text: Wann Sie an die Altersrente denken müssen | avec nous - pour nous
  Bote der Urschweiz; 31.10.2018
  Wie hoch die Rente nach der Pensionierung ist, hängt von vielen Faktoren ab. Die Zusammenstellung zeigt, wann wir uns mit der Altersvorsorge auseinandersetzen müssen, um der Pension gelassen entgegenzublicken.
  Ausbildung abgeschlossen, Start ins Berufsleben
  Mit dem Einstieg ins Berufsleben beginnen die AHV-Beitragsjahre und die Risikoversicherung in der 2. Säule. Überprüfen Sie, ob Sie genügend gegen Invalidität versichert sind, eventuell empfiehlt sich eine Versicherung bei Erwerbsausfall. Beginnen Sie möglichst früh mit dem Sparen in der Säule 3a; vermeiden Sie jedoch den Abschluss einer gemischten Lebensversicherung.
  Mehrmonatiger Auslandaufenthalt
  Bei einem mehrmonatigen Auslandaufenthalt bezahlen Sie keine Beiträge an die AHV und eventuell auch die Pensionskasse. Stellen Sie sicher, dass Ihre AHV-Beitragspflicht trotzdem erfüllt ist, und zahlen Sie die Risikobeiträge an die Pensionskasse weiter, falls dies möglich ist. Die grösste Gefahr ist, dass Ihr Schutz bei Unfall oder Krankheit im Ausland nicht ausreichend ist.
  Konkubinat und erste Wohnung
  Um Streitigkeiten in der Zukunft vorzubeugen, sollten Sie einen Konkubinatsvertrag abschliessen. Bei vielen Pensionskassen besteht auch im Konkubinat ein Anspruch auf Hinterlassenenleistungen, der allerdings an gewisse Bedingungen geknüpft ist. Teilweise ist dafür eine schriftliche Meldung an die Pensionskasse notwendig. Wichtig: Im Konkubinat ist Ihr Partner im Alter beziehungsweise Todesfall schlechter abgesichert als bei einer Heirat.
  Beendet einer der Ehepartner nach der Geburt des Kindes die Erwerbstätigkeit, fehlt für einen der beiden der Risikoschutz bei Erwerbsunfähigkeit und Tod. Der Abschluss einer Risikoversicherung macht also Sinn. Möglich ist zusätzlich eine Kinder-Invalidenrente.
  Mit der Trauung/eingetragenen Partnerschaft besteht ein gegenseitiger Anspruch auf Hinterlassenenleistungen. Ohne Kinder ist dieser bei der AHV und vielen Pensionskassen an Bedingungen geknüpft. Eine ungenügende Absicherung des Partners kann durch eine private Versicherung vermieden werden. Abschluss einer zusätzlichen Säule 3a für gestaffelten Bezug.
  Mit dem neuen Job wechselt auch die Pensionskasse. Ein Vergleich der Leistungen lohnt sich. Achten Sie insbesondere auf eine genügende Deckung bei Erwerbsausfall.
  Wird ein Teil des Guthabens aus der Pensionskasse für den Kauf von Wohneigentum vorbezogen, so kann es zu einem verminderten Risikoschutz bei Tod und Invalidität in der 2. Säule kommen. Alternativ können Pensionskassengelder auch verpfändet werden. Abschluss einer zusätzlichen Säule 3a für gestaffelten Bezug. Amortisationen können indirekt über die Säule 3a erfolgen. Abschluss Vorsorgeauftrag.
  Jobwechsel, Kaderstelle
  Wenn Sie beruflich aufsteigen, ist dies in der Regel mit einem höheren Lohn und ergo mit höheren Altersleistungen der Pensionskasse verbunden. Nutzen Sie die Einkaufsmöglichkeiten bei der Pensionskasse, und sparen Sie damit gleichzeitig Steuern.
  Ist der Nachwuchs erst mal ausgezogen und steht auf eigenen Beinen, steht mehr Kapital für die Altersvorsorge zur Verfügung. In dieser Phase stehen Einkäufe in die Pensionskasse und die Stärkung der 3. Säule im Vordergrund. Abschluss einer zusätzlichen Säule 3a für gestaffelten Bezug. Überprüfen Sie Ihre Vorsorgesituation neu und lösen Sie überflüssig gewordene Policen auf.
  Reduktion Arbeitspensum
  Weniger Geld fliesst in die Pensionskasse und die AHV. Bei der Pensionskasse besteht jedoch die Möglichkeit, den bisherigen Lohn weiter zu versichern. Abschluss einer zusätzlichen Säule 3a für gestaffelten Bezug. Gleichzeitig können ab Alter 59/60 bereits Gelder der Säule 3a bezogen werden. Planen Sie die Bezüge rechtzeitig, denn aus Steuergründen ist der gestaffelte Bezug aller Vorsorgekapitalien (inkl. PK) am vorteilhaftesten.
  Scheidung, neue Partnerschaft
  Bei einer Scheidung werden die Vermögen, die abgerechneten Einkommen bei der AHV sowie die Pensionskassengelder gesplittet. Die Altersleistungen können dadurch wesentlich tiefer ausfallen. Es empfiehlt sich, die Vorsorgesituation auf die neuen Lebensumstände auszurichten – und denken Sie auch an die Nachlassregelung.
  Gelangen Sie in den Besitz einer Erbschaft, erhöht sich Ihr finanzieller Spielraum. Dieser kann für PK-Einkäufe, die Finanzierung der vorzeitigen Pensionierung oder Amortisationen genutzt werden. Überprüfen Sie auch Ihre Anlagestrategie.
  Während die PK-Rente nur bei Weiterarbeit aufgeschoben werden kann, kann der Bezug der AHV-Rente unabhängig von der Erwerbstätigkeit erfolgen. Finanziell betrachtet, macht es oft Sinn, die AHV-Rente ordentlich zu beziehen und nur die PK-Rente aufzuschieben. Bei Weiterarbeit gilt ab ordentlichem Rentenalter ein AHV-Freibetrag von CHF 1400 monatlich.
  Mit der definitiven Aufgabe Ihrer Erwerbstätigkeit haben Sie Anspruch auf eine Rente oder einen Kapitalbezug aus der Pensionskasse. Oft macht auch eine Kombination aus Renten- und Kapitalbezug Sinn. Schliessen Sie das Unfallrisiko in der Krankenkasse ein.
  Die Altersangaben sind als Richtgrösse zu verstehen.
  Der überlebende Ehepartner erhält eine Ehegatten-Altersrente, welche in der Regel 60 Prozent der Altersrente des Verstorbenen entspricht. Falls noch rentenberechtigte Kinder da sind, werden zusätzlich Kinderrenten fällig. Die Erbteilung geht einfacher über die Bühne, wenn vorher alles sauber geregelt wurde.