 สินเชื่อที่อยู่อาศัยเทียบกับเงินสดสำหรับการซื้อบ้านในสหรัฐอเมริกาตอนนี้
หากคุณกำลังลงทุนในสินเชื่อจำนองอย่างเคร่งครัดเพื่อหลีกเลี่ยงภาษี คำตอบคือ "จ่ายเงินสดตอนนี้" การจำนองซื้อความยืดหยุ่นให้กับคุณ แต่ด้วยต้นทุนของการรักษาความปลอดภัยระยะยาว และในกรณีส่วนใหญ่ ความมั่งคั่งโดยรวมก็จะลดลงเช่นกัน ในระดับพื้นฐาน ฉันต้องถามใครต่อใครว่าทำไมพวกเขาถึงจ่ายเงินให้ธนาคารหนึ่งดอลลาร์เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินให้รัฐบาล 28 - 36 เซนต์ขึ้นอยู่กับอัตราภาษีของคุณ ท้ายที่สุด เราสามารถหักเฉพาะดอกเบี้ยเท่านั้นไม่ใช่เงินต้น ดอกเบี้ยก็เหมือนค่าเช่า มันเกิดขึ้นกับผู้ให้กู้อย่างเคร่งครัด ไม่ใช่ส่วนของผู้ถือหุ้น ในทางทฤษฎี ผู้รับไม่ควรเกี่ยวข้อง หากคุณมีความจำเป็นต้องทำให้รัฐบาลแข็งกระด้าง ก็เดินหน้าต่อไป เพิ่งรู้ว่าคุณทำให้นายธนาคารมีความสุขเป็นสามเท่า นอกจากนี้ ความอุ่นใจที่มาจากการมีบ้านที่ไม่มีนายธนาคารคนไหนสามารถแย่งไปจากคุณได้ อย่างน้อยก็เป็นเรื่องที่น่าสนใจสำหรับฉัน ถ้าฉันมีบ้านมูลค่า 300,000 ดอลลาร์โดยไม่มีการจำนอง ไม่มีการชำระเงิน ฯลฯ ฉันรู้สึกค่อนข้างปลอดภัย แม้ว่าเงินของฉันจะถูกผูกไว้กับส่วนของผู้ถือหุ้น แต่ถ้ามีสถานการณ์ร้ายแรงเกิดขึ้น (เช่นค่ารักษาพยาบาลจำนวนมาก) ฉันมักจะมีทางเลือกในการจำนองย้อนกลับในภายหลัง ดังนั้น เพื่อตอบโต้การอ้างสิทธิ์อื่นๆ โดยตรง ใช่ ฉันอยากจะมี $300,000 ในอิควิตี้ จากนั้น $50,000 ในอิควิตี้ และ $225,000 ในสินทรัพย์สภาพคล่อง (คุณสังเกตไหมว่ามูลค่าสุทธิรวมน้อยกว่า 25,000 ดอลลาร์ และนั่นเป็นเวลาก่อนที่ใครจะพิจารณาผลกระทบของกระแสเงินสดของการจำนองต่อเนื่อง ฉันไม่มีการจำนอง และฉันอายุ 41 ปี ฉันมีมูลค่าสุทธิมากมาย แต่ สิ่งที่ฉันชอบจริงๆ คือ ฉันมีหลังคาคลุมศีรษะที่ไม่มีใครมาพรากไปจากฉันได้ และมีเงินออมเพียงพอที่จะฝ่าฟันวิกฤตส่วนใหญ่ไปได้) ที่กล่าวว่าการจำนองไม่ได้เกี่ยวกับค่าใช้จ่ายทั้งหมด มันเกี่ยวกับกระแสเงินสด ในขอบเขตที่การจำนองทำให้สถานการณ์กระแสเงินสดของคุณดีขึ้น การจำนองจะให้ผลประโยชน์ ไม่ใช่เฉพาะที่สามารถวัดเป็นดอลลาร์และเซนต์ได้ ค่อนข้างจะเป็นสถานการณ์ที่เสี่ยง/ให้รางวัล โดยการจำนองแม้ว่าคุณจะมีเงินสด คุณจ่ายเบี้ยประกันภัย (อัตราดอกเบี้ย) เพื่อให้มีเงินทุนของคุณเมื่อคุณต้องการ กลยุทธ์ง่ายๆ ในการคำนวณและ/หรือลดความเสี่ยงนี้คือการนำเงินทุนไปลงทุนในการลงทุนอื่น หากอัตราผลตอบแทนของคุณสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่หักด้วยค่าภาษีใดๆ (เช่น 4% ลบด้วยการหัก 25% = 3%) เงินของคุณจะดีกว่าแน่นอน และแท้จริงเมื่ออัตราดอกเบี้ยเพียง 4% ก็อาจพบเช่นนั้นได้ ที่กล่าวว่า ในกรณีส่วนใหญ่ ซีดีหรือพันธบัตรป้องกันเงินเฟ้อหรืออื่นๆ จะไม่ให้อัตราผลตอบแทนนั้นแก่คุณ คุณต้องดูหุ้นที่มีความเสี่ยงมากกว่าเล็กน้อย เมื่ออัตราดอกเบี้ยกลับสู่ภาวะปกติ เช่น 5 หรือ 6% จะยิ่งยากขึ้น อย่างไรก็ตาม หากคุณสามารถหาผลตอบแทนที่ดีกว่าอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงได้ การลงทุนนั้นสมเหตุสมผลที่สุด ถือไว้เพื่อป้องกันความเสี่ยงเพื่อชำระหนี้จำนอง (ดูสิ คุณจะได้รับหลักประกันคืนหากคุณตัดสินใจที่จะไม่ทำงาน !) และเก็บส่วนต่างไว้ หากคุณไม่สามารถทำเช่นนั้นได้ เหตุผลที่แท้จริงเพียงอย่างเดียวของคุณในการถือเงินสดควรเป็นสถานการณ์กระแสเงินสด