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Bien s'assurer
L'indemnisation de vos biens suite à un sinistre
Par lefigaro.fr Publié
Comment après un sinsitre sont estimés vos biens endommagés à réparer ou remplacer?
Crédits photo : John Carnemolla/Getty Images/iStockphoto
Le rôle d'un contrat d'assurance est de prendre en charge la réparation ou le remplacement des biens après un sinistre. Mais sur quelle base se font les calculs des assureurs? Tout dépend des contrats. Qu'est-ce que la vétusté? La vétusté est la dépréciation d'un bien au fil des années. En matière d'assurance, les biens ne se déprécient pas tous à la même vitesse. Certains se déprécient très vite: les véhicules, les appareils électroniques, audiovisuels, électroménagers. D'autres ne se déprécient jamais: les objets précieux, les biens de collection, qui prennent même de la valeur avec le temps.Certains contrats d'assurance fixent un barème de vétusté: un certain pourcentage de dévaluation entre la date d'achat d'un bien et le sinistre qui l'a endommagé. Il faut donc être attentif à ces éléments lors de la signature de son contrat.La valeur d'usageD'autres contrats d'assurance prévoient d'estimer une valeur d'usage. Elle correspond à la valeur d'un bien identique neuf, déduction faite d'un certain coefficient de vétusté. Par exemple: votre contrat d'assurance stipule qu'un ordinateur portable perd 10% de sa valeur par an. On vous en vole un qui avait 3 ans. Au moment du sinistre, la valeur de rachat d'un ordinateur similaire est de 500€. L'indemnisation est la suivante: 500€ X 70% = soit 350€.A noter: par ailleurs, pour certains biens, le contrat peut aussi prévoir une franchise, c'est-à-dire une somme d'argent qui, quoiqu'il arrive, reste à la charge de l'assuré. La valeur à neufD'autres contrats encore, indemnisent les biens en fonction de leur valeur à neuf. Dans ce cas, l'assureur les évalue au prix de leur remplacement pur et simple le jour du sinistre. C'est souvent le cas, par exemple, pour le mobilier usuel. S'il n'est pas réparable, il est indemnisé sur la base d'une valeur égale à celle du remplacement au jour du sinistre, par des biens de performance égale, sans vétusté. En échange de quoi, la prime d'assurance peut être plus chère. Une question à poser à l'assureur ou au courtier .La valeur reconstructionOutre les meubles et les objets endommagés, le logement lui-même peut être détérioré par un sinistre, voire entièrement détruit. Dans ce cas, il s'agit d'estimer: - le montant nécessaire à la reconstruction complète du logement, tel qu'il était avant sa destruction,- un coefficient de vétusté, qui correspond à son usure entre la date de sa construction et celle de sa destruction. Par exemple: avec une reconstruction à neuf estimée à 150.000€ et un coefficient de vétusté fixé à 30%, l'indemnisation s'évalue à: 150.000€ X 70%, soit 105.000€.Soyez attentifs à certaines clauses. En effet, il peut y avoir des conditions à l'application de cette garantie, comme la reconstruction à l'identique absolu, ou la reconstruction du bien dans un certain laps de temps (par exemple deux ans).Qui peut vous aider à bien choisir?On le voit, d'un contrat d'assurance à un autre, il peut y avoir de gros écarts de prix, pour une couverture plus ou moins favorable en cas de sinistre.Pour trouver le bon contrat, il faut donc à la fois mettre au clair: - vos besoins réels d'assurance: selon la nature de vos biens et leur valeur,- la couverture que vous souhaitez souscrire, pour pouvoir les réparer ou les remplacer en cas de sinistre,- les garanties correspondantes que l'assureur peut proposer et à quel prix.Astuce: confiez cette étude à un courtier. Il peut trouver rapidement le contrat d'assurance le mieux adapté pour vos biens, au meilleur prix. LIRE AUSSI: » L'assurance dite de Responsabilité civile » Le principe de l'assurance en France SERVICE: » Profitez d'une assurance multirisque à partir de 5.90 €/mois Publicité
lefigaro.frjournaliste828 abonnésLe compte de la rédaction du Figaro.fr. Sur Twitter : @Le_FigaroSes derniers articlesGwen Stefani : "J'ai passé la pire année de ma vie"Le but de la qualification de Quaresma (vidéo)Le but de la qualification de Quaresma (vidéo) Sur le même sujet
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