 หนี้ 'รวมบัญชี' คืออะไร และเหตุใดผู้คนจึงทำเช่นนั้น
ด้วยสถานการณ์ที่คุณวางไว้ (เช่น เงินกู้ 5% และ 10%) มันไม่สมเหตุสมผลเลย ปัญหาคือ เมื่อคุณมีปัญหา อัตราจะไม่มีวัน 5% หรือ 10% การตามหลังบัตรเครดิตเป็นเรื่องแย่และยากที่จะกู้คืนได้ ปัญหาที่เกิดขึ้นกับบัญชีหลายบัญชีคือการที่ธนาคารเรียกเก็บค่าธรรมเนียมและเพิ่มอัตราดอกเบี้ยของคุณเป็นอัตราเริ่มต้น (ปกติ 30%) เมื่อคุณให้ข้อแก้ตัวใด ๆ (ชำระล่าช้า เกินวงเงิน ฯลฯ) ธนาคารจะตัดวงเงินเครดิตของคุณเมื่อคุณชำระเงิน ทำให้มีโอกาสมากขึ้นที่คุณจะชนเกินวงเงินและกลับสู่สถานะ "ผิดนัด" การจ่ายครั้งเดียว แม้ในอัตราที่สูงกว่าเล็กน้อยก็ยังดีกว่าเมื่อคุณอยู่ลึกลงไปในหลุม เพราะคุณสามารถจ่ายได้มากพอสำหรับเงินต้น หากคุณมีทรัพย์สิน เช่น บ้าน คุณจะได้รับอัตราที่ดีกว่ามากเช่นกัน ในสถานการณ์ที่คุณจ่ายดอกเบี้ย 22-25% การชำระเงินขั้นต่ำของคุณจะอยู่ที่ 150-200 ดอลลาร์ต่อเดือน ซึ่งส่วนใหญ่เป็นดอกเบี้ยและเบี้ยปรับ "เงินกู้ก้อนใหญ่ก้อนเดียว" มักจะส่งผลให้มีการชำระเงินน้อยลง และคุณจะไม่จบลงด้วยสถานการณ์ที่ธนาคารกำลังแย่งชิงตำแหน่ง ดังนั้นพวกเขาจึงได้รับเงินก่อน อันตรายของการรวมบัญชีคือคุณจะหยุดการผิดนัดชำระและทำการชำระเงินต่อไป ดังนั้นคะแนนเครดิตของคุณจะดีขึ้น จากนั้นแร้งจะเริ่มบินวนและเสนอบัตรเครดิตให้คุณมากขึ้น แก้ไข: Mea Culpa ฉันเขียนสิ่งนี้จากประสบการณ์ของเพื่อนสนิทที่ฉันได้ช่วยเหลือตลอดหลายปีที่ผ่านมา โดยไม่ทราบว่ากฎหมายมีการเปลี่ยนแปลงอย่างไรในปี 2009 ย้อนกลับไปประมาณปี 2004 การชำระเงินล่าช้าเพียงครั้งเดียวจะทำให้บัตรส่วนใหญ่ผิดนัดสากล ทำให้อัตราทั้งหมดสูงถึง 30 % และวงเงินสินเชื่ออย่างเจ็บแสบ ทำให้เกินวงเงินและค่าธรรมเนียมอื่นๆ โดยทั่วไปธนาคารบัตรเครดิตจะใช้การชำระเงิน (ตามลำดับ ดอกเบี้ยจากค่าปรับ ค่าปรับ ดอกเบี้ยจากเงินต้น เงินต้น) ในลักษณะที่ทำให้การจ่ายเงินต้นสำหรับคนที่มีหนี้สินมากเป็นเรื่องยากมาก นอกจากนี้ พวกเขายังเสนอ "แผนการชำระเงิน" เพื่อดึงดูดให้คุณชำระเงินกับธนาคาร B เทียบกับธนาคาร A ซึ่งจะทำให้เกิดค่าธรรมเนียมเกินขีดจำกัดจากธนาคาร A การเปลี่ยนแปลงอีกอย่างคือการชำระเงินขั้นต่ำโดยทั่วไปคือ 2% ของยอดคงเหลือในใบแจ้งยอด ซึ่งมักไม่ครอบคลุม ค่าใช้จ่ายทางการเงินรายเดือน กฎหมายใหม่มีการเปลี่ยนแปลงซึ่งส่งผลให้มีการชำระ 1% ของยอดคงเหลือ + ดอกเบี้ยค้างรับ ภายใต้ระบอบการปกครองแบบเก่า การรวมบัญชีทำให้มีโอกาสน้อยลงที่สถานการณ์ต่างๆ จะทำให้เกิดการผิดนัดชำระหนี้ และทำให้ลูกหนี้ที่ดิ้นรนหายใจไม่ออก ด้วยกฎใหม่ มีสถานการณ์จำนวนน้อยกว่าที่การรวมบัญชีเข้าท่าจริงๆ