 ทำไมใคร ๆ ก็อยากชำระหนี้ด้วยวิธีอื่นที่ไม่ใช่ “ดอกเบี้ยสูงสุด” ก่อน?
เป็นความจริงที่ทุกอย่างเท่าเทียมกัน คุณจะจ่ายดอกเบี้ยรวมในจำนวนที่น้อยกว่าโดยชำระหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน อย่างไรก็ตามสิ่งอื่น ๆ นั้นไม่เท่ากันเสมอไป ฉันจะพยายามหาเหตุผลบางประการว่าทำไมการชำระหนี้ของคุณในลำดับอื่นอาจดีกว่า และผมจะพยายามใช้คณิตศาสตร์ให้ได้มากที่สุด :) สมมติว่าเป้าหมายของคุณคือกำจัดหนี้ให้หมดโดยเร็วที่สุด ยิ่งคุณดำเนินการได้เร็วเท่าใด ดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณต้องจ่ายก็จะยิ่งลดลงเท่านั้น ตอนนี้ เรามาพิจารณาวิธีการต่างๆ ที่คุณสามารถทำได้เพื่อไปถึงจุดนั้น: คุณสามารถจ่ายดอกเบี้ยสูงสุดก่อน คุณสามารถจ่ายดอกเบี้ยต่ำสุดก่อน หรือคุณอาจจ่ายบางอย่างที่ตรงกลางก่อนก็ได้ ไม่ว่าคุณจะเลือกทางไหน ยิ่งคุณชำระทุกอย่างได้เร็วเท่าไหร่ ดอกเบี้ยรวมที่คุณต้องจ่ายก็จะยิ่งน้อยลงเท่านั้น นอกจากนั้น ยิ่งคุณชำระทุกอย่างออกได้เร็วเท่าไร ความแตกต่างของดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายระหว่างวิธีที่เหมาะสมที่สุดกับวิธีที่เหมาะสมน้อยที่สุดก็จะน้อยลง ในการระบุสิ่งนี้ในรูปแบบทางคณิตศาสตร์: limt → 0 Δ ดอกเบี้ย (t) = 0 เมื่อพิจารณาแล้ว อะไรก็ตามที่เราสามารถทำได้เพื่อเร่งเวลาที่ใช้ในการ "ปลอดหนี้" เพื่อประโยชน์ของเรา เมื่อต้องการชำระหนี้จำนวนมากให้เร็วที่สุด จำเป็นต้องเสียสละ และนั่นหมายความว่าจิตวิทยาเข้ามามีบทบาท ฉันไม่รู้เกี่ยวกับคุณ แต่สำหรับฉัน การทำให้ระบบเป็นเกมทำให้ทุกอย่างง่ายขึ้น (ท้ายที่สุดแล้ว gamification คือสิ่งที่ทำให้เราเขียนคำตอบที่นี่ใน SE) วิธีหนึ่งในการทำเช่นนี้คือกำจัดหนี้ส่วนบุคคลโดยเร็วที่สุด เช่น สมมติว่าฉันมีหนี้ 10 ก้อน 5 อันมีราคา 1,000 ดอลลาร์ต่ออัน 3 ในนั้นราคาคนละ 5,000 ดอลลาร์ 1 แห่งเป็นสินเชื่อรถยนต์ 20,000 ดอลลาร์ และอีก 1 แห่งเป็นเงินจำนอง 100,000 ดอลลาร์ แต่ละคนมีการชำระเงินรายเดือน สมมติว่าฉันมีเงิน 3,000 ดอลลาร์อยู่ในธนาคารที่ฉันต้องการใช้เพื่อเริ่มต้นลดหนี้ ฉันสามารถจ่ายทั้งหมด 3,000 ดอลลาร์ให้กับเงินกู้ก้อนหนึ่งที่มีขนาดใหญ่กว่าของฉัน หรือฉันสามารถจ่าย 3 ใน 10 เงินกู้ของฉันได้ทันที ไม่ต้องสนใจดอกเบี้ยในตอนนี้ และสมมติว่าเราจะชำระเงินกู้ที่น้อยที่สุดก่อน เมื่อฉันกำจัดเงินกู้ทั้งสามนี้ การชำระเงินรายเดือนสามรายการของฉันก็หายไปด้วย สมมติว่าด้วยเงินที่ฉันจ่ายไปกับการลดหนี้ และเงินอื่นๆ บางส่วนที่ฉันสามารถรวบรวมรวมกันได้ 500 ดอลลาร์ต่อเดือน ซึ่งฉันต้องการใช้เพื่อลดหนี้ ในสี่เดือน ฉันกำจัดหนี้ 1,000 ดอลลาร์สองรายการล่าสุด และเหลือหนี้ 5 รายการแทนที่จะเป็น 10 รายการ ปลดล็อกความสำเร็จแล้ว! แทนที่จะใช้กลยุทธ์นี้ ฉันสามารถจ่ายเงินให้กับอัตราดอกเบี้ยที่ใหญ่ที่สุดของฉันได้ สมมติว่านั่นเป็นหนึ่งในเงินกู้ 5,000 ดอลลาร์ ฉันจ่ายเงิน 3,000 ดอลลาร์ให้กับธนาคาร และเนื่องจากฉันยังคงมีการชำระเงินรายเดือนทั้งหมดหลังจากนั้น ฉันจึงสามารถขูดรวมกันได้เพียง 400 ดอลลาร์ต่อเดือนสำหรับการลดหนี้ ในสี่เดือนฉันยังมีหนี้ 10 ก้อน สมมติว่าหลังจากสี่เดือนนี้ ฉันมีเดือนที่ไม่ดี และมีรายจ่ายที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้น ถ้าฉันตัดหนี้ของฉันไป 5 ก้อน รายจ่ายต่อเดือนของฉันก็จะน้อยลง และฉันก็จะมีเดือนที่ง่ายขึ้น ถ้าฉันยังมีเงินที่ต้องชำระอีก 10 ต่อเดือน ทุกครั้งที่ฉันกำจัดหนี้ได้ จำนวนเงินพิเศษที่ฉันมีในแต่ละเดือนเพื่อจัดการกับหนี้ที่เหลืออยู่จะมากขึ้น และถ้าเป้าหมายของคุณคือการกำจัดหนี้อย่างรวดเร็ว การชนะก่อนกำหนดเหล่านี้สามารถช่วยกระตุ้นให้คุณทำต่อไปได้ รู้สึกราวกับว่าคุณได้รับที่ไหนสักแห่งเมื่อค่ารายเดือนของคุณลดลง นอกจากนี้ยังช่วยให้คุณมีความคิดที่ปลอดหนี้ คุณเริ่มมองเห็นอนาคตที่คุณไม่ได้ส่งการชำระเงินให้กับธนาคารในแต่ละเดือน วิธีการจ่ายหนี้ก้อนเล็กนี้ได้รับความนิยมในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาโดย Dave Ramsey และเขาเรียกมันว่าวิธีชำระหนี้ก้อนหิมะ อาจมีเหตุผลอื่นๆ ว่าทำไมคุณถึงเลือกหนี้ก้อนหนึ่งมากกว่าอีกก้อนหนึ่งเพื่อชำระก่อน ตัวอย่างเช่น สมมติว่าหนึ่งในสินเชื่อของคุณอยู่กับธนาคารที่มีการบริการลูกค้าแย่มาก พวกเขาไม่ส่งใบแจ้งหนี้ให้คุณตรงเวลา พวกเขาประมวลผลการชำระเงินของคุณล่าช้า เว็บไซต์ของพวกเขามีกลิ่นเหม็น พวกเขาเป็นต้นเหตุของความเครียดอย่างต่อเนื่อง และคุณก็เบื่อพวกเขา นั่นจะเป็นเหตุผลที่ดีที่จะจ่ายหนี้ก้อนนั้นก่อน และจะไม่เข้าไปยุ่งกับธนาคารนั้นอีก โดยสรุป: หากคุณมีเงินสดเพิ่มเป็นจำนวนคงที่ในแต่ละเดือนซึ่งจะใช้ลดหนี้ และจะไม่มีวันเปลี่ยนแปลง ดังนั้น ใช่แล้ว คุณจะประหยัดเงินในระยะยาวโดยจ่ายหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงสุดก่อน . อย่างไรก็ตาม หากคุณกำลังพยายามกำจัดหนี้ของคุณให้เร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้ และคุณกำลังเสียสละงบประมาณของคุณ ส่งเงินพิเศษทุกบาททุกสตางค์ที่คุณเก็บได้เพื่อลดหนี้ วิธีการ "ก้อนหิมะ" ในการปลดหนี้ก้อนเล็กๆ ออกก่อนสามารถช่วยกระตุ้นได้ ให้คุณยอมเสียสละเพื่อไปสู่เป้าหมายต่อไป และยังสามารถบรรเทาสถานการณ์กระแสเงินสดในเดือนที่ยากลำบากเมื่อคุณพบว่าตัวเองมีเงินเหลือน้อยลงที่จะส่งเข้ามา