ประกันชีวิตแบบไหนถูกกว่ากัน? ฉันไม่แน่ใจเกี่ยวกับคำเทียบกับทั้งหมดกับสากล ฯลฯ
ประกันชีวิตทั้งหมดค่อนข้างเหมือนกันเมื่อพูดถึงเรื่องค่าใช้จ่าย คุณสามารถเรียกใช้ตัวเลขในช่วงเวลาหนึ่งและค่าประกันจริงจะใกล้เคียงกัน วิธีอธิบายประกันชีวิตแบบง่าย ๆ และความแตกต่างระหว่างประกันชีวิต 3 ลักษณะ ประกันชีวิตที่นิยมมี 5 ประเภท คือ Term Whole Life Universal Life Variable Universal Life Indexed Universal Life แต่ก่อนอื่นต้องเข้าใจก่อนว่า การประกันชีวิตขั้นพื้นฐานที่สุดที่เรียกว่า Annual Renewable Term: เป็นกรมธรรม์ที่ครอบคลุม 1 ปีและต่ออายุได้ทุกปีหลังจากนั้น ค่าประกันมักจะเพิ่มขึ้นในแต่ละปีตามอายุของผู้ประกันตน ดังนั้นสำหรับความคุ้มครองทุกปี เบี้ยประกันภัยของคุณจะเพิ่มขึ้นตามภาพประกอบด้านบน นี่คือองค์ประกอบสำคัญของการประกันชีวิตแบบระยะยาวหรือแบบถาวร ไม่มีมูลค่าเงินสด เบี้ยประกันภัยทั้งหมดจะเป็นค่าประกันภัย นี่คือ ART ที่มีระยะเวลานานกว่า 1 ปี (เช่น 5, 10, 15, 20 หรือ 30 ปี) ค่าใช้จ่ายทั้งหมดจะถูกรวมเข้าด้วยกันแล้วหารด้วยจำนวนปีของความคุ้มครองเพื่อให้ชำระเบี้ยประกันตามระดับสำหรับระยะเวลาของกรมธรรม์ ความคุ้มครองที่ยาวนานที่สุดในปัจจุบันคือ 30 ปี ไม่มีมูลค่าเงินสด เบี้ยประกันภัยทั้งหมดจะเป็นค่าประกันภัย เบี้ยประกันภัยคงที่ (ระดับ) สำหรับระยะเวลาที่กำหนด หากกรมธรรม์สิ้นสุดลงและเจ้าของประสงค์จะต่ออายุกรมธรรม์ก็จะมีเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้น ซึ่งสามารถเห็นได้ในภาพประกอบด้านบนสำหรับนโยบายระยะเวลา 15 ปี เนื่องจากการประกันชีวิตมีราคาแพงมากเมื่อคุณเข้าสู่วัยชรา บริษัทประกันชีวิตจึงหาวิธีที่จะทำให้ผู้บริโภคที่ต้องการมีความคุ้มครองตลอดอายุสามารถซื้อได้ในราคาย่อมเยา พวกเขาช่วยให้คุณมีอัตราดอกเบี้ยเครดิตในบัญชีมูลค่าเงินสดภายในนโยบาย เพื่อให้มีมูลค่าเงินสดในตอนแรก คุณต้องจ่ายเบี้ยประกันที่มากกว่าค่าประกัน แนวคิดคือ: มูลค่าเงินสดของคุณจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปเพื่อช่วยจ่ายค่าประกันในขั้นตอนต่อๆ ไปของกรมธรรม์ ซึ่งโดยปกติแล้วค่าประกันจะสูงกว่า นี่คือภาพประกอบด้านบนด้วยวิธีที่ง่ายเกินไป นี่คือนโยบายการประกันชีวิตถาวรที่ออกแบบมาเพื่อครอบคลุมอายุขัยของผู้เอาประกันภัย มีมูลค่าเงินสดที่ให้เครดิตในอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งกำหนดโดยบริษัทประกันภัย (โดยทั่วไปคือ 3-5%) เบี้ยประกันภัยคงที่ตลอดอายุกรมธรรม์ มันถูกออกแบบมาเพื่อประกันตลอดอายุของผู้เอาประกัน นี่คือการเปลี่ยนแปลงของทั้งชีวิต มีมูลค่าเงินสด ให้เครดิตในอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งกำหนดโดยบริษัทประกันภัย แต่จะผันผวนทุกปีขึ้นอยู่กับเศรษฐกิจ (โดยทั่วไปคือ 3-6%) พรีเมี่ยมมีความยืดหยุ่น สามารถเพิ่ม/ลดเบี้ยได้ นี่เป็นนโยบายชีวิตสากลโดยทั่วไป แต่มูลค่าเงินสดอยู่ในบัญชีที่ลงทุนในตลาด ซึ่งโดยปกติจะเป็นกองทุนรวม ดอกเบี้ยของคุณที่ได้รับเครดิต (เข้าบัญชีของคุณด้วยมูลค่าเงินสดจากการลงทุน) นั้นขึ้นอยู่กับความเสี่ยงในตลาด การขึ้น/ลงของตลาดขึ้นอยู่กับพอร์ตการลงทุนที่คุณเลือก ดังนั้นคำว่า "ผันแปร" คุณรับความเสี่ยงแทนบริษัทประกันภัย อาจเป็นผลิตภัณฑ์ที่ดีมากหากเจ้าของรู้วิธีจัดการ (เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์การลงทุนอื่นๆ) นี่คือลูกผสมของ UL และ VUL อัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของดัชนีตลาดหรือชุดของดัชนีตลาด บริษัทประกันระบุอัตราดอกเบี้ยสูงสุด (หรือสูงสุด) ที่คุณสามารถรับได้และขั้นต่ำที่รับประกันสำหรับดอกเบี้ยมูลค่าเงินสดของคุณที่จะได้รับเครดิต (โดยทั่วไปคือขั้นต่ำ 0% และสูงสุด 12%) เป็นเพียงวิธีการให้เครดิตอัตราดอกเบี้ยแก่คุณเท่านั้น นำความเสี่ยงด้านตลาดออกจากสมการ แต่ยังคงรักษาศักยภาพการเติบโตของตลาดไว้ได้บางส่วน นโยบายระยะยาวได้รับการออกแบบมาสำหรับความคุ้มครองชั่วคราว ไม่มีการสะสมมูลค่าเงินสด นโยบายถาวร เช่น ตลอดอายุ ชีวิตสากล ชีวิตสากลผันแปร และชีวิตสากลที่จัดทำดัชนี มีองค์ประกอบการสะสมมูลค่าเงินสดที่เดิมออกแบบมาเพื่อช่วยจ่ายค่าประกันในระยะหลังของนโยบายเมื่อผู้เอาประกันภัยมีอายุมากขึ้น จึงสามารถคุ้มครองตลอดอายุของผู้เอาประกันภัย ผู้คนใช้ประโยชน์จากองค์ประกอบมูลค่าเงินสดและข้อได้เปรียบทางภาษีสำหรับรายได้เสริมหลังเกษียณและเพิ่มเงินสมทบสูงสุด โปรดจำไว้เสมอว่าประกันชีวิตเป็นผลิตภัณฑ์ประกันชีวิต ไม่ใช่เครื่องมือการลงทุน มีค่าประกันที่คุณต้องจ่าย แต่ถ้าคุณมีความต้องการด้านการประกันชีวิต คุณอาจใช้ประโยชน์จากการสะสมมูลค่าเงินสด การเติบโตของภาษีรอการตัดบัญชี และการเข้าถึงแบบปลอดภาษีที่นโยบายถาวรเหล่านี้มอบให้