 หนี้ก้อนหิมะหรือชำระก้อนโต?
โดยทั่วไป CC ของคุณ (ถ้าปกติ) จะทบต้นเป็นรายเดือน โดยอิงตาม APR รายปี ในการคำนวณจำนวนดอกเบี้ยที่คุณต้องจ่ายในแต่ละบัญชีเหล่านี้ในหนึ่งปี ให้ดึงสเปรดชีตขึ้นมา เช่น Office Excel ใส่ยอดคงเหลือปัจจุบันของคุณ แล้วคูณด้วยอัตราดอกเบี้ยต่อปีหารด้วย 12 แล้วบวกจำนวนนั้นเข้ากับยอดคงเหลือ ลบการชำระเงินใดๆ ที่คุณทำ ผลลัพธ์คือยอดเงินใหม่ของคุณ คุณสามารถคาดการณ์นี้เป็นเวลาหลายเดือนเพื่อประมาณการที่ดีของสิ่งที่คุณต้องจ่าย ในแง่บัญชีหรือการเงิน สิ่งที่คุณกำลังสร้างคือ "ตารางค่าตัดจำหน่าย" ดังนั้น ด้วยยอดคงเหลือ 10,000 ดอลลาร์ ดอกเบี้ย 13.99% และการชำระเงิน 200 ดอลลาร์/เดือน ตารางค่าตัดจำหน่ายสำหรับการชำระเงิน 1 ปีอาจมีลักษณะดังนี้ ดังที่คุณเห็น เงิน 200 ดอลลาร์ไม่ได้ชำระผ่านบัตรใบนี้อย่างรวดเร็วนัก ในหนึ่งปี คุณจะได้จ่ายเงิน 2,400 ดอลลาร์ ซึ่ง 1,332.25 ดอลลาร์เข้ากระเป๋าธนาคารโดยตรงเป็นค่าดอกเบี้ย ทำให้ยอดคงเหลือของคุณลดลงเพียง 1,067.75 ดอลลาร์ เพิ่มการชำระเงินเป็น $300/เดือน และใน 1 ปี คุณจะต้องชำระเงิน $3,600 และถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยเพียง $1,252.24 ดังนั้นคุณจะลดยอดคงเหลือของคุณลง $2,347.76 เหลือเพียง $7,652.24 ซึ่งช่วยลดค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยลงได้อีก คุณสามารถติดตามความแตกต่างในแผ่นงาน Excel และเล่น "What-ifs" ได้อย่างง่ายดายเพื่อดูการแบ่งย่อยของการใช้จ่าย 5,000 ดอลลาร์ของคุณในรูปแบบต่างๆ ทำความเข้าใจว่าแม้ว่า ตัวอย่างเช่น 13.99% อาจเป็นอัตราดอกเบี้ยพื้นฐานของคุณ หากบัญชีค้างชำระ หรือคุณทำการเบิกเงินสดล่วงหน้าหรือโอนยอดคงเหลือ อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหรือต่ำกว่าอาจถูกเรียกเก็บจากยอดคงเหลือบางส่วนหรือทั้งหมด ยอดคงเหลือ ขึ้นอยู่กับสิ่งที่เกิดขึ้นกับบัญชีของคุณ การโอนยอดคงเหลืออาจได้รับดอกเบี้ย 0% เป็นเวลาหนึ่งปี จากนั้นดอกเบี้ย 19.99% หลังจากนั้นหากไม่ชำระเงิน การเบิกเงินสดล่วงหน้าจะถูกเรียกเก็บในอัตราที่สูงเกินไปเสมอ สูงถึง 40% เมษายน ใบเรียกเก็บเงินบัตรเครดิตส่วนใหญ่จะรวมสิ่งที่อาจเรียกว่า "APR จริง" ซึ่งเป็น APR เฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของยอดคงเหลือย่อยต่างๆ ทั้งหมดในบัญชีของคุณและอัตราดอกเบี้ยที่มีอยู่ในปัจจุบัน ทำความเข้าใจว่าการชำระเงินของคุณจะชำระดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในรอบที่ผ่านมาก่อน จากนั้นจึงชำระเงินต้นในส่วนที่มีดอกเบี้ยสูงสุดของยอดคงเหลือก่อน ดังนั้นหากคุณได้ทำการโอนยอดคงเหลือไปยังบัตรใบอื่นและใช้บัตรใบนั้นในการซื้อสินค้า วิธีเดียวที่จะหลีกเลี่ยงดอกเบี้ยในการโอนในอัตราหลังจูงใจคือการชำระยอดคงเหลือทั้งหมดภายในหนึ่งปี การชำระเงินขั้นต่ำในบัตรเครดิตที่ใช้เป็นเพียงจำนวนดอกเบี้ยค้างรับหรือบางครั้งก็น้อยกว่านั้น หากคุณจ่ายเฉพาะการชำระเงินขั้นต่ำ ยอดคงเหลือจะไม่ลดลง (และอาจเพิ่มขึ้น) จากวิกฤตสินเชื่อในปี 2551 ธนาคารส่วนใหญ่บังคับใช้การชำระเงินขั้นต่ำที่สูงขึ้น ซึ่งคุณจะต้องชำระยอดคงเหลือภายใน 3 ถึง 5 ปีด้วยการชำระเงินขั้นต่ำเท่านั้น นี่ไม่ใช่ข้อกำหนด AFAIK อย่างเคร่งครัด แต่เนื่องจากกฎหมายบัตรกำหนดให้ธนาคารต้องเปิดเผยระยะเวลาการจ่ายเงินเมื่อชำระเงินขั้นต่ำ (ซึ่งจะ "ไม่เคย" ภายใต้นโยบายก่อนหน้านี้ส่วนใหญ่) การชำระเงินขั้นต่ำที่สูงขึ้นทำให้ผู้ถือบัตรหวังว่าตราบเท่าที่ พวกเขาชำระเงินขั้นต่ำและไม่เรียกเก็บเงินจากบัตรอีกต่อไป พวกเขาจะกลับไปเป็นศูนย์