לא משנה למה לא התחלתם לחסוך לילדכם במסגרת חיסכון לכל ילד (ברור שמאוד רציתם), יש לכם עד ה 1 ליוני לבחור בעצמכם. לאחר מכן, המדינה תעשה את זה בשבילכם.
כולנו רוצים לחסוך לילדים כדי לאפשר להם התחלה כלכלית טובה יותר כשיתבגרו ויודעים כמה החיסכון חיוני להמשך החיים שלהם. אבל אנחנו נוטים לומר לעצמנו, רק נעבור את השנה הקשה הזאת ואז נחסוך באופן שוטף. רק נחגוג את הבריתה לילדה, רק נממן את טיול בר המצווה של אחיה וכו'.
אנחנו ממשיכים למכור לעצמנו תירוצים: עד שהם יגדלו יש עוד זמן רב. השכר שלנו בטח יעלה ויהיה קל יותר לחסוך, נתקדם עוד קצת עם החזרי המשכנתא ואז נתחיל לחסוך ועוד. גם אתם סיפרתם לעצמכם סיפורים דומים במשך שנים?
אז אנחנו ההורים מלאי רצון טוב, אבל עסוקים בשגרה וטרודים בתשלום חשבונות. למרבה המזל, המדינה ככל הנראה הפנימה שזה המצב ושבעוד עשר-עשרים שנה יהיו כאן צעירים רבים שיתקשו לממן לעצמם השכלה אקדמית, רכישת מקצוע, פתיחת עסק, חגיגת חתונה או קורת גג. ואולי וההורים של אותם צעירים יתמודדו באותן שנים עם קשיי הפרנסה בגיל הפנסיה ולא יוכלו לעזור לילדיהם.
תכנית 'חיסכון לכל ילד', מבטיחה סכום שיעמוד לזכותו של כל ילד כשיגיע לגיל 18-21. מטרת התוכנית היא צמצום הפערים באמצעות חיסכון לצעירים שיסייע להם להשתלב בחברה בלי קשר למצבם הכלכלי של הוריהם. מטרה נוספת היא הגברת המודעות לחשיבות התכנון הכלכלי לטווח הארוך.
איפה אתם בתמונה?
החל מינואר 2017 מופקדים 50 שקלים בחודש עבור מיליוני ילדים עד גיל 18, לתוכניות 'חיסכון לכל ילד'. ההורים יכולים להכפיל את הסכום ולהוסיף 50 שקלים נוספים בכל חודש מקצבת הילדים המשולמת כל חודש על ידי המוסד לביטוח לאומי.
בגיל 18 יופקדו 500 שקלים נוספים עבור הילד/ילדה, שיוכלו למשוך את הכסף שהצטבר, בחתימת אחד ההורים. אם יחליט הילד להמשיך את החיסכון עד הגיעו לגיל 21, בגיל זה יופקדו עבורו 500 שקלים נוספים. המדינה תממן את דמי הניהול של התוכנית עד גיל 21, אולם ניתן להמשיך את החיסכון אפילו עד הפנסיה.
אז המדינה חוסכת לילדים ומפקידה את הכספים והילד שלכם יחליט מה הוא יעשה עם הכסף ומתי. נהדר. יש לכם פחות משימה על הראש. אז כיצד אתם בכל זאת נכנסים בתמונה? לכם יש שתי משימות חשובות אך פשוטות בשלב הזה (שנים לפני שהילד יגיע לגיל 22 ותתפסו את הראש בזעזוע כשהוא יודיע כי החליט לנצל את כל החיסכון לטיול תרמילאים למאדים, או ליעד עדכני אחר, במקום להירשם לאוניברסיטה).
אתם לא צריכים לצאת מהבית כדי לבצע את שתי הפעולות, ואפילו לא להרים את הראש ממסך המחשב או הסלולרי. רק היכנסו כאן לאתר המוסד לביטוח לאומי ומלאו את הפרטים.
ראשית, עליכם לבחור אם להכפיל את סכום ההפקדה החודשי מ-50 ₪ ל-100 ₪. התוספת תקוזז מקצבת הילדים המגיעה לכם. אמנם תוכלו לעשות זאת גם בהמשך, אבל חבל להמתין כי אפקט הריבית דריבית מתחיל לעבוד ולהגדיל את החיסכון (כלומר הריבית שנוספת מדי שנה מצטרפת לקרן לצורך המשך חישוב הריבית בשנים הבאות).
החלטה שנייה ומשמעותית היא הבחירה היכן תנוהל תכנית החיסכון. אין לכם הרבה זמן להתמהמה, שכן אם לא תבחרו עד 1.6.2017, המדינה תחליט בשבילכם.
האפשרויות מפורסמות כאן, מחולקות לשני אפיקים מרכזיים: חיסכון בקופות גמל וחיסכון בבנקים. בחירה בחיסכון בקופת גמל תאפשר לכם לעבור בהמשך לקופת גמל אחרת ולהחליף מסלול השקעה בכל עת. אולם בחירה במסלול חיסכון בנקאי לא תאפשר גמישות במעבר לבנק אחר. כמו כן, לא ניתן להתנייד בין בנק לקופת גמל ולהיפך.
בקופות הגמל מוצעים עד חמישה מסלולי חיסכון: מסלול בסיכון גבוה, מסלול בסיכון בינוני, מסלול בסיכון נמוך, מסלול על פי ההלכה ומסלול לפי חוקי השריעה.
ההבדל המהותי בין החיסכון הבנקאי לחיסכון בקופת גמל הוא שבקופת גמל החיסכון יצבור תשואה שתושג במסלול ההשקעה שנבחר ואילו בבנק הכספים יצברו ריבית.
אנו, מיטב דש מנהלים קופת גמל ומציעים מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות – מסלול בסיכון נמוך, מסלול בסיכון בינוני, מסלול בסיכון גבוה ומסלול הלכה, המתנהל תחת פיקוח הלכתי. אם טרם בחרתם היכן ינוהל החיסכון עבור ילדכם, תוכלו לבחור בקופת הגמל של מיטב דש עבורם.
איך אני יכולה לעבור מחברה אחת לשניה? מה צריך לעשות?
תשובה פרטנית תוכלי לקבל רק לאחר ייעוץ אישי בו יילקחו בחשבון מס' פרמטרים שונים (כגון: גילאי הילדים, מטרות החיסכון, אמצעי חיסכון נוספים וכד').
באופן כללי, ניתן לבצע הקבלה לקרנות הפנסיה, שם רווחת הגישה כי ככל שטווח החיסכון הינו ארוך יותר ניתן להשקיע את הכספים במסלול בעל חשיפה גבוהה יותר, כאשר עם חלוף הזמן וההתקדמות לכיוון מועד הפירעון, יש לשנות את מסלול ההשקעה למסלול סולידי יותר.
מסלול הלכה הינו מסלול בו כספי העמיתים בקופה מושקעים בהתאם לאמות מידה הלכתיות ובכפוף לפיקוח הלכתי ( מניעת השקעה ושותפות בחילולי שבת ואיסורים נוספים הכרוכים בהשקעות בחברות ובניי"ע שונים).
רמת הסיכון במסלול משתנה מחברה מנהלת אחת לשנייה- ניתן לראות את תמהיל ההשקעות ורמת הסיכון המוצהרת באתר האינטרנט של החברת המנהלות.
בחירה בבית השקעות היא הברורה אבל איזו רמת סיכון צריך לבחור? וגם מה זה אומר השקעה לפי ההלכה? איזה סיכון זה?
אתם קוראים: נגמרו התירוצים: עד היום דחיתם את החיסכון לילדים, ומה עכשיו?