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Acc�s des m�nages au cr�dit en France
2- Une explication
technique : la présence de ressources alternatives
La raison principale de la faible utilisation des instruments
précédents, qui permettraient pourtant d'obtenir des coûts
de refinancement très avantageux (environ EURIBOR + 10 points de base),
vient de l'existence d'importantes ressources alternatives, dont notamment,
pour les banques généralistes, les dépôts.
Les tableaux suivants permettent de représenter
l'importance relative des principaux postes de l'actif et du passif des
établissements de crédits français : ACTIFS DES ÉTABLISSEMENTS DE
CRÉDIT(en milliards d'euros)
Caisse, banques centrales et office des chèques postaux
Prêts aux établissements de crédit
Crédits à la clientèle
1 290,6
dont : crédits à
l'habitat
crédits à l'habitat aux
Opérations sur titres
1 070,4 1 179,8
Valeurs immobilisées 282,4
TOTAL ACTIF
PASSIFS DES ÉTABLISSEMENTS DE
CRÉDIT
(en milliards d'euros)
Banques centrales et office de chèques postaux
Emprunts auprès des établissements de
Ressources émanant de la
clientèle
dont : comptes ordinaires
créditeurs
comptes d'épargne à régime
spécial
comptes créditeurs à terme
dont : titres donnés en pension livrée
Dettes représentées par un titre
dont : titres de créances négociables
Provisions, capitaux propres
Report à nouveau
Source : Commission bancaire, Analyse
comparative de l'activité des établissements de crédit en
Les tableaux précédents montrent que :
- si elles étaient entièrement
affectées aux crédits à la clientèle, les
ressources déposées par la clientèle pourraient
financer jusqu'à 83 % des crédits à
la clientèle (dont les crédits à
l'habitat) ;
- les opérations sur titres dégagent un
encours créditeur d'environ 125 Md€, soit 9,5 % des
crédits à la clientèle ;
- les opérations nettes auprès des autres
établissements de crédit dégagent un encours
également créditeur d'environ 100 Md€, soit 7,6 %
des crédits à la clientèle.
L'analyse des gestionnaires actif-passif de banques
généralistes, selon lesquels les dépôts et autres
ressources émanant de la clientèle servent en priorité
à couvrir les crédits à la clientèle se trouve
illustrée par ces données. Le recours au marché, sous
forme d'obligations, de dette titrisée ou de titres de créances
négociables n'est destiné qu'à couvrir la portion
résiduelle.
Toutefois, l'accès à ces
différentes ressources étant fonction de la capacité des
établissements de crédit considérés à
collecter les dépôts de leur clientèle, deux
catégories d'établissements doivent être distinguées
parmi les établissements pratiquant le crédit
hypothécaire : d'une part, les banques
généralistes ; d'autre part, les établissements
spécialisés dans le crédit immobilier, qui ne peuvent
collecter les dépôts de leur clientèle.