 อะไรคือสิ่งจูงใจสำหรับธนาคารในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยในอัตราที่ต่ำกว่า?
1- Wells Fargo ไม่ได้เป็นเจ้าของจำนองปัจจุบันของเรา พวกเขารวมมันและขายเป็นการลงทุน 2- พวกเขาทำเงินจากการ 'ให้บริการ' เงินกู้ แม้ว่าพวกเขาจะได้รับเงินเพียง 50 ดอลลาร์ต่อเดือนในการให้บริการ (3% ของการชำระเงินรายเดือนของเรา) ซึ่งจะเพิ่มขึ้นเป็น 50,000,000 ดอลลาร์ต่อเดือนหากพวกเขามีบ้านหนึ่งล้านหลังภายใต้การจัดการ นั่นคือ $600 ล้านต่อปีสำหรับบ้านทุกหลังหนึ่งล้านหลังที่ให้บริการ หากบ้าน 1,000,000 หลังมียอดเงินคงเหลือเฉลี่ย 2,000 ดอลลาร์ในบัญชีเอสโครว์ พวกเขาสามารถสร้างรายได้สูงถึง 60 ดอลลาร์ต่อปี หรือ 60,000,000 ดอลลาร์ต่อปี 4- พวกเขาทำเงินได้ $1,000 ทุกครั้งที่รีไฟแนนซ์บ้าน นี่คือกำไรโดยประมาณหลังจากจ่ายต้นทุนการปิดจริง รีไฟแนนซ์บ้านหลายล้านหลัง แล้วคุณก็ทำกำไรได้เป็นพันล้าน! 5- พวกเขาต้องการให้แน่ใจว่าพวกเขาเก็บเราเป็นลูกค้า การลดการชำระเงินของเราจะลดโอกาสที่เราจะรีไฟแนนซ์กับบุคคลอื่น และเรามีโอกาสผิดนัดชำระหนี้น้อยลง (ไม่ใช่ว่าพวกเขาจะขาดทุนถ้าเราผิดนัด เพราะพวกเขาไม่ได้เป็นเจ้าของเงินกู้!) 6- พวกเขาทำกำไรเพิ่มเติมโดยการจ่ายเงินกู้เก่า (พวกเขาไม่ได้เป็นเจ้าของมัน… จำไว้) จากนั้นจึงบรรจุและขายจำนองใหม่ เนื่องจากพวกเขาขายมันเป็นหลักประกัน พวกเขาขายเพื่อมูลค่าในอนาคต หมายความว่าพวกเขาขายเงินกู้ 200,000 ดอลลาร์ของเราในราคา 360,000 ดอลลาร์ ซึ่งหมายความว่าพวกเขาขายในราคา $200,000 บวกเศษส่วนของ $160,000 เพิ่มเติม สมมติว่าพวกเขาต้องการเบี้ยประกันภัยเพียง 10% ของการประเมินมูลค่า 360,000 ดอลลาร์ นั่นหมายความว่าพวกเขาขายเงินกู้ 200,000 ดอลลาร์ของเราในราคา 236,000 ดอลลาร์ พวกเขาพกเงิน 36,000 ดอลลาร์ หากพวกเขาทำธุรกรรมเหล่านี้เป็นล้านรายการทุกปี นั่นคือกำไร 36,000 ล้านดอลลาร์ ดังนั้น... Wells fargo รีไฟแนนซ์บ้านหนึ่งล้านหลังทุกปี และพวกเขาทำ: กำไรเริ่มต้น 36,000,000,000 ดอลลาร์สำหรับการขายเงินกู้ (โดยไม่มีความเสี่ยง!) บวก 1,000,000,000 ดอลลาร์ สำหรับการทำเงินกู้ $660,000,000 ต่อปีเพื่อให้บริการเงินกู้ (ความเสี่ยงน้อยมาก เนื่องจากเจ้าของเงินกู้เป็นผู้จ่ายเป็นค่าบริการ) หากพวกเขาสามารถเก็บเงินกู้ไว้ได้ตลอดชีวิต (ทำให้เราไม่ต้องรีไฟแนนซ์กับคนอื่น... ) พวกเขาสามารถทำเงินได้ 19,800,000,000 ดอลลาร์ (นั่นคือ 19.8 พันล้านดอลลาร์ในค่าธรรมเนียมการบริการ) กำไรที่พวกเขาทำได้จากการรีไฟแนนซ์นั้นมากกว่าเงินที่ทำได้โดยการถือเงินกู้เป็นเวลา 30 ปี