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Crédit RSA, le guide complet !
Clement | 20 janvier 2011	| 22 Commentaires
Comment obtenir un crédit au RSA ?
Et surtout quel type de crédit ? J’ai voulu répondre à ces questions car de très nombreux mails et commentaires portent sur le RSA et sur comment obtenir un crédit en étant au RSA. Il y a aussi plusieurs personnes qui ne comprennent pas le refus des banques car ils estiment que le RSA est un revenu stable qui devrait donner droit au crédit. Enfin, les raisons de ces demandes de crédits sont très diverses : certains veulent se faire plaisir, d’autres sont vraiment dans un besoin extrême, les derniers enfin ont entendu parler d’aides / crédits pour lancer leur activité et créer eux mêmes leur emploi.
Obtenir un prêt au RSA : la galère…
Comment faire un prêt quand on est au RSA ? Comment obtenir un prêt personnel lorsque l’on touche le RSA ? Pas facile de répondre à ces questions ! Obtenir un crédit lorsque l’on est allocataire des minimas sociaux relève du parcours du combattant. Pourtant, l’accès au crédit à la consommation pour RSA est un des indices d’intégration sociale. Tout le monde a droit à l’accès au financement personnel. Alors, comment faire pour obtenir un crédit lorsque l’on est au RSA, au RMI, ou allocataire CAF ? La plupart des grands établissements bancaires sont très réticents à prêter de l’argent à un RMIste (c’est en tout cas mon avis). Il faut se renseigner auprès d’établissements spécialisés (qui sont susceptibles de prendre plus de risques avec leurs clients) – voir plus bas dans l’article. Dans le même temps, obtenir un prêt RSA c’est aussi prendre un risque supplémentaire de surendettement. Il faut donc à tout prix chercher la meilleure solution : l’offre avec un TAEG le plus bas possible. Il faut également chercher un crédit RSA que l’on sera capable de rembourser rapidement, afin de ne pas être tributaire des accidents de la vie (on va le voir en détail). Parfois, les villes ou les associations sociales peuvent aider en proposant des micro crédit spécial RSA. À défaut d’obtenir un micro crédit il faut se tourner vers des mini crédit : des prêts personnels à taux réduit très intéressants. Les pistes ci-dessous vous aideront à trouver les meilleurs crédits possibles et à avoir de bonnes informations sur les possibilités de prêts lorsque l’on est allocataire des minima sociaux (RSA, RMI, CAF)…
Situation actuelle des demandeurs dans le circuit traditionnel.
Obtenir un crédit à la consommation en étant honnête sur sa situation financière est peine perdue dans le cadre traditionnel des prêts bancaires. Même mentir va devenir de plus en plus délicat avec l’introduction progressive en France des Credit Score à l’américaine avec la mise en place du Registre National des Crédits, aussi parfois appelé « Fichier Positif » et qui permettra aux banques et organismes de crédits de vérifier non seulement les incidents de paiements et les mauvais payeurs mais également désormais de « voir » les crédits en cours d’un particulier, tous les crédits… Autant dire que les gens touchant le RSA (ex RMI) vont avoir de moins en moins accès au crédit, surtout s’ils ont déjà un crédit en cours comme par exemple pour payer à crédit une voiture au RSA. Du côté des banques (à leur décharge), c’est vrai que le RSA ou le RMI ou toutes formes d’allocations sociales ne doivent pas être considérés comme des REVENUS. On voit souvent sur les forums qu’un amalgame existe et que de nombreuses personnes s’étant vues refusé un crédit RSA s’estiment lésées ou injustement traitées. Sans porter de jugement de fond, il faut tout de même rappeler que le RSA est une somme minimum pour vivre décemment que la collectivité nationale (via l’Etat) met à disposition des plus démunis. Il est normal que les Banques ne prennent pas en compte ces sommes d’argent comme base d’un calcul devant permettre l’obtention d’un crédit, en particulier d’un crédit à la consommation (en somme comme un « crédit plaisir »). On peut bien entendu argumenter si oui ou non nos concitoyens en situations précaires ont droit à la consommation comme lien social ou même d’intégration (ou même juste pour souffler dans des situations souvent dures) mais dans les faits, le RSA ne doit pas servir à acheter une télé à crédit, une cuisine à crédit, une voiture en leasing ou une PlayStation, et encore moins pour jouer en ligne à crédit ! Si en revanche, en étant au RSA, l’on souhaite obtenir un crédit pour des raisons professionnelles ou liées à la recherche d’un emploi, alors il existe de nombreux dispositifs dans cette optique : demander un crédit pour une voiture d’occasion quand on est au RSA pour pouvoir reprendre un travail, ou même acheter des vêtements pour être présentable en entretien d’embauches sont des raisons valables. Ces crédits ne s’obtiennent pas des banques et autres sociétés de crédits, mais auprès d’associations ou de dispositif de l’Etat au niveau régional. Vous pouvez consulter mon article sur le sujet ici : Micro crédit RSA : quelles sont les conditions pour avoir droit à un financement ?
Le crédit “plaisir”, crédit conso au RSA.
Une partie des questions sur le crédit au RSA concerne des envies très précises qui se portent sur des objets high tech comme pour acheter une télé plasma à crédit, des vacances à crédit ou encore un mobile dernier cri. Il n’est pas facile de contrôler des envies et des achats impulsifs, pourtant c’est le conseil de base lorsque l’on est au RSA. La meilleure raison pour en être convaincu : le fait que les banques elles-mêmes soient frileuses à prêter de l’argent aux personnes en difficultés financières. Les banques disposent de statistiques très objectives sur les prêts non remboursés : au moment de la demande de prêt, la plupart des demandeurs sont certes en état de rembourser, mais leurs revenus sont si faibles qu’au moindre problème – ce qu’elles appellent pudiquement les “accidents de vie” – les emprunteurs se retrouvent dans l’incapacité pure et simple de rembourser. C’est la même question qu’il faut se poser : serais-je en état de rembourser ce prêt si quelque chose tourne mal. Comme beaucoup de demandes de crédits se prennent en couple, la question vaut également pour le conjoint. Si par exemple l’un des deux est au RSA et l’autre travaille, que ce passerait-il si le conjoint qui travaille est licencié ? Comment rembourser le prêt en étant qu’au RSA ?
Si vous estimez que le risque est acceptable dans votre situation, il vous reste alors à essayer de contacter de nombreuses banques ou sociétés de crédits jusqu’à ce que l’une d’elles accepte, en étant à l’affût d’un bon plan crédit. Il faut s’attendre à de nombreux refus (précision par rapport à ce que je lis sur les forums : 4 refus, ce n’est pas beaucoup). Il faut s’armer de patience et méthodiquement demander un crédit aux différents acteurs du marché (plus bas dans l’article quelques pistes de banques plus “sociales” à démarcher en priorité). En France tout est normalisé avec le TAEG, le taux d’intérêt annuel, qui limite les risques d’arnaques et de manip. Faites juste attention à l’astuce marketing visant à écrire en gros un taux très bas avec en tout petit une mention précisant “les 3 premiers mois” avant de repartir sur un taux maximal. D’une manière générale fuyez en revanche les offres de prêts direct de particulier à particulier que l’on trouve sur kes forums, car dans 99% des cas, il s’agit d’arnaques. Essayez plutôt les banques et sociétés connues. Pour certains il y a aussi un facteur d’urgence qui rentre en compte, je vous invite à lire mon article sur le sujet : Crédit urgent ? Quel crédit pour quelle urgence ?
Le crédit “besoin” lorsqu’on est au RSA.
Sur les forums concernant les problèmes financiers et les difficultés que l’on rencontre au RSA, on se rend compte que de nombreuses personnes ont un besoin critique d’argent pour faire face à de vrais besoins. Comment se payer des lunettes et des dents alors que la sécurité sociale rembourse si mal ? Comment payer les affaires scolaires des enfants ? Des vêtements pour un entretien d’embauche ? Pour tout ces besoins, il est recommandé de chercher à obtenir un micro-crédit personnel. Ce sont des crédits de l’ordre de 500€ à des taux entre 2 et 8% qui sont parfois proposés pour s’en sortir par les acteurs sociaux et certaines associations. Parmi ceux que vous pouvez essayer de contacter :
Les CCAS (les Centres Communaux d’Actions Sociales) : il y en a dans chaque grande ville française. Ce sont des organismes chargés de gérer toutes les infrastructure de la commune pouvant rendre un service collectif (crèche, garderie, maison de repos, etc). Leur mission est d’aider les habitants de la commune, en particulier les plus en difficulté. Demandez-leur conseil. Parfois ils ont même des enveloppes pour aider directement les familles en difficulté. Pour trouver le CCAS le plus proche : http://www.unccas.org/
Le Crédit Municipal de Paris : anciennement appellé le Mont de Piété, c’est là qu’on peut amener encore aujourd’hui des objets précieux en gage en échange d’une somme d’argent (les prêts sur gages). Mais depuis 2008, ils proposent également des microcrédits pour tous ceux qui sont exclus du système bancaire mais dispose d’une capacité de remboursement. Si vous êtes sur Paris, n’hésitez donc pas à allez les voir : 55, rue des Francs-Bourgeois 75004 Paris, ou bien visitez leur site : http://www.creditmunicipal.fr/
Les grosses associations caritatives françaises, avec en tête les Restos du Coeur (http://www.restosducoeur.org) et le Secours Catholique (http://www.secours-catholique.org) luttent contre la pauvreté et l’exclusion sous toutes ses formes.
Crédit pour entreprendre en étant au RSA.
Ce gouvernement a énormément poussé tout les mécanismes pouvant permettre aux bénéficiaires du RSA de créer leur propre emploi en créant leur petite entreprise. Les nouvelles lois de Christine Lagarde permettent de simplifier l’accès au crédit dans ce cas là. Attention, on parle toujours de petits crédits (inférieur à 3000€ la plupart du temps).
Pour avoir accès à ces micro-crédits professionnels, il faut avoir un projet qui tienne la route, monter un petit dossier et prouver que le prêt est nécessaire pour démarrer l’activité. Typiquement il s’agit de se payer une camionnette d’occasion, un stock de marchandises, un ordinateur, etc.
Il y a de très nombreux types d’organismes prêt à aider les futurs autoentrepreneurs, mais le partenaire de référence à contacter en premier reste l’ADIE (adie.org), l’Association pour le Droit à l’Initiative Economique. C’est une association très respectée et reconnue d’utilité publique (un label de l’Etat très dur à obtenir en France) vous pouvez donc y aller en toute confiance. Leur mission est expressément d’aider toute personne en difficulté ou exclue du système bancaire classique à créer une entreprise grâce au micro crédit pro.
Parmi les autres partenaires potentiels :
La Caisse des Dépôts : une grosse structure d’Etat destinée à soutenir tous les programmes d’utilité publique. Récemment, ils ont commencé à rajouter l’accès au micro crédit professionnel à leur mission. Pour en bénéficier, il faut passer par leur structure dédiée : France Microcredit (http://www.france-microcredit.org).
La Banque Populaire (http://www.banquepopulaire.fr), le Crédit Mutuel (http://www.creditmutuel.fr), le Crédit Coopératif (http://www.credit-cooperatif.coop) sont trois sociétés de crédit plus orientées sur l’humain et capables d�