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Billet rédigé par Lucile Hertzog [ENS-Lyon] et par Philippe Ménard [EBSI] dans le cadre du cours sur l'économie du document/webAprès Apple Pay et Android Pay, voici Samsung Pay qui fait son arrivée sur le marché du paiement par mobile. Les compagnies proposant ces applications voient le paiement mobile comme un marché potentiellement rentable qui finira tôt au tard par remplacer les cartes bancaires. Dans ce billet, il sera question du paiement sans contact par mobile, où le paiement s’effectue à proximité d’une borne ou même de mobile à mobile. Il n’est donc pas question ici de l’achat à partir d’un mobile, mais bel et bien de l’utilisation d’un appareil mobile comme une carte bancaire.Nous allons d’abord traiter du paiement sans contact par mobile, plus particulièrement de sa technologie et de ses promesses. Puis, nous enchaînerons sur les changements qu’il apporte pour l’économie de demain ainsi que sur la protection des données bancaires qui semble inquiéter les utilisateurs potentiels.Le porte-monnaie immatérielLe développement de la technologieLes systèmes de paiement sans contact via les téléphones utilisent la technologie RFI (Radio Frequency Identification) et NFC (Near Field Communication) pour effectuer des paiements sécurisés. La technologie Near Field Communication est une technique de télécommunication par radio permettant le transfert de données à très courtes distances. À moins de 10 centimètres, cette technique permet notamment l’échange de fichiers entre un appareil mobile et un ordinateur. Les plus récents appareils mobiles sont en majorité équipés d’une puce NFC et il suffit simplement d’installer une application de paiement sécurisée pour effectuer des transactions. Des expérimentations de ce type de paiements avaient été menées dans les années 90, mais c’est en 2007 que le lancement officiel s’est fait au Royaume-Uni. En février 2015 en France, 20,6% des commerces CB, soit 267 290 commerces acceptaient les paiements sans contact, tandis qu’aux États-Unis, l’Apple Pay a effectué son lancement officiel en 2014 comme on peut le voir dans cette vidéo.Ses promessesLes principaux avantages énoncés de l’appareil mobile “porte-monnaie” sont : sa facilité d’utilisation, ainsi que sa rapidité d'exécution. L’utilisateur n’a désormais plus besoin d’avoir de l’argent liquide ou des cartes bancaires, mais seulement son téléphone intelligent. « Dans quelques années, le paiement mobile, simple, efficace et sécurisé, pourrait se substituer en partie à l’argent liquide et à la carte bancaire » assure Jean-Luc Pellegrinelli, CEO du cabinet JLPi Consulting, membre de l’association des experts européens en systèmes de transactions électroniques (EESTEL).On avance de plus en plus vers des innovations en terme de service alors que l’expérience de l’utilisateur est au centre du design de l’usage. Plusieurs villes s’intéresse d’ailleurs au paiement mobile notamment pour le paiement de stationnement. Comme l'écrit dans son article Philippe Lerouge, entrepreneur, pionnier et expert dans le domaine du paiement par mobile, « Depuis le 2 février, il est désormais possible à Montpellier de payer son stationnement à distance de manière totalement dématérialisée. La ville de Montpellier et la TaM proposent PayByPhone, la solution du groupe PayPoint, permettant de ne plus utiliser l’horodateur grâce au paiement du stationnement par mobile, Smartphone et Internet ».Cette technologie se répand de façon exponentielle lorsque l’on regarde les chiffres : « Si le nombre de transactions reste encore limité, il ne cesse d'augmenter. Selon eMarketer, les Américains ont réglé, l'an passé, pour 3,5 milliards dollars d'achats avec leur smartphone. C'est trois fois plus qu'en 2013. Par ailleurs, un nombre croissant de commerçants acceptent ce type de paiements », selon l'article de Jérôme Marin, rédacteur pour Le Monde.Les impacts des transactions effectuées par mobileLes changements sur l’économie de demainMais que cache cette promotion par les banques de l’utilisation de ce nouveau système de paiement ? Plusieurs croient qu’il s’agit d’augmenter le volume des transactions bancaires puisque pour les consommateurs, l’utilisation moins courante du paiement en espèces permettrait aux banques de prélever plus de commissions à la banque du commerçant. Ainsi, le paiement par espèces tendant à être remplacé par cette technologie, les banques seraient les premières bénéficiaires, tout en facilitant l’usage pour le client. Ce système présente aussi des avantages pour les commerçants : les risques de vols sont diminués, les coûts sont diminués (notamment grâce à la rapidité de la transaction). Tout le monde y trouve donc son compte.Il existe toutefois déjà une rivalité entre l’Apple Pay et les banques. Comme le souligne Isabelle Chaperon et Audrey Fournier dans leur article, «La hantise de ces acteurs est de voir Apple les court-circuiter d’une manière ou d’une autre.  Au-delà des commissions, 'ce qui intéresse les entreprises est de savoir qui, au final, récupère les données collectées et qui récupère la relation client', explique un spécialiste du secteur. Le but ? 'Être celui qui gère les programmes de fidélité et les coupons, qui analyse l’historique des achats des clients et peut leur proposer de nouveaux produits'». On repère une économie sous-jacente qui suscite également l’intérêt des banquiers.La protection des données bancairesL’adaptation par les utilisateurs de cette façon d’effectuer ses transactions dépendra beaucoup de la perception des utilisateurs sur la sécurité. On trouve en France l’application S-money qui permet de faire des transactions à partir de son appareil mobile. Le groupe BPCE, un groupe bancaire de France, qui a mis sur pied cette application insiste d’ailleurs sur la sécurité de celle-ci : « Les transactions sont protégées par l’authentification systématique d’un code personnel à six chiffres. Idem pour chaque accès préalable à l’application S-money, depuis son mobile. De plus, le compte de monnaie électronique, séparé du compte bancaire, ne peut être débiteur ». Toutefois, ce genre d’applications suscitent certaines réticences chez les utilisateurs potentiels de plus en plus informés sur la dangerosité du stockage de leurs données personnelles.Les géants comme Apple ou Android seront-ils suffisamment rassurants dans leur discours pour convaincre de la sécurité du paiement mobile ? Récemment, Apple a mis sur pied un lecteur d’empreintes digitales pour sécuriser les transactions, mais cela amène d’autres interrogations, notamment sur le stockage des empreintes digitales dans le cloud. La collecte de données des empreintes devient alors un autre élément préoccupant pour les utilisateurs en termes de confidentialité et de vie privé.Malgré la promotion de ce type de transactions, plusieurs experts en sécurité se montrent sceptiques face au NFC (near field communication) du paiement mobile. Gaël Barrez, directeur des opérations France de Forescout mentionne notamment « le risque pour un porteur de carte est plus grand encore en NFC [par le simple fait] de se faire voler son téléphone ». Les transactions NFC imposent la plupart du temps une saisie d’un mot de passe uniquement lorsque la transaction dépassent les 20 euros, les voleurs pouvant ainsi effectuer plusieurs petites transactions avant que l’appareil soit bloqué. Toutefois, malgré ces inquiétudes, Barrez ne croit pas que cela empêchera l’arrivée de cette nouvelle façon de payer : «si l’outil permet de payer en trois secondes au lieu de 25, le marché va l’adopter».Il semblerait que l'installation de ces services de paiements sans contact dans les commerces ne soit qu’une question de temps même si elle ne semble pas séduire les Français pour le moment. Selon une étude de Syntec Numérique-Odoxa, 57% des Français trouve inutile le paiement mobile via NFC ou par carte sans contact. Inutile pour certains, d’autres trouvent que la technologie sera bientôt obsolète alors qu’on parle déjà de nouvelles technologies en interaction direct avec le corps : « Le paiement à l’aide d’un terminal mobile n’est peut-être que la première étape vers un système totalement dématérialisé où notre corps suffira pour valider une transaction. En Suède, un étudiant de l’université Lund a inventé un système de paiement nommé Quixter qui permet de régler ses achats avec la paume de sa main. L’appareil utilise une lumière infrarouge pour lire le réseau veineux de la main, propre à chaque individu ». Plus prochainement, on entend aussi beaucoup parler du paiement par reconnaissance faciale, ou plus communément appelé ‘’selfie’’.Nous pouvons donc nous interroger sur la pérennité d’une telle technologie lorsque l’on voit ce qui se prépare demain. Mais alors quelle sera la place de notre sécurité et de notre vie privée ? Arriverons nous à trouver le juste équilibre ?