{"word_count": 1797, "character_count": 13614}
Le carnet du RT12 braque régulièrement le projecteur sur un travail de recherche de doctorat en cours. Aujourd’hui, nous nous intéressons au travail de Hugo Jeanningros, doctorant en sociologie depuis 2015 au Gemass, Sorbonne Université, sous la direction de Philippe Steiner.1.Votre thèse, réalisée au Gemass sous la direction de PhilippeSteiner, porte sur les assurances au comportement. Qu’est-ce quivous a intéressé dans ce sujet&#160;? Si vous souhaitez éblouir vos congénères au milieu d’un repas ou d’un apéritif, l’assurance n’est probablement pas le meilleur thème à aborder. L’assurance souffre d’être un domaine a priori complexe et austère, elle est pourtant omniprésente, en particulier dans les pays les plus riches. L’assurance est une technologie de construction et de répartition des risques et des responsabilités. En échange du versement d’une cotisation, l’assureur couvre les conséquences financières d’éventuels sinistres. De l’assurance vie à l’assurance contre les catastrophes naturelles en passant par les assurances maladie, responsabilité civile, automobile, voyage, incendie… La liste dressée peut-être longue et les limites de l’assurable ne cessent de croître. Les bases modernes de l’assurance sont posées depuis le XVIIe siècle et on peut retracer la mise en œuvre de logiques assurantielles dès le règne d’Hammurabi (environ 1750 av. J.-C.). L’assurance constitue ainsi un phénomène social d’envergure. Alors que le thème de l’assurance est balisé en droit et en économie, celui-ci est sous investie par la recherche sociologique. En France la littérature traitant des risques est développée [Borraz, 2013], mais elle ne recouvre que partiellement le thème de l’assurance. De plus, les recherches existantes se focalisent majoritairement sur les assurances sociales. Les pratiques des assurances privées restent sous étudiées.Marecherche porte sur le développement d’un ensemble de produitsd’assurance s’appuyant sur la récolte et la valorisation dedonnées de comportements quotidiens des assurés, issuesnotamment de l’internet des objets.Comment l’augmentation rapide du nombre d’objetsconnectéstransforme-t-elleles pratiques des acteurs économiques, et particulièrement ceux del’assurance, en quête perpétuelle de données pour affiner lesmodèlesde calcul des risques&#160;? Je regroupe les nouveaux produits tirantpartie de ces donnéessous le terme d’assurances comportementales. La tarification descontrats d’assurance privés s’appuie traditionnellement  sur 1)la nature du risque assuré,  2) les caractéristiques de l’assuré (son appartenance à une catégorie de risque, par exemple l’âge,le sexe, etc. 3) L’historique personnel (c’est par exemple leprincipe du bonus-malus en assurance automobile). Les assurancescomportementales enrichissent ce modèle par des mécanismes devalorisation de comportements quotidiens (par exemple les habitudesde conduite ou l’activité physique), sous forme de réductionstarifaires ou de bons de réductions auprès de partenaires. Prenonsen exemple l’offre automobile « Road Coach&#160;» de l’assureurAmaguiz. L’assuré installe un boîtier connecté dans sonvéhicule, celui-ci collecte et transmet des données de conduiteparmi lesquels l’intensité des accélérations, des freinages oudes virages, la durée et les horaires des trajets. À partir de cesdonnées, l’assureur produit un score du comportement de l’assuré.Le score et un certain nombre de données sont restitués à l’assurévia une application mobile dédiée. Selon son score, l’assurévoit une cagnotte en ligne personnelle être alimentée, luipermettant d’acquérir des bons cadeaux auprès de partenaires(Fnac, Amazon, Décathlon, etc.). L’assureur acquiert pour sa partdes données lui permettant d’affiner ses catégories de risques etde retravailler des tranches tarifaires.2.Quels cadres théoriques avez-vous mobilisés pour aborder cesquestions&#160;?Explorercet objet me fait traverser des thèmes variés tels que l’assurance,la prévention, la protection de la vie privée ou encore l’usagedes savoirs économiques. Pour mener à bien ma recherche, jemobilise trois grandes approches.Enpremier lieu, la sociologie du risque et de l’assurance me donneprise sur la question de la construction et de la répartition desrisques [Baker et Simon, 2002].  Comment un assureur peut-ilexploiter ces nouvelles données&#160;? Àquels problèmes est-il confronté dans la conception et la mise enœuvre de produits&#160;? L’utilisation de nouveaux dispositifstechniques participe àla reconfiguration des connaissances et pratiques des assureurs.D’une parten introduisant de lapersonnalisation (prise en compte des risques au niveau individuel)dans une industrie basée sur la mutualisation (prise en compte durisque moyen d’un groupe).D’autre part,l’évolution del’offre d’assurance vient travailler la répartition des risqueset leur prévention.Traditionnellement,l’assureur s’intéresse à la baisse du niveau de risque del’assuré (la prévention) dans une optique que je qualifie decontractualiste, en jouant sur le niveau de couverture, le prix ou eninsérant des clauses (par exemple vous ne pouvez être remboursé encas de vol que si votre domicile estfermé à clé la nuit). Le suivi des données de comportement permetà l’assureur de développer des actions de prévention en continu.L’assureurne se positionne plus, aprèsla signature du contrat,comme simplepayeurdes conséquences financières des sinistres, mais commeaccompagnant, visant à aider l’assuré à réduire auquotidienles risques dont il est porteur.L’assuré est invité à améliorer son comportement encontinu et estrécompensé en fonction. Dans la lignée des travaux portant sur leriskshift [Hacker,2008] il convient de comprendre comment cette évolution opère untransfert de la responsabilité économique des sinistres desassureurs vers les assurés.L’assurancecomportementale vise à «&#160;améliorer&#160;» le comportementdes assurés. La littérature portant sur les formes de gouvernementdes conduites [Dubuisson-Quellier, 2016] permet de mettre en lumièreles modalités concrètes de l’action des assureurs sur lesassurés. On observe des similitudes entre l’action de l’État etcelle des assureurs concernant la conception ou la mise en œuvred’actions visant à modifier le comportement d’une population,ici, les assurés. Les assureurs doivent construire ou mobiliser desindicateurs propres à qualifier les comportements jugés saints etpeu risqués, ainsi qu’établir une valorisation de cescomportements. Ils doivent enfin élaborer une stratégie deprévention propre à leurs problématiques en mobilisant les savoirsexistants, notamment en santé publique.Latroisième approche sur laquelle je m’appuie est la sociologieéconomique. Celle-ci est employée de deux manières. En premierlieu, l’économie traditionnelle de l’assurances’appuiesur unereprésentation néo-classiquedes acteurs, dont larationalité est limitée uniquement par les asymétriesd’information (l’acteuragit de manière optimale à partir de ces préférences et desinformations dont il dispose).Cette économietraditionnelle entre en tension avec l’économiecomportementale, encours d’importation en assurance via des programmes de prévention.L’économiecomportementales’attache àexpliquer et anticiperl’irrationalité des acteurs par des anomaliesde raisonnement (les biais cognitifs) quiempêchent les individus d’agir de manière optimale.Deuxièmement, ce sujet permet de s’inscrire dans une sociologieéconomique de l’information. L’utilisation de donnéescomportementales soulève des enjeux de collecte, de traitement et decirculation des données. Les assureurs sont ainsi confrontés à desproblèmes d’ordres variés allant de la fiabilité des capteursaux respects des règles de protection de la vie privée.3.Comment enquêtez-vous (ou avez-vous enquêté) sur ce terrain&#160;?Quelles données mobilisez-vous&#160;?Larecherche est appuyée sur une démarche qualitative mêlantentretiens et études d’archives.J’airencontré en priorité des assureurs. J’ai tenu compte de ladiversité des statuts existants dans l’assurance privée enrencontrant des acteurs de compagnies d’assurances (type Axa,Alliance, Generali), de mutuelles d’assurances (type Macif, Maif)et de mutuelles (type HarmonieMutuelle,  Energie Mutuelle). Je me suis entretenu de manière plussuivie avec des cadres et techniciens des assureurs proposant desproduits d’assurance au comportement, nos avons évoqué lors desentretiens les enjeux stratégiques auxquels répondent ces produits,les différentes phases de leur conception ou encore la place del'assurance dans la prévention vis-à-vis des actions publiques.  Jeme suis également entretenu avec des représentants des organismesreprésentatifs du secteur comme la Fédération française del’assurance et leurs organisations connexes. J’ai rencontré lesautorités de régulation et de supervision de l’assurancefrançaises et européennes, et échangé avec des agents aux rôlesplus techniques ou politiques. Il était frappant de constater ladifficulté de ces acteurs à jauger l’ampleur des mutations encours dans le secteur de l’assurance tant les évolutions,notamment technologiques, sont nombreuses et lourdes de conséquences(Méga-données&#160;; chaine de bloc&#160;; Internet des objets&#160;;Intelligence artificielle). Enfin j’ai effectué des entretiensauprès d’autres acteurs importants pour ma recherche tels que descadres de la CNIL ou des institutions publiques ou privés deprévention et de promotion de la santé.Ducôté des archives, je m’appuie sur deux sources principales.D’unepart, la littérature de communication et la littérature grise dedeux entreprises qui constituent le cœur de mon terrain. J’airécolté ces données en marge des entretiens et via les diverssites web de ces organisations. D’autre part, j’ai dépouillé lapresse professionnelle afin d’identifier les enjeux publics etsurtout d’opérer une veille sur les mouvements de marchés, lesecteur de l’assurance étant caractérisé par une dynamique deconcentrationainsi que par des investissements nombreux dans les nouvellestechnologies (Insurtech). 4. Quels sont vos premiers éléments d'analyse ? Quelles premières conclusions tirez-vous ?Lesassurances privées sont structurées par une tension entremutualisation (partager les risques entre des individus d’un mêmegroupe) et segmentation (avoir des groupes aussi fins et homogènesque possible, afin de proposer des tarifs adaptés). Alorsque les produits d’assurance au comportementpeuvent a priori laisser présagerune segmentation individuelle des risques enrupture avec leprincipe de mutualisation,l’étude des pratiques concrètes des compagniesd’assurance permetde remettre en cause cette hypothèse. Les formes variées prises parles assurances au comportement, selon les configurations des marchéset les régulations propres à chaque pays mène à des impactsdrastiquement différents. En France, leur apparition en automobileet en santé, n’opère qu’un changement lent et faible enintensité des pratiques, ce qui est notamment dû à une régulationferme concernant l’usage des données de santé et une faibleacceptation par le public. Ces produits viennent se greffer sur descontrats d’assurance classiques sans les remplacer ou les fairedisparaître.Ils constituent en cela un outil de communication auprès de publicsspécifiques (les jeunes en automobiles, les employeurs en santécollective).Le développement de produits de prévention par l’assurance semble a priori constituer un atout en termes de santé publique ou de sécurité routière, il apparaît lors de l’enquête qu’ils opèrent au contraire, dans certains cas, une forme de sélection des risques en se montrant peu attrayants pour les individus aux conduites les plus risquées, qui auront moins tendance à s’orienter vers des produits semblant destinés à des publics opposés (sportifs, jeunes, etc.). La sélection des risques (possibilité de refus d’un client) par les assureurs étant fortement limitée par le cadre réglementaire, ce mécanisme d’auto-exclusion des « mauvais risques » représente une solution alternative. Ces derniers constituent pourtant de fait les publics les plus vulnérables.Concernant les enjeux de protection de vie privée et les débats entourant l'hypothèse de l’émergence d’une société de contrôle, j’observe un certain nombre d’obstacles d’ordre technique et institutionnel à la mise en œuvre de formes fines de gouvernement des comportements individuels sur la durée par les assureurs. Les produits d’assurance au comportement peinent à modifier les habitudes (les clients n’utilisent plus les applications au bout de quelques mois, les capteurs de données peuvent être détournés, rendant le scoring peu fiable).  Comme nous venons de le montrer, cela n’empêche pas ces produits de soulever d’autres questions. L’émergence de divers modèles de gouvernement des conduites appuyés sur les données de comportement, en Europe, aux États-Unis ou en Chine (avec le Système de crédit social), soulève des questions importantes et légitimes. Il convient cependant de ne pas focaliser les recherches uniquement sur les opportunités ou les dangers supposés de dispositifs de collecte et de traitement de données numériques, mais bien d’observer les pratiques concrètes de leurs usages.  5.RéférencesJ. Hacker (2008), The Great Risk Shift, Oxford Unviersity Press.T. Baker et J.Simon (eds.) (2002), Embracing Risk, The University of Chicago Press.   O. Borraz (2013), « Pour une sociologie critique des risques » in D.Bourg, P-B. Joly et A. Kaufmann (dir.), Du risque à la menace. Penser la catastrophe, Presses Universitaires de France.S. Dubuisson-Quellier (dir.) (2016), Gouverner les conduites, Presses de Sciences Po.