 ฉันมีรายได้ 75,000 ดอลลาร์ มีเงินออม 30,000 ดอลลาร์ ไม่มีหนี้สิน ค่าเช่าจากพ่อแม่ที่ต้องสูญเสียบ้าน ฉันควรซื้อบ้านตอนนี้หรือออมเงินดี?
ส่วนใหญ่แล้ว การ "ซื้อ" บ้านผ่านการจำนองไม่ใช่การลงทุน ฉันใช้การเสนอราคาในการซื้อ เพราะจากมุมมองทางเทคนิค คุณไม่ได้เป็นเจ้าของอะไรเลยจนกว่าคุณจะชำระเงินออกไป นี่เป็นจุดสำคัญที่ผู้คนมักลืม เป็นไปได้น้อยมากที่คุณจะสร้างรายได้จากมันมากกว่าจำนวนเงินที่คุณใส่เข้าไป (ดอกเบี้ย ค่าซ่อมแซม ฯลฯ) แม้ว่าจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำก็ตาม คนที่ประสบความสำเร็จในการลงทุนในบ้านคือคนที่ใช้เงินสดจริง (ไม่ใช่การยืม) เพื่อซื้อบ้านในราคาที่ต่ำกว่ามูลค่าตลาด จากนั้นพวกเขาก็ทำความสะอาดและซ่อมแซมให้เพียงพอเพื่อให้เป็นที่ต้องการของตลาดและขายหลังจากนั้นไม่นาน บางครั้งคนเหล่านี้อาจถูกกดดันหากตลาดที่อยู่อาศัยร่วงลงจนถึงจุดที่บ้านมีมูลค่าน้อยกว่าจำนวนเงินที่พวกเขาใส่เข้าไป นี่เป็นปัญหาอย่างยิ่งหากพวกเขาใช้เงินกู้จากธนาคารเพื่อดำเนินการต่อ พวกเขาได้รับผลกระทบหนักที่สุดเมื่อฟองสบู่ที่อยู่อาศัยแตกเมื่อหลายปีก่อน พวกเขาและคนที่ซื้อเฉพาะเงินกู้ดอกเบี้ยหรือมีการชำระเงินแบบบอลลูน ในขณะที่ผู้ที่ใช้สินเชื่อจำนองถือเสมือนเป็นบัญชีธนาคารที่มีอัตราดอกเบี้ยติดลบ ตัวอย่างเช่น เงินกู้ $180,000 สำหรับระยะเวลา 30 ปีคงที่ที่ 4% จะหมายถึงการจ่ายเงินทั้งหมดประมาณ $310,000 ไม่รวมการซ่อมแซมตามปกติ เช่น หลังคา พรม ฯลฯ เนื่องจากวิธีการทำงานของสินเชื่อที่อยู่อาศัย ดอกเบี้ยส่วนใหญ่จะถูกเก็บในช่วงครึ่งแรก ของระยะเวลากู้ ดังนั้นการขายภายใน 2 ถึง 5 ปีมักจะเป็นปัญหา เว้นแต่ว่าตลาดที่อยู่อาศัยในท้องถิ่นจะพุ่งสูงขึ้นอย่างมาก ตลาดที่อยู่อาศัยขยับขึ้นและลงตลอดเวลาเนื่องจากสิ่งต่าง ๆ นับร้อยที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของคุณ อาจเป็นพายุดีเปรสชันระดับภูมิภาค เหตุการณ์สภาพอากาศ ธุรกิจขนาดใหญ่ล้มเหลว รัฐบาลเมือง/ท้องถิ่นล้มเหลว ฯลฯ อาจเพิ่มขึ้นได้เนื่องจากธุรกิจย้ายเข้ามาใหม่ มีการสร้างทางหลวงใหม่ ภาษีของรัฐ/ท้องถิ่นลดลง ฯลฯ ประเด็นของฉันคือ บ้าน ไม่ใช่การลงทุนระยะยาว พวกเขาสามารถเป็นระยะสั้น แต่เฉพาะในสถานการณ์ที่ จำกัด และมีความเสี่ยงสูง ดังนั้นอย่าปล่อยให้สิ่งนั้นเป็นแรงผลักดันในการตัดสินใจของคุณ คุณต้องให้ความสำคัญกับปัจจัยอื่นแทน เช่น เกิดอะไรขึ้นกับบ้านที่คุณอยู่ตอนนี้? ทำไมพวกเขาถึงสูญเสียมัน? คุณช่วยได้ไหม และคุณควรช่วยไหม หากสิ่งต่าง ๆ ล่อแหลม การขายบ้านนั้นตอนนี้อาจเหมาะสมกว่าและทุกคนก็ย้ายไปอยู่ในที่ต่าง ๆ ซึ่งอาจเช่าหรืออพาร์ตเมนต์ต่างกัน หากพวกเขาถูกยึดสังหาริมทรัพย์พวกเขาจะอยู่ในโลกแห่งการเงินที่เจ็บปวดไปอีกนาน ถ้าเราเพิกเฉยต่อสถานการณ์พ่อแม่ของคุณ คำแนะนำหนึ่งข้อที่ฉันจะให้คุณคือ: เช่าอพาร์ทเมนต์ที่ถูกที่สุดที่คุณสามารถหาได้ซึ่งยังคงเป็นที่ที่ "ปลอดภัย" สำหรับการอยู่อาศัย นำเงินทุกดอลลาร์ที่คุณมีไปเป็นเงินออม/การลงทุนบางประเภท ที่จะเติบโตอย่างแท้จริง อยู่ที่นั่น 5 ปีขึ้นไป แล้วค่อยจ่ายเงินสดซื้อบ้านดีๆ ทำเงินได้ $75ka ต่อปีในขณะที่ยังโสด หมายความว่าคุณไม่ต้องการอะไรมากมายในการดำรงชีวิต กล่าวอีกนัยหนึ่งคือ ใช้ชีวิตในราคาถูกมากตอนนี้ เพื่อที่คุณจะได้เพลิดเพลินกับประสบการณ์การใช้ชีวิตที่ยอดเยี่ยมในภายหลังโดยปราศจากความกลัวทางการเงิน คุณควรจะสามารถกันเงินได้ 30,000 เหรียญต่อปีสำหรับเส้นทางนี้ แก้ไข: ข้อมูลสนับสนุนเล็กน้อยสำหรับผู้ที่คิดว่าการซื้อบ้านด้วยการจำนองเป็นการลงทุนที่ดี โรเบิร์ต ชิลเลอร์ ผู้ได้รับรางวัลโนเบลสาขาเศรษฐศาสตร์และเป็นผู้ทำนายฟองสบู่ที่อยู่อาศัยแตก ได้แสดงให้เห็นว่าบ้านคือ ไม่ใช่การลงทุนที่ดี ทำไม ประการแรก ราคาบ้าน (ปรับตามอัตราเงินเฟ้อ) แทบไม่เปลี่ยนแปลงเลยในช่วง 100 ปีที่ผ่านมา (ลิงก์ 1, ลิงก์ 2) ประการที่สอง หลังจากที่คุณรวมค่าบำรุงรักษาเพียงอย่างเดียวแล้ว ค่าใช้จ่ายเหล่านั้นบวกกับสิ่งที่คุณจ่ายไปสำหรับบ้านจะเกินกว่าที่คุณได้รับจากมัน การเพิ่มค่าจำนองอาจทำให้ราคาที่คุณจ่ายเป็นสองเท่าหรือสามเท่าได้อย่างง่ายดาย ซึ่งทำให้สิ่งต่าง ๆ แย่ลงไปอีก ค่าบำรุงรักษารวมถึงสิ่งต่างๆ เช่น หลังคาใหม่ พรม/พื้น เครื่องทำน้ำอุ่น เครื่องใช้ไฟฟ้า ฯลฯ ใช่ บ้านอาจมีราคา 100,000 ดอลลาร์ และคุณอาจขายได้ 200,000 ดอลลาร์หลังจากผ่านไป 15 ปี อย่างไรก็ตาม ในช่วงเวลานั้น คุณอาจจะเปลี่ยนหลังคา ($10k ถึง $20k) เปลี่ยนเครื่องใช้ไฟฟ้า ($2k เป็น $5k) เครื่องทำน้ำอุ่น ($1k) พรม/พื้น ($5k ถึง $20k) ทาสี ($3 k ถึง $6k) และค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการจำนอง (~ $60k - สมมติว่า 30 ปีคงที่ @4%) ดังนั้น "ค่าใช้จ่าย" ของคุณจึงอยู่ระหว่าง 180,000 ถึง 200,000 เหรียญสำหรับรายการเหล่านั้น มีอีกมากมายที่สามารถเพิ่มต้นทุนได้อย่างง่ายดาย เช่น รั้ว ($5k+) เครื่องปรับอากาศ ($5k+) หน้าต่าง ฯลฯ ข้างต้นเป็นการสันนิษฐานว่าบ้านมีมูลค่าเพิ่มขึ้นเร็วกว่าอัตราเงินเฟ้อ ซึ่งตามประวัติแล้วไม่ได้เกิดขึ้นในระยะยาว ดังนั้นคุณต้องพิจารณาค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่จ่ายไปในที่สุดเพื่อซื้อและบำรุงรักษาบ้านเทียบกับค่าเช่าในช่วงเวลาเดียวกัน ประเด็นคือ: ทำวิจัยของคุณและเป็นจริงเกี่ยวกับมัน การซื้อบ้านเป็นความเสี่ยงทางการเงินอย่างมาก