 ทำไมบริษัทรถยนต์ถึงให้ฉันยืมเงินในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำมาก?
ที่นี่ฉันคิดว่าฉันจะไม่ตอบคำถามในเว็บไซต์นี้และบูมในสิบนาทีแรก ก่อนอื่นฉันอยู่ในอุตสาหกรรมยานยนต์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหนึ่งในความสามารถหลักของเราคือการให้คำปรึกษาด้านการจัดการแผนกการเงินและกระบวนการขายทั้งสำหรับการขายการดูแลและธุรกรรมทางการเงิน กำไรขั้นต้นของรถยนต์ใหม่คันแรกและสำคัญที่สุดนั้นอยู่ที่ไม่ถึง 20% สำหรับตัวแทนจำหน่าย ในรถยนต์ระดับเริ่มต้น เช่น Toyota Corolla มีเงินเพิ่มจากใบแจ้งหนี้เป็น MSRP เพียงไม่กี่ร้อยดอลลาร์ นอกจากนี้ยังมีสิ่งที่เรียกว่าการถือกลับที่ตัวแทนจำหน่ายได้รับจากการบรรลุเป้าหมายบางอย่าง เช่น ปริมาณการขาย สิ่งเหล่านี้มักจะตีได้ง่าย ตามความเป็นจริง ฉันไม่เคยได้ยินเกี่ยวกับตัวแทนจำหน่ายที่ไม่ได้รับการระงับข้อตกลง การระงับนี้มีไว้เพื่อครอบคลุมค่าโสหุ้ยสำหรับรถ ค่าใช้จ่ายในการเตรียมรถให้พร้อมขาย มีที่จอดรถจำนวนมาก การเตรียมรถให้พร้อมสำหรับการส่งมอบ ชดเชยต้นทุนค่าแรงการขายบางส่วน ฯลฯ ตัวแทนจำหน่ายส่วนใหญ่พิจารณาการระงับ ส่วนหนึ่งของใบแจ้งหนี้เพื่อไม่เป็นส่วนหนึ่งของข้อตกลงเมื่อพูดถึงการเจรจา บางยี่ห้อเช่น KIA และ Chrysler มีบางอย่างที่เรียกว่า "เงินสดของตัวแทนจำหน่าย" การจ่ายเงินเหล่านี้มักจะเป็นขั้นบันไดตามปริมาณและแตกต่างกันไปตามตัวแทนจำหน่าย สถานที่ ประวัติที่ผ่านมา ความรู้สึกของพนักงานที่โรงงานในวันนั้น จากนั้นมีการชำระเงิน CSI หรือดัชนีการบริการลูกค้า การชำระเงินเหล่านี้มักจะทำทุกๆ 1/4 อยู่ในใบแจ้งยอดชิ้นส่วนไม่ใช่เอกสารการขาย และในขณะที่พวกเขาส่งผลกระทบต่อบรรทัดล่างของตัวแทนจำหน่าย การชำระเงินเหล่านี้แทบไม่ส่งผลกระทบต่อผู้จัดการฝ่ายขายหรือพนักงานขาย ดังนั้นพวกเขาจึง ไม่ถือเป็นส่วนหนึ่งของค่ารถ อย่างไรก็ตาม สิ่งเหล่านี้มีความสำคัญอย่างยิ่งต่อตัวแทนจำหน่าย และนี่คือเหตุผลว่าทำไมหลังจากที่คุณมีรถใหม่แล้ว พวกเขาต้องการให้คุณส่งแบบสำรวจเพื่อเปลี่ยนถ่ายน้ำมันเครื่องฟรีหรือบางอย่าง หากคุณจะให้แบบสำรวจที่ไม่ดี พวกเขาต้องการโยนทิ้งและไม่ส่งเข้ามา ถ้าคุณจะให้แบบสำรวจที่ดี พวกเขาต้องการให้แน่ใจว่าคุณกรอกอย่างถูกต้อง นี่เป็นเพราะสมมติว่าพวกเขาถามคุณในระดับ 1-10 ว่าพนักงานขายของคุณเป็นอย่างไรบ้าง และคุณใส่ 9 ซึ่งเป็นคะแนนที่ไม่ผ่าน ฉันรู้เป็นใบ้ แต่นั่นเป็นวิธีที่ระบบคะแนน CSI ของโรงงานทุกระบบที่ฉันเคยเห็นทำงาน จากข้อมูลของ NADA กำไรขั้นต้นของ New Vehicle โดยเฉลี่ยรวมถึงการระงับและเงินสดของตัวแทนจำหน่ายอยู่ที่ประมาณ 1,000.00 ดอลลาร์ ไม่มีที่ไหนใกล้ 20% ผู้แทนจำหน่ายจะชื่นชอบหากพวกเขาทำเงิน 20% สำหรับ F250 Supercrew Diesel ใหม่ของคุณที่ประมาณ 50,000.00 ดอลลาร์ สิ่งสุดท้ายมีบางอย่างในใบแจ้งหนี้ที่เรียกว่าการสำรองการเงินขายส่ง นี่คือจำนวนเงินที่โรงงานส่งต่อไปยังผู้แทนจำหน่ายเพื่อหักกลบต้นทุนการจัดไฟแนนซ์รถยนต์ตามแผนผังชั้น เพื่อให้พวกเขาสามารถมีให้คุณดูก่อนตัดสินใจซื้อ โดยปกติจะเท่ากับดอกเบี้ยประมาณ 3 เดือน และในขณะที่คุณอาจซื้อรถที่อยู่ในล็อตนี้เป็นเวลา 2 วัน พวกเขามีจำนวนมากที่อยู่ในนั้นนานกว่านั้นมาก ดังนั้นนี่จึงเท่ากับอยู่ในร้านที่ยุติธรรมถึงปานกลาง ผู้จัดการทั่วไปที่รู้ว่ากำลังทำอะไรอยู่สามารถทำกำไรสุทธิในงบได้ สิ่งจูงใจโดยทั่วไปมี 3 ประเภท เงินสดให้กับลูกค้าในรูปแบบของส่วนลด เงินสดของตัวแทนจำหน่ายในรูปแบบของสิ่งจูงใจให้กับตัวแทนจำหน่ายตามปริมาณหรือความไม่พึงปรารถนาของยานพาหนะ และอัตราจูงใจหรือสัญญาเช่าช่วง อัตรานี้ค่อนข้างอธิบายได้ด้วยตนเองเนื่องจากโฆษณาไว้เช่นนี้ (ตัวอย่าง 0% สำหรับ 60 เดือน) Subvented Leased ยากที่จะเข้าใจและมักจะไม่เปิดเผยเนื่องจากอธิบายได้ยากและยังเป็นแหล่งกำไรที่เพิ่มขึ้นอีกด้วย สัญญาเช่าแบบแยกส่วนมักขับเคลื่อนด้วยต้นทุนเงินที่ต่ำกว่าซึ่งเรียกว่าปัจจัยเงิน (คิดว่าเป็นอัตราดอกเบี้ย) ที่คิดลดจากบริษัทผู้ให้เช่าหรือเงินอุดหนุนที่เหลือ เงินอุดหนุนที่เหลือจะถูกนำไปใช้กับยานพาหนะในประเทศเนื่องจากมูลค่าการขายต่อที่ต่ำ งานที่เหลืออยู่ที่ได้รับการอุดหนุนเช่นนี้ คุณซื้อ Toyota Camry และ ALG (คู่มือการเช่ารถยนต์) บอกว่ามีส่วนที่เหลืออยู่ที่ 36 เดือนที่ 48% Toyota Motor Credit กล่าวว่าเราจะให้เงินคงเหลือที่ลดหย่อนลง 60% โดยพื้นฐานแล้วจะให้เงินคงเหลือเพิ่มขึ้น 2% เนื่องจากพวกเขาไม่คาดว่าจะสามารถขายรถในการประมูลด้วยจำนวนเงินดังกล่าวได้ พวกเขาจึงต้องกันเงิน 2% ไว้เป็นค่าใช้จ่ายในอนาคต สิ่งนี้มีความหมายกับคุณอย่างไร นั่นหมายถึงการชำระเงินที่ต่ำกว่า นอกจากนี้ หลักการทั่วไปที่ดีคือหากพนักงานขายของคุณบอกปัจจัยด้านเงินให้คำนวณว่าอัตราดอกเบี้ยคืออะไร ให้คูณด้วย 2400 ดังนั้นหากปัจจัยด้านเงินเป็น 0.00345 คุณจะรู้ว่าอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของคุณนั้นเล็กน้อย ต่ำกว่า 8.28% (เพื่อประกอบภาพประกอบเท่านั้น ปัจจัยเงิน ต่ำกว่านั้นมากในขณะนี้) วิธีนี้จะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้อย่างไร โดยพื้นฐานแล้วสัญญาเช่าจะคำนวณโดยการคูณ MSRP ด้วยส่วนที่เหลือแล้วลบจำนวนเงินนั้นออกจาก "ต้นทุนทุน" ซึ่งเป็นราคาที่จ่ายสำหรับรถยนต์ - แลก + ผลตอบแทน + TT&L-Rebate-Down การชำระเงิน. นั่นคือค่าเสื่อมราคา จากนั้นคุณหารจำนวนนั้นตามเงื่อนไขของเงินกู้และคุณมีค่าเสื่อมราคา ดังนั้นหากคุณมี 20K CC และ 10K R ของคุณ D = 10K / 36 = 277 การชำระเงินรายเดือน สำหรับส่วนที่เหลือของการชำระเงินรายเดือนที่คุณเพิ่ม (ฉันคิดว่าเป็นเวลานานแล้วที่ฉันทำสิ่งนี้โดยไม่ใช้คอมพิวเตอร์) ส่วนที่เหลือบวก CC เป็นจำนวนเงิน $30,000 * MF ของ .00345 = 107 สำหรับการชำระเงินทั้งหมด 404 ish ข้อมูลนี้ไม่ถูกต้องทั้งหมด แต่คุณสามารถใช้เพื่อให้แน่ใจว่าพนักงานขาย/ฝ่ายการเงินไม่ได้พยายามทำสิ่งหนึ่งและพูดอีกอย่างหนึ่ง ซึ่งมักเกิดขึ้นกับสัญญาเช่า 0% พวกเขาทำเงินได้อย่างไร มันง่ายมาก ครั้งแรกในปี 2551 เฟดได้เปลี่ยนผู้ให้กู้ที่เป็น "เชลย" ทั้งหมดให้กลายเป็นธนาคารจริงๆ แทนที่เคยเป็นมา ตอนนี้พวกเขาสามารถเข้าถึงหน้าต่างลดราคาของเฟดได้ ซึ่งด้วยนโยบายการเงินในปัจจุบันทำให้เกือบได้เงินฟรี ในอดีตผู้ให้กู้เหล่านี้ต้องฝ่าฟันทุกวิถีทางเพื่อระดมทุนและแปลงเงินกู้ให้เป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน แม้กระทั่งสินเชื่อระดับซูเปอร์ไพรม์ วันเหล่านั้นสิ้นสุดลงแล้ว ตอนนี้พวกเขาได้รับเงินระยะสั้นเช่นเดียวกับที่ Bank of America ทำ ในที่สุดพวกเขายังคงรวมเงินกู้เหล่านี้และขาย ดังนั้นในระยะสั้น คุณจะจ่ายสำหรับ 0% โดยยกเลิกการคืนเงินบางส่วนหรือทั้งหมดของคุณ สิ่งนี้สำคัญมาก อย่ายอมแพ้เงินคืนของคุณเป็น 0% เว้นแต่จะสมเหตุสมผลที่จะทำเช่นนั้น เมื่อคุณได้รับเงินที่ 2.5% และรับเงินคืน $7000.00 (เงินสดของลูกค้า) ใน F250 หรือ 0% รับเงินสด ก่อนอื่น ให้เจ้าหน้าที่ฝ่ายการเงินแสดงให้คุณเห็นความแตกต่างของค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่พวกเขาสามารถทำได้โดยใช้ความจริงของรัฐบาลกลางในการเปิดเผยข้อมูลการให้กู้ยืมในสัญญาทางการเงิน ประการที่สอง คุณจะเก็บรถไว้นานแค่ไหน? หากคุณออกตัวล่วงหน้าโดยพูดว่า $1,500 โดยใช้อัตราที่ต่ำกว่า แต่คุณมักจะแลกเปลี่ยนทุก ๆ สามปี สิ่งนี้จะไม่ทำงาน นอกจากนี้ และนี่เป็นสิ่งสำคัญหากคุณมีส่วนร่วมในสถานการณ์ที่มีการสูญเสียทั้งหมด เช่น รถที่ถูกขโมย หรือแย่กว่านั้นคือมีซากรถเสียหายก่อนที่จะถึงจุดคุ้มทุน คุณจะสูญเสียส่วนต่างราคานั้นไป สุดท้ายในการตัดสินว่าอะไรเหมาะกับคุณ เพียงรู้ว่ามูลค่าในอนาคตของรถสำหรับการขายต่อหรือการแลกเปลี่ยนจะส่งผลต่อเงินคืนที่ผ่านมาทั้งหมดและมูลค่าของรถตามนั้น ดังนั้น หากยานพาหนะมีค่าเสื่อมราคา 20% ต่อปีในช่วง 3 ปีแรก จุดเริ่มต้นจะน้อยกว่าที่คุณจ่ายจริง $7000.00 โดยใช้ตัวเลขคร่าวๆ สิ่งนี้จะช่วยตัวแทนจำหน่ายและบริษัทรถยนต์ได้อย่างไร? ในขณะที่ดีลเลอร์ต้องดิ้นรนหาเงินจากรถใหม่ โรงงานกลับหาเงินทั้งหมดไปกับรถใหม่และค่าผ่อนรถใหม่ ในขณะที่เงินกู้ส่วนบุคคลของคุณอาจสูญเสียเงิน แต่เงินนั้นถูกชดเชยด้วยการสูญเสียเงินคืน และฉันคิดว่าฟอร์ดจ่ายจริงให้กับบริษัทเครดิตฟอร์ดมอเตอร์ตามส่วนต่างของอัตรา สิ่งที่สำคัญที่สุดคือสิ่งที่เกิดขึ้นในภายหลัง ขณะนี้ FMCC มีสินเชื่อ 2,500 คนที่มีเครดิตสมบูรณ์แบบ ตอนนี้พวกเขาสามารถใช้เงินกู้เหล่านั้นเพื่อคบค้าสมาคมกับผู้ที่มีเครดิตไม่สมบูรณ์แบบ ซึ่งพวกเขาได้รับการสนับสนุนทางการเงินที่ 12%-18% และซื้อเงินนั้นด้วยอัตราดอกเบี้ยในช่วง 2%-3% อืม กำไรมหาศาล 'มันช่วยตัวแทนจำหน่ายได้อย่างไร และยิ่งมีสินเชื่อซูเปอร์ไพรม์ในพอร์ตมาก ธนาคารก็จะซื้อสินเชื่อซับไพรม์ให้มากขึ้น ซึ่งหมายความว่าพวกเขามีแหล่งเงินกู้ที่ให้ผลกำไรมากกว่าสำหรับพวกเขา สมมติว่าคุณเข้ามาเพื่อ 0% แต่มีคะแนนเครดิต 590 พวกเขาได้รับ FMCC เพื่อซื้อดีลเพราะพวกเขามีพอร์ตโฟลิโอที่ดีและคุณชนะเพราะเจ้ามือจะซื้อเงินที่พูด 9% และขายให้คุณที่พูด 12 % การแพร่กระจาย คุณชนะที่นั่นเพราะคุณมีสิทธิ์ได้รับอัตราประมาณ 18% กับบริษัทซับไพรม์อย่าง Santander หรือ Capital One (ใช่ว่าบริษัททุนหนึ่ง) ดังนั้นคุณจึงประหยัดค่าใช้จ่ายโดยรวมของรถได้มาก ตัวแทนจำหน่ายรายใดที่ดำเนินการไปได้ครึ่งทางจะทำรายได้หรือเงินในสำนักงานการเงินและประกันภัยมากกว่าตัวแทนจำหน่ายรายอื่น เมื่อคุณคำนึงถึงสิ่งที่ F&I Director ที่ดีสามารถทำได้เพื่อให้ข้อตกลงลุล่วงด้วยเงื่อนไขที่เอื้อประโยชน์ซึ่งเพิ่มสูงขึ้นจริงๆ ลองคิดดูว่าผู้ชายที่นั่งอยู่บนโต๊ะดื่มกาแฟชงมากกว่าผู้ชายในแผนกบริการ เป็นเรื่องที่ยืดเยื้อ แต่ฉันทำลายธุรกิจรถยนต์สำหรับใครก็ตามที่อ่านมาถึงตรงนี้