 “หนี้ดี” กับ “หนี้เสีย” ต่างกันอย่างไร?
จากที่เคยได้ยินมา หนี้สามารถแยกความแตกต่างระหว่างหนี้ที่มีหลักประกันและหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน หนี้ที่มีหลักประกันคือหนี้ที่มีฐานะดี เช่น การจำนองบ้านของคุณ คุณมีหนี้สิน แต่หนี้นั้นครอบคลุมด้วยมูลค่าของสินทรัพย์ และหากคุณต้องการปลดหนี้ คุณก็สามารถทำได้โดยการขายสินทรัพย์นั้น นี่คือสิ่งที่เรียกว่าหนี้ "ดี" หนี้ที่ไม่มีหลักประกันคือหนี้ที่เกิดขึ้นโดยสิ่งเดียวที่สามารถจ่ายคืนได้คือรายได้ของคุณ ตัวอย่างเช่น หนี้บัตรเครดิตที่คุณซื้อของที่ไม่สามารถขายได้อีกเพื่อชำระหนี้ สิ่งนี้เรียกว่าหนี้ "ไม่ดี" คุณต้องระวังเกี่ยวกับการคิดว่าหนี้บ้านเป็นหนี้ที่ "ดี" เสมอ เพราะบ้านนั้นดีสำหรับหนี้นั้น ปัญหาคือบ้านอาจมีมูลค่าลดลง แล้วจู่ๆ หนี้ "ดี" ของคุณก็เป็นหนี้ "ไม่ดี" (หรือไม่มีหลักประกันอีกต่อไป) รถยนต์มีความเสี่ยงมากด้วยวิธีนี้เพราะมีมูลค่าลดลง เป็นเรื่องง่ายมากที่จะได้รับสินเชื่อรถยนต์โดยที่ไม่นานคุณจะกลับหัวกลับหาง นี่คือปัญหาของคำว่าหนี้ดี ฉลากทำให้ฟังดูเหมือนเป็นความคิดที่ดีที่จะมีหนี้นั้น และความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการมีหนี้นั้นเป็นเรื่องเล็กน้อยและช่วยให้คุณรู้สึกดีกับแผนการเงินของคุณ บางทีนี่อาจเป็นเหตุผลว่าทำไมบ้านหลายหลังจึงถูกยึดสังหาริมทรัพย์ในตอนนี้ ผู้คนเชื่อมายาคติเรื่องหนี้ที่ "ดี" และคิดว่าการกู้เงินมากกว่าบ้านก็คุ้มที่จะซื้อบ้านสักหลังเป็นเรื่องปกติ ดังนั้นพวกเขาจึงเปลี่ยนหนี้ที่มีหลักประกันให้กลายเป็นหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน และทำให้ที่อยู่อาศัยของพวกเขาตกอยู่ในความเสี่ยงจากระดับหนี้ที่พวกเขาไม่สามารถจ่ายได้ คำแนะนำอื่น ๆ ที่ฉันเคยได้ยินและมักจะเห็นด้วยก็คือ คุณควรกู้เฉพาะบ้าน การศึกษา และอาจจะเป็นรถ (อันตรายในอันสุดท้าย) ระวังการซื้อบ้านพอประมาณ รถยนต์ ฯลฯ ที่อยู่ในเกณฑ์ดี วิธีการชำระคืนของคุณ ดังนั้น หากคุณต้องยืมรถ ให้ใช้การขนส่งขั้นพื้นฐานแทนการใช้รถ BMW มูลค่า 40,000 ดอลลาร์ ให้คุณชำระค่าบ้านน้อยกว่า 1 ใน 4 ของค่าซื้อกลับบ้าน ชำระเงินกู้ยืมโรงเรียนโดยเร็วที่สุด ไม่ว่าจะป้ายไหน "ดี" "ไม่ดี" "ไม่มีประกัน" "มีประกัน" ผมว่าหนี้น้อยดีกว่าหนี้เยอะ แน่นอนว่ามีหนี้ที่ "ดี" มากเกินไป!