 ชำระเงินกู้ล่วงหน้า: ไม่ควรคำนวณดอกเบี้ยใหม่เหมือนเงินกู้ระยะสั้นใช่หรือไม่
ไม่มีดอกเบี้ยค้างชำระ มีเพียงเงินต้นคงค้าง ในขั้นต้น เงินต้นคงค้างเป็นเพียงจำนวนเงินกู้เริ่มต้นของคุณ สองส่วนแรกกล่าวถึงคณิตศาสตร์ที่จำเป็น - เป็นเพียงเลขคณิตบางส่วน ดอกเบี้ยที่คุณค้างชำระโดยทั่วไปจะคำนวณเป็นรายเดือน สูตรดอกเบี้ยค้างชำระคือ (p*I)/12 โดยที่ p คือเงินต้นคงค้าง I คือดอกเบี้ยรายปีของคุณ และคุณหารด้วย 12 เพื่อเปลี่ยนรายปีเป็นรายเดือน ด้วยการชำระเงินรายเดือน หักดอกเบี้ยที่ค้างชำระ สิ่งที่คุณเหลือจะนำไปลดเงินต้นคงค้าง หากการชำระเงินรายเดือนจริงของคุณน้อยกว่าดอกเบี้ยที่ค้างชำระ คุณจะมีค่าตัดจำหน่ายเป็นลบโดยที่เงินต้นคงค้างของคุณเพิ่มขึ้นแทนที่จะลดลง ไม่ว่าการชำระเงินรายเดือนจะออกมาเป็นอย่างไร (เช่น ชำระล่วงหน้า ชำระน้อย ไม่ชำระ) คุณเพียงใช้การคำนวณทั้งสองข้างต้นและคุณก็พร้อม ส่วนด้านล่างจะกล่าวถึงกรณีเหล่านี้ในรายละเอียดการชำระเงินที่แตกต่างกัน สำหรับเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่มาตรฐาน 30 ปี การชำระเงินรายเดือนจะคำนวณเพื่อชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดใน 30 ปี หากคุณชำระเงินจำนวนนี้ทุกเดือน เงินกู้ของคุณจะถูกชำระรวมถึงเงินต้นภายใน 30 ปี รายละเอียดของการชำระเงินครั้งแรกจะเป็นดอกเบี้ยเกือบทั้งหมดตามที่คุณสังเกตเห็น แน่นอนว่ามีเงินต้นเล็กน้อยในการชำระเงินนั้น มิฉะนั้นเงินต้นคงค้างของคุณจะไม่ลดลงและคุณจะไม่ชำระเงินกู้ หากคุณชำระเงินจำนวนน้อยกว่าการชำระเงินรายเดือน คุณจะขยายระยะเวลาของเงินกู้ของคุณให้นานกว่า 30 ปี จำนวนที่น้อยกว่าการชำระเงินรายเดือนจะเป็นตัวกำหนดระยะเวลาที่คุณขยายสินเชื่อของคุณ ถ้าน้อยหน่อยก็ขยายเวลากู้เป็น 40 ปีได้ เป็นไปได้ที่จะขยายเงินกู้เป็นระยะเวลาใดก็ได้ที่คุณต้องการโดยจ่ายน้อยลง ในทางคณิตศาสตร์ วิธีนี้สมเหตุสมผล แต่ตามกฎหมาย ฝ่ายสินเชื่อจะบอกว่าคุณผิดสัญญา จ่ายน้อยลงหน่อยแล้วดูว่าเกิดอะไรขึ้น หากคุณจ่ายดอกเบี้ยที่เป็นหนี้ = (p*I)/12 อย่างแน่นอน คุณจะมีเงินกู้ที่มีระยะเวลาไม่จำกัด โดยที่เงินต้นคงค้างจะเท่ากับเงินต้นหรือจำนวนเงินต้นของเงินกู้เสมอ หากคุณจ่ายน้อยกว่าดอกเบี้ยที่ค้างอยู่ คุณจะเป็นหนี้มากขึ้นทุกเดือน กล่าวคือเงินต้นที่ค้างชำระจะเพิ่มขึ้นทุกเดือน!!! สิ่งนี้เรียกว่าค่าตัดจำหน่ายติดลบ แน่นอนว่ารวมถึงกรณีที่คุณชำระเงินเป็นศูนย์ คุณจะเป็นหนี้มากขึ้นทุกเดือน แน่นอน สำหรับเงินกู้ส่วนใหญ่ คุณไม่สามารถจ่ายน้อยกว่าการชำระเงินรายเดือนที่กำหนด หากคุณทำเช่นนั้น แสดงว่าคุณผิดนัดเงื่อนไขเงินกู้ หากคุณจ่ายมากกว่าการชำระเงินรายเดือนที่กำหนด คุณจะลดระยะเวลาการกู้ยืมของคุณ เงินต้นคงค้างของคุณจะน้อยลงตามจำนวนเงินที่คุณชำระเกินจำนวนเงินที่ต้องชำระต่อเดือนภายใน ตัวอย่างเช่น หากคุณต้องชำระเงินรายเดือน $200 และคุณจ่าย $300 เงินต้น $100 จะไปลดเงินต้นที่ค้างชำระ (นอกเหนือจากบิตใน $200 ที่ใช้ชำระเงินต้นที่ค้างอยู่) แน่นอน หากคุณถูกลอตเตอรี่และจ่ายเงินต้นเกินจำนวนที่คงค้างทั้งหมด คุณจะได้ชำระหนี้เงินกู้ทั้งหมดในครั้งเดียว! เมื่อคุณได้รับสัญญาที่ไม่ได้มาตรฐาน เงินกู้สามารถจัดโครงสร้างให้มีการชำระเงินรายเดือนที่จำเป็นประเภทใดก็ได้ พวกเขาไม่จำเป็นต้องได้รับการแก้ไข ตัวอย่างเช่น มีสินเชื่อบอลลูนที่คุณมีการชำระเงินรายเดือนเล็กน้อยในตอนเริ่มต้นและการชำระเงินรายเดือนจำนวนมากในปีที่แล้ว คณิตศาสตร์แตกต่างกันหรือไม่? ไม่จริง - คุณยังคงใช้สูตรสำคัญสูตรเดียว ดอกเบี้ยค้างชำระ = (p*I)/12 เป็นรายเดือน จากนั้นคุณแบ่งจำนวนเงินที่คุณจ่ายสำหรับเดือนนั้นเป็นดอกเบี้ยที่คุณเพิ่งคำนวณและเงินต้น คุณใช้เงินต้นนั้นเพื่อลดเงินต้นคงค้างในเดือนถัดไป หากสิ่งที่คุณโพสต์มีความถูกต้อง สถานการณ์ที่เป็นไปได้มากที่สุดคือคุณมีสินเชื่อรถยนต์แบบมีโครงสร้าง 5 ปีที่การชำระเงินรายเดือนของคุณน้อยกว่าการชำระเงินรายเดือนคงที่ที่กำหนดสำหรับเงินกู้ 5 ปี ดังนั้นแม้หลังจาก 2 ปี คุณเป็นหนี้เท่ากับ มากหรือมากกว่าที่คุณทำในตอนแรก! นั่นหมายความว่าคุณมีการจ่ายบอลลูนจำนวนมากเมื่อสิ้นสุดเงินกู้ ทั้งหมดนี้เป็นเพียงส่วนหนึ่งของสัญญาและไม่มีส่วนเกี่ยวข้องกับการชำระล่วงหน้าของคุณ บางทีฉันคิดผิด แต่ฉันมีคำถามเกี่ยวกับการชำระคืนเงินกู้ เมื่อคุณจำนองบ้านหรือสินเชื่อรถยนต์ ฉันเข้าใจดีว่าสำหรับปีแรกของการชำระเงิน คุณต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นส่วนใหญ่ ถูกต้อง. ลองมากู้จำนองที่อนุญาตให้ชำระล่วงหน้าโดยไม่มีค่าปรับ หากฉันมีภาระจำนอง 30 ปีและได้ชำระมาแล้ว 15 ปี ภายในปีที่ 16 ดอกเบี้ยเงินกู้อายุ 30 ปีเกือบทั้งหมดได้ชำระให้กับธนาคารแล้ว และฉันจะจ่ายเฉพาะเงินต้นในส่วนที่เหลือของเงินกู้เท่านั้น ไม่ถูกต้อง. ดูเหมือนจะสวนทางกับสัญชาตญาณ แต่ถึงแม้ในปีที่ 16 ประมาณ 53% ของการชำระเงินรายเดือนของคุณก็ยังต้องเสียดอกเบี้ย!!! ยากที่จะเห็นสิ่งนี้เว้นแต่คุณจะพยายามคำนวณด้วยตัวเองในสเปรดชีต ถ้าจู่ๆ ฉันมีเงินก้อนโตและตัดสินใจว่าจะชำระหนี้จำนองในปีที่ 16 แต่ธนาคารได้รับดอกเบี้ยทั้งหมด 30 ปีไปแล้ว ธนาคารไม่ควรคิดดอกเบี้ยใหม่เป็นเวลา 16 ปีและ จากนั้นคำนวณสิ่งที่เป็นหนี้จริงที่มีผลกับเงินกู้ 16 ปีไม่ใช่เงินกู้ 30 ปี ผมเข้าใจว่าธนาคารไม่ทำแบบนี้ สิ่งที่พวกเขาทำก็แค่บอกคุณถึงยอดค้างชำระภายใต้ข้อตกลง 30 ปี และนั่นคือจำนวนผลตอบแทนของคุณ ประโยคสุดท้ายของคุณถูกต้อง จำนวนผลตอบแทนเป็นเพียงเงินต้นที่ค้างบวกดอกเบี้ยใด ๆ จาก (p*I)/12 ที่คุณค้างชำระ ในตัวอย่างของคุณที่พยายามชำระคืนเงินกู้ 30 ปีที่เหลือของคุณในปี 16 คุณจะเป็นหนี้ประมาณ 68% ของจำนวนเงินกู้เดิมของคุณ ดูเหมือนว่าไม่ยุติธรรม ไม่ควรคำนวณเงินกู้ใหม่เป็นเงินกู้ 16 ปีซึ่งกลายเป็นจริงหรือไม่? ในความเป็นจริงคุณมีเงินกู้เทียบเท่า 15 ปี (30-15=15) ที่ประมาณ 68% ของจำนวนเงินกู้เริ่มต้นของคุณ หากคุณรีไฟแนนซ์ นั่นคือสิ่งที่คุณจะเห็น กล่าวอีกนัยหนึ่ง สำหรับเงินกู้ 30 ปีที่ 5% ในราคา $10,000 คุณมีการชำระเงินรายเดือนที่ $53.68 ซึ่งเหมือนกับเงินกู้ 15 ปีที่อัตรา 5% ในราคา $6,788.39 (เงินต้นของคุณคงค้างหลังจากชำระเงินไปแล้ว 15 ปี) ซึ่งก็จะมี จ่ายรายเดือน $53.68 เมื่อหลายปีก่อน ฉันมีภาระผ่อนรถ 5 ปี ฉันต้องการชำระล่วงหน้าหลังจากผ่านไป 2 ปี และฉันได้ถามคำถามนี้กับผู้ให้กู้ ฉันคาดว่าจะลดดอกเบี้ยที่แนบมากับสินเชื่อรถยนต์เนื่องจากยังไม่ครบ 5 ปีเต็ม โดยทั่วไปพวกเขาบอกฉันว่าฉันบ้าไปแล้ว และยอดค้างชำระก็เป็นยอดเต็มของสินเชื่อรถยนต์ 5 ปี ฉันไม่ได้ชำระล่วงหน้าเพราะเหตุนี้ นั่นเป็นเหตุผลที่ผิดสำหรับการไม่ชำระเงินล่วงหน้า ฉันสงสัยว่าคุณเข้าใจเงื่อนไขของเงินกู้ผิด - ดูที่ส่วนการชำระเงินรายเดือนผันแปรด้านบนสำหรับการสนทนา สิ่งที่ดีที่สุดที่จะทำกับเงินกู้ทั้งหมดคือการอ่านเงื่อนไขอย่างละเอียดและทำการคำนวณด้วยตัวคุณเองในสเปรดชีต หากคุณสามารถระบุกระแสเงินสดในสัญญาได้ แสดงว่าคุณเข้าใจเงินกู้แล้ว