 ชำระหนี้จำนองหรือลงทุนในเงินงวด
ไม่มีสูตรสำเร็จในการตอบคำถาม คุณต้องสร้างสมดุลระหว่างผลตอบแทนจากการลงทุนกับความเสี่ยง นอกจากนี้ยังมีคำถามว่าคุณมีลูกหรือทายาทคนอื่น ๆ ที่คุณต้องการจะทิ้งเงินไว้หรือไม่ การจำนองน่าจะเป็นสิ่งที่รับประกันได้: คุณทราบแน่ชัดว่าจะต้องชำระเงินจำนวนเท่าใดสำหรับเงินกู้ที่เหลือ ฉันคิดว่าค่างวดส่วนใหญ่มีอัตราผลตอบแทนคงที่ แต่จะสิ้นสุดลงเมื่อคุณทั้งคู่เสียชีวิต มีค่างวดที่มีผลตอบแทนผันแปร แต่โดยปกติจะมีการรับประกันขั้นต่ำ ดังนั้น หากคุณได้รับเงินรายปีพร้อมผลตอบแทนคงที่ 3.85% และคุณมีอายุยืนยาวขึ้นอีก 18 ปี (โดยไม่คำนึงถึงผลกระทบทางภาษี) ก็จะไม่มีความแตกต่างกันในทางปฏิบัติระหว่างสองทางเลือกนี้ หากคุณอายุยืนกว่า 18 ปี ค่างวดจะดีกว่า ถ้าน้อยกว่านี้ จ่ายค่าจำนองจะดีกว่า อีกทางเลือกหนึ่งที่ควรพิจารณาคือไม่ทำเช่นนั้น แต่คงเงินไว้ใน 401k หรือการลงทุนอื่น ๆ ซึ่งมักจะให้ผลตอบแทนดีกว่า 3.85% และเงินต้นจะปล่อยให้ทายาทของคุณ ข้อเสียเปรียบที่สำคัญของสิ่งนี้คือความเสี่ยง: การลงทุนในตลาดหุ้นและอื่นๆ มักจะทำได้ดีกว่า 3 หรือ 4% แต่ก็ไม่เสมอไป และบางครั้งก็สูญเสียเงิน ก่อนหน้านี้ฉันพูดว่า "เพิกเฉยต่อผลกระทบทางภาษี" แน่นอนว่าอาจเป็นปัจจัยสำคัญ การจำนองจะได้รับการปฏิบัติทางภาษีเป็นพิเศษ ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของการจำนองจะน้อยกว่าอัตราที่กำหนด 401k ยังได้รับการปฏิบัติด้านภาษีพิเศษอีกด้วย ดังนั้นสิ่งนี้ทำให้การคำนวณซับซ้อนขึ้นเมื่อพยายามเปรียบเทียบ ฉันไม่สามารถให้ตัวเลขที่ชัดเจนได้หากไม่ทราบถึงผลตอบแทนที่คุณอาจได้รับจากเงินรายปีและสถานการณ์ทางภาษีของคุณ