ทำไม “การขึ้นเงินด้วยเช็ค” ถึงเป็นธุรกิจที่ถูกกฎหมาย?
คำตอบนี้ขึ้นอยู่กับความเข้าใจของฉันเกี่ยวกับระบบธนาคารของสหรัฐอเมริกา เรามีธุรกิจบริการเช็คเงินสดที่นี่เช่นกัน ซึ่งเหมือนกับสิ่งที่คุณอธิบาย ยกเว้นการสะกดคำว่า :-) ลองพิจารณาว่า "เงินสดฟรีที่ธนาคาร" หมายถึงอะไร และเหตุใดจึงอาจไม่ใช่ตัวเลือกสำหรับทุกคน ประเด็นสำคัญประการหนึ่งคือ "ธนาคารใด" ตัวอย่างเช่น สมมติว่าฉันมีบัญชีที่ธนาคารเอบีซี ฉันหยิบสมุดเช็คสำหรับบัญชีนั้นและเขียนเช็คให้คุณ 500 ดอลลาร์ (คำศัพท์: ในกรณีนี้ ฉันเป็นผู้สั่งจ่ายหรือผู้ออกเช็ค ธนาคาร ABC เป็นธนาคารผู้รับจ่าย และคุณ ผู้ใช้54609 เป็นผู้รับเงิน ข้อจำกัดความรับผิดชอบ: "คุณ" ในที่นี้หมายถึงสรรพนามทั่วไป และฉันไม่ได้หมายถึง เพื่อบอกเป็นนัยว่าสิ่งใดในที่นี้เกี่ยวข้องกับคุณเป็นการส่วนตัว) มีสองสิ่งที่คุณอาจทำกับเช็คโดยทั่วไป: หากคุณมีบัญชีที่ธนาคารบางแห่ง เช่น ธนาคาร XYZ คุณอาจนำเช็คไปที่ธนาคาร XYZ และฝากไว้ในบัญชีของคุณ บัญชี. (คุณอาจดำเนินการผ่าน ATM แอปบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ หรือทางไปรษณีย์ แทนการไปด้วยตนเอง) ธนาคาร XYZ ไม่มีวิธีตรวจสอบด้วยความมั่นใจว่าเช็คนั้นถูกต้อง (เช่น พวกเขาไม่รู้ว่าเช็คของฉันคืออะไร ดูเหมือนว่าลายเซ็น หรือฉันมีเงิน 500 ดอลลาร์ในบัญชีของฉันที่ ABC จริงหรือไม่) ดังนั้นพวกเขาจึงส่งไปยังธนาคาร ABC ซึ่งตรวจสอบเช็คและโอนเงิน 500 ดอลลาร์ไปยัง XYZ (โดยปกติจะทำผ่านสำนักหักบัญชีกลาง เช่น Federal Reserve ในสหรัฐอเมริกา และในบางกรณีอาจมีการส่งภาพเช็คทางอิเล็กทรอนิกส์แทนการตรวจสอบทางกายภาพ) กระบวนการนี้ใช้เวลาพอสมควร ดังนั้น XYZ อาจไม่ ให้คุณมีเงิน $500 ทันที - อาจมีช่วงพักก่อนที่คุณจะสามารถถอนเงิน $500 นั้นออกจากบัญชีของคุณได้ คุณสามารถนำเช็คไปที่ธนาคาร ABC ด้วยตนเอง พวกเขาจะตรวจสอบทันทีว่าการตรวจสอบนั้นถูกต้องและคุณเป็นผู้ใช้จริง 54609 หากทุกอย่างดูดี พวกเขาจะมอบเงินสดให้คุณ 500 ดอลลาร์ (อาจหักค่าธรรมเนียมไม่กี่ดอลลาร์) ตอนนี้เราสามารถเห็นปัญหาที่เป็นไปได้กับแต่ละแนวทางเหล่านี้ สำหรับ 1: บางทีคุณอาจไม่มีบัญชีธนาคารเลย มีหลายสาเหตุที่เป็นไปได้: คุณมีเงินไม่เพียงพอสำหรับยอดคงเหลือขั้นต่ำที่บัญชีธนาคารต้องการ คุณเคยมีบัญชี แต่คุณเบิกเกินบัญชีหรือใช้บัญชีในทางที่ผิด ดังนั้นธนาคารจึงปิดบัญชี จากนั้นพวกเขาจะป้อนคุณในการลงทะเบียนเช่น ChexSystems ซึ่งช่วยให้มั่นใจได้ว่าธนาคารอื่น ๆ ทราบเกี่ยวกับเรื่องนี้ ดังนั้นจึงไม่มีธนาคารอื่นจะเปิดบัญชีใหม่ให้คุณ คุณอพยพเข้าประเทศอย่างผิดกฎหมายและไม่สามารถรับเอกสาร (ใบขับขี่ หมายเลขประกันสังคม ฯลฯ) ที่ธนาคารต้องใช้ในการเปิดบัญชีตามปกติ คุณไม่ชอบแนวคิดในการเก็บเงินไว้ในธนาคาร บางทีคุณอาจมีบัญชีที่ XYZ Bank แต่อยู่ในอีกเมืองหนึ่ง คุณต้องการเงินสดในวันนี้ ดังนั้นคุณจึงไม่สามารถใช้จดหมายหรือแอพมือถือได้ และตู้เอทีเอ็มของบุคคลที่สามมักจะไม่รับเงินมัดจำ บางทีคุณอาจจำเป็นต้องใช้เงินในวันนี้ และ XYZ Bank จะระงับ ประการที่ 2: ธนาคาร ABC อาจไม่มีสาขาที่ท่านสะดวกไปเยี่ยมชม บางทีสิ่งที่ใกล้ที่สุดอาจอยู่ไกลออกไป ในเมืองอื่นหรือข้ามประเทศ หรือบางที ABC เป็นธนาคารออนไลน์ที่ไม่มีสาขาเลย อาจจะอยู่ในเมืองเดียวกัน แต่คุณไม่มีพาหนะไปรับที่นั่น หรืออาจสะดวกน้อยกว่าธุรกิจเช็คเงินสดตรงหัวมุม อาจจะเป็นหลังเวลาทำการธนาคารปกติ หรือวันหยุดสุดสัปดาห์ และธนาคาร ABC ปิดทำการ แต่คุณต้องการเงินสดตอนนี้ ในสถานการณ์ใดๆ เหล่านี้ "การขึ้นเงินสดที่ธนาคาร" อาจไม่ใช่ตัวเลือกที่ได้ผล ดังนั้นคุณอาจหันไปใช้บริการการขึ้นเงินด้วยเช็คแทน อย่างที่คุณพูด คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมที่สูงกว่ามาก แต่บางทีมันอาจจะคุ้มค่าสำหรับคุณ หรือคุณไม่มีทางเลือก ความเป็นไปได้อีกอย่างก็คือ คุณมีการศึกษาเกี่ยวกับระบบธนาคารไม่ดีนัก และคุณไม่เข้าใจจริงๆ ว่าตัวเลือก 1 และ 2 คือตัวเลือก หรือวิธีดำเนินการเกี่ยวกับตัวเลือกเหล่านี้ แต่มีหน้าร้านอยู่ตรงหัวมุมที่เขียนว่า "Check Cashing" ดังนั้นนี่จึงเป็นวิธีที่ไม่เครียดและไม่ซับซ้อนในการแลกเปลี่ยนกระดาษแผ่นนี้เป็นเงิน ดังนั้นจึงมีผู้คนจำนวนมากที่ต้องการขึ้นเงินเช็คที่ถูกต้องตามกฎหมายที่ธุรกิจการขึ้นเงินด้วยเช็ค แน่นอนว่าธุรกิจการขึ้นเงินด้วยเช็คมีความเสี่ยงจากการฉ้อโกง เนื่องจากพวกเขาไม่สามารถยืนยันเช็คได้ บางครั้งมีขั้นตอนที่พวกเขาสามารถทำได้เพื่อลดความเสี่ยงนี้ บางครั้งพวกเขาสามารถโทรหาธนาคาร ABC และตรวจสอบว่าฉันมีเงินเพียงพอในบัญชีของฉัน บางทีพวกเขาอาจรับเช็คบางประเภทเท่านั้น เช่น เช็คเงินเดือนจากบริษัทที่มีชื่อเสียงซึ่งคุณสามารถจัดทำต้นขั้วเงินเดือนที่ตรงกันได้ และพวกเขาสามารถขอข้อมูลประจำตัวจากคุณ (อาจให้ตัวเลือกที่ยืดหยุ่นกว่าธนาคาร) ซึ่งช่วยให้แน่ใจว่าคุณเป็นผู้รับเงิน และช่วยให้คุณติดตามได้ง่ายขึ้นหากคุณกระทำการฉ้อโกง แต่พวกเขาอาจจะสูญเสียเงินด้วยวิธีนี้ ดังนั้นพวกเขาจะต้องทำให้ค่าธรรมเนียมของพวกเขาสูงพอที่จะครอบคลุมการสูญเสียเหล่านั้น