台灣慳家媽媽 33歲退休環遊世界
退休後環遊世界相信是不少人夢寐以求的事，一對七十後的夫婦就成功在40歲前達到財務自由，靠著減少物欲及開支，儲蓄七成以上的收入，並訂立長遠的投資計劃，努力10年後終實現提早退休的夢想，一家三口開展環球旅程。這看似不可能的圓夢故事，更被英美電視報章包括BBC、《福布斯》等各大媒體爭相報道。

37歲來自台灣的的曾婉玲（Winnie）和42歲的美籍丈夫Jeremy現育有一名2歲的兒子，他們用了10年的時間存了3,750萬新台幣（約950萬港元），在2012年、即Winnie 33歲時達到財務自由，實現提早退休的夢想，開展環遊世界的旅程。很多人第一眼看到二人的故事，都會猜想他們是出身於富裕家庭，才能無後顧之憂選擇提早退休，但事實正正相反，他們都是成長於單親的基層家庭，僅靠?半工讀和學生貸款來完成學業。

Winnie原本任職Project Manager，而丈夫Jeremy則是Hardware Architect。「我們都是從低做起，當時剛畢業工作的起薪是3.3萬元新台幣（約8,300港元），而Jeremy作為初級工程師的月薪也只是3,000美元（約2.3萬港元）。」Winnie憶述，「剛出社會工作，唯一的想法就是要拼命賺錢儲蓄，先努力還清貸款，想辨法擠進最知名的企業，才能確保以後能過好日子。」
她當時雖過?自認為不浪費的日子，但還是偶爾會買新衣，跟朋友去消遣，甚至每年去一次旅行。「如果按?這條路一直走下去，到65歲退休時可能會有一間屋、一至兩輛車、堆積如山的衣鞋，還有很多不知為何而買的東西，過?大多數人眼中成功幸福的生活。」但是，她開始發現每天營營役役地工作，即使身邊有豐富的物質享受也不滿足。

節儉記帳儲七成收入
直至Winnie認識了到台灣出差的Jeremy，了解到財務自由的想法，兩人亦一拍即合，其後Jeremy回美國後成功說服公司再派他到台灣工作兩年，讓他能和Winnie正式拍拖。「我們認為只要能達到財務自由，就可以選擇自己想做的事、想去的地方，不用為了生計而是出於熱情去做自己喜愛的工作，沒有壓力、快樂自在地享受生活。對於我們而言，能夠自由地探索世界和體驗人生，並珍惜與家人朋友相處的時間，才是富足的人生。」

於是Winnie和Jeremy開始積極儲蓄，藉?Jeremy得到公司的補貼，他們在台灣的房租水電全免，各自存下八成以上的收入。後來Winnie跟隨Jeremy到西雅圖居住，雖然Winnie曾因對婚姻的恐懼而向Jeremy提出分手，回到台灣重新生活了兩年，但緣份令兩人再次相遇，並決定閃電結婚。他們婚後重新審視了雙方的存款及花費後，終訂立了提早退休的計劃。

Winnie表示，他們在數年間一直過?節約環保的生活，「當同事們都買大屋、買車時，我們堅持住在學生區便宜的出租公寓，盡量不買新衣服，家具日用品主要用二手貨，能DIY的東西都會自己做，例如種菜、煮飯、做麵包、做香皂等。」她亦會在帳本記錄每天的支出，讓自己認清能否有節省的空間，當非必要支出減少時，存款就可以慢慢增加。雖然二人婚後只有Jeremy工作，他們仍成功存了七成以上的收入。

她指達到財務自由的第一步，是省掉很多在一般人眼中必要但他們並不需要的東西，以婚禮為例，Winnie和Jeremy決定選擇公證結婚，不買婚戒，不穿婚紗，不擺喜酒，蜜月旅行是10天的爬山行程，一共花不到100美元（約780港元），他們選擇把結婚的費用節省下來投資未來。這幾年來一路上省下來的點點滴滴，都是他們能提早退休的原因。

賺快錢不如減少支出
不少人或以為他們能夠做到提早退休，是因為在外國生活，而且薪金高才做得到。Winnie就說笑道：「如果居於國外就比較容易的話，那現在大部分的外國人都應該退休了。雖然美國的薪金高，但相對的生活費及稅繳也較高。事實上，收入的高低不代表存款的高低，如果不習慣減少支出多存款，收入高的時候也只會多消費。就算收入增加10倍，我們還是會維持目前的生活模式，因為我們已認清讓生活快樂、真正需要的並不多。」

Winnie笑言，他們能夠做得財務自由的方法，其實是老生常談的理論，就是學習多儲錢少花費，並學習如何投資增加「被動收入」。

她非常強調存款的重要性，例如以每年存款比例為10%計算，要工作5年才能存到1年所需的生活費（不含利息），但如果將存款比例提高至50%，就只需工作1年，便可存到1年所需的生活費，「但社會大部分人永遠只追求快速致富及高利率，而不是腳踏實地的想辦法減少支出，事實上我們也是努力了十多年才能達到財務自由。」

投資選高息資產ETF
Winnie和Jeremy儲夠了日常生活急備金，有穩定存款後，便開始投資，並決定投入一筆本金長期投資，預計持有30年以上，嚴守大原則：只領股息，不賺帳面差價，低位時多買入，高位時不賣出。

他們最初投資整體市場指數基金（ETF）和少數有穩定利率個股約70%，而房地產投資信託（REITs）及債券則各15%。她解釋，「因為長遠來看，整體市場指數基金的歷史績效表現比多數單個投資的好，雖然指數的帳面價位或會變化大，但由於我們打算長期持有領股息，所以不需要在低價時售出，對我們的影響較小，我們亦會選擇管理費較低的。」

她坦言，一開始投資時他們的戶口每月只能收到約數十元台幣的利息，但其後定期投入本金，他們的股息和利息已經足夠支付目前生活所需。他們的投資方法亦會隨?市場變化而改變，但均以追求長期穩定的股息為原則，現時的投資組合均以美股的ETF為主。

「可能會有人覺得我們的方法過於簡單，其實基本的投資原則並不複雜，我們都是靠自學及實踐，遇上問題就在書本或上網找答案，但不要盲目跟隨別人的意見，投資前必需自己了解清楚，否則辛苦的血汗錢很容易會一去不返。」

「4%法則」定退休目標
Winnie亦提出，訂立退休計劃必不可少的就是要確定目標金額，由於每個人對生活的要求不同，存多少錢才足夠退休是因人而異的，但最基本的算法就是「每年花費的金額是總存款的4%」。「4%法則」是MIT學者William Bengen提出的理論，他分析過去75年的股市及退休案例後，發現如果只要退休第一年從退休金中提取不超過4.2%的本金，之後每年依通脹率微調，即使到去世時也花不完退休金。假設一個月支出為4萬，一年總支出為48萬，就需要有48萬÷4% = 1,200萬的存款。

「雖然4% rule是計算退休金概數的懶人算法，當然也有很多人反對這說法，但我們實驗一年後，發現4%的確可以支付我們第一年所有的費用，而且本金亦因投資的收益不減反增。當然如果你習慣支出較高，就要有更多的本金來當退休預備金。」

她舉例，「以年息5%複利計算，跟伴侶每個月各存2萬，20年後你們就能各有近800萬的存款，更何況隨?年紀增長，收入應該也會增加，能存的錢也越多，40歲以前退休並非不可能。」她亦強調，節省開支的存款能力對財務自由的影響遠遠大於投資收益率，如果能提高存款率至60%，不論投資收益率的高低都可以在10至13年左右達到財務自由。

為財務自由延遲享樂
有朋友曾經問Winnie，「為了提早退休而要改變生活習慣困難嗎？」她坦言，「改變原有的生活習慣絕對需要付出很大的努力，記下每筆消費，少買想要的東西，學習投資等，一開始可能會覺得有些辛苦，甚至覺得犧牲了原有的生活品質，但每天慢慢改變後，節約生活就變成了新的習慣，也感到樂在其中，而這些微小的改變累積起來，也為我們日後60年的生活帶來了無憂的自由。」

她回想道，當他們一開始接觸到提早退休的觀念時，心中也存?許多懷疑，但真正開始實行後，就發現一切並沒有想像中的困難。「我們想傳達的想法很簡單，有人追求及時行樂，我們追求的是達成財務自由後的延遲享樂，達到財務自由後並不代表你就要退休，只是賦予你更自由選擇的人生。」

至於如何去達成這個目標，Winnie認為要視乎每個人的努力，最簡單的方法就是認真審視自己的花費財務狀況，減少物欲，至少開始存錢就是好事。

Winnie成功提早退休6大關鍵
．薪金收入必須存七成以上
．設定退休金的目標：10年存950萬港元
．儲夠退休金後，靠穩定的股息收入作生活費，以長期投資為主
．存下的錢大多投入ETF，並選擇投資股息率2%至5%的ETF
．投資大原則是高位不賣，低位加碼，收息為主
．選擇額外成本最低的投資方式，如稅、手續費、管理費等
<s>[INST] <<SYS>> 你是一個專業的博主。請用繁體中文就指定主題撰寫一篇不少於 400 字的粵語博客。你的博客應該包括引言、正文和結論。 你應該將正文分為幾個段落。您要把博客的內容寫得豐富且有趣。博客內容必須切合打工仔的興趣。如果您不知道指定的主題或沒有足夠的信息來編寫該主題，則應使用指定主題的前十個 Google 搜索結果來編寫它。 <</SYS>> 台灣慳家媽媽 33歲退休環遊世界 [/INST] 退休後環遊世界相信是不少人夢寐以求的事，一對七十後的夫婦就成功在40歲前達到財務自由，靠著減少物欲及開支，儲蓄七成以上的收入，並訂立長遠的投資計劃，努力10年後終實現提早退休的夢想，一家三口開展環球旅程。這看似不可能的圓夢故事，更被英美電視報章包括BBC、《福布斯》等各大媒體爭相報道。

37歲來自台灣的的曾婉玲（Winnie）和42歲的美籍丈夫Jeremy現育有一名2歲的兒子，他們用了10年的時間存了3,750萬新台幣（約950萬港元），在2012年、即Winnie 33歲時達到財務自由，實現提早退休的夢想，開展環遊世界的旅程。很多人第一眼看到二人的故事，都會猜想他們是出身於富裕家庭，才能無後顧之憂選擇提早退休，但事實正正相反，他們都是成長於單親的基層家庭，僅靠?半工讀和學生貸款來完成學業。

Winnie原本任職Project Manager，而丈夫Jeremy則是Hardware Architect。「我們都是從低做起，當時剛畢業工作的起薪是3.3萬元新台幣（約8,300港元），而Jeremy作為初級工程師的月薪也只是3,000美元（約2.3萬港元）。」Winnie憶述，「剛出社會工作，唯一的想法就是要拼命賺錢儲蓄，先努力還清貸款，想辨法擠進最知名的企業，才能確保以後能過好日子。」
她當時雖過?自認為不浪費的日子，但還是偶爾會買新衣，跟朋友去消遣，甚至每年去一次旅行。「如果按?這條路一直走下去，到65歲退休時可能會有一間屋、一至兩輛車、堆積如山的衣鞋，還有很多不知為何而買的東西，過?大多數人眼中成功幸福的生活。」但是，她開始發現每天營營役役地工作，即使身邊有豐富的物質享受也不滿足。

節儉記帳儲七成收入
直至Winnie認識了到台灣出差的Jeremy，了解到財務自由的想法，兩人亦一拍即合，其後Jeremy回美國後成功說服公司再派他到台灣工作兩年，讓他能和Winnie正式拍拖。「我們認為只要能達到財務自由，就可以選擇自己想做的事、想去的地方，不用為了生計而是出於熱情去做自己喜愛的工作，沒有壓力、快樂自在地享受生活。對於我們而言，能夠自由地探索世界和體驗人生，並珍惜與家人朋友相處的時間，才是富足的人生。」

於是Winnie和Jeremy開始積極儲蓄，藉?Jeremy得到公司的補貼，他們在台灣的房租水電全免，各自存下八成以上的收入。後來Winnie跟隨Jeremy到西雅圖居住，雖然Winnie曾因對婚姻的恐懼而向Jeremy提出分手，回到台灣重新生活了兩年，但緣份令兩人再次相遇，並決定閃電結婚。他們婚後重新審視了雙方的存款及花費後，終訂立了提早退休的計劃。

Winnie表示，他們在數年間一直過?節約環保的生活，「當同事們都買大屋、買車時，我們堅持住在學生區便宜的出租公寓，盡量不買新衣服，家具日用品主要用二手貨，能DIY的東西都會自己做，例如種菜、煮飯、做麵包、做香皂等。」她亦會在帳本記錄每天的支出，讓自己認清能否有節省的空間，當非必要支出減少時，存款就可以慢慢增加。雖然二人婚後只有Jeremy工作，他們仍成功存了七成以上的收入。

她指達到財務自由的第一步，是省掉很多在一般人眼中必要但他們並不需要的東西，以婚禮為例，Winnie和Jeremy決定選擇公證結婚，不買婚戒，不穿婚紗，不擺喜酒，蜜月旅行是10天的爬山行程，一共花不到100美元（約780港元），他們選擇把結婚的費用節省下來投資未來。這幾年來一路上省下來的點點滴滴，都是他們能提早退休的原因。

賺快錢不如減少支出
不少人或以為他們能夠做到提早退休，是因為在外國生活，而且薪金高才做得到。Winnie就說笑道：「如果居於國外就比較容易的話，那現在大部分的外國人都應該退休了。雖然美國的薪金高，但相對的生活費及稅繳也較高。事實上，收入的高低不代表存款的高低，如果不習慣減少支出多存款，收入高的時候也只會多消費。就算收入增加10倍，我們還是會維持目前的生活模式，因為我們已認清讓生活快樂、真正需要的並不多。」

Winnie笑言，他們能夠做得財務自由的方法，其實是老生常談的理論，就是學習多儲錢少花費，並學習如何投資增加「被動收入」。

她非常強調存款的重要性，例如以每年存款比例為10%計算，要工作5年才能存到1年所需的生活費（不含利息），但如果將存款比例提高至50%，就只需工作1年，便可存到1年所需的生活費，「但社會大部分人永遠只追求快速致富及高利率，而不是腳踏實地的想辦法減少支出，事實上我們也是努力了十多年才能達到財務自由。」

投資選高息資產ETF
Winnie和Jeremy儲夠了日常生活急備金，有穩定存款後，便開始投資，並決定投入一筆本金長期投資，預計持有30年以上，嚴守大原則：只領股息，不賺帳面差價，低位時多買入，高位時不賣出。

他們最初投資整體市場指數基金（ETF）和少數有穩定利率個股約70%，而房地產投資信託（REITs）及債券則各15%。她解釋，「因為長遠來看，整體市場指數基金的歷史績效表現比多數單個投資的好，雖然指數的帳面價位或會變化大，但由於我們打算長期持有領股息，所以不需要在低價時售出，對我們的影響較小，我們亦會選擇管理費較低的。」

她坦言，一開始投資時他們的戶口每月只能收到約數十元台幣的利息，但其後定期投入本金，他們的股息和利息已經足夠支付目前生活所需。他們的投資方法亦會隨?市場變化而改變，但均以追求長期穩定的股息為原則，現時的投資組合均以美股的ETF為主。

「可能會有人覺得我們的方法過於簡單，其實基本的投資原則並不複雜，我們都是靠自學及實踐，遇上問題就在書本或上網找答案，但不要盲目跟隨別人的意見，投資前必需自己了解清楚，否則辛苦的血汗錢很容易會一去不返。」

「4%法則」定退休目標
Winnie亦提出，訂立退休計劃必不可少的就是要確定目標金額，由於每個人對生活的要求不同，存多少錢才足夠退休是因人而異的，但最基本的算法就是「每年花費的金額是總存款的4%」。「4%法則」是MIT學者William Bengen提出的理論，他分析過去75年的股市及退休案例後，發現如果只要退休第一年從退休金中提取不超過4.2%的本金，之後每年依通脹率微調，即使到去世時也花不完退休金。假設一個月支出為4萬，一年總支出為48萬，就需要有48萬÷4% = 1,200萬的存款。

「雖然4% rule是計算退休金概數的懶人算法，當然也有很多人反對這說法，但我們實驗一年後，發現4%的確可以支付我們第一年所有的費用，而且本金亦因投資的收益不減反增。當然如果你習慣支出較高，就要有更多的本金來當退休預備金。」

她舉例，「以年息5%複利計算，跟伴侶每個月各存2萬，20年後你們就能各有近800萬的存款，更何況隨?年紀增長，收入應該也會增加，能存的錢也越多，40歲以前退休並非不可能。」她亦強調，節省開支的存款能力對財務自由的影響遠遠大於投資收益率，如果能提高存款率至60%，不論投資收益率的高低都可以在10至13年左右達到財務自由。

為財務自由延遲享樂
有朋友曾經問Winnie，「為了提早退休而要改變生活習慣困難嗎？」她坦言，「改變原有的生活習慣絕對需要付出很大的努力，記下每筆消費，少買想要的東西，學習投資等，一開始可能會覺得有些辛苦，甚至覺得犧牲了原有的生活品質，但每天慢慢改變後，節約生活就變成了新的習慣，也感到樂在其中，而這些微小的改變累積起來，也為我們日後60年的生活帶來了無憂的自由。」

她回想道，當他們一開始接觸到提早退休的觀念時，心中也存?許多懷疑，但真正開始實行後，就發現一切並沒有想像中的困難。「我們想傳達的想法很簡單，有人追求及時行樂，我們追求的是達成財務自由後的延遲享樂，達到財務自由後並不代表你就要退休，只是賦予你更自由選擇的人生。」

至於如何去達成這個目標，Winnie認為要視乎每個人的努力，最簡單的方法就是認真審視自己的花費財務狀況，減少物欲，至少開始存錢就是好事。

Winnie成功提早退休6大關鍵
．薪金收入必須存七成以上
．設定退休金的目標：10年存950萬港元
．儲夠退休金後，靠穩定的股息收入作生活費，以長期投資為主
．存下的錢大多投入ETF，並選擇投資股息率2%至5%的ETF
．投資大原則是高位不賣，低位加碼，收息為主
．選擇額外成本最低的投資方式，如稅、手續費、管理費等 </s>