ฉันควรซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งฉบับหรือไม่? (ผมใกล้เกษียณแล้ว)
ก่อนอื่น ขอแสดงความยินดีที่คุณอยู่ในสถานะทางการเงินที่น่าเหลือเชื่อ คุณทำได้ดีมาก ดังนั้นมาดูด้านการลงทุนกันก่อน หากคุณใส่ 400,000 ในกองทุนดัชนีที่เหมาะสมโดยมีการเติบโตเฉลี่ย 8% และเพิ่ม 75,000 ทุกปี ใน 10 ปี คุณจะมีเงินประมาณ 1.95 ล้านดอลลาร์ หรือ 800,000 ดอลลาร์ซึ่งเป็นกำไรจากการลงทุน (มากหรือน้อยเนื่องจากความเสี่ยงด้านตลาด แน่นอน) - หรือ $560,000 หลังหักภาษี 30% หากคุณใส่ไว้ในนโยบายทั้งชีวิตที่ 1.7% คุณจะมีรายได้ประมาณ 1.3 ล้านดอลลาร์ ซึ่ง 133,000 ดอลลาร์เป็นกำไรจากการลงทุนปลอดภาษี ดังนั้นการประกันจึงคิดค่าเสียโอกาสให้คุณ $430,000 เนื่องจากคุณสามารถทำสิ่งที่แตกต่างออกไปด้วยเงินเพื่อผลตอบแทนที่มากขึ้น กองทุนที่คุณกล่าวถึง (Vanguard Wellington) มีการเติบโตต่อปี 10 ปีที่ 7.13% ที่อัตราการเติบโตนั้น ค่าเสียโอกาสจะอยู่ที่ 350,000 ดอลลาร์ แม้จะมีพอร์ตโฟลิโอที่มีอัตราการเติบโตที่อนุรักษ์นิยมมากกว่า 5% ค่าเสียโอกาสอยู่ที่ 178,000 ดอลลาร์ ตอนนี้เป็นประกันชีวิต ประกันชีวิตเป็นผลิตภัณฑ์ส่วนบุคคลสูง แต่ฉันใช้ใบเสนอราคาสั้น ๆ สำหรับผู้ชายอายุ 65 ปีที่มีสุขภาพแข็งแรงและได้รับเบี้ยประกัน 11,000 ดอลลาร์ต่อปีสำหรับกรมธรรม์ระยะยาว 10 ปีมูลค่า 2 ล้านดอลลาร์ ดังนั้นจำนวนเงินประกันชีวิตที่เท่ากันจึงมีราคาเพียง 110,000 ดอลลาร์เท่านั้น น้อยกว่าค่าเสียโอกาส 430,000 เหรียญที่ทั้งชีวิตจะต้องเสียค่าใช้จ่าย นอกจากนี้ คุณยังมีภาระจำนองซึ่งมีค่าใช้จ่ายประมาณ 28,000 ดอลลาร์ต่อปี (3.5% ของ 800,000) ทำไมคุณถึง "ลงทุน" ในกรมธรรม์ประกันภัย 1.7% เมื่อคุณจ่ายค่าจำนอง "ต่ำ" 3.5% ฉันจะใช้เงินสดเท่าที่คุณพอใจและจ่ายค่าจำนองให้ได้มากที่สุดและจ่ายให้หมดโดยเร็ว จากนั้นคุณไม่จำเป็นต้องทำประกันชีวิต จากนั้นคุณสามารถทำอะไรก็ได้ที่คุณต้องการ เกษียณก่อนกำหนด ลงทุนและให้อย่างบ้าคลั่ง เที่ยวรอบโลก หรืออะไรก็ตาม ฉันไม่เห็นเหตุผลที่น่าสนใจในการประกันชีวิตเลย นับประสาอะไรกับประกันชีวิตที่ห่อด้วยเครื่องมือการลงทุนที่ไม่ดี