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L'assurance vie avec valeur de rachat, un investissement � long terme Pierre Barbe, AdmA, Pl.Fin.
1071 Chemin Notre-Dame, Saint-Rémi, Qc, J0L 2L0
Introduction Les choix d'assurance-vie 1. Assurance temporaire � prime croissante 2. Assurance temporaire � prime constante 3. Assurance vie universelle � prime cessante
Analyse Conclusion Introduction Pour ceux qui d�sirent se procurer une assurance vie, le choix d'un type d'assurance, avec ses diff�rents types d'options, s'av�re souvent assez complexe pour en d�courager plus d'un. Il existe essentiellement trois types d'assurance, soient l'assurance temporaire � prime croissante, l'assurance temporaire � prime constante et l'assurance vie permanente � prime cessante avec valeur de rachat. Le choix d'une assurance vie est un choix important qui ne devrait pas �tre pris � la l�g�re. Parmi ces types d'assurances, il existe plusieurs variantes et combinaisons, chacune comportant des avantages et des inconv�nients. Il est donc important de bien comprendre l'assurance que vous souscrivez afin d'être certain qu'elle vous permettra d'atteindre vos objectifs financiers. Le pr�sent article examine ces options et vise � �clairer le lecteur dans ses d�cisions. Pour l'examen des diff�rents types de contrat d'assurance, on peut �tablir un classement selon la structure de la prime. Voici une esquisse des trois principales vari�t�s ainsi que les avantages et inconv�nients de chacune d'entre elles. Les choix d'assurance-vie Les trois types de contrat d'assurance peuvent �tre pr�sent�s comme suit : 1.	L'assurance temporaire � prime croissante : En vertu de ce r�gime, la prime augmente p�riodiquement et il n'y a pas de valeur de rachat, la prime d'assurance ne visant qu'� payer le co�t d'assurance sans accumuler de capital. Au d�part, les frais d'assurance sont peu �lev�s et avec l'�ge, le co�t d'assurance augmente consid�rablement. En outre, lorsque les primes cessent d'�tre pay�es, il n'y a aucun capital et aucune protection. Par exemple, pour 200 000 $ de ce genre de couverture, la prime peut commencer � 245 $ par an (� l'�ge de 41 ans) pour atteindre progressivement 11 525 $ par an � l'�ge de 85 ans! C'est un des principaux probl�mes de l'assurance temporaire : le fait que le co�t devienne le moins abordable au pire moment, � savoir durant la retraite. Qui plus est, ces types de r�gimes sont con�us de telle sorte qu'ils expirent à l'âge de 80 ans, ce qui est généralement en deçà de l'âge de l'espérance vie de l'assuré. Près de 10% à 30% des contrats d'assurance temporaire souscrits donnent lieu à un règlement de sinistre par la compagnie d'assurance, ce qui est très rentable pour les compagnies qui ont perçu des primes, sans avoir à débourser le montant d'assurance pour lequel les primes ont été perçues. 2.	Assurance temporaire dite permanente sans valeur de rachat � prime uniforme, valant pour la dur�e de la vie de l'assur� : Selon ce r�gime, la prime reste uniforme et est vers�e la vie durant. Il s'ensuit que si l'on cesse de verser la prime, on ne b�n�ficie plus de protection d'assurance. L'assurance temporaire dite permanente est essentiellement un contrat d'assurance, dont on a retiré le paiement de dividendes et le versement de sommes dans le cas où le propriétaire mettrait fin au contrat prématurément (valeurs de rachat). 3.	L'assurance vie permanente � paiement rapide : Ce genre de r�gime est semblable � celui de l'assurance temporaire à prime permanente, mais la prime est plus �lev�e et elle est r�partie sur une p�riode plus courte. Le coût d'assurance peut être croissant ou uniforme. L'assurance vie ressemble � un pr�t en ce sens qu'elle revient moins cher quand on la paye plus rapidement. Ce type d'assurance peut �tre rentable, dans la mesure où l'on fait une projection prudente, lorsque le titulaire ne dispose pas immédiatement d'une importante somme forfaitaire et qu'il d�sire remettre une somme � sa succession de façon certaine, afin de couvrir une perte. De cette fa�on, le capital d'assurance repr�sente un emprunt de fonds aupr�s d'une soci�t� d'assurance sous forme de contrat. L'option de dépôts est une composante souple et attrayante de l'assurance vie permanente. Elle permet de faire des paiements additionnels avec report d'impôt et d'accumuler plus rapidement des valeurs. Les paiements faits au titre de l'option de dépôts servent à souscrire un supplément d'assurance appelé assurance de l'option de dépôts. L'assurance de l'option de dépôts n'exige pas d'autres peiements et est assortie d'une valeur de rachat qui ouvre le droit à un crédit de rendement. Le crédit de rendement est le montant que le contrat génère et qui permet d'accroître la valeur de rachat. Il est important que ce rendement soit "nivelé" pour réduire la volatilité. Pour ce faire, les gains ou les pertes réalisés sur la partie placement sont échelonnés ou "nivelés" sur une plus longue période, ce qui permet de stabiliser les revenus de placement et de niveler les taux du crédit de rendement. La meilleure fa�on de capitaliser une assurance permanente est d'utiliser l'option de dépôt le plus possible. L'assurance vie permanente est l'assurance qui r�pond le plus efficacement � cette situation. Plus vite le coût de l'assurance est acquitt�e, plus le r�gimese capitalise. La rentabilit� d�pendra du taux de rendement interne utilis� lors d'une illustration, sous r�serve des r�gles de conformit�s fiscales. D'o� la raison d'�tre, des conseillers (�res) en s�curit� financi�re et de leur responsabilit� professionnelle qui requiert de recommander le bon produit d'assurance au bon client. Analyse Le choix d'une assurance temporaire peut constituer une erreur � long terme. En comparant l'accumulation de fonds dans une police permanente et le total des primes au cours d'une p�riode sp�cifique, on peut voir comment le co�t modique de l'assurance temporaire monte en fl�che au fil des ans. Compte tenu du co�t croissant de l'assurance temporaire, il faut environ 15 ans pour qu'une assurance vie permanente d�passe le seuil de rentabilité du coût d'une assurance temporaire. En fait, l'achat d'une assurance temporaire n'est pas un moyen rentable de se procurer de l'assurance � long terme. Il peut �tre plus avantageux de souscrire à une assurance vie permanente qu'une assurance de type temporaire. Bien des gens estiment que l'assurance " temporaire " est la plus �conomique des assurances. Ce n'est toutefois pas le cas, lorsque l'on a besoin d'une protection de longue dur�e. Le co�t initial peu �lev� de l'assurance temporaire peut s�duire au d�but, mais il faut en examiner tous les aspects avant d'arr�ter son choix. L'accumulation d'argent � l'abri de l'imp�t � l'int�rieur d'une police d'assurance vie exon�r�e s'int�gre g�n�ralement � une strat�gie de planification en assurance. Les compagnies d'assurance garantissent le statut exon�r� d'impôts périodique de leurs contrats durant la période d'accumulation. L'assureur voit à ce que le provisionnement de leur contrat rencontre les conditions d'exon�ration. C'est l�, un aspect int�ressant pour le client et ses conseillers fiscaux qui autrement devraient recourir aux services d'un actuaire pour savoir si leur police est exon�r�e d'imp�ts p�riodiques annuels ou non. Conclusion Il s'agit d'abord de trouver le but d'assurance ou le besoin de protection et de couvrir le risque au moindre co�t. Si la p�riode de protection est d�terminable, alors l'assurance temporaire qui correspond au terme de la protection s'av�re la plus appropri�e. G�n�ralement la p�riode de protection est ind�termin�e, le cas �ch�ant, après l'âge de 80 ans, l'assurance temporaire n'est g�n�ralement plus disponible. L'assurance demeure un produit de gestion de risque o� : Le montant de couverture = Au montant d'assurance pure + la prime " d�p�t " - le co�t d'assurance - les frais d'administration + le crédit de rendement. Dernière mise à jour : 05 juin 2009
Avis : L'information pr�sent�e ci-dessus est de nature g�n�rale et est mise � votre disposition sans garantie aucune notamment au niveau de son exactitude ou de sa caducit�. Cette information ne doit pas �tre interpr�t�e comme constituant un ou des conseils ou avis juridiques. Si vous avez besoin de conseils juridiques particuliers, veuillez consulter un avocat ou un notaire. © Copyright 2001 - , Pierre Barbe, Tous droits réservés. Le Réseau juridique
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