 401k ดีพอๆ กับการคิดภาษีหรือไม่?
เมื่อคุณมีส่วนร่วมใน 401k คุณจะได้รับเงินลงทุนก่อนหักภาษี นั่นหมายความว่าส่วนหนึ่ง (เช่น 25%) เป็นเงินที่คุณต้องจ่ายเป็นภาษี (เงินรอการตัดบัญชี) และส่วนที่เหลือ (เช่น 75%) เป็นเงินที่คุณสามารถลงทุนอย่างอื่นได้ (เงินฐาน) โดยพื้นฐานแล้วการเติบโตใน 401k นั้นปลอดภาษีเนื่องจากภาษีจากการเติบโตของฐานเงินจะจ่ายโดยการเติบโตในส่วนที่รอการตัดบัญชี แน่นอนว่าสมมติว่าอัตราภาษีส่วนเพิ่มเท่ากันทั้งตอนนี้และเมื่อคุณถอนเงิน หากอัตราภาษีส่วนเพิ่มของคุณต่ำกว่าในวัยเกษียณ คุณจะประหยัดเงินได้มากขึ้นโดยใช้ 401k หรือ ira แบบดั้งเดิม อีกทางเลือกหนึ่งคือการลงทุนในบัญชี roth (401k หรือ ira) ซึ่งในกรณีนี้เงินจะเข้าหลังหักภาษีและการเติบโตไม่ต้องเสียภาษี สิ่งนี้จะเป็นประโยชน์หากคุณคาดว่าจะมีอัตราภาษีส่วนเพิ่มที่สูงขึ้นในช่วงเกษียณอายุ นอกจากนี้ยังช่วยลดความเสี่ยงด้านภาษี ซึ่งจะทำให้คุณสบายใจได้เมื่อพิจารณาว่าอัตราภาษีส่วนเพิ่มของเราสูงกว่า 90% ในปี 1940 roth ยังมีประโยชน์หากคุณถึงขีดจำกัดการบริจาค เนื่องจากเงินสมทบเป็นค่าหลังหักภาษีและมีค่ามากกว่า สุดท้าย การบริจาคเข้าบัญชี Roth สามารถถอนออกได้ตลอดเวลาโดยไม่มีภาษีและค่าปรับ อย่างไรก็ตาม การเติบโตในบัญชี Roth นั้นจะติดอยู่ตรงนั้นจนกว่าคุณจะอายุครบ 60 ปี ซึ่งแตกต่างจาก ira/401k แบบดั้งเดิมที่คุณสามารถเกษียณก่อนกำหนดด้วยแผน SEPP อีกทางเลือกหนึ่งคือนำเงินไปลงทุนในบัญชีภาษีปกติ ข้อดีของวิธีนี้คือเงินจะมีให้คุณทุกเมื่อที่คุณต้องการแทนที่จะรอจนกว่าคุณจะเกษียณ นอกจากนี้ การขาดทุนจากการลงทุนสามารถหักออกจากรายได้ที่ได้รับ (เช่น 15-25%) ในขณะที่กำไรสามารถเก็บภาษีในอัตรากำไรระยะยาว (เช่น 0-15%) ผลที่สุดคือแม้ว่าคุณจะทำเงินได้ในช่วงหลายปี แต่คุณก็สามารถรับรู้ภาษีติดลบได้โดยการรับผลกำไรและขาดทุนในปีภาษีต่างๆ ในที่สุด เมื่อคุณตัดสินใจเกษียณ คุณอาจต้องจ่ายภาษี 0% สำหรับกำไรระยะยาวของคุณ หากรายได้ของคุณต่ำพอ (ปัจจุบันประมาณ 50k$/ปี สำหรับคนคนเดียว) ข้อจำกัดที่ใหญ่ที่สุดของกลยุทธ์นี้คือการสูญเสียจำกัดอยู่ที่ 3k$ ต่อปี นอกจากนี้ กลยุทธ์นี้จะทำงานได้ดีที่สุดเมื่อคุณลงทุนในหุ้นรายตัวมากกว่ากองทุนรวม ซึ่งจะเพิ่มความผันผวน (หรือที่เรียกว่าความเสี่ยง) สุดท้ายนี้ทำให้การยื่นภาษีของคุณซับซ้อนขึ้น เนื่องจากคุณต้องรายงานการซื้อและการขายทุกครั้ง และระวังกฎ "ล้างการขาย" หมายเหตุด้านข้าง: คุณควรมีส่วนร่วมมากพอที่จะได้รับ 401k ทั้งหมดที่ตรงกับข้อเสนอของนายจ้างของคุณ แม้ว่าคุณจะถอนเงินออกทั้งบัญชีเมื่อคุณต้องการเงิน การจับคู่ (โดยทั่วไปคือ 50%-200%) ควรเกินค่าปรับการถอนก่อนกำหนด 10%