【投資導航】從負債到千萬富翁 點行首四步？
問：

小妹今年28歲，工作兩年，扣除MPF後月入38,000元，每月儲1/3，如無意外，無轉工無被人炒，繼續升職，10年後頂薪會有60,000元。現時財務狀況：

•        現金儲蓄：15萬元

•        負債：學生貸款本金連利息17萬元，分15年還，每月還1,000元，仲有15萬元未還。信用卡在8月碌了20萬元，因要換掉一些家具。

•        應收賬款：借了10萬元比親戚，未咁快收得返。

•        每月家庭開支：家用15,000 ( 父母已退休，靠我養，一齊住公屋 )

•        自己的開支：返工地點離家很遠，每日來回，每月坐車交通費用2,500元、每月膳食開支1,800元。每日外出食飯一至兩餐，我自己食碟頭飯就可以便宜點，每餐40元。每星期要同上司食三至四餐，無得唔食，每餐80元。每月再同全公司同事食一次大既約200元。每月醫療支出約3,800元，由於有意外做成有傷患在身，最近的醫療支出很大，並會持續一年。保險只買了意外保同危疾儲蓄保，年費分別是1,000及20,000元。今次意外Claim咗兩份保險共萬多元，就沒有了。另外每月有1,000元以下雜項支出，如電話費及上網費。

我也很想買樓，達到財務自由。請問這筆20萬元信用卡債，應用所有積蓄 + 問父母借錢去還？定係做低息分期？我應怎樣做才能盡快儲到錢買樓呢？ 希望你能抽空給予意見，不勝感激！

答：

借咗學生貸款、借咗錢比親戚、借咗信用卡買家具，而年歲已28。敢講就當他日 ( 要成10年 ) 加人工至60,000元，財務狀況亦不會改善，原因是理財習慣未養成，高依賴性孩子還有很長的路才走到不惑一步。

改善第一步

需要分清｢需要｣同｢想要｣。由於跟開筆者的「老讀者」一般有高自制力及思想較為成熟，敢講今天的個案會悶親佢地，很多重點都是舊調重彈。讀者碌卡買的家具，是否件件都需要呢？自己欠住卡數加上日日捱碟頭飯去買呢堆野？倒不如將錢用作自己進修或搞下小生意，就當蝕咗都累積了成長經驗。要享受請留返第時，搵到錢大把新奇事、大把人願意招呼你。當然人不應只為享受而生存，應為有意義的生活而生存。

改善第二步

學會不再依賴父母。今次欠幾十萬元搵父母錢Settle，他日更大難題又如何解決？留意唔係話借完老豆錢會還，就叫有自我承擔。大公司倒閉一般唔係缺錢，而係佢最需要錢嘅時間冇錢，賣咗總部都要等三個月先有錢返，救唔到今日近火。低息分期是解決辦法，令供卡數總有個限期。

改善第三步

完成低息分期的還款後，去銀行開個零存整付，或者比15蚊去銀行Set個常行指示，將錢從出糧戶口轉到另一戶，變相培養儲蓄習慣。如真有需要將錢拎到銀行以外地方好讓自己使唔到，開立證券行戶口把錢每月打過去是好方法。證券行倒閉可賠15萬元，那讀者每轉錢過去證券行，夠15萬元即買債基收息。每一次用15萬元行債基疊增C方案都有15%年息，一年收返兩萬元幾等於每月多2,000元收入，儲到三次15萬元，收入就增6,000餘元了。

改善第四步

當儲好四次15萬元，即60萬元本金，可將其中30萬元拎出嚟，再加上原本些少資金15萬元，用作買樓。40至50萬元而九成上會，應可入手一些400萬元樓房，成功踏上下一階段。到時讀者有自己有老公，用同一方法買兩間樓唔難，買第三間樓都只不過將15萬元儲蓄法行七至八次，到時買到三間樓，起碼賬面數都叫千萬富翁。

緊記儲經驗同學應對，好過埋首讀書死背書本知識。近年發展的Bitcoin，這些都是書本無教，而大學教的財經理論亦沒有論述虛擬貨幣一環。至於讀者連保險都買錯，不過在免費平台已作了起始建議，其他事有緣面談再提。
<s>[INST] <<SYS>> 你是一個專業的博主。請用繁體中文就指定主題撰寫一篇不少於 400 字的粵語博客。你的博客應該包括引言、正文和結論。 你應該將正文分為幾個段落。您要把博客的內容寫得豐富且有趣。博客內容必須切合打工仔的興趣。如果您不知道指定的主題或沒有足夠的信息來編寫該主題，則應使用指定主題的前十個 Google 搜索結果來編寫它。 <</SYS>> 【投資導航】從負債到千萬富翁 點行首四步？ [/INST] 問：

小妹今年28歲，工作兩年，扣除MPF後月入38,000元，每月儲1/3，如無意外，無轉工無被人炒，繼續升職，10年後頂薪會有60,000元。現時財務狀況：

•        現金儲蓄：15萬元

•        負債：學生貸款本金連利息17萬元，分15年還，每月還1,000元，仲有15萬元未還。信用卡在8月碌了20萬元，因要換掉一些家具。

•        應收賬款：借了10萬元比親戚，未咁快收得返。

•        每月家庭開支：家用15,000 ( 父母已退休，靠我養，一齊住公屋 )

•        自己的開支：返工地點離家很遠，每日來回，每月坐車交通費用2,500元、每月膳食開支1,800元。每日外出食飯一至兩餐，我自己食碟頭飯就可以便宜點，每餐40元。每星期要同上司食三至四餐，無得唔食，每餐80元。每月再同全公司同事食一次大既約200元。每月醫療支出約3,800元，由於有意外做成有傷患在身，最近的醫療支出很大，並會持續一年。保險只買了意外保同危疾儲蓄保，年費分別是1,000及20,000元。今次意外Claim咗兩份保險共萬多元，就沒有了。另外每月有1,000元以下雜項支出，如電話費及上網費。

我也很想買樓，達到財務自由。請問這筆20萬元信用卡債，應用所有積蓄 + 問父母借錢去還？定係做低息分期？我應怎樣做才能盡快儲到錢買樓呢？ 希望你能抽空給予意見，不勝感激！

答：

借咗學生貸款、借咗錢比親戚、借咗信用卡買家具，而年歲已28。敢講就當他日 ( 要成10年 ) 加人工至60,000元，財務狀況亦不會改善，原因是理財習慣未養成，高依賴性孩子還有很長的路才走到不惑一步。

改善第一步

需要分清｢需要｣同｢想要｣。由於跟開筆者的「老讀者」一般有高自制力及思想較為成熟，敢講今天的個案會悶親佢地，很多重點都是舊調重彈。讀者碌卡買的家具，是否件件都需要呢？自己欠住卡數加上日日捱碟頭飯去買呢堆野？倒不如將錢用作自己進修或搞下小生意，就當蝕咗都累積了成長經驗。要享受請留返第時，搵到錢大把新奇事、大把人願意招呼你。當然人不應只為享受而生存，應為有意義的生活而生存。

改善第二步

學會不再依賴父母。今次欠幾十萬元搵父母錢Settle，他日更大難題又如何解決？留意唔係話借完老豆錢會還，就叫有自我承擔。大公司倒閉一般唔係缺錢，而係佢最需要錢嘅時間冇錢，賣咗總部都要等三個月先有錢返，救唔到今日近火。低息分期是解決辦法，令供卡數總有個限期。

改善第三步

完成低息分期的還款後，去銀行開個零存整付，或者比15蚊去銀行Set個常行指示，將錢從出糧戶口轉到另一戶，變相培養儲蓄習慣。如真有需要將錢拎到銀行以外地方好讓自己使唔到，開立證券行戶口把錢每月打過去是好方法。證券行倒閉可賠15萬元，那讀者每轉錢過去證券行，夠15萬元即買債基收息。每一次用15萬元行債基疊增C方案都有15%年息，一年收返兩萬元幾等於每月多2,000元收入，儲到三次15萬元，收入就增6,000餘元了。

改善第四步

當儲好四次15萬元，即60萬元本金，可將其中30萬元拎出嚟，再加上原本些少資金15萬元，用作買樓。40至50萬元而九成上會，應可入手一些400萬元樓房，成功踏上下一階段。到時讀者有自己有老公，用同一方法買兩間樓唔難，買第三間樓都只不過將15萬元儲蓄法行七至八次，到時買到三間樓，起碼賬面數都叫千萬富翁。

緊記儲經驗同學應對，好過埋首讀書死背書本知識。近年發展的Bitcoin，這些都是書本無教，而大學教的財經理論亦沒有論述虛擬貨幣一環。至於讀者連保險都買錯，不過在免費平台已作了起始建議，其他事有緣面談再提。 </s>