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Les banques prêtent et font crédit, on le sait, pour gagner de l’argent. En y réfléchissant un peu, si un particulier pouvait prêter de l’argent à un autre particulier, tout le monde serait gagnant, vu qu’on zappe l’intermédiaire qu’est la banque. Le prêteur particulier peut mettre à disposition une somme d’argent à un taux supérieur au rendement très moyen de son livret A, et l’emprunteur a lui un crédit à un taux inférieur à ce que pratique la banque, et avec moins de formalités.
Recherche credit entre particulier
Prêteur particulier
Arnaques du crédit P2P
Reconnaissance de dette
Sites de prêt de particuliers
Crédit de particulier à particulier
Pourquoi est ce que le crédit de particulier à particulier n’est pas plus développé en France, alors?
Par ignorance, à mon avis, mais surtout parce qu’il est difficile de mettre en rapport ceux qui veulent emprunter avec ceux qui veulent prêter. De plus, on n’a pas forcément envie de risquer son argent, une banque étant beaucoup plus rassurante. C’est pourquoi ce type de prêts est à l’heure actuelle surtout une affaire d’amis très proches ou de famille, mais cela se démocratise, on va le voir.
Les prêts de particulier à particulier sont soumis aux règles des contrats de prêt classiques. Il ne faut donc pas dépasser les taux d’usure en vigueur, et rédiger un acte qui précise les modalités de remboursement. Le prêteur qui vous fait un crédit PAP (particulier à particulier) devra par ailleurs déclarer aux impôts ce revenu. La rédaction de l’acte est obligatoire au-dessus d’un certain montant (760 euros en 2014). Il faut faire très attention, si vous n’avez pas d’acte écrit, les tribunaux vont considérer que ce n’était pas un prêt, mais un don : le prêteur aura perdu son argent.
Le mieux, lorsque l’on a besoin d’un crédit rapide, c’est de demander à un particulier. Il n’y a rien de plus rapide qu’une autre personne, sans avoir à fournir de nombreux papiers ni avoir à justifier de ses revenus. Mais une telle simplicité a bien sûr ses défauts : seul un proche peut avoir suffisamment confiance pour prêter de l’argent à quelqu’un, sans (trop) poser de questions. Notre article sur le prêt entre particuliers vient apporter une lumière sur le sujet, où on aborde tout ce qu’il faut faire pour avoir le plus de chances possibles d’obtenir un crédit d’un particulier et de trouver un prêteur sérieux.
Le crédit entre particulier se développe avec internet. De plus en plus, des sites internet proposent des crédits en ligne, rapides à obtenir. Un prêteur privé peut donc ainsi proposer son aide financière, toucher des intérêts, et sécuriser son investissement. En effet, le site se charge d’obtenir les garanties nécessaires. De plus, les prêts sont mutualisés, un prêteur particulier peut prêter à plusieurs personnes en même temps. Ce type de site est très connu dans les pays anglo-saxons, et arrive en France. Cette nouvelle façon de faire permet aux particuliers de se passer de banque, d’avoir un crédit indépendant, du moins sur de petites sommes d’argent.
L’autre façon d’obtenir un crédit entre particuliers, c’est le crédit vendeur. C’est tout simplement un crédit accordé par le vendeur du bien que l’on veut acheter. C’est un crédit assez spécial, surtout utilisé par les repreneurs d’entreprises. L’exemple le plus parlant est un jeune boucher qui voudrait racheter une boucherie à son propriétaire, qui part à la retraite.
Le financement participatif, aussi connu par son nom anglais de crowdfunding (« financement par la foule »), quant à lui, propose d’aider ceux qui ont un projet de trouver des financements. Ce n’est pas vraiment du crédit au sens propre, mais plutôt une façon de trouver des investisseurs prêts à perdre leur argent si jamais le projet ne fonctionne pas !
Inutile de rêver à un prêteur particulier immobilier, ça n’existe pas, il n’y a pas de riche qui soit prêt à mettre en jeu autant d’argent à un inconnu ! C’est le rôle d’une banque que de faire des crédits importants, un particulier aura toujours beaucoup de mal à faire un crédit sans garantie.
Attention aux arnaques du crédit de particulier à particulier!
Lorsque l’on fait une recherche sur le net de prêteurs particuliers, on va trouver vraiment beaucoup d’offres alléchantes. Ce sont des arnaqueurs. Bon nombre de forums et de faux sites webs proposeront également des prêts aux particuliers. Ils arnaquent en faisant payer des frais de dossier, et n’envoient finalement jamais d’argent. Vous pouvez les reconnaitre assez facilement, ils ont en général des histoires rocambolesques en rapport avec un pays étranger : Côte d’ivoire ou Bénin, majoritairement. La raison est bien simple : en envoyant votre paiement à l’étranger, vous êtes sûrs que la Loi française qui vous protège ne peut rien pour vous. Ne tombez surtout pas dans le piège.
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eKonomia ne vous propose rien, pas de crédit, que des conseils, et celui-ci est le conseil vital à savoir lorsque l’on cherche un crédit de particulier à particulier : il n’y a jamais de frais de dossier dans ce type d’emprunt (c’est interdit par la Loi!), et il ne faut par ailleurs jamais faire un paiement à l’étranger hors Union Européenne. Pour de plus amples informations et tenter d’éviter d’être arnaqué, notre article sur l’arnaque au crédit entre particuliers fait un tour d’horizon sur les façons de faire des arnaqueurs.
La reconnaissance de dette
Un particulier qui vous emprunte de l’argent vous fera signer une reconnaissance de dette, ou un contrat de prêt, et aux normes françaises. Voyons l’article 1326 du Code Civil :
«L’acte juridique par lequel une seule partie s’engage envers une autre à lui payer une somme d’argent ou à lui livrer un bien fongible doit être constaté dans un titre qui comporte la signature de celui qui souscrit cet engagement ainsi que la mention, écrite par lui-même, de la somme ou de la quantité en toutes lettres et en chiffres. En cas de différence, l’acte sous seing privé vaut pour la somme écrite en toutes lettres.»
Je pense que l’article est assez clair pour tous. Un papier, avec la signature et la somme prêtée. Ce papier peut être déclaré chez le notaire (acte authentique), ou signé par celui qui demande de l’argent (acte sous seing privé), plus courant.
La différence : un acte authentique permet au prêteur d’actionner tout de suite les procédures contre le mauvais payeur, tandis que l’acte sous seing privé lui, demande un jugement en tribunal. Si le délai pour rembourser n’est pas fixé, le créancier a 30 ans pour faire valoir ses droits. Donc si vous avez une vieille dette de 30 ans sans délai de remboursement, vous ne devez plus rien. Il y a donc prescription de crédit. Le site officiel des impôts propose un formulaire, permettant d’établir une reconnaissance de dettes ou de prêts entre particuliers.
Finance Sociale : les sites de prêts de particulier à particulier (P2P)
Zopa, site de crédit de particulie