מהו בעצם ייעוץ משכנתא?
כשאתם קונים בית, ולא יכולים (או לא רוצים) לשלם את כל הסכום במזומן, אתם לוקחים מהבנק משכנתא כדי להשלים את הרכישה.
אם אתם לוקחים משכנתא של מאות אלפי שקלים, סביר להניח שזו אחת ההחלטות הכלכליות הגדולות שלכם (אליה מצטרפת בדרך כלל ההחלטה בעניין הפנסיה שלכם).
הבנק שנותן לכם משכנתא, מרוויח כסף מהמשכנתא שלכם. ככל שאתם תשלמו ריבית גבוהה יותר, הוא ירוויח יותר כסף.
משכנתא היא לא מוצר פשוט. יש יותר מעשרה מסלולי משכנתא אפשריים, שאפשר לפרוס אותם לתקופות שונות, עם לוחות סילוקין שונים, מה שיוצר בסופו של דבר מאות אפשרויות לבניית המשכנתא שלכם. איך תדעו מה עדיף?
בבנק יושב "יועץ משכנתאות" שתפקידו לכאורה להתאים לכם את המשכנתא שאתם צריכים. הבעיה היא שהוא מקבל את המשכורת שלו מהבנק, ולא מכם – ולכן הוא דואג לאינטרסים של הבנק (אין לנו תלונה על זה! כל מעסיק מצפה שהעובדים שלו ישמרו על האינטרסים שלו). לפעמים המשכורת שלו תהיה מושפעת ישירות מהריבית שאתם משלמים – ככל שהמשכנתא שלכם תהיה יקרה יותר, הוא יקבל באותו חודש משכורת גבוהה יותר.
צירוף של כל הדברים האלה, גורם לכך שמשפחה רגילה שהולכת לבנק לקחת משכנתא, קרוב לוודאי תשלום עשרות אלפי שקלים יותר ממה שתשלם אותה המשפחה, אם הייתה נעזרת ביועץ משכנתא אובייקטיבי, שתפקידו לדאוג אך ורק לצרכים של המשפחה, ולא לרווחים של מישהו אחר.
יועץ משכנתא משקף לכם את המשמעויות של ההחלטה שלכם, כך שתדעו על מה אתם חותמים בבנק.
יועץ משכנתא דואג לכם ולא לבנק, ובזכות זה אתם חוסכים עשרות אלפי שקלים!
הדבר החשוב ביותר במשכנתא הוא "תמהיל המשכנתא" שנקרא לפעמים גם "הרכב משכנתא". בבניית תמהיל המשכנתא אנחנו קובעים באיזה מסלולים כדאי להשתמש – ריבית קבועה או ריבית משתנה? צמוד לדולר או צמוד למדד? אולי לא צמוד בכלל? – לכמה שנים כדאי לפרוס כל אחד מהמסלולים האלה, ובאיזה לוח סילוקין כדאי להשתמש. בנייה נכונה של התמהיל תחסוך למשפחה עשרות אלפי שקלים!
לאחר בנית התמהיל, מבצעים מו"מ בין הבנקים על גובה הריבית שנשלם בכל מסלול. הריבית חשובה, אבל כדאי להיזהר! אם משנים את תמהיל המשכנתא, הריביות עלולות להשתנות בהתאם. לפעמים הבנק ישתמש בזה כדי להוריד לנו את הריבית מצד אחד, אבל להעלות את הרווחים שלו מהצד השני – כך שבסופו של דבר אנחנו משלמים לבנק הרבה יותר (בגלל שינוי המסלול).
מעבר לכך – הגדרה נכונה של העסקה מול הבנק, קביעת סכום המשכנתא שאנחנו רוצים, הצגה נכונה של הכנסות המשפחה – כל אלה גם יכולים להפחית את הסכום הכולל שנשלם לבנק.
אם אתם בונים או קונים בית ביהודה ושומרון, משרדנו מתמחה בליווי והוצאת משכנתא לתיקים ביו"ש.
אז מה אתם אומרים - יוצאים לדרך?