 สินเชื่ออัตราผันแปรเป็นความคิดที่ดีหรือไม่?
ก่อนอื่น ให้ฉันเติมช่องว่างในสถานการณ์ของคุณตามตัวเลขที่คุณให้ไว้ ฉันคาดว่ายอดเงินกู้นักเรียน (เงินต้น) ของคุณคือ 21,600 ดอลลาร์ ด้วยตัวเลือกเงินกู้อัตราผันแปรที่คุณนำเสนอ อัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่คุณอาจถูกเรียกเก็บคือ 11.5% ซึ่งจะทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณสูงถึง 382 ดอลลาร์ตามจำนวนที่คุณให้ไว้ในความคิดเห็น ความคิดของคุณถูกต้องเกี่ยวกับข้อได้เปรียบในการชำระคืนเงินกู้นี้ให้เร็วขึ้น หากคุณวางแผนที่จะชำระเงินกู้นี้เร็วกว่านี้ อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้อัตราผันแปรมีโอกาสน้อยที่จะไต่ขึ้น สิ่งหนึ่งที่ต้องระมัดระวังในการเปรียบเทียบ แม้ว่าความแตกต่าง $1200 ระหว่างสองตัวเลือกจะใช้ได้ก็ต่อเมื่ออัตราของคุณไม่เพิ่มขึ้น หากอัตราเพิ่มขึ้น แน่นอน ส่วนต่างก็จะน้อยลงหรืออาจไปทางอื่นด้วยซ้ำ ดังนั้นโปรดจำไว้ว่าการประหยัด $1200 นั้นเป็นเพียงค่าสูงสุดทางทฤษฎีเท่านั้น คุณจะไม่เห็นการประหยัดมากขนาดนั้นด้วยตัวเลือกอัตราผันแปร ก่อนตัดสินใจ คุณต้องหาข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเงื่อนไขของเงินกู้อัตราผันแปรนี้: อัตราของคุณจะเพิ่มขึ้นได้บ่อยแค่ไหน? อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขึ้นอยู่กับอะไร? ฉันไม่คุ้นเคยกับสินเชื่ออัตราผันแปรของเงินกู้นักเรียน แต่มีสินเชื่ออัตราผันแปรอื่น ๆ ที่ฉันคุ้นเคย: ด้วยการจำนองบ้านที่มีอัตราดอกเบี้ยแบบปรับได้โดยทั่วไป อัตราจะถูกล็อคเป็นเวลาหลายปี (อาจถึง 5 ปี) หลังจากนั้นธนาคารอาจได้รับอนุญาตให้ขึ้นอัตราดอกเบี้ยได้ทุกๆ 1 เดือน (อาจจะปีละ 1 ครั้ง) จะมีการจำกัดว่าอัตราจะเพิ่มขึ้นเท่าใดในการเพิ่มขึ้นแต่ละครั้ง (อาจอยู่ที่ 1.0%) และจะมีอัตราสูงสุดที่สามารถเรียกเก็บได้ตลอดอายุของเงินกู้ (อาจอยู่ที่ 12%) อัตราดอกเบี้ยในการจำนองของคุณสามารถปรับขึ้นได้ภายในพารามิเตอร์เหล่านั้น (สูตรจริงที่ใช้ในการปรับจะพบได้ในสัญญาจำนองของคุณ) อย่างไรก็ตาม ธนาคารรู้ดีว่าหากพวกเขาปล่อยให้อัตราของคุณสูงเกินกว่าอัตราตลาดปัจจุบัน คุณจะรีไฟแนนซ์ไปยังธนาคารอื่น ดังนั้นโดยทั่วไปแล้วการจำนองจะมีโครงสร้างเพื่อที่จะเพิ่มอัตราของคุณได้บ้าง แต่โดยปกติแล้วจะไม่สูงกว่าอัตราตลาดมากเกินไป หากคุณรู้ล่วงหน้าว่าคุณจะต้องผ่อนบ้านให้หมดภายใน 5 ปี หรือคุณจะขายบ้านก่อนครบ 5 ปี คุณก็สามารถทำสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยแบบปรับได้ได้อย่างมั่นใจ ในทางกลับกัน บัตรเครดิตมักมีอัตราที่ผันแปร อัตราเหล่านี้สามารถเปลี่ยนแปลงได้ทุกเดือน แต่โดยปกติแล้วจะคำนวณโดยใช้สูตรบางอย่างที่กำหนดไว้ล่วงหน้า ตัวอย่างเช่น ในบัตรเครดิตของฉัน อัตราดอกเบี้ยคือ Prime Rate ที่เผยแพร่บวก 13.65% ในคำสั่งล่าสุดของฉัน มันบอกว่าอัตราคือ 17.15% (แน่นอน เพราะฉันจ่ายยอดคงเหลือเต็มจำนวนในแต่ละเดือน ฉันไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยใดๆ อัตราอาจสูงถึง 50% สำหรับทั้งหมดที่ฉันสนใจ) อย่างที่ฉันพูด ฉันไม่รู้ว่าอะไรเป็นตัวกำหนดอัตรา ในตัวเลือกเงินกู้นักเรียนอัตราผันแปรของคุณ และฉันไม่รู้ว่าขีดจำกัดคืออะไร หากไต่ขึ้นไปถึง 11.5% นั่นถือว่าสูงจนน่าขันอย่างเห็นได้ชัด ฉันขอแนะนำให้คุณพยายามชำระเงินกู้นักเรียนนี้ให้เร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้ อย่างไรก็ตาม หากคุณไม่ได้วางแผนที่จะชำระเงินกู้นักเรียนก่อนกำหนด คุณต้องพยายามพิจารณาว่าอัตราดังกล่าวมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นมากน้อยเพียงใด หากคุณต้องการเลือกตัวเลือกอัตราผันแปร