 เหมาะสมหรือไม่ที่จะเปลี่ยนทิศทางการบริจาคเพื่อการเกษียณอายุจาก 401 (k) ไปสู่การเป็นเจ้าของบ้าน?
ตามกฎทั่วไป การกระจายความเสี่ยงหมายถึงการถือครองเงินสด หุ้น พันธบัตร และอสังหาริมทรัพย์ในจำนวนที่เพียงพอ กองทุนฉุกเฉินควรมีรายได้ 6 เดือน (แบบอนุรักษ์นิยม) หรือค่าใช้จ่าย (แบบอนุรักษ์นิยมน้อยกว่า) ในรูปของเงินสดบางประเภท (เช่น บัญชีออมทรัพย์) เมื่อคุณใกล้เกษียณ จำนวนนั้นควรเพิ่มขึ้น เมื่อเกษียณอายุควรเป็นค่าใช้จ่ายห้าปี ถึงเวลานั้น มันไม่ใช่เงินสำรองฉุกเฉินอีกต่อไป แต่เป็นค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันของคุณ คุณสามารถใช้เงินบำนาญหรือประกันสังคมเพื่อหักล้างค่าใช้จ่ายรายเดือนตามวัตถุประสงค์ของกองทุนนั้น คุณควรหักค่าใช้จ่ายสุทธิ 5 ปีหลังจากรายได้เป็นเงินสดหลังเกษียณ อัตราส่วนการกระจายความเสี่ยงตามปกติสำหรับหุ้น พันธบัตร และอสังหาริมทรัพย์คือหุ้น 60% พันธบัตร 20% และอสังหาริมทรัพย์ 20% คุณสามารถนับอิควิตี้ในบ้านของคุณเป็นส่วนหนึ่งของส่วนแบ่งอสังหาริมทรัพย์ สำหรับคนส่วนใหญ่ บ้านจะเพียงพอ กระจายไปสู่อสังหาริมทรัพย์ ที่กล่าวว่าคุณไม่ควรซื้อบ้านหลังที่สองเพื่อเป็นการลงทุน ซื้อบ้านหลังที่สองถ้าคุณสามารถจ่ายได้และถ้ามันทำให้คุณมีความสุข จากนั้นพิจารณาว่าคุณต้องการเก็บบ้านหลังแรกไว้เป็นการลงทุนหรือขายตอนนี้ ดูความเป็นเจ้าของโดยรวมของคุณเพื่อดูว่าคุณมีน้ำหนักเกินในอสังหาริมทรัพย์หรือไม่ บ้านหลักของคุณไม่ใช่การลงทุน แต่เป็นการเป็นเจ้าของ หาก 90% ของมูลค่าสุทธิของคุณเป็นอสังหาริมทรัพย์ แสดงว่าคุณอาจลงทุนในหลักทรัพย์ต่ำเกินไป เช่น หุ้นและพันธบัตร 50% น่าจะเป็นขอบเขตบน และ 20% อสังหาริมทรัพย์จะมีความหลากหลายมากขึ้น หาก 401k ของคุณมีการจับคู่ของนายจ้าง คุณควรใส่ให้เพียงพอเพื่อให้ได้การจับคู่แบบเต็ม ฉันชอบอัตราส่วนหุ้น 70-75% ต่อพันธบัตร 25-30% ในทุกช่วงอายุ ซึ่งตรงกับการกระจายความเสี่ยงของตลาดโดยรวม ปรับสมดุลให้อยู่ในช่วงนั้นอย่างสม่ำเสมอ โดยอาจลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีน้ำหนักน้อยเกินไป เมื่อเพิ่มอสังหาริมทรัพย์เข้าไป ความชอบของฉันคือให้อสังหาริมทรัพย์มีมูลค่าประมาณหนึ่งในสี่ของมูลค่าหลักทรัพย์ ดังนั้นหุ้นประมาณ 60% พันธบัตร 20% และอสังหาริมทรัพย์ 20% ส่วนแบ่ง 50% สำหรับอสังหาริมทรัพย์นั้นรุนแรงกว่า แต่สามารถทำงานได้ นอกเหนือจากบ้านหรือทรัพย์สินให้เช่าแล้ว อีกทางเลือกหนึ่งสำหรับการเพิ่มส่วนแบ่งอสังหาริมทรัพย์คือ Real Estate Investment Trust (REIT) เหล่านี้เป็นกองทุนรวมสำหรับอสังหาริมทรัพย์ สิ่งนี้จะนำคุณออกจากธุรกิจการจัดการอสังหาริมทรัพย์ หากคุณต้องการจัดการการเช่าจริงๆ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้ลงรายการค่าใช้จ่ายทั้งหมด สิ่งเหล่านี้รวมถึง: ระวังด้วยว่าคุณสามารถรับมือได้หากมีการเปลี่ยนแปลง บางทีในปัจจุบันอาจมีการขาดแคลนทรัพย์สินให้เช่าอย่างมากและอัตราว่างก็ใกล้เป็นศูนย์ จะเกิดอะไรขึ้นในไม่กี่ปีเมื่อการก่อสร้างใหม่ทำให้หย่อนยานมากขึ้น? ผู้เช่าไม่สามารถดำเนินการบำรุงรักษาบางประเภทได้ นอกจากนี้ การบำรุงรักษาบางประเภทจะทำให้ผู้เช่าใหม่กลัว เช่นเดียวกับที่คุณจ่ายเงินจำนวนมาก คุณก็ไม่ได้รับค่าเช่าเช่นกัน คุณต้องสามารถจัดการกับการสูญเสียรายได้และค่าใช้จ่ายจำนวนมากในเวลาเดียวกัน อย่าลืมมูลค่าการขายบ้านปัจจุบันของคุณ บางทีคุณอาจซื้อเมื่อบ้านมีราคาถูกลง บางทีคุณอาจจะดีกว่าถ้าเอาส่วนปัจจุบันที่คุณมีในบ้านหลังนั้นไปจำนองบ้านหลังใหม่ของคุณ ใช่ ค่าจำนองเก่าอาจต่ำกว่าค่าเช่าที่คุณอาจได้รับ แต่ค่าเช่าในอีก 30 ปีข้างหน้าอาจน้อยกว่าที่คุณจะได้รับจากบ้านหากคุณขาย คุณดีกว่าด้วยส่วนได้ส่วนเสียขั้นต่ำในบ้านสองหลังหรือส่วนที่ดีกับบ้านหนึ่งหลัง? ฉันจะรู้สึกดีขึ้นเกี่ยวกับการซื้อนี้หากคุณบอกว่าคุณกำลังทำสิ่งนี้นอกเหนือจาก 401,000 ของคุณ การทำเช่นนี้แทน 401k ของคุณดูเหมือนจะไม่สมบูรณ์แบบสำหรับฉัน คุณจะทำอย่างไรหากมีการพังทลายของที่อยู่อาศัยอีก? โชคไม่ดีเล็กน้อย คุณอาจจบลงด้วยการจำนองสองครั้งและไม่สามารถชำระเงินได้ หรืออาจจะไม่ได้อยู่ใต้น้ำในบ้านหลังปัจจุบัน แต่ก็ไม่ได้ผลตอบแทนมากจากการขายเช่นกัน ที่พูดมาทั้งหมดอาจจะเป็นข้อตกลงที่ดี คุณมีข้อมูลเกี่ยวกับเรื่องนี้มากกว่าที่เรารู้ แค่...ระวังตัว