השתתפות עצמית בפוליסת ביטוח מקיף – כמה אתם משלמים?
תאריך: 24/03/2015 14:51	בביטוח מקיף לרכב, בכל מקרה של תביעת ביטוח, על המבוטח עצמו להשתתף בחלק מעלות הנזק, בסכום מסוים אשר נקבע בפוליסה. ההשתתפות העצמית מתבצעת על ידי הפחתת הסכום מן הפיצוי המשולם למבוטח, אשר מכסה בעצמו את שארית עלות התיקון.
סכום ההשתתפות העצמית במקרה של תאונה או גניבה הוא קבוע, ללא קשר לסכום הפיצוי בתביעה. המשמעות היא שכאשר הנזק נמוך מסכום ההשתתפות העצמית, לא ניתן להגיש תביעת ביטוח ואין כל טעם לעשות זאת.
לקריאה נוספת: נגרם לרכב שלך נזק בשריפה?
בנוסף לכך, במידה וקבע שמאי שחלה ירידה בערך הרכב עקב התאונה, קיימת השתתפות עצמית של אחוז מסוים מערך הרכב. במקרה של נזק מוחלט – טוטאל לוס – שהוא נזק העולה על 50-60 אחוזים מערך הרכב (תלוי בפוליסה), קובע החוק שהמבוטח לא יחויב בהשתתפות עצמית ויקבל את מלוא ערך הפוליסה.
מדוע קיימת השתתפות עצמית בביטוח מקיף?
ההשתתפות העצמית קיימת על מנת שכל נהג שמעורב בתאונה יישא באחריות כספית מינימאלית לנזק שנגרם.
אילו היה הביטוח מכסה את כל נזקי הרכב במלואו, מבלי שהמבוטח ישלם אפילו חלק קטן, קיים חשש שהדבר יביא לנהיגה לא זהירה וחסרת אחריות, ולריבוי תביעות סרק ותביעות על נזקים קלים.
להשתתפות העצמית ניתן גם טעם נוסף, והוא כיסוי עלות הטיפול בתביעה עצמה, תשלום לסוכנים המעורבים וטיפול בניירת.
לפוליסות שונות השתתפות עצמית שונה, ואפילו באותו סוג של ביטוח סטנדרטי קיימים הבדלים בין החברות השונות. כאשר משווים בין ביטוחים שונים יש לשים לב להשתתפות העצמית בנזק ובירידת ערך הרכב.
באופן כללי כלל סכום ההשתתפות העצמית יורד ככל שהתשלום עבור הפוליסה עולה. ניתן להגיע לסיכום בעת חתימת הפוליסה על השתתפות עצמית נמוכה יותר, ואף להורידה לאפס, תמורת תשלום חודשי גבוה יותר. מצד שני אפשר לקבל הנחה בתשלום החודשי – תמורת השתתפות עצמית גבוהה יותר.
לרוב ההשתתפות העצמית בביטוח לנהג חדש או נהג צעיר וכן לרכב דו גלגלי היא גבוהה יותר. במקרה האחרון, גובה ההשתתפות העצמית כה גבוה שהיא הופכת את הפוליסה ללא כדאית, אם כי ניתן להורידה כפי שנאמר למעלה.
קיראו בהרחבה על: כמה עולה ביטוח לאופנוע?
ההשתתפות העצמית בירידת ערך הרכב עקב תאונה, עומדת לרוב על 1.5 אחוזים מערך הרכב. ניתן להוריד את ההשתתפות לאפס תמורת העלאת התשלום החודשי, או להעלות אותה עד 5 אחוזים תמורת הנחה בתשלום החודשי.
נהגים זהירים המחזיקים במסמך היעדר תביעות, יכולים לקבל השתתפות עצמית מופחתת במסגרת הפוליסה שלהם. כמו כן, חברות הביטוח מעודדות את המבוטחים לתקן את הרכב במוסך הסדר – מוסך שקשור לחברת הביטוח ועובד עימה על בסיס קבוע – על ידי הפחתה משמעותית של סכום ההשתתפות העצמית במקרה כזה.
התיקון במוסך הסדר מועדף על ידי חברות הביטוח שכן הוא מוזיל את עלות התיקון עבורן, אולם לעיתים מחירו הזול של התיקון במוסך זה עלול להיות שימוש בחלפים לא מקוריים או משומשים ותיקון באיכות נמוכה, מה שעלול לגרום בעיות ברכב וגם לירידת ערך שעולה על ההנחה בדמי ההשתתפות העצמית.
אם החלטת לתקן במוסך הסדר, על מנת להימנע חלקית מבעיות אלה כדאי להיעזר בשמאי חיצוני, שאינו קשור לחברת הביטוח, כדיל קבוע את ירידת הערך.
האם כדאי לשלם יותר מידי חודש כדי להוריד את ההשתתפות העצמית? התשובה לשאלה זו קשורה לשאלה, מה הסיכוי שאכן תתרחש תביעת ביטוח.
יש לזכור שחברות הביטוח מחזיקות מאגרים סטטיסטיים של נתונים כאלה, הנקראים בשם אקטואריה, ועל פיהן מחושבים סכומי ההשתתפות העצמית והתשלום עבור כל דגם וכל נהג.
לקריאה נוספת: כיצד מתמקחים על ביטוח הרכב?