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Sébastien SORIANO/Le Figaro
Le secret médical face au prêt et à l'assurance Mots clés :
assurance, Secret médical, Questionnaire de santé, Prêt Par
damien Mascret - le 16/12/2011 Mentir peut entraîner la nullité d'un contrat ou d'un prêt. «Une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat d'assurance», assène d'emblée Patrick de La Grange, avocat spécialisé en réparation du préjudice corporel à Paris. L'avertissement est sans appel pour qui doit remplir un questionnaire de santé à la demande d'une compagnie d'assurances. En tout cas, pas question de mentir dans le questionnaire de santé de l'assurance, même si l'on a parfois l'impression de subir une véritable inquisition. «On a le droit de refuser de répondre à une question, explique l'avocat, mais il faudra en assumer les conséquences (essuyer un refus de l'assureur, NDLR). Si l'on accepte de répondre, on doit le faire loyalement pour ne pas fausser l'appréciation du risque.» Cependant, les assureurs ­recourent parfois à des subterfuges pour obtenir du corps médical des informations sur une personne donnée. Dès lors, comment ­faire respecter le secret médical?Qu'en pensent les médecins? Si vous avez déjà demandé à votre généraliste de remplir votre questionnaire de santé, vous avez peut-être perçu quelques réticences de son côté. Ce n'est pas qu'il ne veuille pas vous aider, mais les praticiens craignent toujours d'enfreindre le secret médical. «Le secret médical est au cœur de la médecine», réaffirme le Dr Piernick Cressard, président de la section éthique et déontologie de l'ordre des médecins. Ou encore, comme l'explique le Pr Claude-François Degos, président du conseil régional de l'ordre des médecins d'Île-de-France, qui organisait le 6 décembre la Journée de la confidentialité: «La confidentialité vient dans les tout premiers rangs des obligations morales des médecins. Il y va de la confiance du ma­lade, de l'intégralité et de la véracité de ses dires et des confidences, aussi de sa protection contre les abus de procédure et d'instruction, enfin de la sauvegarde de ses droits.»En pratique, les médecins ont résolu leur dilemme: ils ne fournissent aucun renseignement au médecin de l'assureur, ils vous les fournissent à vous. Notons toutefois une dérogation: «La situation est différente lorsque la demande émane du médecin-conseil de l'Assurance-maladie: nous sommes dans le cadre du secret partagé», précise le Pr Degos. Enfin, certaines données sensibles, quand bien même elles pourraient avoir une incidence sur les risques de santé, ne peuvent en aucun cas figurer dans des questionnaires de santé. C'est le cas par exemple de la race, des pratiques sexuelles ou des données génétiques. Ce qui n'empêche pas le président du Conseil national de l'ordre des médecins, Michel Legmann, d'être inquiet: «Les parlementaires ne se rendent pas compte de ce qu'ils font chaque fois qu'ils votent des dérogations au secret médical. Quand ils s'en rendent compte, c'est qu'ils sont concernés, mais il est trop tard!»Examens complémentairesLes questionnaires de santé réclamés par les assureurs, notamment lorsqu'on leur demande d'assurer des prêts, sont suffisamment poussés pour balayer largement votre état de santé et il y a peu de chances qu'un risque ne soit pas pris en compte. Du reste, le médecin de l'assurance peut demander des examens complémentaires s'il le juge nécessaire. Seul dépositaire, au sein de la compagnie d'assurances, des informations médicales vous concernant, il est en effet chargé d'évaluer votre risque de santé.En revanche, l'appréciation de votre état se fait au moment de la souscription du contrat d'assurance mais on ne peut pas vous reprocher d'ignorer, le cas échéant, que vous aviez une pathologie au moment où vous avez rempli votre questionnaire. Plus concrètement: on ne peut pas vous reprocher de ne pas avoir répondu à des questions qui n'étaient pas posées. Attention, toutefois, car obtenir une assurance pour un prêt grâce à une fausse déclaration dans un questionnaire de santé revient à conduire avec de faux papiers: «C'est toujours une mauvaise idée de tricher, souligne Patrick de La Grange, car le jour où l'on a besoin de l'assurance, c'est que l'on est - ou ses proches si l'on est décédé - dans une situation de vulnérabilité. Cela peut devenir une vraie catastrophe.» En effet, la compagnie d'assurances peut très bien refuser de payer et décider d'enquêter si elle sub­odore une fraude.Mais alors, que devient le secret médical si l'on doit se mettre à nu à la moindre demande de prêt? L'argument des assureurs est simple: il faut pouvoir apprécier les risques que l'on prend en charge. D'ailleurs, cela ne signifie pas qu'il est impossible de souscrire une assurance et donc d'obtenir un prêt si l'on n'est pas en bonne santé - la convention Areas a été créée pour cela le 6 juillet 2006 - simplement, le médecin de l'assurance peut demander des informations ou des examens complémentaires.En pratique, la proposition d'assurance est faite aux conditions standards du contrat dans la majorité des cas (58% des dossiers en 2010) ou l'assureur demandera des surprimes (40% des cas en 2010) ou des exclusions de garantie (2% des cas). Ainsi, en 2010, 530.000 des 4,2 millions de demandes d'assurance de prêt reçues par les assurances présentaient un risque aggravé, et 93,6% d'entre elles ont néanmoins fait l'objet d'une proposition d'assurance couvrant au moins le risque de décès. Proposition acceptée neuf fois sur dix par les assurés.LIRE AUSSI: » Assurance-vie: bien rédiger la clause bénéficiaire Par
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Commentaires *Champs obligatoires
Black Slash Vous n'aviez pas encore compris que la mort programmée de l'assurance sociale était déjà en train de se produire ? Les déremboursements, les multiples ' participations ' pour ' réduire ' les coûts de santé ne vous ont pas mis la puce à l'oreille ? C'était pourtant évident, voyez au sein de votre entreprise, les ' renégociations ' qui ont eu lieu, les mises en place des ' complémentaires ' plus ou moins ' financées ' par l'employeur, que croyez-vous donc que soit l'avenir de la sécurité sociale ? Sa disparition, au profit des ' assurances santés ' privées, dont vous devrez obtenir l'autorisation pour tout soin, dont vous devrez éplucher toutes les clauses ' contractuelles ' même si votre entreprise vous ' oblige ' à y souscrire... Vous ne voyez toujours pas l'avenir se profiler ? La prochaine ' réforme ' du code du travail sera suivie de celle de l'assurance maladie, alors que dans le même temps, la France reste la 5 ème puissance économique Mondiale, avec 8 Millions de Français vivant en dessous du seuil de pauvreté, 25 % de salariés au smic et 50 % de salariés à 1 500 Euros/mois... Mais elle à tout de même ' préservé ' une partie de son ' industrie ' de toutes taxes et impôts, en nous taxant/imposant toujours plus ( 12,9% de fiscalité totale sur les richesses créées... )
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