบัตร พวกเขาอาจจะราคาถูก คุณไม่ต้องการปรับสมดุลบ่อยๆ แต่ปีละครั้งอาจเป็นจังหวะที่ดี นั่นคือความถี่ที่คุณควรลงทุนใน IRA จึงจะเป็นเวลาที่ดี เดี๋ยวให้คนอื่นมาตอบในส่วนของที่ปรึกษาทางการเงิน