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Knowledge@Wharton / Rédaction / August 21st, 2012
technology adoption
Lecteurs de cartes sur smartphone, cartes prépayées, avec l'essor des systèmes de paiement électroniques il est plus facile que jamais de se passer de numéraire. Mais si ces nouvelles pratiques sont souvent commodes pour les consommateurs, elles ont pour revers des frais et des risques. Et tout autant qu'une évolution technologique inéluctable, elles traduisent un changement de modèle économique des banques de détail. Mais l'usage du liquide résiste, et pas toujours là où on l'attendrait.	Print
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Il y a certaines choses que vous ne pouvez régler qu’en liquide, ou du moins c’est ainsi que cela se passait jusqu’à présent. Plus de monnaie pour le parcmètre ? Pas de souci: de plus en plus de municipalités ont mis en place des machines automatiques qui acceptent les cartes bancaires ou les cartes prépayées, et on voit aujourd’hui apparaître des applications permettant aux automobilistes de payer leur place de parking au moyen de leur smartphone. Les sociétés d’autoroute ont déjà mis en place des passes et des systèmes de télépaiement, qui déduisent l’argent de votre compte prépayé à la minute où vous passez le péage. Même les vendeurs de rue ont maintenant des lecteurs de cartes de crédit qui se fixent à leur smartphone ou à leur tablette.
Grâce à de multiples innovations technologiques, il semble que les consommateurs aient de moins en moins de raisons d’avoir recours à l’argent liquide. En fait, de nombreux banquiers et économistes ont déjà montré qu’ils pouvaient désormais se passer de liquide au quotidien. Mais sommes-nous prêts à devenir une société sans numéraire? L’argent liquide est aujourd’hui la solution la plus coûteuse pour les banques et les entreprises qui gèrent les opérations financières. Mais elles auront du mal à convaincre les consommateurs de renoncer à leur petite monnaie.
La plupart des observateurs semblent penser que si la technologie est en place pour une vie sans monnaie physique, la société a encore un long chemin à parcourir avant que tous les paiements soient effectués en numéraire. Certes, « ce n’est pas hors du domaine du possible. Mais cela ne se fera pas demain, même si nous en prenons la direction », explique Shawndra Hill, professeur de systèmes d’information à l’université de Wharton.
Le souci de confidentialité et les inquiétudes sur la propension des banques ou des commerçants à obtenir des renseignements personnels sont parmi les principales raisons pour lesquelles les consommateurs hésitent à se passer de liquide, note Shawndra Hill : « Beaucoup de gens ne veulent tout simplement pas que tous leurs mouvements soient documentés. » Ron Shevlin, analyste principal chez Aite Group (Boston), ajoute que la démographie est l’une des raisons pour lesquelles l’argent physique va perdurer. « Bon nombre de personnes âgées ne sont pas prêtes à abandonner le liquide, et une grande partie des baby-boomers non plus. »
De fait, aux Etats-Unis les consommateurs de tous âges semblent même aujourd’hui retirer plus d’argent liquide qu’il y a quelques années. Selon les données les plus récentes de la Réserve fédérale, en 2009 les consommateurs ont retiré 629 milliards de dollars aux guichets automatiques, soit une hausse de près de 3% par rapport à 2006. Ce chiffre est à rapprocher du déclin relatif des cartes de crédit depuis la crise des subprime. La Réserve fédérale signale ainsi qu’en 2011, les consommateurs devaient 803,8 milliards de dollars de « crédit renouvelable », principalement en encours de cartes de crédit, et que ce chiffre était en baisse de près de 15% par rapport à 2007. Ces statistiques pourraient être attribués à la prudence nouvelle des consommateurs qui tentent de réduire leur endettement, soit parce que leurs moyens ont diminué, soit parce qu’ils ne veulent plus être pris dans la spirale du crédit.
Ce regain de vigueur des paiements en liquide est probablement temporaire et ne devrait pas remettre en cause une tendance de fond. Aux Etats-Unis, l’utilisation de la monnaie physique diminuera de 3% par an jusqu’en 2015, selon un récent rapport d’Aite Group (« The Less-Cash Society: Forecasting Cash Usage in the United States », 2010). Mais ce chiffre ne fait pas apparaître une rupture radicale. Et, plus généralement, une société complètement « cashless » n’est pas pour demain. Pourquoi ?
Banques et consommateurs : les intérêts en présence
Le plus grand avantage que les consommateurs peuvent trouver à se passer de liquide, c’est que c’est plus pratique. Plus besoin de passer à la banque ou à un guichet automatique pour acheter une baguette. Dans certains pays d’Europe, les cartes bancaires sont déjà utilisables pour des sommes très modiques, et on voit aujourd’hui se développer des applications de paiement mobile qui permettent d’effectuer un achat sans même avoir une carte de crédit à portée de main. Second avantage, en payant avec une carte ou un smartphone, on conserve une trace électronique complète de la transaction.
Mais bien souvent, les consommateurs paient le prix de ces avantages. Pas seulement sous forme de frais, mais en endossant des risques nouveaux. Tout d’abord ils dépensent plus et plus facilement. Sans même parler de la spirale du surendettement, même avec une carte bancaire classique sans débit différé le principe reste « achetez maintenant, payez plus tard » – ou plus exactement vérifiez plus tard que vous avez dépensé votre argent… et que vous êtes à découvert. Deuxième risque : il est beaucoup plus simple de voler les informations d’une carte de crédit ou de débit que de s’emparer de la carte, ou d’argent liquide. « Si vous ne surveillez pas vos comptes en ligne, votre relevé ne vous parvient qu’une fois par mois, et il faut l’examiner soigneusement parce que vous avez toujours un risque de perdre votre carte ou de voir quelqu’un obtenir votre numéro et votre code », explique Jack Guttentag, professeur émérite de finance internationale.
Il y a aussi des inconvénients plus discrets, mais qui peuvent être coûteux. Presque toutes les cartes de débit prépayées, par exemple, intègrent des frais d’activati