הכתבה הזו יכולה לחסוך לך הרבה כסף!
רבים חולמים להיות עצמאיים, בלי בוס על הראש, לקבל את כל ההחלטות, ולגרוף את הרווחים במקום משכורת חודשית. אבל רוב העצמאים מבינים מהר מאוד שהמציאות לא כזו ורודה, ולא תמיד קל להיות עצמאי.
כשאתה עצמאי, העתיד הפנסיוני שלך תלוי בך, ורק בך. אז נכון, זה לא פשוט לנהל לבד את הביטוחים והחסכונות השונים, אבל אם תנהל אותם נכון, יתכן ותוכל לחסוך הרבה מאוד כסף.
עצמאים רבים דוחים את ההפקדות לפנסיה לתקופה טובה יותר, או מפקידים את המינימום האפשרי. אם אתה פועל כך, אתה בעצם מפסיד פעמיים: גם בכך שהקצבה החודשית שלך בגיל הפרישה תהיה נמוכה ועלולה שלא להספיק לך, וגם כי בכל שנה אתה מפסיד סכומי כסף גדולים שהמדינה נותנת לך על מנת לעודד אותך לחסוך.
כדאי להפקיד סכום קבוע בכל חודש, אבל חשוב לבדוק אם אתה כבר נהנה ממקסימום ההטבות או שהפקדה נוספת לפני שהשנה מסתיימת תגדיל את ההטבות.
לכל מוצר חיסכון ופנסיה: קרן השתלמות, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל, יש את ההטבות שלו, וכדאי לבדוק שהגעת לפחות לתקרת הפקדות אשר תעניק לך הטבות מס. כמובן שניתן להפקיד גם סכומי כסף הגבוהים מהתקרה, ולהגדיל את סכום החיסכון או הקצבה, גם אם לא תיהנה מהטבת מס על סכומים אלו. על סכומים אלו לא תיהנה מהטבת מס.
הפקדות לביטוח פנסיוני: כעצמאי, כשאתה מפקיד לחיסכון פנסיוני אתה נהנה משני סוגים של הטבות מס: זיכוי, כלומר הקטנה של סכום המס שעלייך לשלם (גם תשלום עבור ביטוח חיים מוכר לזיכוי).
ניכוי, כלומר הקטנת הסכום החייב במס, שמובילה להקטנת המס הנגזר. במסגרת הפקדה זו חשוב לבדוק כי הכיסוי הביטוחי למקרה מוות חו"ח יאפשר לתלויים בך רמת חיים מספקת במקרה אסון.
ביטוח אובדן כושר עבודה: ביטוח חשוב זה מאפשר מקור הכנסה בזמנים בהם לא ניתן להמשיך לעבוד עקב מחלה או תאונה, הפקדה לביטוח זה תאפשר לך ליהנות מהוצאה מוכרת למס.
קרן השתלמות לעצמאים: בחיסכון לקרן השתלמות תיהנה מהטבת מס של ניכוי, כלומר הקטנת ההכנסה עליה תשלם מס. ההטבה ניתנת רק על 4.5 אחוז מההכנסה ולא יותר מהכנסה שנתית של 260,000 ₪ אולם אתה יכול להפקיד יותר, והשנה הסכום המקסימלי להפקדה הוא 18,200 ש"ח , לכן כדאי להפקיד את המקסימום האפשרי. בנוסף, ניתן למשוך את החיסכון מהקרן אחרי שש שנות חיסכון בסכום חד פעמי הפטור ממס הכנסה ומס רווחי הון.
חוק פנסיה חובה לעצמאים מחייב להפריש לפנסיה סכומים מינימליים שנקבעו בחוק, אך כמובן שניתן להגדיל את הסכומים וליהנות מהטבות מס. חלק מהכספים שתצבור יכולים לשמש אותך גם כדמי אבטלה, בתקופה שאינך עובד. יחד עם חוק הפנסיה, חל שינוי גם בדמי הביטוח הלאומי לעצמאיים, אשר הוקטנו לצורך הקלה על עצמאים. עצמאי אשר לא הפקיד לפנסיה את המינימום הנדרש ישלם קנס בגובה 500 ₪.
חשוב לעבור על כל ההפקדות ולוודא שהן מנוהלות בצורה הטובה ביותר ושאתה מגיע לפחות לתקרת ההטבות. גם אם בדקת בעבר שאתה נהנה ממקסימום הטבות מס, יכול להיות שהיום, בעיקר אם ההכנסה שלך עלתה בשנים האחרונות, מגיע לך יותר.
הסוכן הפנסיוני האישי שלך במבטח סימון יוכל לבדוק, יחד אתך, שהחסכונות הפנסיונים שלך מנוהלים בצורה הטובה ביותר עבורך כך שאתה נהנה מכיסוי ביטוחי מספק לך ולמשפחתך ומכל ההטבות שמגיעות לכם.