 ฉันควรจ่ายเงินมากเกินไปเพื่อสิ้นสุดการจำนองอัตราคงที่ก่อนกำหนดหรือไม่? [ทำซ้ำ]
ข้อโต้แย้งที่ง่ายที่สุดสำหรับการจ่ายเงินมากเกินไปคือ: สมมติว่าการจำนองอัตราคงที่ของคุณมีอัตราดอกเบี้ย 4.00% ทุกๆ 1 ปอนด์ที่คุณสามารถจ่ายได้สำหรับการจ่ายเงินมากเกินไปจะทำให้คุณได้รับผลตอบแทนที่แน่นอน 4.00% ขั้นต้น ใช่ การชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณจะยังคงเหมือนเดิม อย่างไรก็ตาม สัดส่วนที่จ่ายดอกเบี้ยทุกเดือนจะน้อยลง และจำนวนเงินที่จะซื้ออิฐและปูนในบ้านของคุณจะมากขึ้น ดังนั้น ในแง่หนึ่ง ผลตอบแทนของคุณจะ "กลับด้าน" เช่น เพราะทุกๆ 1 ปอนด์ที่คุณจ่ายมากเกินไปคือ 1 ปอนด์ คุณไม่จำเป็นต้องจ่าย 4% ต่อปีเพื่อกู้ยืมต่อไป ในกรณีของคุณ ผลตอบแทนนี้จะถูกล็อคไว้อีกสองสามปี จนกว่าคุณจะสามารถนำทรัพย์สินไปจำนองใหม่ได้ อย่างไรก็ตาม เมื่อเทียบกับสิ่งอื่นๆ ที่คุณสามารถทำได้ด้วยเงิน 1 ปอนด์ส่วนเกินของคุณ นี่เป็นผลตอบแทนที่ปลอดภัยและปลอดภัยซึ่งสูงกว่าอัตราเฉลี่ยของอัตราเงินเฟ้อของสหราชอาณาจักรในช่วง 10 ปีที่ผ่านมา ลองเปรียบเทียบตัวเลือกนั้นกับตัวเลือกอื่นๆ สำหรับเงินเพิ่ม 1 ปอนด์ของคุณ: การประหยัดเงินสด: อัตราที่แข่งขันได้มากที่สุดที่ฉันสามารถหาได้ในขณะนี้สำหรับการเข้าถึงทันทีคือ 1.63% จาก ICICI หากคุณพร้อมที่จะล็อคเงินของคุณไว้จนถึงเดือนมีนาคม 2020 Melton Mowbray Building Society มีพันธบัตรอัตราคงที่ที่จะจ่ายให้คุณ 2.60% ขั้นต้น ในบัญชีเหล่านี้ คุณต้องเสียภาษีเงินได้ในอัตราส่วนเพิ่มของคุณสำหรับดอกเบี้ยใดๆ ที่ได้รับ สำหรับผู้เสียภาษีอัตราพื้นฐานคือ 20% หากคุณเป็นผู้เสียภาษีในอัตราที่สูงกว่า หมายความว่า 40% ของดอกเบี้ยนี้ถูกหักเป็นภาษี กล่าวอีกนัยหนึ่ง: สมมติว่าคุณจ่ายภาษีเงินได้ในอัตราใดอัตราหนึ่งเหล่านี้ เพื่อให้ได้ผลตอบแทนที่แท้จริง 4.00% จากการออมเงินสด คุณต้องหาบัญชีที่จ่าย: Cash ISAs: บัญชีเหล่านี้ได้รับการคุ้มครองภาษี ดังนั้นสมการภาษีเงินได้ ไม่ใช่ปัญหา อย่างไรก็ตาม อัตราที่ดีที่สุดที่ฉันสามารถหาได้จาก ISA เงินสดอัตราคงที่ 4 ปีคือ 2.35% จาก Leeds Building Society อย่างที่คุณเห็น มันต่ำกว่าผลตอบแทนที่คุณจะได้รับจากการจ่ายเงินมากเกินไป ในการหาผลตอบแทนเช่นที่คุณจะต้องรับความเสี่ยงมากขึ้นกับเงินของคุณ - ตัวอย่างเช่น: การลงทุนในตลาดหุ้น: ตัวอย่างเช่น กองทุนดัชนีที่ติดตาม FTSE 100 (บริษัทบลูชิปที่จดทะเบียนในสหราชอาณาจักร) อาจให้ผลรวมแก่คุณ ผลตอบแทน 3.62% ในช่วง 3 ปีที่ผ่านมา (ผลงานในอดีตไม่เท่ากับผลตอบแทนในอนาคต) ในระยะเวลาที่นานขึ้น ผลตอบแทนนี้น่าจะดีขึ้น – ประสิทธิภาพที่ผ่านมาอยู่ระหว่าง 5 ถึง 6% เป็นบรรทัดฐาน แต่ลองพิจารณาอย่างใกล้ชิดแล้วคุณจะเห็นว่าในช่วง 6 เดือนที่ผ่านมาของปี 2015 กองทุนนี้มีผลตอบแทนติดลบ 6.11% ซึ่งก็คือช่วงหนึ่งที่คุณสูญเสียเงินไป คุณจะรู้สึกอย่างไรกับความผันผวนแบบนั้น? โดยสรุป: ฉันเข้าใจความหงุดหงิดของคุณที่ล็อกอัตราดอกเบี้ยคงที่ระยะยาว (ป้องกันอัตราที่เพิ่มขึ้นได้อย่างมีประสิทธิภาพ) แล้วเห็นอัตราอยู่ในระดับต่ำนานกว่าที่นักวิจารณ์ส่วนใหญ่คิด อย่างไรก็ตาม การจ่ายเงินจำนองมากเกินไปเป็นวิธีหนึ่งที่คุณสามารถเปลี่ยนสถานการณ์นี้ให้กลายเป็นข้อตกลงที่ดีสำหรับตัวคุณเอง – รับประกันผลตอบแทน 4% เป็นวิธีที่ผู้ออมเงินส่วนใหญ่จะอิจฉา ในการตอบสนองต่อความคิดเห็น ฉันได้อัปโหลดสเปรดชีตที่ฉันหวังว่าจะทำให้ตัวเลขชัดเจนขึ้น ฉันใช้ตัวอย่างของการเป็นหนี้ 100,000 ปอนด์เป็นเวลา 25 ปีโดยมีดอกเบี้ย 4% ที่ไม่เปลี่ยนแปลง และแสดงสถานการณ์ที่มีและไม่มีการจ่ายเงินเกินจำนวนโดยสมัครใจ 100 ปอนด์/เดือน โดยถือว่าผู้ให้กู้ของคุณอนุญาต นี่คือเอกสาร: https://www.scribd.com/doc/294640994/Mortgage-Amortization-Sheet-Mortgage-Overpayment-Comparison หลังจากหนึ่งปีคุณได้รับเงิน 1,200 ปอนด์จากการชำระมากเกินไป ตอนนี้คุณค้างชำระอยู่ 1,222.25 ปอนด์ ซึ่งน้อยกว่าที่คุณไม่ได้ชำระมากเกินไป หลังจากห้าปี คุณเป็นหนี้น้อยลง 6,629 ปอนด์สำหรับค่าจำนองบ้านของคุณ โดยจ่ายเกินไปแล้ว 6,000 ปอนด์จนถึงตอนนี้ หากคุณรีมอร์เกจ ณ จุดนี้ ซึ่งจนถึงตอนนี้ 629 ปอนด์คือผลตอบแทนของคุณ และคุณยังมีส่วนของทรัพย์สินอีก 6,000 ปอนด์ หากคุณดำเนินการต่อ: หลังจาก 65 เดือน คุณจะจ่ายเงินทุนมากกว่าดอกเบี้ยจากการชำระเงินรายเดือนของคุณ การดำเนินการนี้ใช้เวลาถึง 93 เดือนโดยไม่ต้องชำระเงินเกิน โดยรวมแล้ว หากคุณค้างชำระเกิน 100 ปอนด์/เดือน คุณจะจ่ายดอกเบี้ยโดยรวมน้อยลง 15,533 ปอนด์ และสิ้นสุดการจำนองก่อนกำหนด 6 ปี คุณสามารถเล่นกับอินพุตสเปรดชีตเพื่อดูผลกระทบของจำนวนเงินที่ชำระมากเกินไป หวังว่านี่จะช่วยได้