 จำนอง vs ผ่อนรถ vs ลงทุนเงินสดเพิ่ม?
ก่อนอื่น ข้อโต้แย้ง "ดอกเบี้ยจำนองหักลดหย่อนภาษีได้" คือปลาเฮอริ่งแดง คำว่า "ลดหย่อนภาษีได้" หมายความว่า "ถ้าฉันจ่าย $100 สำหรับ X ฉันจะจ่ายภาษีน้อยลง $100" หากเป็นเช่นนั้นจริง แสดงว่าคุณยังไม่ได้ประหยัดเงินโดยรวม ดังนั้นจึงไม่ได้ช่วยอะไรคุณในระยะสั้น และเป็นความคิดที่ไม่ดีในระยะยาว เพราะดอกเบี้ยจำนองนั้นทบต้น แต่คุณไม่ต้องจ่ายทบต้น ดอกเบี้ยภาษี แต่นั่นไม่ใช่ความหมายที่แท้จริง ความหมายที่แท้จริงคือคุณสามารถหักเปอร์เซ็นต์ของเงิน 100 ดอลลาร์นั้น (โดยปกติไม่ใช่ทั้งหมด) จากรายได้รวมของคุณ (ไม่ใช่จากภาษีจำนวนสุดท้ายที่คุณจ่าย) ซึ่งจะลดรายได้สูงสุดของคุณ "ขึ้นอยู่กับ การเสียภาษี” เว้นแต่ว่าคุณแทบจะไม่เกินกรอบการเสียภาษี การใช้จ่ายเงินในสิ่งที่ "ลดหย่อนภาษีได้" นั้นแทบจะไม่ได้รับผลกำไรสุทธิ เมื่อหมดหนทางแล้วให้จ่ายเงินจำนองก่อน มันเป็นเรื่องง่ายๆ ของตัวเลข: สิ่งใดก็ตามที่คุณจ่ายให้กับหนี้ระยะยาวคือเงินที่คุณต้องจ่ายอยู่ดี แต่มันจะกำจัดดอกเบี้ยของการชำระเงินนั้น (และการทบต้นทั้งหมด) จากสมการตลอดระยะเวลาของเงินกู้ ดังนั้น -- การเพิกเฉยต่อความเป็นไปได้ของสถานการณ์ที่รุนแรง เช่น การผิดนัดชำระหนี้และความล้มเหลวของธนาคาร -- คุณสามารถพิจารณาได้ว่ามันเป็นการลงทุนที่รับประกันและปราศจากความเสี่ยงโดยพื้นฐานแล้ว ซึ่งจะจ่ายเงินปันผลให้คุณเท่ากับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สำหรับ ตลอดระยะเวลาของเงินกู้ จำนองอยู่ที่ 3.9% สันนิษฐานเป็นเวลา 30 ปี สินเชื่อรถยนต์อยู่ที่ 1.9% ซึ่งน้อยกว่านั้นมาก ไม่แน่ใจว่านานแค่ไหน ลองดึงตัวเลขออกมาจากหมวกแล้วพูดว่า "5 ปี" หากคุณได้รับตัวเลือกให้ลงทุนแบบรับประกัน 3.9% เป็นเวลา 30 ปี หรือรับประกัน 1.9% เป็นเวลา 5 ปี คุณจะเลือกอย่างใด มันไม่คิดอะไรเลยเมื่อคุณมองแบบนั้น