การซื้อบ้านจะถือเป็นการลงทุนที่ดีกับดอกเบี้ยทั้งหมดที่ต้องจ่ายได้อย่างไร?
คำถามของคุณไม่ค่อยดีนัก แต่ฉันจะพยายามตอบคำถามนี้เพราะดูเหมือนเป็นรากเหง้าของคำถามการเงินส่วนบุคคลของคุณ: ฉันต้องการโน้มน้าวให้ภรรยาทำขั้นตอนนี้เพราะมันจะช่วยเราได้อย่างน้อย 800 เดือน แต่เธอล้มเหลว เพื่อดูว่าการซื้อบ้านหลังที่สองนั้นดีอย่างไร เพราะเราต้องเสียเงินออมและต้องจ่ายดอกเบี้ยบ้านหลังที่สอง และ... ตรรกะของเธอคือกว่าจะได้เงินดาวน์คืนต้องใช้เวลาเกือบ 5 ปี แถมยังต้องจ่ายดอกเบี้ยด้วย การย้ายครั้งนี้จะช่วยครอบครัวของเราทางการเงินในระยะยาวได้อย่างไร? ... เธอใช่ไหม? เธอผิดเป็นส่วนใหญ่ ขั้นแรก ให้พิจารณาว่าไม่มี "ROI" ในการชำระเงินดาวน์ของคุณ สมมติว่าคุณจ่ายเงินสำหรับบ้านที่คุณจะขายในวันถัดไป "RIO" ของคุณก็เป็นของคุณแล้ว (หักค่าธรรมเนียมนายหน้า) เธอกำลังพูดถึงเงินสดในมือ ไม่ใช่ ROI ฉันจะใช้ตัวอย่างโดยไม่คำนึงถึงความเสี่ยงของตลาดในประเทศที่ลดลงหรือความเสี่ยงอื่นๆ ต่อความเป็นเจ้าของ ตัวอย่าง: สมมติว่าคุณจ่าย $2800 ต่อเดือนในดอกเบี้ยจำนอง+เงินต้นที่ 5.5% เมษายน และ $200 ต่อเดือนสำหรับภาษี+ประกันสำหรับเงินกู้ $360k (บ้าน $400k) ในตัวอย่างนี้ สมมติว่าถ้าคุณจะเช่าบ้านหลังเดียวกันในราคา $3800 ต่อเดือน ทำความเข้าใจเกี่ยวกับค่าเสียโอกาสในการเช่า (จำนวนเงินส่วนเพิ่มที่คุณไม่ต้องซื้อ) จนถึงตอนนี้ ค่าเสียโอกาสของคุณอยู่ที่ 800 ดอลลาร์ต่อเดือน หลักการของบ้านของคุณจะเพิ่มขึ้นตามการชำระเงินแต่ละครั้ง ในตัวอย่างของเรา จำนวนเงินประมาณ 400 ดอลลาร์สำหรับการชำระเงินครั้งแรก และจะเพิ่มขึ้นตามการชำระเงินแต่ละครั้งในขณะที่ดอกเบี้ยจ่ายลดลง (แนะนำให้คุณดูตารางค่าตัดจำหน่ายสำหรับตัวอย่างการจำนองเฉพาะของคุณ) ดังนั้น ตัวเลขจริงของคุณคือค่าเสียโอกาส $1200 ต่อเดือน พิจารณาข้อเท็จจริงที่ว่าเงิน 400 ดอลลาร์ต่อเดือนอยู่ในบัญชีออมทรัพย์ประเภทต่างๆ ในขณะที่บัญชีออมทรัพย์ส่วนใหญ่ให้ผลตอบแทนน้อยกว่า 1% และเรียกเก็บภาษีจากกำไรนั้น บ้านของคุณอาจ (หรืออาจจะไม่) สูงกว่านั้นมากและจะไม่เรียกเก็บภาษีจากกำไรเมื่อคุณขาย (ถ้าคุณ อยู่ในนั้นเป็นระยะเวลาหนึ่งตามที่ IRS กำหนด) สมมติว่าอัตราการแข็งค่าระยะยาวแบบอนุรักษ์นิยมอยู่ที่ 3% นั่นคือ $12ka ปีในบ้าน $400k ตอนนี้คุณมีค่าเสียโอกาส $2200 ต่อเดือน ในตัวอย่างนี้ ฉันไม่ได้กล่าวถึงการประหยัดภาษีในการเป็นเจ้าของของคุณ ฉันยังไม่ได้แตะต้องค่าบำรุงรักษากรรมสิทธิ์หรือค่าบำรุงรักษาค่าเช่า (เงินมัดจำ + ค่าธรรมเนียมอื่นๆ) ซึ่งทั้งหมดควรได้รับการพิจารณา คุณอาจมีค่าใช้จ่ายอื่นที่เกี่ยวข้องกับการเช่า ตัวอย่างเช่น: ต้นทุนที่ไม่สามารถใช้ค่าเช่าของคุณเป็นบ้านของคุณเองได้อย่างเต็มที่ นี่อาจเป็นวิธีที่ง่ายกว่าและน่าเชื่อถือกว่าในการอธิบาย: ในตัวอย่างการจำนอง $2800 คุณจะจ่ายดอกเบี้ยประมาณ $19k และ $2400 สำหรับภาษี ค่าประกัน = $23k ต่อปี (ตัวเลขอาจแตกต่างกันมากในตัวอย่างของคุณ) . นั่นคือการโยนเงินทิ้งโดยที่คุณไม่มีวันได้คืน ในการเช่า 100% ของค่าเช่าของคุณที่ 3,800 เหรียญต่อเดือนเป็นเงินที่คุณไม่มีวันได้คืน นั่นคือ $45,600 ต่อปี