【人物專訪】「嵌入式金融」冒起 銀行業加速轉型
傳統銀行業格局隨着FinTech與虛擬銀行的出現，正面臨劇變。有業界研究估計，至2030年或接近20%的銀行業收益會歸於非傳統銀行，而傳統銀行只能加緊數碼轉型與改革步伐，如能把握「嵌入式金融」（embedded finance）的冒起，透過開放銀行框架增加與跨界合作，應對形勢。

非傳統銀行 勢搶業界2成收入
虛銀逐漸在全球各地站穩陣腳，銀行及金融服務軟件供應商Temenos首席戰略官Kanika Hope提到，預計至2030年，非傳統金融服務提供者包括虛銀等，將會搶佔銀行業整體收入約2成，「傳統銀行必須認識到這是重大問題。」

她指出，銀行業整體策略已有調整，在業務方向層面，透過收購合併整固，發展有市場區隔的服務均是可行策略，但銀行自身數碼轉型追上形勢，更為必需之舉。亞太區內有多間銀行加強發展數碼業務，並藉開放銀行框架，增加與外界合作。

她舉例，渣打銀行與電訊、旅遊公司合作創立虛銀，「銀行由提供單純銀行服務，進化至藉開放銀行，為消費者提供更全面的服務。」

她續解釋，嵌入式金融（embedded finance）趨勢值得留意，這意指金融服務與消費者的生活需要直接結合，例如消費者使用電商、網約車之類的平台時，網站可同時提供相關金融選項，而這令銀行業需加速向第3方開放。」換言之，因應數碼化趨勢，銀行由提供直接服務，增加擔任「銀行即服務」提供者角色。近年興起的「先買後付」便是一個好例子，「意味網上購物同時，便可即時獲得借貸。我們有一個客戶，去年開始提供先買後付，9個月間吸引數以百萬計的顧客。」

加快IT改革 擺脫「遺留系統」
推動嵌入式金融，銀行要同時與大量同業與合作夥伴連結才能提供服務，這些轉變需要銀行加快IT架構改革：「不少創新服務都講求即插即用，與新的夥伴合作，將新功能融入銀行服務，這需要API、SaaS這些現代應用架構，迫使銀行盡快轉型，擺脫『遺留系統』。」

她承認，遺留系統對銀行開發新業務是有頗大挑戰，但疫情變相為改變帶來契機。雖然數碼化的進程在疫情前已經開始，但此前仍有很大量的銀行服務是不能透過數碼方式提供，而疫情讓銀行業重新審視顧客流程，可以預期後疫情時代，這些數碼渠道仍會繼續運作。

據經濟學人智庫早前一項研究，8成受訪銀行業IT高管反映，現時已有明確的雲端策略。該研究認為，疫情發揮推動作用，讓銀行業進行多樣化的數碼轉型項目。

在銀行數碼轉型過程中，Hope認為發揮創意是成功關鍵，銀行服務可以變得更多元、具獨創性。

她舉例，有銀行在原有應用上，提供「慈善市場」功能，銀行用戶可以直接捐款予慈善機構，而銀行會直接處理背後的稅務優惠計算，減少用戶的麻煩。
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非傳統銀行 勢搶業界2成收入
虛銀逐漸在全球各地站穩陣腳，銀行及金融服務軟件供應商Temenos首席戰略官Kanika Hope提到，預計至2030年，非傳統金融服務提供者包括虛銀等，將會搶佔銀行業整體收入約2成，「傳統銀行必須認識到這是重大問題。」

她指出，銀行業整體策略已有調整，在業務方向層面，透過收購合併整固，發展有市場區隔的服務均是可行策略，但銀行自身數碼轉型追上形勢，更為必需之舉。亞太區內有多間銀行加強發展數碼業務，並藉開放銀行框架，增加與外界合作。

她舉例，渣打銀行與電訊、旅遊公司合作創立虛銀，「銀行由提供單純銀行服務，進化至藉開放銀行，為消費者提供更全面的服務。」

她續解釋，嵌入式金融（embedded finance）趨勢值得留意，這意指金融服務與消費者的生活需要直接結合，例如消費者使用電商、網約車之類的平台時，網站可同時提供相關金融選項，而這令銀行業需加速向第3方開放。」換言之，因應數碼化趨勢，銀行由提供直接服務，增加擔任「銀行即服務」提供者角色。近年興起的「先買後付」便是一個好例子，「意味網上購物同時，便可即時獲得借貸。我們有一個客戶，去年開始提供先買後付，9個月間吸引數以百萬計的顧客。」

加快IT改革 擺脫「遺留系統」
推動嵌入式金融，銀行要同時與大量同業與合作夥伴連結才能提供服務，這些轉變需要銀行加快IT架構改革：「不少創新服務都講求即插即用，與新的夥伴合作，將新功能融入銀行服務，這需要API、SaaS這些現代應用架構，迫使銀行盡快轉型，擺脫『遺留系統』。」

她承認，遺留系統對銀行開發新業務是有頗大挑戰，但疫情變相為改變帶來契機。雖然數碼化的進程在疫情前已經開始，但此前仍有很大量的銀行服務是不能透過數碼方式提供，而疫情讓銀行業重新審視顧客流程，可以預期後疫情時代，這些數碼渠道仍會繼續運作。

據經濟學人智庫早前一項研究，8成受訪銀行業IT高管反映，現時已有明確的雲端策略。該研究認為，疫情發揮推動作用，讓銀行業進行多樣化的數碼轉型項目。

在銀行數碼轉型過程中，Hope認為發揮創意是成功關鍵，銀行服務可以變得更多元、具獨創性。

她舉例，有銀行在原有應用上，提供「慈善市場」功能，銀行用戶可以直接捐款予慈善機構，而銀行會直接處理背後的稅務優惠計算，減少用戶的麻煩。 </s>