 401k ดีพอๆ กับการคิดภาษีหรือไม่?
ก่อนหน้านี้ ฉันเห็นว่าไม่มีใครพูดถึงเรื่องเดียวเกี่ยวกับบัญชี 401(k) ที่น่าอาย - เงินฝากที่ตรงกัน ในปี 2558 42% ของบริษัทเสนอเงินดอลลาร์สำหรับเงินฝาก ไม่สามารถเอาชนะที่ (หมายเหตุ - เพื่อตอบกลับความคิดเห็นของ Xalorous เงินฝาก OP มูลค่า 18,000 ดอลลาร์สามารถคิดเป็นเกือบเปอร์เซ็นต์ของรายได้ของเขา การจับคู่ทั่วไปคือ 'มากถึง' 6% ของรายได้รวม หากเป็นเช่นนั้น เงินฝาก 401(k) คือ สองเท่า แต่สมมติว่าเขาทำเงินได้ 100,000 ดอลลาร์ เงินฝาก 18,000 ดอลลาร์จะเห็นคู่ที่ตรงกันที่ 6,000 ดอลลาร์ สิ่งนี้เพิ่มชั้นของความซับซ้อนให้กับคำตอบที่ฉันต้องการหลีกเลี่ยงเนื่องจากฉันแสดงโดยไม่มีการจับคู่เลยและไม่มีการเปลี่ยนแปลงในวงเล็บภาษี การเลื่อนออกไปเพียงอย่างเดียวจะแสดงมูลค่าต่อนักลงทุน) ไปที่คำตอบหลัก - มาดูสเปรดชีตกัน - เราเริ่มต้นด้วย $10,000 และถือว่าอยู่ในวงเล็บ 25% ซึ่งให้ทางเลือก $10,000 ใน 401(k) หรือ $7500 ในบัญชีที่ต้องเสียภาษี ต่อไปให้เวลาผ่านไป 20 ปี โดยได้ผลตอบแทนปีละ 10% 401(k) เห็นเต็ม 10% และหลังจาก 20 ปี $67K เจ้าของบัญชีที่ต้องเสียภาษีรอรับอัตราการเพิ่มสูงสุดที่ 15% และปรับพอร์ตโฟลิโอ จึงเห็นผลตอบแทน 8.5% ในแต่ละปี และไม่มีกำไรต่อเนื่อง หลังจากผ่านไป 20 ปี ผลตอบแทน 8.5% เขามีสุทธิ 38,000 ดอลลาร์ เจ้าของ 401 (k) ที่ถอนเงินจ่ายภาษี 25% และมีเงิน 50,000 ดอลลาร์ซึ่งยังมีเงินมากกว่า 25% ที่บัญชีต้องเสียภาษี เนื่องจากธุรกรรมภายในบัญชีถูกเลื่อนภาษีทั้งหมด แก้ไข - สำหรับความคิดเห็นของ davmp ฉันจะเสนออีกแบบสุดโต่ง - ในความคิดเห็นของเขา เขา (ถูกต้อง) คัดค้านที่ฉันเลือกซื้อขายทุกปี แม้ว่าฉันจะกำหนดอัตรากำไรสูงสุดระยะยาว 15% แต่เขาก็รู้สึกว่าประจำปี การค้าเป็นความพยายามของฉันในการเล่นเกมการวิเคราะห์ ข้างต้น ผมขอเสนอกรณีสุดโต่งของเขา ผลตอบแทน 10% ในแต่ละปี ไม่มีการแลกเปลี่ยน ไม่มีเงินปันผล เพียงแค่กำไรสูงสุดในตอนท้าย 401(k) ยังคงชนะ ฉันยังเหลือภาษี (ใน 401(k)) ที่ถอนเงินที่ 25% ซึ่งในความเป็นจริง มาก หากไม่ใช่ทั้งหมดจะถูกหักภาษีที่ 15% หรือต่ำกว่า ซึ่งจะทำให้สุทธิอยู่ที่ 57,000 ดอลลาร์หรือ 30% เหนือ การถอนเงินขั้นสุดท้ายของบัญชีที่ต้องเสียภาษี ปัญหาต่อไปที่ฉันจะพูดถึงก็คือ 401(k) จะถูกนำออกที่อัตราภาษีสูงสุด (ส่วนเพิ่ม) เช่น ผู้ยื่นคนเดียวที่มีรายได้ที่ต้องเสียภาษีมากกว่า 37,650 ดอลลาร์ (ในปี 2559) จะประหยัด 25% สำหรับ 401(k) นั้น หัก แน่นอนถ้าการหักเงินดึงคุณภายใต้บรรทัดนั้น ฉันจะไป Roth หรือต้องเสียภาษี แต่การถอนเงินเริ่มต้นที่ศูนย์ วันนี้ ผู้เกษียณคนเดียวมีการหักเงินมาตรฐาน ($4050) และการยกเว้น ($6300) รวมเป็น $10,350 "วงเล็บศูนย์" โดยหักภาษี 9275 ดอลลาร์ถัดไปที่ 10% สิ่งนี้ชี้ให้เห็นว่าต้องมีเงิน 500,000 ดอลลาร์ในบัญชีก่อนหักภาษีก่อนการถอนในแต่ละปี ซึ่งจะทำให้คุณเกินกรอบ 10% (มาจากคำแนะนำในการใช้ 4% เป็นอัตราการถอนเงินต่อปี) สุดท้าย - การสนทนาเรื่องภาษีมี 2 ประเด็นหลักในเวลา แน่นอน ฝากและถอนเงิน แต่คำตอบที่นี่ทั้งหมดไม่สนใจตลอดเวลาในระหว่างนั้น ในระหว่างนี้ คุณจะเห็นว่าด้วยเหตุผลหลายประการ คุณจะลดลงจากวงเล็บ 25% เป็น 15% ในปีนั้น ถึงเวลาแล้วที่จะแปลงเงินเล็กน้อยเป็น Roth และ 'ปิด' วงเล็บ 15% อาจเกิดขึ้นได้เนื่องจากการตกงาน การแต่งงานกับคู่สมรสใหม่ที่ไม่ได้ทำงานหรือมีรายได้ลดลง มีลูกใหม่ ซื้อบ้าน ฯลฯ หรือในระหว่างนั้น ความพิการทำให้คุณออกจากงาน นั่นทำให้คุณสามารถถอนเงินออกได้โดยไม่มีค่าปรับ และโอกาสเพียงเล็กน้อยที่จะจ่ายแม้แต่ 25% ที่คุณจ่ายไป จากประสบการณ์ส่วนตัวกับสมาชิกในครอบครัว กองทุน 401(k) ด้วยเงิน 28% จากนั้นหย่าร้างและทุพพลภาพ สามารถนำเงิน 10,000 ดอลลาร์ต่อปีไปเสริมรายได้ของคนงาน (ไม่ต้องเสียภาษี)