 ทำไมต้องซื้อประกัน?
ในฐานะคนที่ทำงานให้กับทั้งผู้ให้บริการประกันภัยและตัวแทนประกันภัย เหตุผลที่ผู้คนซื้อประกันมีสองประการ: เพื่อกระจายความเสี่ยงออกไป และเพื่อรับผลประโยชน์ (หากทำได้) จากการเข้าใกล้ความเสี่ยงเป็นกลุ่ม สิ่งที่คุณทำจริง ๆ เมื่อคุณซื้อประกันคือคุณกำลังซื้อให้กับคนกลุ่มใหญ่ที่มีความเสี่ยงร่วมกัน คุณใส่เงินลงไปเพื่อช่วยเหลือผู้คนเมื่อพวกเขาขาดทุน และในการแลกเปลี่ยนจะได้รับสัญญาว่าจะชดเชยการขาดทุนของคุณ มีค่าธรรมเนียมการจัดการโดยบริษัทที่ดำเนินการกลุ่มเพื่อให้ครอบคลุมต้นทุนในการทำธุรกิจและผลกำไรที่ได้รับจากการบริหารกลุ่มได้ดี (หรือขาดทุนหากดำเนินการได้ไม่ดี) การประกันบางอย่างมีไว้เพื่อผลกำไร บางส่วนเป็นองค์กรไม่แสวงหาผลกำไร ทั้งหมดทำงานบนหลักการของการกระจายความเสี่ยงไปรอบ ๆ และรับความเสี่ยงเป็นกลุ่มใหญ่ มาดูข้อดีแต่ละข้อที่คุณได้รับจากการเข้าร่วมประกันกันดีกว่า ที่ยิ่งใหญ่และชัดเจนที่สุดคือการป้องกันการสูญเสียจากภัยพิบัติ ได้ คุณสามารถประกันตนเองกับกลุ่มขนาดกลุ่มหนึ่งได้ โดยประหยัดเงินและไม่มีค่าใช้จ่าย (นอกเหนือจากเวลาและมูลค่าตามเวลาของเงินของคุณ) แต่นั่นก็มีค่าใช้จ่ายในตัวมันเองและยังไม่ครอบคลุมถึงคุณด้วย เสี่ยงไว้ก่อนหากคุณไม่ได้ร่ำรวยโดยอิสระอยู่แล้ว โชคไม่ดีอาจกวาดล้างคุณไปโดยสิ้นเชิงเนื่องจากคุณไม่มีกลุ่มใหญ่ที่จะกระจายความเสี่ยงไปทั่ว สิ่งเดียวกันนี้ยังสามารถเกิดขึ้นได้กับบริษัทประกันภัยเช่นกัน เมื่อกลุ่มโดยรวมประสบความสูญเสียครั้งใหญ่ แต่ก็มีโอกาสเกิดขึ้นน้อยกว่าเพราะมีสิ่งที่หายากกว่าที่ต้องผิดพลาด คุณจ่ายค่าโสหุ้ยในการบริหารเพื่อให้กลุ่มดำเนินการแทนคุณ แต่คุณมีความเสี่ยงน้อยกว่าเพื่อแลกกับเบี้ยประกันภัยเล็กน้อย ข้อได้เปรียบที่สำคัญอีกประการหนึ่งแต่มองเห็นได้น้อยคือประโยชน์ของการเป็นส่วนหนึ่งของกลุ่มใหญ่ บริษัทประกันภัยเป็นตัวแทนของคนกลุ่มใหญ่และธุรกิจจำนวนมาก ดังนั้นพวกเขาจึงสามารถได้รับอัตราที่ดีกว่าในการจัดการกับการกู้คืนจากการขาดทุน พวกเขาสามารถต่อรองเพื่ออัตราค่ารักษาพยาบาลที่ดีกว่าหรืออัตราค่าซ่อมที่ดีกว่าหรือค่าอะไหล่ที่ถูกกว่า สิ่งนี้อาจช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายในการบริหารและผลกำไรได้มากกว่าเมื่อเทียบกับการประกันตนเอง มีองค์ประกอบของการพนัน แต่ก็ยังมีประโยชน์ทางการเงินที่แท้จริงในการมีค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ได้ มูลค่าของความสามารถในการคาดการณ์นั้น (และความต้องการสินทรัพย์สภาพคล่องที่น้อยกว่า) คือสิ่งที่ทำให้การประกันภัยคุ้มค่าสำหรับคนจำนวนมาก มูลค่าของผลประโยชน์กลุ่มนี้จะลดลงมากตามมูลค่าของความคุ้มครอง (จำนวนเงินที่จ่าย) ลดลง การประกันภัยสำหรับการสูญเสียเล็กน้อยมีผลกระทบต่อสภาพคล่องน้อยกว่ามาก และง่ายกว่ามากในการประกันตนเอง สินค้าที่มีประกันถูกกว่ามักจะเป็นสินค้าที่มีความเสี่ยงสูง ดังนั้นค่าใช้จ่ายมักจะสูงมากเมื่อเทียบกับจำนวนเงินคุ้มครอง หากคุณมีความสามารถทางการเงิน การทำประกันตนเองในกรณีเหล่านี้อาจเหมาะสมกว่า โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีแนวโน้มที่จะระมัดระวังมากขึ้น อาจสมเหตุสมผลสำหรับผู้ที่มีแนวโน้มที่จะเกิดอุบัติเหตุกับอุปกรณ์ของตนในการซื้อประกัน แต่อคติในการเลือกนี้ยังทำให้ต้นทุนเพิ่มขึ้นอีกด้วย โดยทั่วไป เหตุผลที่ควรซื้อประกันสำหรับบางอย่าง เช่น โทรศัพท์มือถือ เป็นเพราะคุณคาดหวังว่าคุณจะทำประกันหาย คุณจะจบลงด้วยการจ่ายเงินสำหรับโทรศัพท์เพิ่มเติมทั้งหมดเมื่อเวลาผ่านไปอยู่ดี และนโยบายดังกล่าวส่วนใหญ่จะหยุดจ่ายหลังจากเปลี่ยนเครื่องแรกอยู่ดี เหตุผลที่ผู้คนซื้อความคุ้มครองแม้ว่ามันจะไม่ได้อยู่ในความสนใจที่ดีที่สุดของพวกเขาจริงๆ นั้นเกิดจากปัจจัยสองประการ: การไม่ชอบความเสี่ยงตามที่ base64 ชี้ให้เห็น และมักจะไม่ดีในการจัดการกับตัวเลขจำนวนมาก ในด้านที่ไม่ชอบความเสี่ยง พวกเขาคิดถึงจำนวนเงินที่ต้องจ่ายไปกับของชิ้นนั้น (แม้ว่าจะน้อยกว่าของชิ้นใหญ่อย่างรถยนต์หรือบ้านก็ตาม) และไม่ต้องการเสียสิ่งนั้นไป ในด้านที่ไม่ดีในการจัดการกับตัวเลขจำนวนมาก พวกเขาไม่ได้คิดถึงต้นทุนโดยรวมของความคุ้มครอง และไม่อ่านรายละเอียดเกี่ยวกับสิ่งที่พวกเขาได้รับความคุ้มครองจริง (นี่เป็นเหตุผลเดียวกับที่คุณมักจะเห็นราคาที่ต่ำกว่าหนึ่งเซ็นต์ของเงินดอลลาร์) ผู้คนมักจะไม่เข้าใจโดยไม่รู้ตัวว่าพวกเขากำลังจ่ายมากขึ้นแม้ว่าพวกเขาจะสามารถกินขาดทุนได้ ดังนั้นพวกเขาจึงจ่ายในสิ่งที่รู้สึกเหมือนเล็กน้อย เพื่อชดเชยความเสี่ยงจำนวนมาก ความเสี่ยงในการสูญเสียเป็นความกลัวที่สูงกว่าการจ่ายเงินเพียงเล็กน้อยและง่ายดาย ซึ่งช่วยลดความเสี่ยงและไม่ได้คำนึงถึงคุณค่าโดยรวมด้วยซ้ำ