בשנים האחרונות כולנו הופכים יותר ויותר מודעים לנושאים כלכליים ופיננסיים. אנחנו משווים בין בנקים, מבינים שצריכים לבחור חיסכון לפנסיה בעבודה ולא מתפתים לכל סמס שמציע לנו הלוואה בתנאים מועדפים. גם על דניאלה, בת 26 מחולון שהחלה לאחרונה את תקופת הסטאז׳ שלה כקלינאית תקשורת, לא פסח השיח הכלכלי המתעורר. עכשיו, כשנגמרו הלימודים והיא החלה לעבוד, נהיה ברור יותר שאי אפשר להמשיך להסתמך על ההורים והגיע הזמן להבין קצת יותר איך להתנהל בצורה אחראית. כשהחלה לעבוד, ביקשו ממנה להגיש טפסים ולבחור אם תרצה שיפקידו לה את ההפקדות לפנסיה בקופת גמל, בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים. השכר בעבודה החדשה אמנם לא גבוה, אבל מאפשר לה גם לחסוך קצת כסף בצד והחברות בעבודה שאיתן התייעצה כבר הזכירו כל מיני מושגים כמו תכניות חיסכון וקופת גמל להשקעה.
אמנם דניאלה כבר התחילה להתעניין יותר בפירוט החיובים של כרטיס האשראי ואפילו מנהלת תקציב מסודר יחסית יחד עם השותפה שלה לדירה כדי לוודא שהן לא מפספסות אף חשבון חשמל או מפגרות בתשלום שכר הדירה. אבל מכאן ועד להבין איך לבחור קופת גמל בעבודה, או מה זה קופת גמל להשקעה ואיפה כדאי לה לחסוך, המרחק עוד גדול. כשרצתה לנסוע לטיול הגדול בדרום אמריקה אחרי הצבא, היא זוכרת שאמא עזרה לה לפתוח קופת גמל שסבא חסך לה בה קצת כסף. אפילו נשאר שם עוד קצת עודף בו היא נעזרה בזמן הלימודים. אבל איך קשורה קופת גמל לפנסיה שלה ואיך היא יכולה לחסוך בה כסף עכשיו? זה כבר פחות ברור לה.
לפי החוק, כל עובד בישראל חייב לחסוך לפנסיה וכל מעסיק חייב להפקיד כספים עבור העובד באחד משלושת סוגי החיסכון המיועדים לגיל הפרישה. קופת גמל, היא כנראה הפשוטה ביותר להבנה משלושתם. בניגוד לביטוח מנהלים ולקרן פנסיה, בקופת גמל אין כיסויים ביטוחיים נלווים לחיסכון למקרה של מוות או נכות – זו פשוט קופה בה צוברים את כספי החיסכון ומשקיעים אותו בעזרת מנהלי השקעות מקצועיים. לכל חוסך יש חשבון משלו, בו מתנהל החיסכון שלו ושם נצברים לזכותו גם הרווחים שנצברו על החיסכון לאורך השנים. את הכסף בקופת הגמל מפקידים העובד ומהעסיק – העובד מפריש 5% מהשכר, והמעסיק מפריש גם הוא 5%. ישנה אפשרות להגדיל את ההפרשה עד 7.5% מצד המעסיק ועד 7% ממשכורת העובד. כמו כן המעסיק מפקיד הפרשות פיצויים על פי ההסכם הקיים במשק. על הכסף שנצבר בקופת הגמל יש הטבות מס שונות בעת ההפקדה, אבל אם תהיו חסרי סבלנות ותרצו למשוך את הכסף עוד לפני גיל הפרישה, תאלצו לשלם עליו מס שעשוי להגיע ל-35%.
במה שונה קופת גמל להשקעה מקופת גמל ומה עושים עם זה?
בעבר קופות גמל אכן שימשו לחיסכון לטווח בינוני עד ארוך ובנוסף היוו תכנית חיסכון פופולרית לילדים שאף העניקה הטבות מס מסוימות. אך לפני כעשור החוק שונה וקופות גמל הפכו לתכנית חיסכון לגיל הפרישה בלבד והורים, סבים וסבתות נאלצו לחפש אלטרנטיבות אחרות לחיסכון לילדים ולנכדים. לפני כשנתיים, הוחלט לאפשר בכל זאת גם חיסכון לטווח קצר ובינוני בקופות הגמל. כדי להבדיל בין קופות הגמל המשמשות לחיסכון לגיל הפרישה לבין קופות הגמל שמשמשות לחיסכון אחר, הוחלט לקרוא לתכנית החדשה ״קופת גמל להשקעה״. בעוד שתכניות החיסכון בבנק לא מצליחות להציע ריביות משתלמות – קופות הגמל להשקעה הפכו כמעט בן לילה ללהיט היסטרי. קופת גמל להשקעה מאפשרת לחסוך עד 70 אלף ש״ח בשנה עבור כל בן משפחה ולבחור במסלול השקעה מבין מגוון המסלולים הרחב שמנוהל על ידי מנהלי השקעות מקצועיים. בניגוד לקופת גמל לגיל פרישה, קופת גמל להשקעה מאפשרות לכם למשוך את הכסף מתי שתרצו ללא קנס על משיכה מוקדמת, אך אם בכל זאת תשאירו את הכסף עד לאחר גיל 60, אתם עשויים ליהנות מהטבות מס.
האמת שאחרי שמסבירים בצורה פשוטה, ההבדלים בין קופת גמל וקופת גמל להשקעה די ברורים, גם לדניאלה. ומה לגבי שאר הכסף שרצתה לחסוך בינתיים? פה לא היתה שום התלבטות ותוך שבוע דניאלה פתחה קופת גמל להשקעה והתחילה להפקיד 300 ש״ח כל חודש. היא עוד לא בטוחה אם תשתמש בזה לעוד טיול גדול אחד אחרי סוף הסטאז׳ ולפני שהיא מתחייבת לעבודה אמיתית, או כדי לקנות לעצמה אוטו, אבל מה שבטוח שהכסף הולך ונצבר לאט לאט והיא כבר מרגישה יותר אחראית.
אלמוני ריסס גרפיטי: "שליסל גבר"
"ברכה התאבד כי ידע שהחקירה תגיע אליו"