 เหตุใดเงินที่ถอนออกจาก IRA แบบดั้งเดิมจึงถูกหักภาษีในอัตราภาษีเงินได้ธรรมดา
คุณกำลังพลาดสิ่งที่สำคัญมาก เงินใน IRA แบบดั้งเดิม (โดยเฉพาะอย่างยิ่ง IRA แบบดั้งเดิมที่หักลดหย่อนได้ ไม่มีเหตุผลใดที่จะเก็บ IRA แบบดั้งเดิมที่ไม่สามารถหักลดหย่อนได้อีกต่อไป) เป็นเงินก่อนหักภาษี หมายความว่าเมื่อคุณจ่ายภาษีเมื่อคุณนำมันออกมา คุณกำลังจ่ายภาษีสำหรับมันเป็นครั้งแรก หากคุณนำเงินธรรมดาไปลงทุนในหุ้น จากนั้นจ่ายภาษีกำไรจากการขายหุ้นเมื่อคุณนำเงินออก นั่นคือเงินหลังหักภาษีเพื่อเริ่มต้น หมายความว่าคุณได้จ่ายภาษี (รายได้) ไปแล้วครั้งหนึ่ง จากนั้นคุณต้องจ่ายภาษีอีกครั้งตามการเติบโตของมูลค่าตามเวลาของเงินนั้น (กล่าวคือ การเติบโตนั้นได้รับจากเงินที่ถูกหักภาษีแล้ว) นั่นหมายความว่าคุณจ่ายภาษีสองเท่าจากส่วนของเงินนั้นอย่างมีประสิทธิภาพ หากสิ่งนั้นไม่สมเหตุสมผลสำหรับคุณ และคุณคิดว่าดอกเบี้ย กำไรจากการขายหลักทรัพย์ ฯลฯ เป็นครั้งแรกที่คุณต้องจ่ายภาษีจากเงินเพราะมันคือการเติบโต แสดงว่าคุณมีมุมมองที่เรียบง่ายมากเกี่ยวกับเงิน มีสิ่งที่เรียกว่ามูลค่าเงินตามเวลา ซึ่งหมายความว่าเงินจำนวนหนึ่งจะเทียบเท่ากับเงินจำนวนมากในอนาคต หากคุณลงทุน $100 ในตอนนี้และลงเอยด้วย $150 ในอนาคต เงิน 150 ดอลลาร์ในอนาคตนั้นจะเท่ากับเงิน 100 ดอลลาร์ในปัจจุบัน ลองพิจารณาตัวอย่าง สมมติว่าคุณมีรายได้ก่อนหักภาษี $1,000 คุณต้องการลงทุนและถอนออกในช่วงระยะเวลาหนึ่งในภายหลังเมื่อเกษียณอายุ สมมติว่าคุณมีการลงทุนที่เติบโต 100% ในช่วงเวลานี้ และสมมติว่าอัตราภาษีของคุณในปัจจุบันและอนาคตคือ 25% (และเพื่อความง่าย สมมติว่ารายได้ทั้งหมดถูกหักภาษีในอัตรานั้นแทนระบบวงเล็บภาษี) และภาษีกำไรจากการขายหุ้นคือ 15% คุณเห็นบางสิ่ง: IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA นั้นเทียบเท่ากันหากอัตราภาษีเท่ากัน นี่เป็นเพราะในทั้งสองกรณี คุณจ่ายภาษีครั้งเดียวจากเงิน (ความแตกต่างเพียงอย่างเดียวระหว่างการจ่ายภาษีตอนนี้และหลังจากนั้นคืออัตราภาษี) ไม่สำคัญว่าคุณจะจ่ายภาษีเฉพาะเงินต้นสำหรับ Roth และเงินต้นบวกรายได้สำหรับ Traditional เนื่องจากเงินต้นจะเทียบเท่ากับเงินต้นบวกรายได้ในอนาคต และคุณยังเห็นว่าการลงทุนเงินนอกนั้นแย่กว่าทั้งสองอย่าง นั่นเป็นเพราะคุณจ่ายภาษีจากเงินที่จ่ายครั้งเดียวบวกอีกบางส่วน เมื่อคุณเปรียบเทียบกับ Roth IRA ข้อเสียนั้นชัดเจน - ในทั้งสองกรณีคุณต้องเสียภาษีเงินได้สำหรับเงินต้น แต่สำหรับ Roth IRA คุณไม่ต้องจ่ายอะไรเลยสำหรับรายได้ ในขณะที่สำหรับหุ้นภายนอก คุณต้องจ่ายภาษีบางส่วนจากรายได้ . สิ่งที่อาจไม่ค่อยชัดเจนคือเสียเปรียบเมื่อเทียบกับ IRA แบบดั้งเดิม Traditional และ Roth IRA เทียบเท่าในการเปรียบเทียบนี้ 401(k)s และ IRAs มีสิทธิประโยชน์ทางภาษีพื้นฐานเมื่อเทียบกับการลงทุนด้วยเงินปกติ เนื่องจากอนุญาตให้เก็บภาษีเงินได้เพียงครั้งเดียว ไม่ว่าอัตราภาษีกำไรจากการขายหุ้นจะต่ำเพียงใด ก็ยังแย่กว่าเพราะเป็นภาษีจากการเติบโตของมูลค่าตามเวลาจากเงินที่เสียภาษีไปแล้ว