 วิธีที่ดีที่สุดในการตั้งค่าการเงินส่วนบุคคลคืออะไร?
คุณไม่ได้ระบุว่าคุณอยู่ที่ไหน ดังนั้นคำตอบใด ๆ สำหรับเรื่องนี้จะเป็นเรื่องทั่วไปโดยธรรมชาติ ฉันควรมีบัญชีธนาคารกี่บัญชี และประเภทใด คุณควรมีบัญชีธุรกรรมหนึ่งบัญชีและบัญชีออมทรัพย์หนึ่งบัญชี คุณสามารถทำได้ด้วยบัญชีการทำธุรกรรมเพียงบัญชีเดียว แต่ฉันไม่แนะนำอย่างนั้นจริงๆ สิ่งเหล่านี้ถูกอ้างถึงด้วยชื่อที่แตกต่างกันในเขตอำนาจศาลที่แตกต่างกัน แต่แนวคิดพื้นฐานคือคุณมีบัญชีเดียวที่เงินเข้าและออก (บัญชีธุรกรรม) และอีกบัญชีหนึ่งที่เงินเข้าและออก (บัญชีออมทรัพย์) จากนั้นคุณสามารถต่อยอดจากพื้นฐานพื้นฐานนั้นเมื่อคุณค้นพบความต้องการที่หลากหลาย ตัวอย่างเช่น ฉันมีบัญชีแยกต่างหากสำหรับแหล่งเงินแต่ละแหล่งที่เข้าสู่การเงินส่วนบุคคลของฉัน ซึ่งทำให้สิ่งต่างๆ ง่ายขึ้นมากเมื่อฉันนั่งลงเพื่อกรอกแบบฟอร์มภาษีจนถึงเกือบหนึ่งปีครึ่งหลังจากนั้น แต่ยังเพิ่มบิตของ ความซับซ้อน สำหรับฉัน ความเรียบง่ายในเวลาภาษีนั้นคุ้มค่ากับความซับซ้อนเพิ่มเติม สำหรับคนเพิ่งเริ่มอาจจะยังไม่ใช่ (และแน่นอนว่าไม่จำเป็นเลยหากคุณมีรายได้ที่ต้องเสียภาษีเพียงแหล่งเดียวและไม่มีเหตุผลเฉพาะอื่นใดในการแยกกระแสรายได้) ฉันควรใส่รายได้เท่าไร (คิดเป็นเปอร์เซ็นต์) ในแต่ละรายได้ ด้วยบัญชีธุรกรรมเดียว รายได้ทั้งหมดของคุณจะเข้าสู่บัญชีนั้น การมีบัญชีเดียวเพื่อจ่ายเงินจะทำให้ชีวิตนายจ้างของคุณง่ายขึ้น จากนั้นคุณจะต้องคำนวณงบประมาณที่ระบุว่าคุณวางแผนจะใช้จ่ายเท่าไรสำหรับค่าอาหาร ที่พัก เงินออม และอื่นๆ ฉันจะแบ่งส่วนออกเป็นงบประมาณและเงินออมได้อย่างไร หากคุณไม่รู้ว่าจะเริ่มต้นอย่างไร แต่มีประวัติทางการเงินที่เหมาะสม (ซึ่งต่างกับการย้ายเข้ามาอยู่ในครัวเรือนของคุณเองในตอนนี้) ให้นำใบแจ้งยอดบัญชีเก่ามาบางส่วนและจัดหมวดหมู่รายการแต่ละรายการในลักษณะที่เหมาะสมกับคุณ อย่าเจาะจงเกินไป สี่หรือห้าประเภทก็น่าจะเพียงพอแล้ว ประเภทเหล่านี้คือ "ค่าครองชีพ" (ค่าเช่า ค่าไฟ ค่าสาธารณูปโภค ...) "ค่าอาหารและค่ากินนอกบ้าน" (ทุกอย่างที่คุณเอาเข้าปาก) "เงินออม" (อย่าลืมลบสิ่งที่คุณเอาออกไป ออมทรัพย์) เป็นต้น นี่จะเป็นงบประมาณเริ่มต้นของคุณ หากคุณไม่มีประวัติทางการเงิน แสดงว่าคุณยังเด็กและเพิ่งย้ายออกไปอยู่กับพ่อแม่ ถามพวกเขาว่าในพื้นที่ของคุณมีค่าใช้จ่ายเท่าใดจึงจะเหมาะสมสำหรับค่าอาหารพื้นฐาน ที่พักอาศัย และอื่นๆ ใช้ตัวเลขเหล่านี้เป็นจุดเริ่มต้นสำหรับงบประมาณของคุณเอง แต่อย่าถือเป็นความจริงที่สมบูรณ์ มีบรรทัด "ค่าใช้จ่ายเบ็ดเตล็ด" หรือ "อื่นๆ" อยู่ในงบประมาณเสมอ จะมีค่าใช้จ่ายที่คุณไม่ได้วางแผนไว้เสมอ และ/หรือไม่จัดอยู่ในหมวดหมู่อื่นอย่างเรียบร้อย จัดสรรเงินที่เหมาะสมให้กับหมวดหมู่นี้ นี่ควรเป็นที่ที่คุณใช้เงินในช่วงเดือนปกติเมื่อคุณใช้จ่ายเกินงบประมาณบางหมวด เงินออมของคุณควรเป็นทางเลือกสุดท้าย ไม่ใช่สิ่งที่คุณใช้เป็นประจำ (หากคุณพบว่าตัวเองจำเป็นต้องใช้เงินออมของคุณเป็นประจำ ให้ปรับงบประมาณของคุณให้เหมาะสม) คิดให้ออกตามค่าใช้จ่ายและรายได้ที่คาดการณ์ไว้ของคุณว่าคุณสามารถจัดสรรได้อย่างสมเหตุสมผลและไม่แตะต้องเท่าไร เป็นไปไม่ได้ที่เราจะบอกว่าสิ่งนี้จะเท่าไหร่ บางคนมีปัญหาในการจัดสรร 5% ของรายได้เป็นประจำโดยไม่แตะต้องมัน คนอื่นๆ สามารถจัดการเพื่อประหยัดเงินได้มากกว่า 50% ของรายได้ได้อย่างง่ายดาย ไม่ต้องกังวลหากปริมาณเล็กน้อยในตอนแรก ติดต่อกับธนาคารของคุณและตั้งค่าการโอนเงินอัตโนมัติจากบัญชีธุรกรรมของคุณไปยังบัญชีออมทรัพย์ ตั้งค่าให้เกิดขึ้นใหม่ทุกครั้งที่คุณได้รับเงิน (คุณอาจต้องการเผื่อมาร์จิ้นหนึ่งหรือสองวันเพื่อให้แน่ใจว่าเงินมาถึงแล้ว ในบัญชีของคุณก่อนที่จะถูกลบออก) จากจำนวนเงินที่คุณกำหนดว่าคุณสามารถบันทึกได้เป็นประจำ จากนั้นพยายามลืมว่าเงินจำนวนนี้เคยทำให้เป็นการเงินของคุณ สิ่งนี้มักเรียกว่าหลักการ "จ่ายเงินให้ตัวเองก่อน" คุณจะใช้งบประมาณไม่ถึงทุกเดือน ไม่มีใครทำ ในความเป็นจริง มีแนวโน้มว่าจะไม่มีเดือนใดใช้จ่ายถึงงบประมาณอย่างแน่นอน พยายามควบคุมค่าใช้จ่ายตามงบประมาณของคุณ และเมื่อคุณได้รับค่าจ้างครั้งต่อไป เว้นแต่คุณจะมีบิลก้อนโตในเร็วๆ นี้ ให้โอนสิ่งที่เหลืออยู่เข้าบัญชีออมทรัพย์ของคุณ ใช้เวลาช่วงสิ้นเดือนแต่ละเดือนเพื่อทบทวนว่าคุณจัดการได้ดีเพียงใดเพื่อให้ตรงกับงบประมาณของคุณ และทำการปรับเปลี่ยนที่จำเป็น หากคุณทำเช่นนี้เป็นประจำ จะใช้เวลาไม่นานนัก และจะเพิ่มมูลค่าของงบประมาณที่คุณตั้งไว้อย่างมาก ฉันควรใช้บัตรเครดิตในการใช้จ่ายเพื่อรับผลประโยชน์หรือไม่? เฉพาะในกรณีที่คุณจะทำการซื้อเหล่านั้นและมีเงินอยู่ในมือเพื่อชำระบิลเต็มจำนวนเมื่อถึงกำหนด การใช้บัตรเครดิตเพื่อชำระค่าสินค้าเป็นสิ่งที่สะดวกสบายในหลาย ๆ กรณี การใช้บัตรเครดิตเพื่อชำระสิ่งที่คุณไม่สามารถจ่ายได้โดยใช้เงินสดแทนเป็นสูตรสำหรับหายนะทางการเงิน ผู้คนยังกล่าวถึงบัญชีการลงทุน บัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ ฯลฯ ซึ่งเป็นสิ่งที่ดีที่ควรคำนึงถึง แต่ในความเห็นของฉัน "เครื่องมือการออม" ที่แน่นอน (ประเภทของสถานที่ที่คุณใส่เงิน) มีความสำคัญน้อยกว่าการเข้าสู่ นิสัยการออมอย่างสม่ำเสมอและไม่แตะต้องเงินก้อนนั้น นั่นเป็นเหตุผลที่ฉันแนะนำแค่บัญชีออมทรัพย์: หากคุณคำนวณผิด ลืมบิลขนาดใหญ่ที่กำลังจะมา หรือเหตุผลอื่น ๆ (ที่ดี!) ที่จำเป็นในการเข้าถึงเงิน การลงทุนจะไม่ใช่ช่วงเวลาที่การลงทุนลดลง 15 มูลค่า % และคุณต้องเผชิญกับค่าปรับจำนวนมากสำหรับการถอนออกจากเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ เมื่อคุณมีความเข้าใจเป็นอย่างดีว่าคุณสามารถเก็บออมได้เท่าไหร่อย่างน่าเชื่อถือ คุณสามารถโอนส่วนนั้นไปยังเครื่องมือการออมอื่น ๆ รวมถึงเงินออมเพื่อการเกษียณ ในความเป็นจริง ณ จุดนั้นคุณควร นอกจากนี้ ฉันขอแนะนำให้ทำรายการใบเรียกเก็บเงินทุกใบที่คุณจ่ายเป็นประจำ จำนวนเงินที่คุณจ่ายครั้งล่าสุด และเวลาที่คุณคาดว่าจะถึงกำหนดชำระครั้งต่อไป บิลบางรายการคาดเดาได้ง่าย ("ค่าเช่า 234 ดอลลาร์จะครบกำหนดในวันที่ 1 ของทุกเดือน") และบางบิลก็คาดเดาได้ยากกว่า ("บิลค่าไฟจะครบกำหนดในวันที่ 15 ของเดือนหลังจากที่ฉันใช้ไฟ แต่จำนวนเงินที่ต้องชำระจะแตกต่างกันไปอย่างมาก จากเดือนเป็นเดือน"). นี่ไม่ใช่การรู้แน่ชัดว่าคุณจะต้องจ่ายเท่าไหร่ แต่เพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะไม่แปลกใจกับการเรียกเก็บเงินที่คุณไม่คาดคิด