 ฉันสามารถจ่ายจำนองได้มากเพียงใด?
เริ่มจากรายได้ $80K $6,667/เดือน กฎ 28/36 ระบุว่าคุณสามารถชำระเงินได้ถึง 1,867 ดอลลาร์สำหรับค่าจำนอง และ 2,400 ดอลลาร์/เดือน ภาระหนี้ทั้งหมด การชำระเงินเต็มจำนวน $260K คือ $1337 ซึ่งอยู่ในตัวเลข เงินกู้ 401(k) ราคา 12,500 ดอลลาร์จะมีราคาประมาณ 126 ดอลลาร์/เดือน (ฉันใช้ 4% เป็นเวลา 10 ปี ซึ่งเป็นวงเงินสินเชื่อเพื่อซื้อบ้าน) แต่นั่นจะทำให้จำนวนจำนองลดลงเล็กน้อยด้วย ค่าธรรมเนียมคอนโดต่ำ และตัวเลขนี้ทำให้ฉันกังวลเรื่องเงินดาวน์เท่านั้น ได้คุยกับธนาคารไหม? สินเชื่อส่วนใหญ่เรียกเก็บ PMI หากสินเชื่อมากกว่า 80% ต่อมูลค่า (LTV) จุดสำคัญที่นี่ - กฎ 28/36 อนุญาตให้ 8% (หรือมากกว่า) เป็น "นอกเหนือจากหนี้บ้าน" ดังนั้นในกรณีนี้การชำระเงินกู้นักเรียน $ 533 จะไม่ส่งผลกระทบต่อความสามารถในการกู้ยืม เมื่อมองหาสินเชื่อที่อยู่อาศัย คุณต้องการที่จะปลอดภาระหนี้ส่วนใหญ่ แต่ไม่ใช่ถึงจุดที่คุณไม่มีเงินดาวน์ PMI อาจมีราคาแพงเมื่อมองว่าเป็นค่าใช้จ่ายในการดำเนินการจำนองสูงสุด 15% หรือมากกว่านั้น พยายามหลีกเลี่ยง แนวคิดของการจำนองแบบแยกส่วน 80% + 15% นั้นสมเหตุสมผล แม้ว่าส่วน 15% จะอยู่ในอัตราที่สูงกว่าก็ตาม แจ้งให้เราทราบว่าธนาคารเสนออะไร ฉันชอบความคิดของเพื่อนร่วมห้อง ถ้า $700 สมเหตุสมผล ก็จะทำให้ตัวเลขดียิ่งขึ้นไปอีก รูมเมทมีสิทธิ์ได้เงินก้อนไหม? $700*24 คือ $16,800 บอกเขาว่าคุณจะลดราคาค่าเช่า 2 ปีเหลือ 15,000 ดอลลาร์ ถ้าเขาให้คุณล่วงหน้า นี่คือ 10% ซึ่งเป็นผลตอบแทนที่ยอดเยี่ยมด้วยอัตราที่ต่ำมาก ให้คุณลดเพิ่มอีก 5% อย่างไรก็ตาม อัตราส่วนของการจำนองต่อรายได้ไม่คงที่ ใน 28% นี้ หักภาษี/ประกัน 4% ดังนั้นผู้มีรายได้ 100,000 ดอลลาร์จะมี 2,167 ดอลลาร์/เดือนสำหรับค่าจำนองเท่านั้น ที่ 6% จะให้เงินทุน 361,000 ดอลลาร์ที่ 5%, 404,000 ดอลลาร์ที่ 4.5%, 427,000 ดอลลาร์ ดังนั้นช่วงจะแตกต่างกันไป แต่อยู่ในช่วง 3-5 ของคุณ อัตราส่วนของคุณต่ำกว่าระดับต่ำสุด ดังนั้นขอย้ำอีกครั้งว่าข้อกังวลควรเป็นการชำระเงิน แต่การชำระเงินดาวน์ต่ำมาก อย่างไรก็ตาม ภาษี ถ้าจำไม่ผิด ภาษีรายได้ของรัฐยูทาห์คือ 5% ใช่ไหม ประมาณ 4,000 ดอลลาร์สำหรับคุณ เนื่องจากการหักภาษีมาตรฐานของรัฐบาลกลางคือ 5,800 ดอลลาร์ในปีนี้ คุณจึงไม่ต้องลงรายการ (เว้นแต่คุณจะบริจาคเงินมากกว่า 2,000 ดอลลาร์/ปี ในกรณีนี้) ซึ่งหมายความว่าดอกเบี้ยจำนองและภาษีโรงเรือนของคุณแทบจะหักลดหย่อนได้ทั้งหมด ดอกเบี้ยและภาษีทรัพย์สินรวมกันจะอยู่ที่ประมาณ 17,000 ดอลลาร์ ซึ่งจะหักจากรายได้ของคุณ คุณจะเริ่มต้นราวกับว่าคุณทำเงินได้ $63,000 หรือมากกว่านั้น คุณสามารถมีชีวิตอยู่ได้หรือไม่?