אתם לא יודעים למה, ואיך הגעתם לזה, אבל חוב אחד לעירייה פתאום נוסף לחוב לחברת הסלולר, לכך הצטבר חוב לחבר או לספקים ואתם חוששים שאם זה יימשך ככה, תהיו למעשה קרובים מאוד לפשיטת רגל. לא בהכרח. יש חובות שאפשר לסגור קודם כול, גם אם זה יעלה לנו בבריאות.
הדברים שיש לשים לב אליהם הם גובה החזר ההלוואה: מה היחס בין ההחזר החודש לגובה ההלוואה כולה, נעדיף להחזיר קודם כול את ההלוואות שהיחס ההחזר לגובה ההלוואה גבוה יותר. כך למשל אם יש שתי הלוואות עם החזר חודשי של 1,000 שקל, אחת של 4,000 שקל ואחת של 50 אלף שקל, עדיף להחזיר את ההלוואה הקטנה יותר, משום שיהיה קשה לנו להחזיר את ההלוואה הגדולה אבל כך נוכל לפנות תשלומים כדי להחזיר אותה.
אומנם צריך להתחשב גם בגובה הריבית, ונעדיף כמובן להיפטר מחובות בעלי ריבית יקרה יתרה, אך זה שיקול משני לעומת יכולת ההחזר. אם יש חוב שאתם יכולים להחזיר עכשיו או קל לכם יותר להחזיר החזירו אותו עכשיו. אם שני החובות דומים ביכולת ההחזר שלכם, העדיפו להחזיר קודם כול את החוב עם הריבית הגבוהה.
היבט נוסף הוא סנקציות, יש חובות שאם לא נשלם בקרוב ניגרר מהר לעיקולים, לבתי משפט, להליכים של פשיטת רגל ועוד. מובן שחובות אלו יש לתעדף בעדיפות ראשונה.
עוד שיקול הוא אם יש ערבים. כאן יש שני שיקולים, האם נרצה לסבך את הערבים עם הנושים או שמא נרצה לגייס את הערבים כדי לסגור את החוב. שתי הבחירות לא אידאליות, אך לדעתנו אם בחרנו בערבים עם גב כלכלי שלא ינטרו לנו טינה, עדיף להשתמש בהם ולפצות את הערבים אחרי שתהיו נקיים מחובות.
עוד היבט הוא מה קורה אם לווינו מבן משפחה או חבר, ודחייה נוספת מעכירה את האווירה ואף עלולה להגיע לסכסוכים ולתביעות משפטיות בהמשך. אולי קודם כדאי לסגור דווקא אותם?
כשכלום לא עובד נסו להגיע להסדרי חוב, הנושה יעדיף לקבל חלק מהתשלום או ביותר תשלומים מאשר לא לקבל את התשלום כלל. אם גם זה לא עובד, אין מנוס ממחזור הלוואות אבל הקפידו על סדר העדיפויות ולהימנע מפיגורים ולבחור את המלווה עם התנאים הכי טובים למצבכם.