text: Was COICOP ist und warum es für mein und Dein Haushaltsbuch so wichtig ist, erkläre ich Dir in diesem Artikel. Den direkten Link zur aktuellen COICOP Klassifizierung findest Du unten in der Medienempfehlung.
  Was ist COICOP
  Über COICOP selbst liest Du wenig. Vielleicht liest du diese seltsame Abkürzung bei mir zum ersten Mal. Dabei spielt sie im gesamten EU-Raum und auch in Deinem Leben vermutlich eine große Rolle.
  Die Abkürzung COICOP steht für „Classification of Individual Consumption According to Purpose“.
  Übersetzt: Klassifikation des individuellen Verbrauchs nach Verwendungszweck.
  Erklärt: Eine lange Liste, in der Ausgaben nach Themen sortiert und gruppiert werden.
  Das klingt sehr bürokratisch. Ist es erstmal auch. Denn wenn mehrere Staaten sich gemeinsam überlegen müssen, wie sie die Ausgaben der privaten Haushalte (also uns) ordnen können, dann ist das kein einfaches Spiel.
  Auf den ostfriesische Inseln und auf den Balearen möchten wir dasselbe Verständnis über die Lebenshaltungskosten haben.
  Wenn einer die Telefongebühr in den Wohnkosten auflistet und ein anderer in den Kommunikationskosten entsteht ein schiefes Bild, dass politisch zu falschen Annahmen und Entscheidungen führen kann.
  Warum COICOP gut für’s Haushaltsbuch ist
  COICOP ist ein Standard. Standards sind immer eine prima Wahl, wenn es darum geht etwas zu organisieren. Es hat schon jemand nachgedacht (in diesem Fall mehrere Länder) und eine brauchbare Logik erfunden.
  Du brauchst für dein Haushaltsbuch nicht mehr selbst zu überlegen, wie Du Deine Ausgaben kategorisierst, sondern kannst einfach ein erprobtes Konzept übernehmen.
  COICOP ermöglicht den Vergleich
  Das wichtigste überhaupt.
  Oft begegnen uns Statistiken zu verschiedenen Ausgabemustern. Wohnkosten hier, Lebenshaltungskosten dort. Was gibt der Deutsche hier aus und der Österreicher da?
  Wenn Du hier von meinen Wohnkosten liest, möchtest Du das vielleicht gerne mit Deinen Kosten vergleichen. Dazu müssen bei Dir und mir dieselben Posten in den Wohnkosten enthalten sein.
  Der Schlüssel zum Verständnis heisst COICOP!
  Denn so braucht niemand eine eigene Logik zu erfinden.
  Und es wird noch besser: Offizielle Statistiken arbeiten auch mit diesem Schlüssel. Das heisst wenn von erhöhten Wohnkosten in Deutschland gesprochen wird, dann weißt Du genau, was eben drin ist und was nicht.
  Aufbau von COICOP
  COICOP gliedert sich in 13 Kategorien für private Konsumausgaben.
  01 Lebensmittel
  02 Genussmittel
  03 Kleidung & Schuhe
  04 Wohnen
  05 Mobiliar, Hausrat & Instandhaltung
  06 Gesundheit
  07 Transport
  08 IT & Kommunikation
  09 Freizeit, Erholung & Sport
  10 Bildung
  11 Restaurants & Beherberbgung
  12 Versicherungen & Finanzdienstleistungen
  13 Persönliche Pflege
  In den Kategorien finden wir Gruppen, in den Gruppen verbergen sich noch Klassen und Unterklassen. Es geht also ganz granular, wenn man möchte. Letztlich findet sich für fast jede Ausgabe mit dieser Struktur der passende Topf.
  Für uns Privathaushalte reicht zur Sortierung sicherlich die Ansicht der Kategorien, denen man dann noch persönlichen Gusto Gruppen anhängen kann.
  Also mein reales Beispiel für Wohnkosten:
  04 Wohnen
  – 04.1 Gas
  – 04.2 Strom
  – 04.3 Wasser
  – 04.4 Grundsteuer
  – 04.5 Müllgebühr
  – 04.6 Schornsteinfeger
  – 04.7 Heizungswartung
  – 04.8 Hausbesitzerverein
  Und Du ahnst schon: Wenn Du Mieter bist, fällt deine Gruppierung innerhalb der Abteilung Wohnen anders aus.
  04 Wohnen
  – 04.1 Miete
  – 04.2 Nebenkosten
  – 04.3 Mieterschutzbund
  Im COICOP White Paper, bzw. der dazugehörigen Übersichtstabelle kannst Du praktisch jeden beliebigen Begriff suchen und es ergibt sich automatisch die passende Kategorie. Dein Urlaub fällt z.B. in Kategorie 11, das Porto für Deine Post in Kategorie 05 (denn es handelt sich um eine Transportdienstleistung).
  COICOP in der praktischen Anwendung
  COICOP ist also unser Schlüssel, um anfallende Kosten im Haushaltsbuch sinnvoll zu verorten.
  Es gibt nur wenige Ausnahmen, für die sich keine passende Schublade finden lässt.
  Dazu gehören zum Beispiel Geschenke oder auch Bewirtungen (also wenn wir jemanden zum Essen einladen, Feiern veranstalten). Dafür habe ich in meinem Haushaltsbuch einfach eine neue Kategorie erstellt.
  Es spielt keine Rolle, welches Haushaltsbuch Du nutzt. Eine Struktur für Deine anfallenden Ausgaben lässt sich überall umsetzen. Egal ob Excel, ein gekauftes Tool wie MoneyMoeny und Wiso oder auch Freeware wie GnuCash.
  Das Ergebnis ist eine stringente Organisation, die Dir auch über das Haushaltsbuch hinaus im Alltag hilft.
  Medienempfehlung
  Download COICOP (Englische White Cover Version mit Erklärungen)
  Download als Tabelle mit Übersetzung in alle europäischen Sprachen
  Dieser Beitrag wurde am 21. März 2021 von freineke in Allgemein, Basics, Organisation veröffentlicht. Schlagworte: COICOP, Haushaltsbuch.	
  Assetklassen – da liegt mein Vermögen
  Was sind Assetklassen
  *Achtung achtung! Du wirst hier den ein oder anderen Fachbegriff lesen, auch wenn ich immer versuche alles einsteigerfreundlich zu beschreiben oder innerhalb der Webseite verlinke. Mach Dir zur Not ein Tab mit Wiki oder Google auf. Ich will nicht schlau daherredend wirken und Du sollst Dich auch nicht dusslig fühlen. Es ist nicht schlimm, etwas nachzuschlagen!
  Assetklassen ist der Fachbegriff für Anlageklassen. Anlageklassen gliedern Dein Vermögen nach verschiedenen Kriterien. Bildlich kannst du es Dir als Schublade vorstellen.
  Diese Schubladen können dabei leicht erreichbar sein oder du musst erst eine Leiter holen um sie zu erreichen.
  Manche Schubladen lassen sich einfach öffnen, andere sind sehr gut gesichert.
  In einer Schublade hast Du ganz normalen Krimskrams wie Stifte, in der nächsten vielleicht ein ganz ausgefallenes Origami-Faltset.
  Viele denken bei Vermögen und Assets zuerst nur an Geld oder bestenfalls Aktien.
  Aber auch eine Immobilie ist ein Asset, oder eine Münzsammlung, ein Grundstück oder ein Bitcoin, auch Sammler-/Kunstgegenstände können darunter fallen.
  Anlageklasse Beispiel
  Liquidität Bargeld, Girkonto, Tagesgeld
  Anleihen Staats-, Unternehmensanleihen
  Aktien Aktien, Aktienfonds, ETFs
  Immobilien Wohneigentum, selbst bewohnt oder Vermietet, Grundstücke
  Rohstoffe Gold, Münzen, Zahngold, Öl, Getreide
  „Neue Anlageklassen“ Bitcoin, P2P Kredite
  Sammlerstücke wertvolle Uhren oder Kunst, Oldtimer
  eine mögliche Darstellung von Assetklassen
  Wenn Du das Internet nach Assetklassen fragst, wirst Du viele verschiedene Einteilungsmöglichkeiten sehen. Manche sortieren nach Thema, andere nach Risiko.
  Ich würde sagen, da gibt es kein richtig oder falsch.
  Ich habe meine Assetklassen so sortiert, dass ich daraus wertvolle Informationen ziehen kann, die mir bei meiner Lebensplanung helfen.
  Wie mir Assetklassen helfen
  Mit Hilfe von Assetklassen sortiere ich also im übertragenen Sinne meine Vermögen.
  Das geht ganz einfach. Ich erkläre es Dir anhand der Liquidität:
  Ich addiere all mein Bar-, Giral- und Tagesgeld und schon habe ich eine Summe für die Assetklasse „Liquidät oder Bargeld“.
  Liquidität ist mir wichtig. Das ist Geld, an das ich schnell herankomme.
  Mit Hilfe meiner liquiden Mittel bestreite ich meinen Alltag und habe auch eine Summe für ungeplante Notfälle. Wenn eine größere Reparatur ansteht oder ein Haushaltsgerät ersetzt werden muss, möchte ich nicht erst eine Aktie (zum ungünstigen Zeitpunkt) verkaufen müssen.
  Was bringt mir aber nun diese Sortierung genau – außer dass ich im Notfall über genug Barmittel verfüge?
  Mit Hilfe der Sortierung kann ich überlegen
  1.) Welche Anlagen für mich in Frage kommen (welche Risiken akzeptiere ich?)
  2.) und wieviel von meinem Vermögen ich in welcher Assetklasse sehen möchte
  3.) und danach dann meine Anlageentscheidungen treffen
  Da mein Ziel die finanzielle Freiheit ist, versuche ich natürlich mein Vermögen so aufzubauen, dass es die gewünschte Rendite als passives Einkommen abwirft.
  Gleichzeitig möchte das Verlust-Risiko meiner Anlagen niedrig halten, was mir durch eine Verteilung auf verschiedene Klassen gelingt. Einfach gesagt: Nicht alles auf ein Pferd setzen.
  Das sind meine Assetklassen 2020
  *Du siehst, dass ich meine eigene Einteilung entwickelt habe – wie gesagt, ich denke dass es hier keine allgemein gültige Wahrheit gibt
  Bar-/Giral-Tagesgeld: Aktuell ein großer Anteil. Wir hatten eine große Renovierung am Haus, daher habe ich Wert darauf gelegt hier nicht ins kurze Gras zu kommen
  Bausparvertrag: Eine Entscheidung, die wir vor fast 10 Jahren getroffen haben und die ich nicht wiederholen würde. Das Guthaben daraus wird mir Anfang 2021 ausgezahlt, ich werde kein Darlehen aufnehmen und das Geld gemäß meiner Planung der Assetklassen investieren.
  Immobilie: Wir wohnen im abgezahlten Eigentum. Das Haus habe ich vor fast 20 Jahren gekauft. Mittlerweile habe ich eine andere Einstellung zu Immobilien und selbstbewohnten Eigentum als damals. Zur Zeit des Kaufes und auch im Moment als ich „abgezahlt“ hatte, schien es mir als größtes Glück überhaupt. Aber vielleicht dazu später nochmal an anderer Stelle mehr. Ich sage nur soviel: Das selbstbewohnte Eigentum ist eine Lifestyle-Entscheidung, aber keine Investition und auch eher keine Altersvorsorge.
  Einzelaktien: Es geht ab ins Depot. Hauptsächlich dividendenstarke und (in meinen Augen) zukunftsträchtige Unternehmen finden ihren Weg in mein Depot. Das war nicht immer so. Ich habe auch mal tagesgeschehen basierte „Zockerentscheidungen“ getroffen. Da bin ich nun ruhiger und treffe eher langfristige Entscheidungen für Unternehmen, an die ich glaube
  ETFs: Bestehen letztlich je nach Modell auch aus Aktien. Ich liste sie aber hier extra, weil sie durch ihre breite Streuung eine andere, niedrigere, Risikoklasse bedienen. Die Klassiker MSCI World und MSCI EM sind natürlich mit an Bord.
  Robos/Multi-Asset: Ein Klassiker im Multi Asset ist vermutlich der ARERO. Den habe ich nicht, dafür aber zwei Robos, die ebenfalls in Aktien, Anleihen/Renten & Rohstoffe investieren. Mit einem von mir gewählten VaR (Risikofaktor). Ich gestehe, von ARERO habe ich erst erfahren, als ich die Robos schon hatte. Von all diesen Produkten hat Dir dein Bankberater vermutlich noch nie was erzählt, oder?
  Sammlergegenstände: Mal was ausgefallenes, was Du in nicht so vielen Assetberichten lesen wirst. Wir haben einen kleinen Sportwagen dessen Wert sich jährlich erhöht.
  Auch hier war die Kaufentscheidung noch nicht von Asset-Allocation getrieben. Vielmehr war es die Erfüllung eines persönlichen Traumes. Die Tatsache, dass wir uns einen Gegenstand kaufen, der im Wert steigt, hat aber bereits damals vor 5 Jahren eine Rolle gespielt.
  Dennoch – das Fahrzeug kostet im Unterhalt eine Menge. Nichtsdestotrotz ist es ein Gegenstand, der im Wert steigt. Quasi ein Hobby ohne Wertverlust.
  So sollen meine Assetklassen in Zukunft aussehen
  * Ich unterscheide in meiner Übersicht aktuell zwischen ETF, Aktien und Robos. Das lässt sich in Teilen theoretisch auch zusammenfassen. Zur Steuerung meiner Anlageentscheidungen habe ich mich jedoch für diese Darstellung entschieden.
  Aus heutiger Sicht das Bild, wie es in 10 Jahren aussehen soll. Hoffentlich nicht nur prozentual sondern auch mit den entsprechenden absoluten Werten dahinter.
  Denn insbesondere Aktien, ETF und Multi-Asset werden die Lieferanten für unseren Lebensunterhalt sein.
  Dann siehst Du eine Änderung bei den Assetklassen selbst.
  Definitiv möchte ich keine Bausparvertrag mehr haben.
  Stattdessen möchte ich in die höhere Risikoklasse der P2Ps und Kryptos einsteigen. (Ich werde dazu separat berichten).
  Der Anteil Immobilie schrumpft: Es ist aktuell nicht mein Ziel, weitere Immobilien zu besitzen oder in immobilienlastige Produkte zu investieren. Da ich also unsere Sparrate in andere Produkte investiere, sinkt automatisch der Anteil der Immobilien.
  In Sachen Sammlerstück wird es aber bei dem einen Fahrzeug bleiben. In weitere Fachgebiete möchte ich mich auch nicht einarbeiten.
  Das Thema Aktienportfolio verdient noch eine ausführlichere Planung und Beschreibung. Momentan bin ich in der Lernphase wie ich das Aktienportfolio passend zu meinen Zielen zusammensetze. Ich möchte gerne über viele Branchen und Regionen streuen, eher in große Unternehmen mit stabilen Wachstum investieren und auf eine solide Dividende achten. Es wird voraussichtlich auf 30 unterschiedliche Aktien hinauslaufen.
  Aktien-ETFs haben in meiner Planung einen ebenso hohen Anteil wie Aktien. Starten möchte ich innerhalb dieser Kategorie mit der klassischen Aufteilung: 70% MSCI World + 30 % MSCI Emerging Markets.
  Die Robo Advisors könnte man theoretisch den ETFs zurechnen. Und es gibt auch inhaltliche Überschneidungen. Die MSCIs sind mir auch dort schon begegnet. Das ist nicht problematisch, solang man das bewusst zur Kenntnis nimmt. Meine Robos investieren jedoch auch in Anleihen und Rohstoffe, was sie zu „Multi-Asset-Instrumenten“ macht. Momentan finde ich diese Art der Anlage sehr bequem..
  Fazit
  Diese Darstellung unserer Vermögenswerte hilft mir, festzustellen wie ich unsere Sparquote am besten aufteile. Sie dient als Leitbild für meine Investment-Entscheidungen. Nimm das gerne als Inspiration, aber – wie auch im Disclaimer noch mal erwähnt – möchte ich meine Artikel nicht als Anlageberatung oder vergleichbares empfunden wissen.
  Als ich das erste Mal mein Vermögen auf diese Art aufgelistet habe, war es ein echter Aufwachmoment. Fast alles Geld (gottseidank kein Fremdkapital/Schulden) steckte in der Immobilie.
  Der Rest im Sportwagen, der ja zugegeben ursprünglich nicht als Anlageobjekt gedacht war.
  Seither versuche ich konsequent unsere Sparquote in andere Investments zu lenken.
  Denn die selbstbewohnte Immobilie und das Auto werfen kein passives Einkommen ab und helfen daher nicht, unseren Traum von der finanziellen Freiheit zu realisieren.
  Keine Erwähnung finden hier übrigens aktiv gemanagte Fonds. Ich kenne diese Anlageform und hatte auch schon verschiedene Fonds, allerdings konnte ich mich damit nicht anfreunden.
  Disclaimer
  Ich betreibe keine Anlageberatung und spreche keine Empfehlungen aus.
  Alle Angaben erfolgen ohne Gewähr. Wertentwicklungen der Vergangenheit sind kein Indikator für zukünftige Wertentwicklung
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  Dieser Beitrag wurde am 20. September 2020 von freineke unter Basics, Finanzen, Insta veröffentlicht.	
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