 เจ้าหน้าที่สินเชื่อสามารถปฏิเสธฉันได้หรือไม่แม้ว่าฉันจะมีเงินเป็นผู้ซื้อบ้านหลังแรก?
ข้อมูลประจำตัวของฉัน: ฉันเคยทำงานเกี่ยวกับการจำนองเมื่อประมาณ 5 ปีที่แล้ว ฉันไม่ใช่เจ้าหน้าที่สินเชื่อ (พนักงานขาย) หรือผู้ดำเนินการสินเชื่อที่อยู่อาศัย (ผู้ทำงานจริง) แต่ฉันก็ตรวจสอบงานของพวกเขาอย่างใกล้ชิด ดังนั้นฉันจึงไม่ใช่ผู้มีอำนาจเด็ดขาด แต่ฉันมีความรู้โดยตรง ตรงกันข้ามกับคำตอบที่ยอมรับ ใช่ ธนาคารมีหน้าที่เสนอเงินกู้ให้คุณ - หากคุณมีคุณสมบัติครบถ้วน นี่อาจฟังดูแปลกและเหมือนเป็นการบังคับธนาคารให้จ่ายเงินเมื่อไม่ต้องการ แต่ก็มีเหตุผลที่ดี ย้อนกลับไปในทศวรรษ 1950 ถึง 1980 ธนาคารมักจะปฏิเสธการให้เงินกู้ยืมแก่ชาวแอฟริกันอเมริกันที่สามารถซื้อบ้านที่ดีกว่าได้ เนื่องจากเจ้าหน้าที่สินเชื่อไม่ค่อย 'รู้สึก' ว่าพวกเขาสามารถผ่อนบ้านราคาแพงได้ แม้ว่าพวกเขาจะมีจำนวนเงินที่แน่นอนก็ตาม ประวัติและรายได้เดียวกับคนผิวขาวที่ได้รับการอนุมัติ หลังจากพยายามแก้ไขปัญหานี้อยู่หลายรอบ ในที่สุดรัฐบาลก็ออกคำสั่งให้ธนาคารต้องมีหลักเกณฑ์เป็นลายลักษณ์อักษรว่าจะอนุมัติหรือปฏิเสธสินเชื่อและอัตราดอกเบี้ยที่ให้ไว้ สามารถเปลี่ยนแปลงเกณฑ์ดังกล่าวได้ แต่การเปลี่ยนแปลงเหล่านั้นจะต้องนำไปใช้กับลูกค้าใหม่ทั้งหมด ธนาคารสามารถใช้ดุลยพินิจเล็กน้อยในการอนุมัติสินเชื่อที่โดยปกติแล้วอาจปฏิเสธได้ แต่ต้องมีเหตุผลเป็นลายลักษณ์อักษร (โดยปกติจะเป็นเพราะความสัมพันธ์บางอย่างกับธุรกิจของลูกค้า (เงื่อนไขนี้เพิ่มกฎพิเศษมากมาย) หรือลูกค้ารายนั้นมีจำนวนมหาศาล ครอบครัวและพี่น้องอีก 11 คนได้รับเงินกู้จากเจ้าหน้าที่สินเชื่อคนเดียวกัน - เป็นของหายากแบบสุ่มที่สามารถจัดทำเป็นเอกสารได้ง่ายหาก / เมื่อรัฐบาลร้องขอ) ธนาคารไม่มีดุลยพินิจในการปฏิเสธเงินกู้ - ฉันเคยเห็นคนอายุ 98 ปีลงนามจำนองเป็นเวลา 30 ปี และธนาคารก็ดีใจเพราะมันแสดงให้เห็นว่าพวกเขาไม่ได้เลือกปฏิบัติต่อผู้สูงอายุ ลูกค้าอาจเป็นคนหัวแข็ง และธนาคารไม่สามารถปฏิเสธพวกเขาได้หากเอกสาร เครดิต และรายได้ดี สิ่งที่เจ้าหน้าที่สินเชื่อทำได้มากที่สุดคือดำเนินการสินเชื่ออย่างช้าๆ และหวังว่าผู้ก่ออาชญากรรมจะถูกจับกุมก่อนที่ธนาคารจะใช้เงินไปมากกว่านี้ กฎระเบียบสำหรับพนักงานใหม่สำหรับพนักงานนั้นยอดเยี่ยมน้อยกว่าเล็กน้อย แต่ธนาคารต้องการประวัติรายได้ 30+ วัน (30 วัน ไม่ใช่ 4 สัปดาห์) หากคุณมี แต่ถ้าคุณเป็นพนักงานใหม่ พวกเขาสามารถทำเรื่องกู้โดยใช้ข้อเสนองานที่เป็นลายลักษณ์อักษรและลงนามเป็นหลักฐานรายได้ อย่างไรก็ตาม ฉันไม่แนะนำให้คุณใช้วิธีนี้ในการซื้อบ้าน คุณดีกว่ามากในการเช่าอยู่พักหนึ่งและเรียนรู้พื้นที่ในท้องถิ่นก่อนที่คุณจะซื้อบ้าน มันง่ายเกินไปที่จะซื้อบ้านโดยไม่รู้จักเมือง แล้วพบว่าคุณขับรถไปทำงานได้ช้าจนน่ากลัวและอยู่ในส่วนที่แย่ที่สุดของเมือง และคุณอาจไม่ชอบบริษัทมากนัก หรือคุณอาจไม่เหมาะ ไม่ใช่เรื่องแปลกที่จะออกจากบริษัทภายในปีหรือสองปี คุณไม่ต้องการบ้านที่ยึดคุณไว้ที่เดียวในขณะที่คุณต้องการอิสระในการสำรวจตัวเลือกอาชีพ และพิจารณาสิ่งนี้: ธนาคารชอบขายจำนอง แต่พวกเขาเกลียดการถือครองไว้ พวกเขาต้องการเก็บค่าธรรมเนียมการปิดบัญชี 10,000 ดอลลาร์ พวกเขาไม่สนใจเรื่องดอกเบี้ย 4% ที่ลดลงในช่วง 30 ปีที่ผ่านมา เมื่อพวกเขาลงนามจำนอง พวกเขาพยายามขายให้กับนักลงทุนที่ต้องการซื้อตราสารหนี้คุณภาพสูงภายในหนึ่งเดือน การขายครั้งนั้นทำให้ได้เงินคืนทั้งหมด ดังนั้นพวกเขาจึงสามารถใช้ขายจำนองอีกรอบและเก็บเงินได้อีก 10,000 ดอลลาร์ หากธนาคารมีวิธีดำเนินการ ธนาคารได้ปลดภาระจำนองของคุณก่อนที่คุณจะส่งการชำระเงินงวดแรกให้กับพวกเขา ด้วยเหตุนี้ การซื้อบ้านสักหลังจึงเป็นความคิดที่น่ากลัว นอกเสียจากว่าคุณคาดว่าจะอาศัยอยู่ที่นั่นอย่างน้อย 5 หรือ 10 ปี เนื่องจากค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีสูงมาก