 ถอนเงินโดยมีค่าปรับหรือรับค่าธรรมเนียมการจัดการสูงเป็นเวลา 10 ปี?
"ที่ปรึกษา" ทางการเงินส่วนใหญ่เป็นพนักงานขายผลิตภัณฑ์ทางการเงิน งานของพวกเขาคือพูดคุยอย่างเป็นกันเองกับคุณด้วยเงินมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ไม่ว่าจะเป็นค่าธรรมเนียมการจัดการหรือค่าคอมมิชชั่น (เงินใต้โต๊ะ) สำหรับผลิตภัณฑ์การลงทุนที่มีค่าธรรมเนียมสูง** (ซึ่งมาจากค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บจากคุณภายในการลงทุน) นี่เป็นธุรกิจที่กระท่อนกระแท่นและโหดร้ายสำหรับพนักงานขายเอง นั่นคือวิธีที่พวกเขาหาเลี้ยงครอบครัวตามความเป็นจริง และฉันก็เห็นใจ แต่ฉันไม่สามารถซื้อสินค้าของพวกเขาได้ ฉันหวังว่าพวกเขาจะขายอย่างอื่น คนเหล่านี้ตกเป็นเหยื่อของการขาดความรู้ทางการเงินของผู้คน ตัวอย่างเช่น คุณให้ความสำคัญกับ "ผลตอบแทน" มากเกินไป ทำไม เพราะเซลส์บอกว่ามันสำคัญ มันไม่ใช่. ตลาดขึ้นลงเป็นเรื่องปกติ คำถามคือการลงทุนของคุณเสียค่าธรรมเนียมไปเท่าไหร่ คุณจะบอกได้อย่างไร (และโดยทั่วไปหากคุณลงทุนได้ดี) คุณเปรียบเทียบประสิทธิภาพของเงินของคุณกับดัชนีที่เกี่ยวข้องกับคุณ คุณเคยได้ยินเกี่ยวกับ S&P 500 ซึ่งเป็นดัชนีที่เกี่ยวข้องกับนักลงทุนสหรัฐฯ ดูปี 2015 S&P 500 อยู่ที่ 2,058.20 ดอลลาร์ในวันที่ 2 มกราคม 2015 อยู่ที่ 2,043.94 ดอลลาร์ในวันที่ 31 ธันวาคม 2015 ดังนั้นจึงแบนราบ มันลดลง 0.7% หากการลงทุนในสหรัฐฯ ของคุณลดลง 0.7% แสดงว่าคุณคุ้มทุนแล้ว หากคุณทำเงินได้น้อยลง นั่นจะสูญเสียไปกับค่าใช้จ่ายภายในการลงทุน หรือการลงทุนที่ทำผลงานได้แย่กว่าดัชนี S&P 500 ฉันขาดทุน 0.8% ในปี 2558 ส่วนพิเศษ 0.1% เป็นค่าใช้จ่ายในการลงทุน ลองในปี 2013: S&P 500 อยู่ที่ $1402.43 ในวันที่ 28 ธันวาคม 2012 และ $1841.10 ในวันที่ 27 ธันวาคม 2013 นั่นคือการเติบโต 31.2% น่าอัศจรรย์ แต่ก็หมายความว่า 31.2% ถือครองอยู่แม้ในตลาด หากพนักงานขายของคุณประกาศอย่างภาคภูมิใจว่าคุณทำได้ 18%... ปัญหา! ทั้งหมดนี้หมายความว่า: เมื่อคุณพูดว่าการลงทุนดำเนินการได้ "ไม่ดี" อย่าใช้ตัวเลขที่แน่นอน ค้นหาดัชนีที่เหมาะสมและเปรียบเทียบกับดัชนี ตลาดหลายแห่งตกต่ำในปี 2558-2559 และนั่นไม่ใช่ความผิดของคุณในการลงทุน คุณต้องการทราบว่าลดลงเมื่อเทียบกับดัชนีของคุณหรือไม่ เพราะนั่นสะท้อนถึงผู้จัดการกองทุนที่ห่วยแตกหรือค่าธรรมเนียมที่สูง สิ่งนี้อาจทำให้คุณสงสัยว่า "ฉันจะลงทุนที่ปลอดภัยและมีค่าธรรมเนียมที่เหมาะสมได้ที่ไหน ฉันไม่รู้จักตลาดของคุณ แต่ที่นี่เรามี "โบรกเกอร์ที่มีส่วนลด" ซึ่งอนุญาตให้เลือกการลงทุนได้ด้วยตนเอง ไม่มีค่าธรรมเนียมการดูแล และเพียงแค่เรียกเก็บเงิน ตามการซื้อขาย (ปกติ $10) กองทุนรวมและ ETF จำนวนมากเป็น "กองทุนดัชนี" ที่มีค่าธรรมเนียมรายปีต่ำมาก 0.20% (1 ใน 500) หรือน้อยกว่า คุณจะเลือกลงทุนอย่างไร ดูหนังสือหลายๆ เล่ม โดยเริ่มจาก หนังสือ "Common Sense on Mutual Funds" แบบคลาสสิกของ John Bogle ซึ่งเป็นผลงานขั้นสุดท้ายเกี่ยวกับมูลค่าของการรักษาค่าธรรมเนียมให้ต่ำ หากคุณต้องการมืออาชีพที่เท่และมั่นใจที่จะคอยช่วยเหลือคุณตลอดกระบวนการ ที่ปรึกษาที่มีค่าธรรมเนียมเท่านั้นคือการเงินที่แท้จริง ที่ปรึกษาที่ทำหน้าที่เพื่อประโยชน์สูงสุดของคุณจริง ๆ พวกเขาแนะนำสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับคุณอย่างจริงใจ แต่ระวัง: พนักงานขายที่คิดค่าคอมมิชชั่นจำนวนมากแสร้งทำเป็นเป็นที่ปรึกษาที่คิดค่าธรรมเนียมเท่านั้น ที่ปรึกษาที่ดียินดีที่จะแนะนำประเภทการลงทุนและให้คุณเลือกแบรนด์ (Fidelity vs Vanguard) และซื้อในบัญชีนายหน้าส่วนลดของคุณเองด้วยรหัสผ่านที่คุณไม่เปิดเผย บอกตามตรงว่าการเงินไม่ใช่เรื่องยาก แต่ทำให้ยากขึ้นด้วยผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อนอย่างไม่น่าเชื่อซึ่งไม่จำเป็นต้องมีอยู่จริง และออกแบบมาเพื่อสร้างความสับสนให้กับผู้คนเพื่อปกปิดค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่ หลีกเลี่ยงผลิตภัณฑ์เหล่านั้น คุณไม่จำเป็นต้องใช้มัน ตอนนี้คุณต้องพิจารณาให้มากขึ้นว่าการลงทุนนี้คืออะไร อย่างที่ฉันพูด พวกเขาทำให้สิ่งเหล่านี้ซับซ้อนโดยไม่จำเป็นโดยเฉพาะเพื่อทำให้พวกเขาสับสน และฉันก็สับสน แม้ว่ามันจะดูเหมือนไม่เป็นคำถามสำหรับฉันมากนัก 1.5% ต่อไตรมาสคือ 6% ต่อปีหรือ 60% ใน 10 ปี (เพื่อละเว้นการทบต้น) หากตลาดเติบโตเฉลี่ย 6% ต่อปี ดังนั้นการเติบโตเพียงแค่จ่ายค่าธรรมเนียม พวกเขาจะกิน 60% ของ 220,000 ดอลลาร์หรือ 132,000 ดอลลาร์ เท่าที่ $60,000 สำหรับเงินประเภทนั้น มันคุ้มค่าที่จะพูดคุยกับทนายความที่ดีเพราะดูเหมือนว่าพวกเขาบิดเบือนความจริงบางอย่างเพื่อให้เพื่อนของคุณสมัครตั้งแต่แรก สร้างแรงกดดันทางกฎหมายกับพวกเขา ค่าปรับ 60,000 ดอลลาร์อาจน้อยลงมาก ** ตัวอย่างเช่น พวกเขาจะแนะนำ JAMCX ซึ่งมีค่าธรรมเนียมบายอิน 5.25% (โหลดส่วนหน้า) และค่าธรรมเนียม 1.23% ต่อปี (อัตราส่วนค่าใช้จ่าย) เปรียบเทียบกับ VIMSX ที่ไม่มีโหลดและค่าธรรมเนียม 0.20% การโหลดส่วนหน้านั้นจะถูกส่งกลับไปยังนายหน้าของคุณเป็นค่าคอมมิชชั่น ดังนั้นเขาจึงไม่สามารถแนะนำ VIMSX ได้ - ไม่มีค่าคอมมิชชั่น! บริษัทของเขาจะไล่เขาออกเพราะทำเช่นนั้น