 การวางแผนเกษียณอายุ 401(k), IRA, เงินบำนาญ, เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา
ไม่มีตัวเลือกใดของคุณที่ดูเหมือนเป็นเอกสิทธิ์ร่วมกัน โดยปกติแล้วจะไม่มีอะไรหยุดคุณจากการเข้าร่วมใน 401(k) ของคุณ การเปิด IRA การมีคุณสมบัติรับเงินบำนาญของบริษัท และการชำระหนี้ของคุณ ยกเว้นความสามารถในการชำระเงินสำหรับสิ่งเหล่านี้ทั้งหมด ยิ่งไปกว่านั้น คุณสามารถเปิด IRA ได้ทุกที่ (scottrade, vanguard, etrade ฯลฯ) และลงทุนในกองทุนรวม vanguard รวมถึงกองทุนของบริษัทอื่น ๆ ได้อย่างอิสระ...โดยปกติแล้วคุณจะไม่ถูกล็อคในกองทุนของผู้ให้บริการ IRA ของคุณ พิจารณา IRA แบบดั้งเดิม สำหรับฉันอัตราภาษีส่วนเพิ่มของคุณที่ 25% นั้นดูไม่ดีนัก ถ้าฉันอยู่ในรองเท้าของคุณฉันน่าจะมีส่วนร่วมใน IRA แบบดั้งเดิมแทนที่จะเป็น Roth สิ่งนี้จะช่วยคุณประหยัดภาษีในวันนี้ และคุณสามารถเพิ่มเงินอีก 25% ของ $5,500 ให้กับเงินกู้ของคุณ ใช่ คุณจะถูกหักภาษีจากเงินจำนวนนั้นเมื่อคุณเกษียณ แต่ฉันคิดว่าอัตราของคุณน่าจะต่ำกว่า 25% ยิ่งไปกว่านั้น เมื่อคุณเกษียณ คุณก็จะมีบ้านสักหลังหนึ่งหลังแล้ว และหวังว่าจะชำระหนี้หมดแล้ว คุณต้องการเงินตอนนี้ ระหว่างอัตราภาษีปัจจุบันของคุณกับความต้องการใช้เงินตอนนี้ ผมว่าวิธีคิดแบบดั้งเดิมก็เข้าท่าดี ซื้อกองทุนอะไรก็ได้ที่คุณต้องการ หากคุณต้องการกองทุนรวมตลาดเดียว ราคาถูก เพียงซื้อ VTSAX คุณจะต้องมีเงินขั้นต่ำ 10,000 ดอลลาร์จึงจะสามารถซื้อเวอร์ชัน ETF, VTI ได้ โดยส่วนตัวแล้วฉันจะมีส่วนร่วมกับ 401 (k) ของคุณมากพอที่จะจับคู่และอย่างอื่นให้กับ IRA (โดยปกติแล้วพวกเขาจะมีตัวเลือกการลงทุนที่มากกว่าและดีกว่า) หากคุณทำได้สูงสุด ให้กลับไปที่ 401(k) ส่วนผสมการลงทุนของคุณไม่สำคัญเท่าไหร่ การวิจัยล่าสุดเกี่ยวกับกองทุนวันที่เป้าหมายทำให้พวกเขามีแสงสว่างที่ไม่ดี เนื่องจากไม่มีเกณฑ์มาตรฐานที่ดีสำหรับกองทุนวันที่เป้าหมาย ผู้จัดการมักจะซื้อสิ่งที่พวกเขารู้สึกและอาจไม่ใช่สิ่งที่คุณต้องการหากคุณเลือก อย่างไรก็ตาม กองทุนที่คุณกล่าวถึงมีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่ค่อนข้างต่ำ และส่วนต่างระหว่างกองทุนนั้นกับการจัดสรรกองทุนดัชนีตราสารทุนหรือการผสมผสานระหว่างตราสารทุนกับกองทุนตราสารหนี้นั้นค่อนข้างน้อยตามความคาดหวัง นอกจากนี้คุณยังเปลี่ยนการจัดสรรได้ทุกเมื่อที่ต้องการ คุณไม่ได้ล็อคอิน ตัวเลือกการลงทุนที่คุณพูดถึงนั้นสมเหตุสมผลเพียงพอที่ความแตกต่างระหว่างพอร์ตการลงทุนจะไม่สำคัญ ที่สำคัญกว่านั้นคือการเพิ่มประสิทธิภาพภาษีของคุณและชำระหนี้ของคุณตามลำดับที่ถูกต้อง อัตราดอกเบี้ยของคุณมีความสำคัญมากกว่าระยะเวลา การชำระหนี้ที่มีหนี้มากขึ้นจะช่วยคุณได้หากหนี้ใหม่มีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า และจะไม่ได้หากมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า โดยปกติแล้วหนี้ระยะยาวจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า ด้วยเหตุผลดังกล่าว หนี้ระยะสั้น ถ้าคุณสามารถจ่ายได้ โดยทั่วไปจะดีกว่า เย็นชาและคิดคำนวณกับหนี้ของคุณ จ่ายหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อนเสมอ และอย่าจ่ายหนี้ถูกด้วยหนี้แพง หากตัวเลือกตราสารหนี้ 25 ปีต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยอื่นๆ ทั้งหมดของคุณ และจะช่วยให้คุณชำระหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นได้เร็วขึ้น ก็เป็นความคิดที่ดี มิฉะนั้นเป็นไปได้มากที่สุด อย่าตัดสินใจเป็นหนี้ด้วยเหตุผลทางจิตวิทยา (เช่น เรื่องง่ายๆ) ให้เลือกตัวเลือกที่เพิ่มความมั่งคั่งสูงสุดของคุณแทนเสมอ