Lavere fast enn flytende rente: Bør jeg binde nå? 
Altfor få i Norge har lån med fastrente, mener professor. Nå er fastrenten på boliglånet tidvis lavere enn flytende rente.  – Det som skjer nå er en ganske uvanlig situasjon for forbrukere, sier fagdirektør Jorge Jensen i Forbrukerrådet. Han påpeker at vi lenge har hatt så lav rente at de økte kostnadene på et lån med fast rente har fungert som en slags «forsikringspremie» mot renteoppgang.  Den uvanlige situasjonen nå er at flere banker tilbyr fastrente på boliglånet som er lavere enn den flytende renten.  – Når fastrentelånene er priset lavere enn lånene med de flytende rentene, henger det sammen med at bankene tror at rentenivået på sikt vil justeres ned. Men det er jo ingen som vet om det er en riktig eller feil antagelse.  – Dette gjelder spesielt for fastrentelånene med lang bindingstid. Mye kan skje på 10 år, sier Jensen. Nordmenn på europatoppen i flytende rente  Nordmenn skiller seg ut fra de fleste andre europeiske land ved at nesten alle har flytende rente på boliglånet. Ifølge Statistisk sentralbyrå har 94 prosent av norske boliglån flytende rente. – Når vi snakker med andre forbrukerorganisasjoner i Europa, så blir de gjerne forbauset over hvor stor andel av husholdningene som har flytende renter. For dem oppleves det som uansvarlig, sier Jensen. I mai 2020 ble forbrukere tilbudt fastrentelån til under 2 prosent. Lite visste bankene eller kundene da at flytende rente på boliglån tre år senere skulle ligge rundt 5 prosent.  I dag er tilbudene på fastrente ganske annerledes. Et kjapt søk for et boliglån på 3,5 millioner, for en bolig som er verdt 4,7 millioner og med løpetid på 25 år, gir følgende pristilbud på fastrenter: Professor ved Norges Handelshøyskole, Ola Honningdal Grytten, forteller at nordmenn har tradisjon for flytende rente fordi det oftest gir den laveste renten. – Fastrente gir som oftest høyere rente enn flytende, men man garderer seg da mot uforutsett stigning i renter i og med at man beholder samme renten selv om markedsrentene stiger. Fastrentelån kan derfor være en fordel for de som har behov for å vite hvor mye de skal betale fremover.  – Samtidig kan det være en ulempe om man vil betale ned ekstra på et fastrentelån, siden det ofte kan medføre at man må betale påtenkte renter. Disse vil ikke påløpe ved nedbetaling av lån med flytende rente, forteller Grytten. Dersom man trenger forutsigbarhet, å vite hva man skal betale ned på et lån, er fastrente et godt alternativ, mener Grytten.  Altfor få i Norge har fastrentelån, mener han.  – Det viktigste er at man må vite hva man har råd til å betale i renter og avdrag de neste årene. Da kan man gardere seg mot rentesjokk ved fastrenteavtale. I tillegg bør man prøve å forsikre seg om at avtalen ikke vil gi mye høyere renter enn andre lån fremover. – Er det andre gode grunner til fastrente enn bare forutsigbarhet? – I visse perioder kan det lønne seg, men det ville jeg ikke spekulert i. Sannsynligheten for at man ikke treffer er betydelig. For norsk økonomi er det en fordel at flere tar opp fastrentelån. Det vil gi mindre svingninger i disponibel kjøpekraft. – Det er viktig å huske at fastrente ikke er et spekulasjonsprodukt, men noe du bør benytte deg av om du ser at det gir en bedre hverdag og bedre nattesøvn, sier forbrukerøkonom i Storebrand, Cecilie Tvetenstrand. Hun forteller at for to-tre år siden kunne hun si at nå er det historisk lav rente, og har du høyt lån i forhold til inntekt bør du vurdere å binde renten. – Nå har derimot situasjonen endret seg. Rentene har økt til mer normale nivåer igjen. Forskjellen fra sist renten var så høy, er at flere nå har store lån, i tillegg til at alt annet har blitt dyrere. Dermed smerter hver renteøkning mer.  Hun utdyper:  – Hvor mye renteøkningene preger økonomien din kan være en pekepinn på hva du bør gjøre med renten på lånet ditt. En boliglånsrente på 5,5 prosent er ikke usannsynlig i nærmeste fremtid. Hvis du ser du vil slite med så høy rente, kan det være fornuftig å binde renten. Et mulig alternativ er å rett og slett vurdere en kombinasjon av fast og flytende rente, råder Tvetenstrand. – En god løsning kan også være å binde renten på deler av lånet. Det er viktig å vite at når du binder renten, låser du deg til avtalen som gjøres. Da kan du ikke be om avdragsfrihet en periode om du skulle ha behov for det, ei heller kan du betale inn ekstra på boliglånet om du ønsker det.  – Hvis du binder renten på halve lånet ditt kan du sikre deg mot økte utgifter, du «taper» ikke for mye om renten går ned igjen, og du har fleksibilitet på en del av lånet ved behov.  Jorge Jensen i Forbrukerrådet sier at de på generelt grunnlag anbefaler fastrente for personer som har en stram økonomi og som er avhengig av forutsigbarhet.  – Dersom du merker at det kniper økonomien, så kan et fastrentelån tilføre mer stabilitet i økonomien. Man får kontroll på utgiftene og slipper å bekymre seg for det som normalt er den største utgiften i husholdningsøkonomien. Han er derimot åpen på at det ikke nødvendigvis er penger å spare eller tjene.  – Selv om forholdet mellom fastrentelånene og lånene med flytende renter nå er uvanlig for folk flest, så endrer ikke det vurderingen av fastrente versus flytende rente i Forbrukerrådet. Velger du fastrentelån, så får du forutsigbarhet og en mer stabil økonomi. Om det lønner seg eller ikke i det lange løp, det vet vi ikke, sier han. I likhet med Tvetenstrand trekker han frem muligheten for å låse deler av lånet på fastrente.  – Det er mulig å omgjøre deler av boliglånet til fastrentelån, og man kan velge mellom ulik varighet på binding. Da sprer man risikoen med å binde renten litt. Men igjen ingen kan egentlig vite om det vil være økonomisk lønnsomt i det lange løp, sier Jensen. Vil du lese flere gode saker om privatøkonomi? Få mer informasjon om abonnement på Dine Pengers magasin her eller kjøp magasinet i vår nettbutikk (fri frakt!)
Flere banker tilbyr nå fastrente på boliglån som er lavere enn den flytende renten Dette er uvanlig, og det skjer fordi bankene tror at rentenivået på sikt vil justeres ned 94 % av norske boliglån har flytende rente, noe som skiller Norge fra andre europeiske land Fastrente gir mer forutsigbarhet og stabilitet i økonomien, men det er usikkert om det lønner seg økonomisk på lang sikt Eksperter anbefaler å vurdere å binde deler av lånet på fastrente for å spre risikoen