 ลงทุนใน (เช่น กองทุนดัชนี) vs ใช้เงินทั้งหมดไปกับบ้าน?
ที่นี่ในสหราชอาณาจักร หลักทั่วไปคือการรักษาความยุติธรรมในบ้านของคุณหากทำได้ ฉันคิดว่าคุณมีเงินออมจำนวนมากที่คุณกำลังพิจารณาใช้ หากคุณคิดเพียง 10% ของราคาบ้าน คุณจะไม่มีทางเลือกมากนักในเรื่องนี้ ผู้ให้กู้จำนองจะลงโทษคุณอย่างหนักสำหรับเงินฝากที่ต่ำ ขั้นต่ำในทางปฏิบัติคือ 5% แต่สำหรับคนส่วนใหญ่ การจำนอง 95% เป็นเพียงเรื่องไร้สาระ (แม้ว่าจะไม่โง่เท่ากับการจำนอง 100% หรือมากกว่านั้นที่คุณจะได้รับก่อนปี 2551) และคุณควรรับคำแนะนำอย่างจริงจังก่อนที่จะพิจารณา ตามที่, ค่าเฉลี่ยในสหราชอาณาจักรสำหรับผู้ซื้อครั้งแรกคือ 20% (ฉันสารภาพว่าไม่ใช่แหล่งข้อมูลที่ดีที่สุด แต่เป็นแหล่งข้อมูลที่สะดวก) สูงกว่า 20% ไม่ใช่เรื่องแปลกเลย คุณจะคำนวณความสามารถในการจ่ายเพื่อหาจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้ ซึ่งไม่เหมือนกับจำนวนเงินที่คุณควรยืม แต่จะช่วยให้คุณเริ่มต้นได้ โดยพื้นฐานแล้ว คุณเป็นผู้ตัดสินใจว่าจะใช้จ่ายเงินจำนองได้เดือนละเท่าไร การคำนวณจะให้คุณใส่เงินทุกบาทลงไปในสิ่งนี้หากคุณเลือก แต่ในทางปฏิบัติ คุณจะต้องมีรายได้ตามดุลยพินิจ ดังนั้นอย่าทำเช่นนั้น กำหนดเงื่อนไขของการจำนอง สำหรับผู้ซื้อครั้งแรกที่อายุน้อยในสหราชอาณาจักร ฉันคิดว่าโดยปกติแล้วคุณจะใช้เวลา 25 ปีและพิจารณาตัวเลือกการชำระคืนก่อนกำหนด แทนที่จะยอมรับในระยะเวลาที่สั้นกว่า แต่คุณไม่จำเป็นต้องทำ ผู้ให้กู้จำนองจะเสนอเงื่อนไขที่สั้นกว่าตราบเท่าที่คุณสามารถจ่ายได้ ตัดสินใจว่าคุณจะวางเงินมัดจำเป็นจำนวนเท่าใด ทำการลบค่าใช้จ่ายในการขนย้าย (หากมีอากรแสตมป์ ค่าธรรมเนียม การนำสิ่งของออก หรือที่เรียกว่า "คนมาขนสิ่งของของคุณ") รับคืนเป็นตัวเลขซึ่งเป็นราคาบ้านที่คุณสามารถจ่ายได้ภายใต้ข้อจำกัดเหล่านี้ (และแน่นอนว่ามีรายละเอียดเกี่ยวกับหลักการจำนองและอัตราดอกเบี้ยที่คุณจะต้องจ่าย) ขั้นตอนนี้จำเป็นต้องเข้าถึงข้อมูลผู้ให้กู้ เนื่องจากอัตราจะขึ้นอยู่กับรายละเอียดส่วนบุคคล เปอร์เซ็นต์เงินฝาก ข้างขึ้นข้างแรม ฯลฯ ที่ปรึกษาด้านการจำนองของเราทำการคำนวณหลายครั้งสำหรับเราสำหรับสถานการณ์ต่างๆ เนื่องจากเราไม่ได้ตัดสินใจ โดยสิ้นเชิง เนื่องจากคุณยังไม่ได้ตัดสินใจว่าจะฝากเงินเท่าใด คุณจึงสามารถใช้การคำนวณหลายรายการเพื่อดูผลกระทบของเงินฝากต่างๆ ที่คุณอาจทำได้ จนถึงขีดจำกัดของเงินออมทั้งหมดของคุณ การเพิ่มเงินฝากให้มากขึ้นจะเพิ่มจำนวนเงินที่คุณสามารถกู้ได้สำหรับการชำระเงินรายเดือนที่กำหนด (เนื่องจากอัตราการจำนองจะต่ำกว่าเมื่อเงินกู้มีสัดส่วนที่ต่ำกว่าของมูลค่าบ้าน) และแน่นอนว่าจะเพิ่มราคาบ้านที่คุณสามารถจ่ายได้ ดังนั้น เว้นแต่ว่าคุณจะได้รับผลตอบแทนที่สูงมากจากการออมของคุณ เงินฝาก 1 ปอนด์จะทำให้คุณได้มากกว่าบ้าน 1 ปอนด์ และการคำนวณจะบอกคุณว่ามากกว่านั้นอีกเท่าไร เมื่อคุณเลือกบ้านที่ต้องการได้แล้ว เรื่องก็ง่ายขึ้นไปอีก: คุณชอบที่จะนำเงินออมของคุณไปไว้ในบ้านและกู้น้อยลงและชำระเงินน้อยลง หรือชอบที่จะนำเงินออมของคุณไปที่อื่นและกู้มากขึ้นและชำระเงินมากขึ้น แต่บางที มีรายได้เสริมจากการออม สมมติว่าคุณมีกองทุนฉุกเฉิน โดยทั่วไปการจำนองที่ต่ำกว่าจะถือว่าเป็นการลงทุนที่ดีในสหราชอาณาจักร แต่คุณต้องตรวจสอบว่าอะไรเหมาะกับคุณและเปรียบเทียบกับการลงทุนอื่นๆ ที่คุณสามารถทำได้ ประเด็นนี้ซับซ้อนเนื่องจากราคาอสังหาริมทรัพย์ที่อยู่อาศัยเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในพื้นที่ส่วนใหญ่ของสหราชอาณาจักร และเกิดขึ้นมานานแล้ว ซึ่งหมายความว่าการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ที่มีเลเวอเรจสูงดูเหมือนจะเป็นแนวคิดที่ดีจริงๆ สิ่งนี้นำไปสู่การสรุปว่าคุณควรซื้อบ้านหลังใหญ่ที่สุดที่คุณสามารถจ่ายได้และเฝ้าดูมูลค่าของมันที่เพิ่มขึ้น ฉันไม่สนับสนุนคำแนะนำนี้เป็นการส่วนตัว แต่เป็นความจริงอย่างแน่นอนว่าในตลาดบ้านที่พุ่งสูงขึ้นอย่างรวดเร็ว การซื้อบ้านหลังใหญ่เกินความต้องการนั้นง่ายกว่าที่จะหลีกหนีจากตลาดที่ทรงตัวหรือตกต่ำ ดังที่สตีเฟ่นกล่าวว่า การจำนองชดเชยเป็นความคิดที่ดีหากอัตราเท่ากัน น่าเสียดายที่ในสหราชอาณาจักรอัตรานั้นไม่เหมือนกัน (หรือยังไงก็ตาม มันไม่ใช่เมื่อสองสามปีที่แล้ว) การจำนองแบบชดเชยเป็นสิ่งที่ดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ออมเงินเป็นจำนวนมากจากรายได้และด้วยเหตุผลใดก็ตามที่ไม่ต้องการนำเงินออมทั้งหมดไปชำระเงินจำนองแบบเดิม เหตุผลที่ดีที่ไม่ต้องการทำเช่นนั้นรวมถึงความไม่แน่นอนเกี่ยวกับรายได้ในอนาคตของคุณและความปรารถนาที่จะมีความยืดหยุ่นในการใช้จ่ายบางส่วนหากคุณต้องการ :-)