 ทำไมใคร ๆ ก็อยากชำระหนี้ด้วยวิธีอื่นที่ไม่ใช่ “ดอกเบี้ยสูงสุด” ก่อน?
นี่เป็นเหตุผลที่แตกต่างออกไปเล็กน้อยจากคำตอบอื่น ๆ ที่ฉันได้เห็นที่นี่เกี่ยวกับความไม่มีเหตุผลและการตระหนักถึงความไร้เหตุผลของตนเองอย่างมีเหตุผล (ในอนาคตหรือในสถานการณ์ที่แตกต่างกัน) สามารถนำคุณไปสู่การตัดสินใจซึ่งดูเหมือนว่าจะไม่ถูกต้อง ประการแรก ทำไมบางครั้งผู้คนจึงรักษายอดคงเหลือในหนี้ดอกเบี้ยสูงเมื่อพวกเขามีเงินออม? คำแนะนำมาตรฐานในไซต์และฟอรัมการจัดการเงินหลายแห่งคือการถอนเงินออมเพื่อชำระหนี้ อย่างไรก็ตาม ฉันคิดว่ามีปัญหากับเรื่องนี้ สมมติว่าคุณมีเงิน 5,000 ดอลลาร์ในบัญชีออมทรัพย์ และมียอดคงเหลือในบัตรเครดิต 2,000 ดอลลาร์ คุณจ่ายดอกเบี้ยบัตรเครดิตมากกว่าที่คุณได้รับจากบัญชีออมทรัพย์ และดูเหมือนว่าคุณควรถอนเงินบางส่วนจากบัญชีออมทรัพย์และชำระ cc อย่างไรก็ตาม ความแตกต่างระหว่างสองสถานการณ์ นอกเหนือจากดอกเบี้ยที่คุณเสียไปโดยการรักษายอดคงเหลือ cc คือแรงจูงใจของคุณในการออม หากคุณมียอดคงเหลือในบัตรเครดิต $2,000 คุณอาจต้องชำระเงินขั้นต่ำ $100 ในแต่ละเดือน หากคุณมีเงินเพิ่ม คุณจะได้รับรางวัลหากคุณจ่ายมากขึ้นในบัตรเครดิต โดยเห็นยอดคงเหลือลดลงและเข้าใจว่าในไม่ช้าคุณจะเป็นอิสระจากการถูกเรียกเก็บเงินอันน่าสยดสยองนี้ในแต่ละเดือน เพื่อรักษาเป้าหมายการออมไว้ ก็เพียงพอที่จะตกลงกับตัวเองว่าจะไม่ใช้จ่ายใดๆ กับซีซีใหม่ หรือถอนเงินออมใดๆ ตอนนี้ สมมติว่าคุณตัดสินใจที่จะชำระซีซีด้วยเงินออม ตอนนี้ไม่มีอะไร 'บังคับ' ให้คุณประหยัดเงิน $100 ในแต่ละเดือน เมื่อถึงสิ้นเดือน คุณต้องกระตุ้นตัวเองว่าคุณจะเพิ่มเงินสดสำรองในยอดเงินฝากออมทรัพย์ 3,000 ดอลลาร์ แทนที่จะให้คุณ 'ต้อง' จ่ายซีซีของคุณ ใช่ หากคุณใช้เงินสดสำรองแทนที่จะเก็บไว้ คุณจะได้รับบางสิ่งตอบแทน แต่เป็นไปได้ไหมที่การใช้จ่าย 140 ดอลลาร์ในการใช้จ่ายตามดุลยพินิจขนาดเล็ก (สิ่งที่คุณไม่ต้องการ) ทำให้คุณเสียเงินน้อยกว่าการจ่ายดอกเบี้ย 40 ดอลลาร์ให้กับบริษัทบัตรเครดิตและประหยัดเงิน 100 ดอลลาร์ คุณอาจถูกล่อลวงให้เริ่มใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตอีกครั้ง โดยรู้ว่าคุณมียอดคงเหลือเป็น 0 และคุณ 'สามารถจ่ายออกจากเงินออมได้เสมอ' เป็นเรื่องง่ายที่จะเปรียบเทียบสิ่งนี้กับสถานการณ์ที่มีหนี้สองประเภท สมมติว่าคุณมีหนี้ 2,000 ดอลลาร์สำหรับพ่อแม่ของคุณโดยไม่มีดอกเบี้ยและเงินกู้ 2,000 ดอลลาร์ที่มีดอกเบี้ยสูง และคุณได้รับโชคลาภ 2,000 ดอลลาร์ สมมติว่าพ่อแม่ของคุณไม่ได้ต้องการเงินอย่างรีบร้อนและไม่ได้รบกวนคุณให้จ่ายเงิน (มิฉะนั้น คุณอาจถือว่าความรู้สึกผิดหรือความยุ่งยากเป็นรูปแบบหนึ่งของอัตราดอกเบี้ยทางอารมณ์) ตอบแทนพ่อแม่ไม่ดีกว่าหรือ? หากคุณทำเช่นนั้น คุณมีแนวโน้มที่จะชำระเงินกู้ต่อไปเนื่องจากความจำเป็นในการชำระเงินตามปกติ ใน 20 เงินเดือน (หรืออะไรก็ตาม) คุณอาจปลอดหนี้ หากคุณชำระคืนเงินกู้ คุณจะสูญเสียแรงจูงใจในการออม หลังจากผ่านไป 20 เดือน คุณยังเป็นหนี้พ่อแม่อยู่ 2,000 ดอลลาร์ ฉันไม่ได้บอกว่านี่เป็นสิ่งที่สมเหตุสมผลเสมอไป เพียงแค่ว่ามันสมเหตุสมผล โปรดทราบว่าวิธีนี้ตรงข้ามกับวิธี 'Debt Snowball' วิธีนี้บอกว่าเป็นการดีกว่าที่จะชำระหนี้จำนวนเล็กน้อย เพราะวิธีนี้ทำให้คุณมีกระแสเงินสดอิสระมากขึ้นเพื่อชำระหนี้ก้อนโต ข้อความข้างต้นระบุว่านี่เป็นความคิดที่ไม่ดี เพราะคุณอาจใช้จ่ายกระแสเงินสดที่เพิ่มขึ้นไปกับขยะ จะเป็นการดีกว่าถ้าคุณเก็บของที่มีการจ่ายขั้นต่ำไว้ให้มากที่สุดเท่าที่จะมากได้ เพราะมันจำกัดให้คุณจ่ายเฉพาะสิ่งของต่างๆ แทนที่จะให้คุณเลือกว่าจะเก็บออมหรือใช้จ่าย