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  Finanztest hat 42 Angebote für eine klassische Riester-Renten­versicherung (Versicherungen ohne Fonds­investment) untersucht. Die Angebote haben wir von August bis Oktober 2013 teil­weise verdeckt erhoben.
  Unsere Modell­kunden sind ledige, kinder­lose 37-jährige Vorsorgesparer (Männer und Frauen, geboren im Dezember 1975), die 2013 einen Riester-Renten­versicherungs­vertrag beginnen. 2012 verdienten sie brutto 30 000 Euro. 2013 und in den weiteren Jahren bis zum Renten­beginn zahlen sie jähr­lich 1 046 Euro selbst ein. Hinzu kommen jähr­lich 154 Euro Grund­zulage vom Staat, sodass insgesamt 1 200 Euro pro Jahr in den Vertrag fließen.
  Für die Rentenbe­zugs­phase haben die Kunden eine Renten­garan­tiezeit von zehn Jahren vereinbart. Wenn der Rentner stirbt, wird die Rente bis zum Ende dieser Frist an Hinterbliebene ausgezahlt.
  Die Zulagen für jedes Jahr werden in unserem Modell­fall in der Mitte des Folge­jahres gutgeschrieben. Die Zahlung der Rente beginnt ab dem Monat, der auf den 67. Geburts­tag folgt (1. Januar 2043), also nach Einzahlung von insgesamt 30 Jahres­beiträgen.
  Wir haben die Höhe der Rente ohne Über­schüsse für unser Modell betrachtet. Dabei sind wir von der garan­tierten Rente ausgegangen und haben diese bewertet.
  Für das Gruppen­urteil "Anla­geerfolg" haben wir bewertet, wie viel ein Versicherer mit dem Guthaben, das den Kunden zuzu­rechnen ist, erwirt­schaftet und wie viel Ertrag er darauf gutgeschrieben hat. Wir haben die Ergeb­nisse der vergangenen drei Jahre berechnet. Das Ergebnis des Geschäfts­jahres 2012 ging mit 50 Prozent ein, das von 2011 mit 30 Prozent und das von 2010 mit 20 Prozent.
  Der Anla­geerfolg, der diesem fest­gelegten Guthaben gutgeschrieben wird, stammt aus Kapital­erträgen. Hier­von zahlen die Versicherer die in den Verträgen garan­tierten Zinsen.
  Erträge, die sie nicht benötigen, um die garan­tierten Zinsen bereit­zustellen, geben sie zusätzlich weit­gehend an die Kunden weiter. Maßgeblich für uns war dabei die prozentuale Beteiligung der Kunden am Über­schuss (Ausschüttungs­quote).
  Legt der Versicherer den Unterschied zwischen den Renten aus Eigenbeiträgen und Zulagen offen? Positiv ist es, wenn der Versicherer nicht nur die Rente aus den Eigenbeiträgen des Kunden, sondern zusätzlich die Rente aus Eigenbeiträgen und Zulagen darstellt.
  Kann der Kunde nach­voll­ziehen, ob und wie der Versicherer die Rente kürzt, wenn er nicht jähr­lich, sondern zum Beispiel monatlich zahlt?
  Fasst der Versicherer alle Kosten in einer Summe zusammen und gibt er an, wie groß ihr Anteil am einge­zahlten Kapital ist? Und gibt er an, um wie viel Prozent sich die Rendite durch die laufenden Kosten verringert?