【銀行未來學】業界剖析風險管理及合規科技（RegTech）最新發展 入行要有「4個C」
KPMG《2022年香港銀行業展望》報告提到銀行將會更關注行為操守和消費者保護領域，包括合規風險管理。與此同時，金管局亦積極推動合規科技（RegTech），鼓勵銀行及供應商多交流專門知識及經驗，促進香港合規科技生態圈發展。擁有多年FinTech及數碼轉型經驗，大新銀行總經理及零售銀行處智能數據及數碼創新部主管蕭建邦（Dominic）將會分享RegTech最新發展及人才需求。

銀行廣泛應用合規科技
Dominic指出，銀行業是高度受監管的行業，做好風險管理是每間銀行的核心價值，這樣市民才有信心放錢入銀行。加上近年金融科技發展迅速，電子錢包、轉數快跨行轉帳服務、遙距開戶等數碼服務，增加了銀行的營運風險，因此業界須應用RegTech替銀行降低合規風險及提高效率。

香港在RegTech發展步伐保持領先優勢，已經廣泛應用在各種銀行服務上。Dominic舉例指，第一是遙距開戶的身份認證過程，利用人工智能及機器學習技術，以確保戶口申請者與身份證明文件脗合。「除了要考查身份證上的防偽特徵，人工智能演算法會進行面容辨識技術，通過深度學習訓練人臉數據，實時精準地檢測拍照者是否屬真人。」

第二個例子則是用於監察可疑交易、打擊洗錢（Anti-Money Laundering，簡稱AML），Dominic表示在未應用機器學習的時候，系統經常出現false positive結果，即把非洗錢行為誤作洗錢行為上報，屆時要人手逐個翻查，十分費時。「現在有了機器學習技術，可以深度分析客戶的交易慣性，制定出個人化的警報界線，提升監察準確率，節省人力成本。」

發展合規科技對銀行及客戶分別帶來甚麼好處？Dominic解釋，透過應用不同數碼方案，將重複性工作交由電腦進行，將人手調配至其他更具創造價值的崗位，從而提升銀行營運效率。「而且銀行營運風險相對較低，以應用於投資產品銷售過程的朗讀風險聲明為例，真人讀有時會有錯漏及不清晰，科技則可減少人為錯誤的機率。」對於客戶來說，客戶體驗及滿足度會大大提升，「以往去分行進行開戶起碼需時一小時，現在一部手機在手，隨時隨地都可以完成開戶步驟，令客戶減少理財繁瑣、多點享受生活。」

１／Curiosity（好奇心）
科技每日都在變，RegTech人員必須擁有好奇心，不斷了解行業資訊。多留意其他行業有沒有創新方案可以應用在銀行上，或是如何將外國企業實行的政策在地化，以滿足本地客戶的需求。

２／Critical Thinking（批判性思考）
在腦力震盪的階段，大家可以很「離地」想出各種創意方案，但要記得這些方案最終都要「落地」。因此RegTech人員要從多個角度思考，哪些方案最切合銀行方針、最合適（fit for purpose）、最有效地運用有限的資源，避免跌入solution looking for a problem 的陷阱，即是為了實行方案而勉強提出問題。

３／Challenge（挑戰）
在RegTech的崗位上，員工未必可以跟隨銀行以往的做法或模式，因此要保持勇於挑戰的態度，多點探討有沒有新的方式去優化項目。而且要有win-win的心態，新應用的科技不能只對某一部門有所得益，而為其他部門帶來麻煩。

４／Commitment（堅持）
在應用新科技的過程中，銀行其他部門、監管機構、客戶都未必很了解背後的原理及好處。所以RegTech人員要向各個單位詳細解釋細節，包括如何控制風險、多大程度上方便客戶，最終獲得他們的認可。整個過程稱得上是見招拆招，考驗解難能力，而且要堅持和很有毅力才能做到。

Dominic特別分享前上司的至理名言——「在數碼科技行業，『失敗』越多、『得罪』人越多，那你就越成功。」這裏的「失敗」是指不斷探索和嘗試，或會碰壁；而所謂的「得罪」並不是冒犯他人，而是挑戰現有框架，探討有沒有新的方式將事情變得更好。

招聘與外判雙軌並行
隨著RegTech應用越普遍，銀行前、中、後台都需要更多人手應付需求。Dominic舉例指，中後台崗位如技術開發人員、數據分析師、風險和合規管理人員、UX/UI設計師的需求持續增長；而業務或營運部門亦渴求人手，他們要了解客戶及銀行內部的痛點，跟技術部門溝通，方便他們制定相關方案；至於前線人員都要清楚新科技應用細節，以解答客戶的查詢。

除了招聘新人入行，不少銀行都會與金融科技初創企業合作，採用科技公司的現有方案。Dominic強調，即使是外判工作，銀行內部都有要專人密切監察項目進度，及確保新技術符合銀行營運方針及行業規管條例。「雖然採用科技公司現有方案可以節省科研及開發成本及時間，同時亦有一個弊病，就是缺乏獨特性。相同的方案有機會應用在其他競爭對手上，銀行要用創新思維去解決這個問題。」

本港不缺銀行界精英
談及近年鬧得熱烘烘的人才流失議題，Dominic表示本地仍不乏銀行界精英。「人才供應是有，只是速度上要再加把勁，皆因FinTech、RegTech實在發展得太快。」他樂見金管局、金融機構、香港銀行學會、各大院校均提供不同課程及資助，讓職場新鮮人及銀行從業員增值自己。「金管局積極推行『金融科技2025』策略下多項關於開放數據、金融科技合作的舉措，已慢慢看到成效。」Dominic這幾年也擔任香港資訊及通訊科技獎「金融科技獎」的首席評審，他指這是連繫銀行及科技公司的極佳平台，鼓勵業界精英和企業不斷追求更創新和具創意的方案。
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銀行廣泛應用合規科技
Dominic指出，銀行業是高度受監管的行業，做好風險管理是每間銀行的核心價值，這樣市民才有信心放錢入銀行。加上近年金融科技發展迅速，電子錢包、轉數快跨行轉帳服務、遙距開戶等數碼服務，增加了銀行的營運風險，因此業界須應用RegTech替銀行降低合規風險及提高效率。

香港在RegTech發展步伐保持領先優勢，已經廣泛應用在各種銀行服務上。Dominic舉例指，第一是遙距開戶的身份認證過程，利用人工智能及機器學習技術，以確保戶口申請者與身份證明文件脗合。「除了要考查身份證上的防偽特徵，人工智能演算法會進行面容辨識技術，通過深度學習訓練人臉數據，實時精準地檢測拍照者是否屬真人。」

第二個例子則是用於監察可疑交易、打擊洗錢（Anti-Money Laundering，簡稱AML），Dominic表示在未應用機器學習的時候，系統經常出現false positive結果，即把非洗錢行為誤作洗錢行為上報，屆時要人手逐個翻查，十分費時。「現在有了機器學習技術，可以深度分析客戶的交易慣性，制定出個人化的警報界線，提升監察準確率，節省人力成本。」

發展合規科技對銀行及客戶分別帶來甚麼好處？Dominic解釋，透過應用不同數碼方案，將重複性工作交由電腦進行，將人手調配至其他更具創造價值的崗位，從而提升銀行營運效率。「而且銀行營運風險相對較低，以應用於投資產品銷售過程的朗讀風險聲明為例，真人讀有時會有錯漏及不清晰，科技則可減少人為錯誤的機率。」對於客戶來說，客戶體驗及滿足度會大大提升，「以往去分行進行開戶起碼需時一小時，現在一部手機在手，隨時隨地都可以完成開戶步驟，令客戶減少理財繁瑣、多點享受生活。」

１／Curiosity（好奇心）
科技每日都在變，RegTech人員必須擁有好奇心，不斷了解行業資訊。多留意其他行業有沒有創新方案可以應用在銀行上，或是如何將外國企業實行的政策在地化，以滿足本地客戶的需求。

２／Critical Thinking（批判性思考）
在腦力震盪的階段，大家可以很「離地」想出各種創意方案，但要記得這些方案最終都要「落地」。因此RegTech人員要從多個角度思考，哪些方案最切合銀行方針、最合適（fit for purpose）、最有效地運用有限的資源，避免跌入solution looking for a problem 的陷阱，即是為了實行方案而勉強提出問題。

３／Challenge（挑戰）
在RegTech的崗位上，員工未必可以跟隨銀行以往的做法或模式，因此要保持勇於挑戰的態度，多點探討有沒有新的方式去優化項目。而且要有win-win的心態，新應用的科技不能只對某一部門有所得益，而為其他部門帶來麻煩。

４／Commitment（堅持）
在應用新科技的過程中，銀行其他部門、監管機構、客戶都未必很了解背後的原理及好處。所以RegTech人員要向各個單位詳細解釋細節，包括如何控制風險、多大程度上方便客戶，最終獲得他們的認可。整個過程稱得上是見招拆招，考驗解難能力，而且要堅持和很有毅力才能做到。

Dominic特別分享前上司的至理名言——「在數碼科技行業，『失敗』越多、『得罪』人越多，那你就越成功。」這裏的「失敗」是指不斷探索和嘗試，或會碰壁；而所謂的「得罪」並不是冒犯他人，而是挑戰現有框架，探討有沒有新的方式將事情變得更好。

招聘與外判雙軌並行
隨著RegTech應用越普遍，銀行前、中、後台都需要更多人手應付需求。Dominic舉例指，中後台崗位如技術開發人員、數據分析師、風險和合規管理人員、UX/UI設計師的需求持續增長；而業務或營運部門亦渴求人手，他們要了解客戶及銀行內部的痛點，跟技術部門溝通，方便他們制定相關方案；至於前線人員都要清楚新科技應用細節，以解答客戶的查詢。

除了招聘新人入行，不少銀行都會與金融科技初創企業合作，採用科技公司的現有方案。Dominic強調，即使是外判工作，銀行內部都有要專人密切監察項目進度，及確保新技術符合銀行營運方針及行業規管條例。「雖然採用科技公司現有方案可以節省科研及開發成本及時間，同時亦有一個弊病，就是缺乏獨特性。相同的方案有機會應用在其他競爭對手上，銀行要用創新思維去解決這個問題。」

本港不缺銀行界精英
談及近年鬧得熱烘烘的人才流失議題，Dominic表示本地仍不乏銀行界精英。「人才供應是有，只是速度上要再加把勁，皆因FinTech、RegTech實在發展得太快。」他樂見金管局、金融機構、香港銀行學會、各大院校均提供不同課程及資助，讓職場新鮮人及銀行從業員增值自己。「金管局積極推行『金融科技2025』策略下多項關於開放數據、金融科技合作的舉措，已慢慢看到成效。」Dominic這幾年也擔任香港資訊及通訊科技獎「金融科技獎」的首席評審，他指這是連繫銀行及科技公司的極佳平台，鼓勵業界精英和企業不斷追求更創新和具創意的方案。 </s>