text: Berufsunfähigkeitsversicherung: 80 Prozent der Policen sind unzureichend - Arbeitskreis Krankenversicherungen
  Test zur Berufsunfähigkeitsversicherung zeigt, dass etwa 80 Prozent der BU-Policen nicht geeignet sind, die erforderliche Absicherung gegen den Verlust der Arbeitskraft zu gewährleisten.
  Ein Bericht im Onlineportal Versicherungsjournal.de dürfte bei findigen Versicherten in diesen Tagen für Aufruhr sorgen: Danach belegt ein aktueller Test zur Berufsunfähigkeitsversicherung, dass knapp 80 Prozent der BU-Policen nicht geeignet sind, die erforderliche Absicherung gegen den Verlust der Arbeitskraft zu gewährleisten. Erstellt wurde die Analyse von etablierten deutschen Versicherungsmaklern, die seit vielen Jahren auf die Berufsunfähigkeitsversicherung spezialisiert sind. Die BU-Experten weisen in ihrer Analyse darauf hin, dass noch bis zum Sommer 2012 rund 84 Verträge von 100 analysierten Versicherungen negative Ergebnisse brachten. Erst seit Mitte 2012 sind leichte Verbesserungen festzustellen, doch noch immer weisen die Analysen einen Negativanteil von knapp 80 Verträgen aus.
  Begründet wird das schlechte Ergebnis nach Ansicht der Maklerschaft dadurch, dass selbst erfahrene Versicherungsmakler die Berufsunfähigkeitsversicherung in ihrer Komplexität nicht durchschauen. Die Analysten bewerten einen bestehenden Versicherungsvertrag nach unterschiedlichen Kriterien. Verträge, die nicht älter als zehn Jahre sind, werden auf eine Verletzung vorvertraglicher Anzeigepflichten untersucht. Sie stehen bei einer Prüfung der Leistungspflicht des Versicherers im Mittelpunkt. Danach wird das Bedingungswerk einer eingehenden Prüfung unterzogen, analysiert werden zwischen 65 und 100 Fragen, die sich je nach Zielgruppe unterscheiden. Im Mittelpunkt stehen dabei Ausschlussklauseln, Rentenhöhe, Endalter und Berufsgruppen.
  Typische Fehler beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung sind nach der Erfahrung der Analysten eine Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht. Auch die Rentenhöhe ist zu gering bemessen, die Laufzeiten sind zu kurz angesetzt. Häufig sehen Ausschlussklauseln eine starke Einschränkung des Versicherungsschutzes vor. Nach der Analyse kamen rund 20 Prozent der Versicherten zu dem Ergebnis, dass ihr Versicherungsschutz unverändert aufrecht erhalten werden sollte. Die überwältigende Mehrheit wollte dagegen eine Anpassung, um für den Fall der Berufsunfähigkeit ausreichend abgesichert zu sein. Diese unabhängige Analyse aus der deutschen Maklerschaft zeigt, wie wichtig eine umfassende Prüfung der Berufsunfähigkeitsversicherung ist, um im Zweifel eine ausreichende Leistung beim Verlust der Arbeitskraft zu erhalten.
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  Fall: Eine Ballettänzerin gerät bei einem Wegeunfall mit den Beinen unter die S-Bahn mit der Folge der traumatischen Amputation beider Beine.
  Die Verletzte hat Anspruch auf Sachleistungen in Form von stationärer Behandlung, prothetischer Versorgung, Behin-
  dertensport (hier Rollstuhltennis) etc.. An Geldleistungen wird zunächst ein Verletztengeld gewährt sowie die Verletztenvollrente. Weitere Leistungen sind eine Einrichtungsbeihilfe und insbesondere eine Kfz-Hilfe, Kleidermehrverschleiß usw..
  Zu den Sachleistungen zählen die Heilbehandlung und etwa notwendige Berufshilfemaßnahmen wie eine Umschulung. Die Heilbehandlung kann bestehen in der Gewährung von ambulanter Behandlung oder stationärem Aufenthalt in einem Krankenhaus sowie in der Bereitstellung von Körperersatzstücken, Prothese, Rollstuhl etc..
  Fall: Asbestkrebskranker deutscher Versicherter verbringt seine letzten Tage in Holland. Es werden Medikamente verschrieben, welche die holländische Sozialversicherung übernehmen würde, wenn der Erkrankte dort versichert wäre. Die deutsche Berufsgenossenschaft lehnt die Kostenübernahme ab, weil diese Medikamente in Deutschland nicht erstattungsfähig seien.
  Bei Kosten, die im Ausland anfallen, wird grundsätzlich geprüft, welche Sätze in der dortigen Sozialversicherung gebräuchlich sind. Insofern werden in der Praxis die Kosten erstattet. Wenn ein repatriierter ausländischer Gastarbeiter nach seinem schweren Unfall ins Heimatland zurückkehrt, etwa in die Türkei, richtet sich der Sachleistungsanspruch nach den dortigen Vorschriften.
  Tip: Begehrt der türkische Verletzte Leistungen nach deutschem Standard, ob bei der Prothese oder sonst etwa, läßt sich dies unter Umständen im Verhandlungswege erreichen.
  Denn die Rückreise des Gastarbeiters nach Deutschland und seine Behandlung dort könnte ungleich mehr kosten. Was Europa anbetrifft, so bleibt die Rechtsprechung des Europäischen Gerichtshofs nachzuhalten, wo man auf mehr Freizügigkeit der Betroffenen Wert zu legen scheint. Dem Versicherten soll es offenbar überlassen bleiben, in welchem Land er sich die Leistungen beschafft. Von europäischer Dimension ist offenbar auch der Gedanke, daß man eine gesetzliche Unfallversicherung gar nicht braucht, vielmehr private Unfallversicherungen den gleichen Dienst leisten könnten. Dies erscheint allerdings als fraglich, je nachdem, welchen Standard man zugrundelegt.