 Roth (แทนที่จะเป็นก่อนหักภาษี) มีแนวโน้มที่จะช่วยได้นานแค่ไหน?
ปีก่อนเกษียณไม่เกี่ยวข้องกับการตัดสินใจของ Pretax IRA/Roth IRA ยกเว้นในกรณีที่คนส่วนใหญ่มีรายได้เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป หากอัตราภาษีคงที่ (ทั้งในระดับรายได้และเมื่อเวลาผ่านไป) Roth และ Pretax จะเหมือนกัน สมมติว่าคุณกำหนด 100k สำหรับการบริจาค อัตราภาษี 20% 80,000 บริจาคใน Roth เทียบกับ 100,000 บริจาคใน Pretax จากนั้นอัตราภาษี 20% เมื่อถอนออก จบลงด้วยจำนวนเงินที่เท่ากันในบัญชีธนาคารของคุณหลังจากการถอน - คุณเพียงแค่ย้ายการดึงภาษี 20% จากหนึ่งครั้งไปยังอีกครั้ง หากคุณเลือก Roth อาจเป็นเพราะคุณชอบความยืดหยุ่นบางอย่าง (เช่น การถอนเงินสมทบหลังจาก 5 ปี) หรือเพราะขณะนี้คุณกำลังจ่ายในอัตราส่วนเพิ่มที่ต่ำกว่าที่คุณคาดว่าจะเป็นในอนาคต อาจเป็นเพราะคุณไม่ได้ ทำทั้งหมดในปีนี้หรือเพราะคุณคาดหวังว่าอัตราจะเพิ่มขึ้นเนื่องจากการเปลี่ยนแปลงทางการเมืองในสังคมของเรา วิธีที่ดีที่สุดน่าจะเป็นแนวทางที่หลากหลาย - เงินของคุณบางส่วนก่อนหักภาษีและหลังหักภาษีบางส่วน อย่างน้อยบางคนควรอยู่ใน IRA ก่อนหักภาษีเพราะคุณจะได้รับเงินปลอดภาษีในแต่ละปีด้วยการยกเว้นส่วนบุคคล หากคุณใช้หลังหักภาษีได้ 100% แสดงว่าคุณต้องจ่ายภาษีมากกว่าที่ควรเว้นแต่คุณจะได้รับประกันสังคมมากพอที่จะครอบคลุมส่วนที่เป็น 0% ทั้งหมด (และอาจเป็นส่วนที่ 10% ด้วย) ตัวอย่างเช่น คุณคิดว่าคุณต้องการเงิน 70,000 ต่อปี สมมติว่าเป็นโสดและไม่สนใจประกันสังคม (เนื่องจากเป็นปัญหาที่ซับซ้อนมาก - Joe Taxpayer มีบทความในบล็อกที่ดีเกี่ยวกับเรื่องนี้ซึ่งเขาลิงก์ไปในคำตอบของเขา) คุณจะได้รับ $10k หรือมากกว่านั้นปลอดภาษี จากนั้นอีก $9k หรือมากกว่านั้นที่ 10 % - เกือบจะต่ำกว่าที่คุณจ่ายตอนนี้อย่างแน่นอน ดังนั้นคุณสามารถตั้งเป้าหมายที่จะได้รับ $ 19k จาก IRA ก่อนหักภาษีของคุณ จากนั้นและ 51k จาก IRA หลังหักภาษีของคุณ ซึ่งหมายความว่าคุณจ่ายภาษีเพียง $ 900 จากรายได้ของคุณ แน่นอน หากคุณอยู่ในถัง 25% ตอนนี้ คุณอาจต้องการใช้ภาษีล่วงหน้ามากขึ้น เนื่องจากคุณสามารถเอาออกได้ - ไปจนถึงประมาณ 50,000 ดอลลาร์ (การยกเว้นมาตรฐาน + 40,000 ดอลลาร์หรือมากกว่านั้นเมื่อถึง 25% ). แต่ในทางกลับกัน Social Security อาจเปลี่ยนสมการนั้นกลับไปใช้ Roth เป็นหลัก หากคุณได้รับการตรวจสอบประกันสังคมที่เหมาะสม