מהו ביטוח אחריות?
ביטוח האחריות מעניק למבוטח הגנה מפני תביעות הנובעות מפגיעות ונזק לאנשים ו / או לרכוש.
פוליסות ביטוח חבות מכסות הן עלויות משפטיות והן את כל התשלומים עליהם היה האחראי על האחריות אם יימצא אחראי כחוק. נזקים מכוונים והתחייבויות חוזיות אינם מכוסים בדרך כלל בסוגי פוליסות אלה.
ביטוח האחריות הוא קריטי עבור מי שעשוי להיות אחראי לפגיעות באחרים, או במקרה בו הצד המבוטח פוגע ברכושו של מישהו אחר ונחשב באשמתו. פוליסות ביטוח אחריות מוצעות על ידי כל מי שהוא בעל עסק, נוהג במכונית, עוסק ברפואה או משפט – בעיקרון כל מי שיכול להגיש תביעה בגין נזקים ו / או פציעות.
יצרן מוצר רשאי לרכוש ביטוח אחריות למוצרים כדי לכסות אותם אם מוצר לקוי וגורם נזק לקונים או לכל צד שלישי אחר . בעלי עסקים רשאים לרכוש ביטוח חבות המכסה אותם אם עובד נפגע במהלך פעולות עסקיות. ההחלטות שרופאים ומנתחים מקבלים בעת העבודה, מחייבות גם פוליסות ביטוח אחריות. וכשמדובר בביטוח רכב, 49 מתוך 50 המדינות כמו גם D.C. כולם דורשים מהנהגים כיסוי כלשהו של ביטוח אחריות במקרה של תאונה ו / או פציעה.
על פי הנתונים העדכניים ביותר ממכון המידע לביטוח , ארצות הברית היא השוק הגדול ביותר לביטוח אחריות מסחרית. היו תביעות של 86.6 מיליארד דולר שנכתבו ברחבי המדינה בשנת 2014, ואחריה בריטניה 10.6 מיליארד דולר. בשוק ביטוח החבות הגלובלי חלה תנועה רבה בשני העשורים האחרונים. סטטיסה דיווחה שהשוק פגע בסך הכל 3.3 מיליארד דולר בשנת 2017 – הגבוה ביותר שהיה בו מאז 1994.
בעלי עסקים נחשפים למגוון התחייבויות, אשר כל אחד מהם יכול להטיל את נכסיהם בתביעות מהותיות. כל בעלי העסקים זקוקים לתוכנית להגנת הנכס הבנויה סביב כיסוי ביטוחי אחריות זמין.
חבות מעביד פיצוי עובדים היא כיסוי חובה למעסיקים המגנה על העסק מפני התחייבויות הנובעות מפציעות או מוות של עובד.
ביטוח אחריות למוצרים מיועד לעסקים המייצרים מוצרים למכירה בשוק הכללי. ביטוח אחריות למוצרים מגן מפני תביעות הנובעות מפגיעה או מוות שנגרמו כתוצאה ממוצריהם.
ביטוח שיפוי מספק כיסוי להגנה על עסק מפני תביעות רשלנות עקב נזק כלכלי הנובע מטעויות או אי ביצוע.
סיקור אחריות מנהלים וקצינים מכסה דירקטוריון או נושאי משרה בחברה כנגד החברה. חברות מסוימות מעניקות הגנה נוספת לצוות המנהלים שלהן למרות שבדרך כלל חברות מספקות הגנה אישית מסוימת לעובדיהן.
פוליסות אחריות מטרייה הן מדיניות אחריות אישית המיועדת להגן מפני הפסדים קטסטרופלים. כיסוי אחריות מטרייה בדרך כלל נכנס למצב בו מגיעים לגבולות האחריות של ביטוחים אחרים.
ביטוח אחריות מסחרית היא פוליסת אחריות כללית מסחרית , המכונה גם ביטוח אחריות כללית מקיפה. הוא מעניק כיסוי ביטוחי בגין תביעות הנובעות מפגיעה בעובדים ובציבור, ונזק לרכוש שנגרם על ידי עובד, כמו גם פגיעות שנגרמו כתוצאה מפעולה רשלנית של עובדים. המדיניות עשויה לכסות גם פגיעה בקניין רוחני, לשון הרע, , לשון הרע, אחריות חוזית, חבות דיירים ואחריות לעבודה.
מדיניות אחריות כללית (CGL) מותאמות לכל עסק קטן או גדול, שותפות או עסקים של מיזמים משותפים, תאגיד או עמותה, ארגון, או אפילו עסק שנרכש לאחרונה. הכיסוי הביטוחי בפוליסה של CGL כולל נזקי גוף, נזקי רכוש, נזק אישי ופרסומי, תשלומים רפואיים וחבות במקום ובפעולות. המבטחים מספקים כיסוי לפיצויים ופיצויים כלליים בתביעות משפטיות. בדרך כלל לא מכוסים נזקים עונשיים, אם כי הם עשויים להיות אם הם מורשים על פי סמכות השיפוט בה הונפקה המדיניות. כמות הסיכון הקשורה לעסק וגודל העסק קובעת את הכיסוי הכולל.
הפוליסה המקיפה מספקת פיצוי בגין הגנה או חקירה של תביעה, הוצאות משפט כולל שכר טרחת עורכי דין, עלויות דיווח של המשטרה ושכר טרחת עדים, כל פסק דין או הסדר הנובע מהתביעה, הוצאות רפואיות עבור הנפגעים וכו ‘. זכות להגן על תביעה כלשהי נגד החברה המבוטחת הנובעת מנזקי גוף או רכוש.
ביטוח האחריות מספק הגנה מפני תביעות הנובעות מפגיעות ונזקים לאנשים ו / או לרכוש.
ביטוח האחריות מכסה עלויות משפטיות ותשלומים בגינם יימצא האחראי על הצד המבוטח.
ההוראות שלא מכוסות כוללות נזק מכוון, התחייבויות חוזיות והעמדה לדין פלילי.
ביטוח אחריות כללית מסחרית מגן מפני מרבית הטרחה המשפטית, אך הוא לא יגן על דירקטורים ונושאי משרה בתביעה, והוא לא יגן על המבוטח מפני טעויות ומחדלים. חברות דורשות מדיניות מיוחדת למקרים אלה. להלן פירוט פוליסות ביטוח חבות פחות מוכרות שכדאי לקחת בחשבון לכיסוי מקצועי מיוחד.
ביטוח אחריות לטעויות ומחדל להשמטה (E&O) מציע כיסוי לתביעות הנובעות ממתן שירותים מקצועיים רשלניים או אי מילוי תפקידים מקצועיים. עורכי דין, רואי חשבון, אדריכלים, מהנדסים או כל עסק המספק שירות ללקוח תמורת תשלום, צריכים לרכוש צורה זו של ביטוח.
מדיניות מסוג זה אינה מכסה תביעה פלילית, מעשים הנחשבים להונאה או כנות או כל טענה כנגד נזקי גוף. עם זאת, המבוטח מכוסה בגין שכר טרחת עורך דין, הוצאות משפט וכל הסדר עד לסכום שצוין בחוזה הביטוח.
ביטוח דירקטורים ונושאי משרה (D&O) מספק הגנה לדירקטורים ונושאי משרה בחברות גדולות מפני פסקי דין ועלויות משפטיות הנובעות ממעשים בלתי חוקיים, החלטות השקעה שגויות, אי שמירת הנכס, שחרור מידע סודי, שכירת עובדים והחלטות יורים, ניגודי אינטרסים, רשלנות גסה ושגיאות אחרות.
ישנם שלושה סוגים שונים של כיסוי – כיסוי אישי / עובד, כיסוי ארגוני וכיסוי ישויות – המספקים לחברות דרגות שונות של הגנה ביטוחית. מרבית מדיניות המחקר והפיתוח לא כוללת כיסוי בגין הונאה או מעשים פליליים אחרים. גורמים כמו גודל וצורת החברה, מיקום, מיזוגים ורכישות, סוג התעשייה וניסיון ההפסד קובעים את שיעורי הפרמיה במדיניות טיפולית במחקר ופיתוח.
מדוע לקנות ביטוח אחריות אישית?
פוליסות ביטוח אחריות אישית נרכשות בעיקר על ידי אנשים בעלי ערך נטו גבוה או כאלה שיש להם נכסים גדולים, אך כיסוי מסוג זה מומלץ לכל מי שיש לו שווי נקי החורג ממגבלות הכיסוי המשולבות של פוליסות ביטוח אישיות אחרות, כגון כיסוי ביתי ואוטומטי.
ביטוח אחריות אישית הגיוני לאנשים שיש להם סיכון גבוה יותר מהממוצע להגיש תביעה, כמו בעלי בית.
ביטוח בעלי בתים מכסה תביעות חבות כתוצאה מתאונות המתרחשות בנכס של מבוטח, אך רק עד גבול מוגדר. בעלי בתים העומדים בפני שכר טרחה מעבר לסכום זה עלולים להתמודד עם אסון כלכלי.
נוהגים לכנות פוליסת ביטוח גג , ביטוח אחריות אישית מבצע תשלומים בשמו של המבוטח במקרים של תאונות רכוש ותאונות דרכים, כמו גם במצבים של לשון הרע, לשון הרע, וונדליזם או פלישה לפרטיות. הפוליסה מכסה גם פגיעות המתרחשות בבתי מגורים משניים או בבתים עונתיים, בתוך רכבי פנאי, במקום של נכסים להשכרה, או על סירה או כלי שיט בבעלות המבוטח.
עלות פוליסת ביטוח נוספת אינה חלה על כולם, אם כי מרבית המובילים מציעים תעריפים מוזלים עבור חבילות כיסוי חבילות. ביטוח אחריות אישית נחשב לפוליסה משנית ועשוי לדרוש ממבוטחים לבצע גבולות מסוימות על פוליסות הבית והרכב שלהם, מה שעלול לגרום להוצאות נוספות.