הבית והמשפחה שלנו הם, בין השאר, גם ארגון כלכלי לכל דבר. יש לנו הכנסות – אלו הן המשכורות של בני הזוג בדרך כלל, כמו גם הוצאות (דיור, מזון, חינוך, בריאות, וכדומה). התנהלות כלכלית נכונה פיננסית של המפעל הזה, שהוא מפעל חיינו, תסייע להשתמש בהכנסות שלנו בצורה נכונה יותר, ואולי אפילו לחסוך. אספנו עבורכם שמונה עצות זהב של מומחי כלכלת המשפחה, אשר אולי יעזרו לנהל את התקציב המשפחתי ביתר יעילות.
דיברנו עם מאות זוגות, ומכולם שמענו, שקשה להם להאמין שאלה הם עכשיו, אשר "יושבים מול ההגה", מנווטים את ספינת המשפחה וקובעים את עתידה. אז כן! זוהי המשפחה שלכם, והמעשים שלכם קובעים את העתיד הכלכלי של עצמכם, כמו גם את נקודת ההתחלה בחיים העצמאיים של ילדיכם. עכשיו הזמן להפשיל שרוולים ולהתחיל לנווט את המפעל המשותף שלכם אל מקום של שפע, של אחריות, ושל ניצול יעיל ונכון של המשאבים בהם הוא בורך. אל תחכו שמישהו אחר יוציא אתכם מהבוץ – קחו אחריות על החיים שלכם, ועל המצב הכלכלי שלכם – עכשיו.
מרבית האנשים אינם מעריכים נכונה את ההכנסות אל מול ההוצאות שלהם, ולכן אנחנו ממליצים לערוך רשימה של הכנסות והוצאות – לפחות למשך החודשים הראשונים של השינוי בדפוסי ההתנהגות הכלכלית. אתם עשויים לגלות כי הוצאות שחשבתם שהן קטנות או לא משמעותיות – מצטברות להוצאות גדולות מאוד במהלך החודש, או שיש סעיפי הוצאה במהלך החודש שיכול להיות לכם קל מאוד לצמצם אותן. אז ראשית חוכמה, ועל מנת להבין בדיוק מהן ההכנסות ומהן ההוצאות שלכם – ערכו רשימה. התחייבו לה שניכם (או כל מי שהוא שותף בניהול הפיננסי של הבית), ופרטי בה שורה אחת על כל הכנסה או הוצאה, כולל תאריך הפעולה וכמובן, הסכום.
דרך אגב, לסעיף זה נוסיף הערה קטנה – אם אתם זוג ואתם חווים מתח כלכלי, נמליץ להחליט מראש על ניהול נטול ביקורת או שיפוט של הטבלה (ובפרט – לא על השורות שנכתבו על ידי השותפ/פה שלכם). רק כך, תגיעו לטבלה שתייצג נאמנה, ללא השמטות או "עיגול כלפי מטה" של ההוצאות, ותאפשר לכם להבין באופן פרקטי, מדוייק ויעיל – איך משפרים מכאן את המצב.
זה אולי נשמע טריוויאלי – אבל ברשימת טיפים כמו זו, חשוב להגיד את זה. לעיתים מספיק להוסיף שעת עבודה אחת ביום, או שלוש שעות בשבוע – על מנת להגדיל את ההכנסה בצורה שתקל עליכם. אם יש צורך להגדיל את ההכנסה – מצאו דרך לעשות זאת, על ידי הוספת שעות עבודה או הגדלת ההכנסה לשעה.
האם אנחנו משתמשים באופן יעיל בכל אמצעי התשלום? כולל מזומן, ואשראי – שמייד נרחיב את הדיבור אודותיו?
האם אנחנו משתמשים בהוצאות כספיות כערוץ מנחם או טיפולי? האם אנחנו צריכים את מה שאנחנו קונים – ובכמות שאנחנו קונים? אם לא – האם אפשר להפחית את כמות הרכישות ולצמצם את כמות הרכישות הלא הכרחיות?
כרטיס אשראי הוא המצאה גאונית – וגם האפשרות לפרוס רכישה לתשלומים היא חשובה, והיא מאפשרת לכם לקחת הלוואה ללא ריבית מחברת האשראי. מתי העניין הופך לבעיה? תוכלו לשים לב שמשהו לא בסדר, כאשר אתם מאבדים מעקב אחר הוצאות באשראי, משתמשים בתשלומים על מנת לספור בחסר את ההוצאות החודשיות, או מונעים תשלומים גבוהים מדי לאשראי החודש – על חשבון תשלומים גבוהים אף יותר בחודשים הבאים. אנחנו לא נגד שימוש בכרטיסי אשראי – להיפך, אבל חשוב להבין כי הרכישה באשראי חייבת להתבצע באופן מושכל ומודע, ולא באופן לא מחושב. כולל החלוקה לתשלומים.
אם אתם, כמו 80% ממשקי הבית בישראל, נמצאים במצב של משיכת יתר (אוברדראפט) בבנק – חשוב שתדעו כי על מצב זה אתם משלמים את הריבית הגבוהה ביותר האפשרית לחשבונות עו"ש – ושיהיה לכם זול יותר לקחת הלוואה על מנת לכסות את המינוס, לצמצם את ההלוואה ו"להתחיל מחדש".
אחת לשנה, אנחנו ממליצים לבחון אלטרנטיבות לשירותים שאתם רגילים לשלם עליהם ולכן אתם לא בודקים אפשרויות להוזיל אותם. זה כולל את חשבון האינטרנט והסלולר, שירותי הבנק שלכם, הביטוחים, החסכונות, וכדומה. דרך אגב, במרבית המוסדות אם תזהו הצעה זולה יותר – תוכלו להביא את נותן השירות הקיים להפחית עלויות מבלי שתצטרכו ממש להתנתק ולהחליף ספק.
לא אחת, אנחנו מגלים אפילו הוראות קבע בסך של מאות שקלים בחודש, שמקורן בטעות או בשירות שכבר אין בו שימוש. עקבו אחר הפעילות בחשבון הבנק שלכם, בדקו את חשבונות האשראי שלכם ונהלו את הכסף שלכם באופן פעיל ומעורב, על מנת ללמוד על הרגלי הצריכה שלכם ולשפר אותם – כמו גם על מנת לזהות תשלומים שאין בהם צורך, ולבטל אותם.
רק ניהול אקטיבי וקבלת החלטות אחראית, יובילו אתכם לשינוי של ממש בהרגלי הניהול הפיננסי של הבית. בהצלחה!