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Crédit Postal : le crédit le moins cher des Banques
eKonomia » Comment ça marche, le crédit? » Banque Postale Financement : crédit moins cher de La Poste
La Banque Postale propose des crédits à des taux compétitifs. Son arrivée sur le marché du crédit à la consommation en 2010 a permis à bon nombre de personnes d’accéder à ce service financier.
Banque Postale Financement
Alliance avec la Société Générale
Crédit Low Cost
Avantages de la Banque Postale
Crédit FICP de la Poste?
Rachat de crédit Banque Postale
La Banque Postale et le surendettement
Demande de crédit à la Banque Postale
Simuler un crédit à La Poste
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Tarifs du crédit
Crédit auto La Banque Postale
Prêt travaux LBP
Prêt personnel La Poste
La Banque Postale L’arrivée de la Banque Postale sur le crédit à la consommation était attendue de longue date. Le gouvernement a autorisé la Banque Postale a investir les crédits à la consommation en 2007, sous condition d’une alliance avec un acteur déjà en place. Cette autorisation nouvelle n’est pas un don du ciel de l’Etat : la perte du monopole du Livret A au début de 2008, avec la libéralisation du produit d’épargne le plus populaire de France, se devait d’être compensée. Mais cette nouvelle possibilité dont dispose la Banque Postale a de quoi inquiéter les acteurs classiques du crédit conso : avec 9 millions de clients et 17 000 points de contact, chaque bureau de poste est une agence bancaire, très proche de ses clients.
La Banque Postale Financement : alliance avec la Société Générale
La Banque Postale (LBP), pour pouvoir entrer sur le marché du crédit à la consommation, devait s’allier avec un acteur déjà présent. De nombreuses négociations ont été menées avec les acteurs principaux du crédit français, mais c’est presque sans surprise qu’en juillet 2008, La Banque Postale a choisi la Société Générale et sa filiale Franfinance comme partenaire exclusif pour la constitution et la mise en marché de son offre de crédits à la consommation. En effet, la SocGen et LBP s’était déjà rapproché plusieurs fois par le passé, au point de provoquer des rumeurs de fusion entre ces deux institutions. Les deux entreprises sont par exemple déjà liées par la monétique, en ayant mis en commun leurs systèmes respectifs (monétique : pour faire court, ce sont les caisses de retrait d’argent, les cartes bancaires…).
Ce nouveau partenariat pour le crédit à la consommation, se traduit par la création d’une co-entreprise, détenue à hauteur de 65 % par La Banque Postale et 35 % par la Société Générale : c’est la nouvelle entreprise, « La Banque Postale Financement« . Si on lit entre les lignes, on pourrait croire que LBP s’ouvre aux capitaux privés, un début de privatisation avec une prise de positions de la part de la SocGen. Mais le président du directoire de la Banque Postale a affirmé que ceci ne signifiait rien. Il ne faut pas oublier que cette union a été imposée par le gouvernement, LBP n’ayant le choix que de choisir avec qui. Pour ma part, même si ça semble dénoncer une entrée de capitaux privés dans La Banque Postale, cette union était nécessaire pour un enjeu aussi important que le crédit à la consommation de la Banque Postale.
Crédit low-cost
Le terme « low-cost » est volontiers provocateur, de notre part, mais permet de mettre les pendules à l’heure : à l’heure actuelle, seules les banques en ligne peuvent faire de la concurrence au niveau des tarifs à la Banque Postale. Ce sont les plus petits prix de la finance, tant au niveau des frais bancaires, qu’au niveau des taux d’intérêts pratiqués. Elle l’a déjà démontré au niveau de son crédit immobilier, et, il ne faut pas oublier, La Banque Postale Financement, qui distribue ces crédits, est une filiale de la Banque Postale, mais également de la Société Générale.
Mais crédit pas cher ne signifie pas un niveau moindre de service. Certes, nous ne sommes pas reçus dans une agence bancaire, mais dans un bureau de poste, certes de nombreux conseillers financiers ne sont pas assez professionnels dès que nous parlons de sommes plus importantes, mais pour 40% des français, habituellement exclus du crédit, ceci importe peu. La Banque Postale ne va pas concurrencer tout de suite les organismes de crédit classiques. Elle s’adresse plutôt à sa propre clientèle dans un premier temps. Les français sont en effet fidèles à leur banque, il est très rare de changer de banque au cours d’une vie.
Avantages du prêt personnel Banque Postale
La Banque Postale propose des taux très compétitifs, qui permettent à de nombreuses personnes qui jusque là n’avaient pas accès au crédit, de pouvoir espérer d’obtenir enfin le financement tant attendu. Nous allons ici mettre sur la table les avantages connus de la Banque Postale sur la concurrence, et qui mettent sur le qui-vive toutes les sociétés de crédit.
La proximité d’un bureau de poste est un atout important pour cette banque pas comme les autres. L’activité de la Poste, la distribution de courrier, permet à la Banque Postale d’avoir des frais moindres d’infrastructures qu’une banque normale, qui doit investir dans ses agences de A à Z. C’est ce qui en fait une banque d’un autre type, ni pour les très pauvres, à qui s’adresse plutôt les aides de l’état, le microcrédit, ni les « riches », qui préfèrent une gestion performante de leur argent, avec des produits d’épargne adaptés. Pour faire simple, la Banque Postale est une banque pour ceux qui ont des revenus modestes, sans être pauvres : SMIC ou un peu plus ! Ceci n’empêche pas bien sûr les autres de chercher la bonne affaire en mettant en concurrence les différentes offres de crédit.
Aujourd’hui, La Banque Postale propose les taux d’intérêts dans le crédit immobilier les plus bas de France, à égalité avec les banques en ligne. Mais contrairement aux banques en ligne, où on ne voit jamais un interlocuteur les yeux dans les yeux, la Poste est présente partout en France, de la plus grande ville au petit village de province. Les chiffres (de fin 2008) sont éloquents :
4,815 milliards d’euros de PNB
11,2 millions de comptes courants postaux
9,53 millions de clients en banque principale
480 000 clients Entreprises, Collectivités et Associations
270,6 milliards d’euros d’encours clientèle- 5 191 Dab/Gab en France
Plus de 6 millions de cartes bancaires, soit 11 % du marché
17 000 points de contact
Mais pour moi, le principal avantage de La Banque Postale se trouve dans ses clients. Ceux qui devaient avoir recours presque obligatoirement aux sociétés de crédit pour pouvoir s’acheter une voiture avec un crédit auto. Désormais, un crédit auto Banque Postale est envisageable, même pour ceux qui habituellement n’arrive pas à obtenir un crédit. C’est d’ailleurs la cible principale : les 40% de français qui n’ont pas accès au crédit, ce qui permettra d’élargir le marché du crédit à la consommation.
Une autre carte à jouer de la part de la Banque Postale : le crédit aux PME et aux très petites entreprises en milieu rural. Les banques classiques ont beaucoup de mal à investir ce milieu, qui souffre de carences de financement récurrentes.
Crédit FICP ?
La Banque Postale ne permet pas aux personnes fichées à la Banque de France, inscrites au Fichier National des Incidents de Paiement (FICP), d’avoir un crédit à la consommation. Pour avoir un crédit conso, il faut en outre disposer de revenus réguliers. Mais élargir le nombre de personnes pouvant accéder au crédit conso, c’est tout simplement le défi que propose de relever La Banque Postale. Aujourd’hui, une très large part de la population n’y a pas accès. Ces personnes, pour beaucoup, on les retrouve en tant que clientes à la Banque Postale, qui est sans aucun doute la moins chère des banques. La responsabilité sociale de cette Banque, de ce service public si cher aux français porte de nombreux espoirs! Avec un crédit accessible à la majorité, tout en restant responsable, qui fait un véritable service aux populations, La Banque Postale est peut-être l’acteur du crédit que nous attendions. Nous verrons bien, il existe également des points négatifs qu’il ne faut pas sous-estimer. Quoiqu’il en soit, je ne pense pas que la banque se substitue aux aides de l’état sur ce chapitre.
Rachat de crédit de la Banque Postale
C’est le crédit le plus important pour tous ceux qui commencent à avoir des difficultés de remboursement de leurs dettes. Contrairement aux crédits décrits précédemment, il est vital ici que le service soit au top, que le demandeur soit bien accompagné. Le rachat de crédit de la Banque Postale est flexible : il peut regrouper des crédits à partir de 3000 euros, jusqu’à 75000 euros (mais ici, l’emprunteur doit être propriétaire au dessus de 50000 €). Il est possible de rembourser le rachat de crédit de 12 à 84 mois quand on est locataire (rachat de crédit locataire), ou de 12 à 144 mois pour un propriétaire de son logement, ce que l’on nomme « rachat de crédit hypothécaire« . La durée d’un rachat de crédit est par définition assez longue : c’est de son allongement que la banque peut faire diminuer les mensualités à payer. Fin 2011, les taux d’intérêts d’un rachat de crédit chez La Banque Postale était à partir de de 5,3%, ce qui est très compétitif.
Rachat de crédit pour fiché à la Banque de France et en surendettement ?
La banque postale propose un rachat de crédit banque postale, qui va aider beaucoup de personnes qui sont aujourd’hui dans des situations critiques, en quasi surendettement. L’offre est disponible par le réseau des bureaux de poste, mais également par téléphone et par Internet.
La Banque Postale, avec son réseau gigantesque de proximité, où chaque bureau de poste est un lieu d’accueil potentiel pour ceux qui veulent un crédit, a ici un avantage indéniable. Rassurant ceux qui ne sont pas tro