存款保障計劃（2） — 整個計劃規模有幾大呢？
上篇專欄講咗存款保障計劃（Deposit Protection Scheme，簡稱DPS）成立嘅小歷史，包括成立起緣同中間嘅變遷；今篇會根據存款保障委員會2023年6月30日出嘅年報，同大家一齊睇吓現時整個DPS嘅規模有幾大，包括：

DPS下受保障嘅存款額有幾多呢？DPS 嘅目標規模又有幾大呢？
現時DPS有幾多資產呢？每年銀行要又要作出幾多供款呢？
萬一有銀行關門大吉，DPS 嘅理賠能力又有幾高呢？

如果你同我一樣關心自己銀行存款有幾安全，就要睇落去喇！

DPS下受保障嘅存款有幾多呢？DPS 嘅目標規模又有幾大呢？
廣告成日都教，DPS會為每位存戶喺每間成員銀行保底50萬等值港紙，港幣、人民幣同其他外幣嘅「存款類產品」都受保障，但唔包括年期超過5年嘅存款、結構性存款、不記名票據同離岸存款；至於債券、股票、認股權證、互惠基金、單位信託基金、保險產品等「非存款類產品」當然唔受保喇。

咁即係全香港有幾多「存款」係受保嘅呢？打開年報，截至2023年3月31號DPS下152間成員銀行（包括31間本地同121間境外註冊銀行）合共受保金額係$25,050億。

如果以740萬香港人計，平均每人接近$340,000，香港人真係好有錢咯。

而存款保障基金嘅目標規模又係幾多呢？
睇返存保會04–05年度第一份報表，當時目標規模係受保障金額嘅0.3%，即係大約16億港紙；當2011年存保會將補償上限由10萬提升至50萬，就將目標規模微調至受保障金額嘅0.25%，然後一直沿用至今。以2022年受保存款25,050億計算，存款保障基金最新目標規模大約係64億港紙。

畀個Reference大家64億是什麼一回事，曾經貴為D-SIP（即係Domestic Systemically Important Bank — 本地系統重要性銀行）嘅東亞銀行2023年嘅溢利係43.8億，64億都真係唔少錢㗎！

現時DPS有幾多資產呢？每年銀行要又要作出幾多供款呢？
咁目標規模只係一個目標，絕唔可能一步到位，要求所有銀行Day 1就夾錢砌到到數為止，都係每年出啲、每年出啲咁，例如喺2022年年報，香港所有銀行就合共供款5.78億畀存保會，基金規模去到62億，其中頭5位銀行就合共貢獻咗接近4億之多。

既然2022年基金規模已經去到62億，存保會宣佈2023年基金規模已經「非常接近」目標金額64億，所以喺2023年大幅度下調銀行供款，由2022年嘅5.78億下調至2023年嘅2.03億，頭5位銀行供款亦由4億下調至1.4億，相信之後都會繼續維持呢個低水平喇。

萬一有銀行關門大吉，DPS 嘅理賠能力又有幾高呢？
既然基金坐擁64億資產，萬一真係有銀行關門大吉，DPS又係咪真係即刻夠錢畀呢？咁首先當然係要睇吓邊間銀行關門大吉啦！

銀行有大有小，而比例都真係差得好多的。睇返最近年報，喺整個25,050億嘅受保障存款入面，頭5大銀行佔咗18,350億（73%)），即係「平均」都有3,670億，咁64億真係杯水車薪得好緊要，仲未計滙豐中銀肯定唔止呢個數。

如果睇第6至10位嘅銀行，平均都有超過500億受保存款，如果有起事上嚟，用64億嚟填晒條數當然非常唔可能啦。

咁係咪代表 DPS 個目標規模定得太低呢？咁又唔係喎！

首先大家又唔需要擔心DPS無錢畀，現時DPS嘅服務承諾係大家可以喺7日內攞到錢，仲唔會先計算你對銀行嘅負債，即係有幾多存款就可以攞返幾多（上限50萬啦）。

咁錢從何來呢？報表是咁寫的：

「存保會已經與金管局訂定詳細的合作協議，為銀行可能倒閉設立預警機制，務求能迅速發放補償。外匯基金更向存保會提供備用信貸，以確保存保會在銀行倒閉時有更充足的流動資金用作發放補償。」

外匯基金單計境外資產都係超過30,000億，萬一有急事起上嚟，攞幾百億出嚟頂住先問題都唔太大嘅。

其次就係萬一銀行關門大吉，當存保會發放完賠償畀存戶之後，係會向銀行追討返已經支付嘅賠償的！即係話存保會嘅最大任務係「幫銀行畀住先」，所以嗰64億嘅用途更多係為「銀行最終無法歸還存款」做好最壞準備，而唔係流動性管理咯。

老實講，萬一係頭10間Too big to fail嘅銀行出事，64億又點會夠賠呢？

其他國家或地區嘅存款保障計劃又係點嘅呢？
今期同大家分享吓現時存款保障計劃嘅情況，包括：

DPS下受保障嘅存款額；DPS 嘅目標規模
現時DPS有幾多資產；每年銀行要作出幾多供款
萬一有銀行關門大吉DPS嘅理賠能力

希望大家對呢個計劃有多啲認識喇。下期會同大家比較吓其他國家同地區嘅DPS，香港嘅又係咪國際標準呢？下期再傾喇。
<s>[INST] <<SYS>> 你是一個專業的博主。請用繁體中文就指定主題撰寫一篇不少於 400 字的粵語博客。你的博客應該包括引言、正文和結論。 你應該將正文分為幾個段落。您要把博客的內容寫得豐富且有趣。博客內容必須切合打工仔的興趣。如果您不知道指定的主題或沒有足夠的信息來編寫該主題，則應使用指定主題的前十個 Google 搜索結果來編寫它。 <</SYS>> 存款保障計劃（2） — 整個計劃規模有幾大呢？ [/INST] 上篇專欄講咗存款保障計劃（Deposit Protection Scheme，簡稱DPS）成立嘅小歷史，包括成立起緣同中間嘅變遷；今篇會根據存款保障委員會2023年6月30日出嘅年報，同大家一齊睇吓現時整個DPS嘅規模有幾大，包括：

DPS下受保障嘅存款額有幾多呢？DPS 嘅目標規模又有幾大呢？
現時DPS有幾多資產呢？每年銀行要又要作出幾多供款呢？
萬一有銀行關門大吉，DPS 嘅理賠能力又有幾高呢？

如果你同我一樣關心自己銀行存款有幾安全，就要睇落去喇！

DPS下受保障嘅存款有幾多呢？DPS 嘅目標規模又有幾大呢？
廣告成日都教，DPS會為每位存戶喺每間成員銀行保底50萬等值港紙，港幣、人民幣同其他外幣嘅「存款類產品」都受保障，但唔包括年期超過5年嘅存款、結構性存款、不記名票據同離岸存款；至於債券、股票、認股權證、互惠基金、單位信託基金、保險產品等「非存款類產品」當然唔受保喇。

咁即係全香港有幾多「存款」係受保嘅呢？打開年報，截至2023年3月31號DPS下152間成員銀行（包括31間本地同121間境外註冊銀行）合共受保金額係$25,050億。

如果以740萬香港人計，平均每人接近$340,000，香港人真係好有錢咯。

而存款保障基金嘅目標規模又係幾多呢？
睇返存保會04–05年度第一份報表，當時目標規模係受保障金額嘅0.3%，即係大約16億港紙；當2011年存保會將補償上限由10萬提升至50萬，就將目標規模微調至受保障金額嘅0.25%，然後一直沿用至今。以2022年受保存款25,050億計算，存款保障基金最新目標規模大約係64億港紙。

畀個Reference大家64億是什麼一回事，曾經貴為D-SIP（即係Domestic Systemically Important Bank — 本地系統重要性銀行）嘅東亞銀行2023年嘅溢利係43.8億，64億都真係唔少錢㗎！

現時DPS有幾多資產呢？每年銀行要又要作出幾多供款呢？
咁目標規模只係一個目標，絕唔可能一步到位，要求所有銀行Day 1就夾錢砌到到數為止，都係每年出啲、每年出啲咁，例如喺2022年年報，香港所有銀行就合共供款5.78億畀存保會，基金規模去到62億，其中頭5位銀行就合共貢獻咗接近4億之多。

既然2022年基金規模已經去到62億，存保會宣佈2023年基金規模已經「非常接近」目標金額64億，所以喺2023年大幅度下調銀行供款，由2022年嘅5.78億下調至2023年嘅2.03億，頭5位銀行供款亦由4億下調至1.4億，相信之後都會繼續維持呢個低水平喇。

萬一有銀行關門大吉，DPS 嘅理賠能力又有幾高呢？
既然基金坐擁64億資產，萬一真係有銀行關門大吉，DPS又係咪真係即刻夠錢畀呢？咁首先當然係要睇吓邊間銀行關門大吉啦！

銀行有大有小，而比例都真係差得好多的。睇返最近年報，喺整個25,050億嘅受保障存款入面，頭5大銀行佔咗18,350億（73%)），即係「平均」都有3,670億，咁64億真係杯水車薪得好緊要，仲未計滙豐中銀肯定唔止呢個數。

如果睇第6至10位嘅銀行，平均都有超過500億受保存款，如果有起事上嚟，用64億嚟填晒條數當然非常唔可能啦。

咁係咪代表 DPS 個目標規模定得太低呢？咁又唔係喎！

首先大家又唔需要擔心DPS無錢畀，現時DPS嘅服務承諾係大家可以喺7日內攞到錢，仲唔會先計算你對銀行嘅負債，即係有幾多存款就可以攞返幾多（上限50萬啦）。

咁錢從何來呢？報表是咁寫的：

「存保會已經與金管局訂定詳細的合作協議，為銀行可能倒閉設立預警機制，務求能迅速發放補償。外匯基金更向存保會提供備用信貸，以確保存保會在銀行倒閉時有更充足的流動資金用作發放補償。」

外匯基金單計境外資產都係超過30,000億，萬一有急事起上嚟，攞幾百億出嚟頂住先問題都唔太大嘅。

其次就係萬一銀行關門大吉，當存保會發放完賠償畀存戶之後，係會向銀行追討返已經支付嘅賠償的！即係話存保會嘅最大任務係「幫銀行畀住先」，所以嗰64億嘅用途更多係為「銀行最終無法歸還存款」做好最壞準備，而唔係流動性管理咯。

老實講，萬一係頭10間Too big to fail嘅銀行出事，64億又點會夠賠呢？

其他國家或地區嘅存款保障計劃又係點嘅呢？
今期同大家分享吓現時存款保障計劃嘅情況，包括：

DPS下受保障嘅存款額；DPS 嘅目標規模
現時DPS有幾多資產；每年銀行要作出幾多供款
萬一有銀行關門大吉DPS嘅理賠能力

希望大家對呢個計劃有多啲認識喇。下期會同大家比較吓其他國家同地區嘅DPS，香港嘅又係咪國際標準呢？下期再傾喇。 </s>