פרדוקס המשכנתאות: "המדינה מייקרת אותן"
מנכ"ל AMG משכנתאות מבהיר: "בנק ישראל למעשה גרם לייקור המשכנתאות" ■ וגם בטוח שהממשלה לא עושה די בנושא: "רק דיבורים"
ימים ספורים לאחר שבנק ישראל פירסם אזהרות לגבי יכולתם של לווי משכנתא לעמוד בהחזרים החודשיים במקרים של אבטלה ועליית ריבית, בנק ישראל דווקא הוריד את הריבית - מה שסיכם את השבועיים האחרונים במסרים מבלבלים לרוכשי הדירות.
"בקיצור, מה שהם אמרו זה שכשתהיה קטסטרופה, אז תהיה קטסטרופה, או בפשטות - לא אמרו כלום", אומר מנכ”ל AMG משכנתאות, עמית קמינסקי. מצד שני, טוען קמינסקי, המדיניות של בנק ישראל, לשוב ולהתריע מדי זמן על העלאה צפויה של ריביות, שמלווה במגבלות שונות שמוטלות על לווי המשכנתאות, היא הגורם הישיר לגידול חד בגובה ההחזר החודשי שמשלמים נוטלי משכנתאות שצריכים להחזיר לבנקים עשרות ומאות אלפי שקלים מיותרים.
"נוצר כאן פרדוקס", אומר קמינסקי. "כבר חמש שנים שהריבית במגמת ירידה, והבנק מתריע על העלאתה, כשבפועל היא ממשיכה לרדת. ואז, ברוח האזהרות, הבנק מטיל מגבלות על תמהילי המשכנתאות ועל גובה ההחזרים, שמייקרות את המשכנתאות. כתוצאה מכך, הזוגות הצעירים כמעט שלא יכולים ליהנות מהורדות הריבית, כי גובה המשכנתא בריבית משתנה מוגבל לשליש מכלל המשכנתא, וכשהריביות יעלו, הם ייפגעו מהעליות".
בכמה נפגעים הלווים?
"ההחזר הכספי לבנקים עבור משכנתא של 600 אלף שקל ל-20 שנה עלה רק בשל המגבלה האחרונה של בנק ישראל בכ-45 אלף שקל, בשל הצורך לקחת הלוואות בריביות שאינן אטרקטיביות, ובכ-80 אלף שקל יותר מאשר המסלול הפופולרי שהיה מקובל על נוטלי משכנתאות, שבו 40% מההלוואה היו נלקחים בריבית קבועה צמודת מדד וכ-60% בריבית פריים. אלה צעדים שנועדו לכאורה להגן על הציבור, אבל בנק ישראל פשוט העלה את הריביות ללווי המשכנתאות. הדבר גורם להחזרים נוספים של מאות שקלים כל חודש ולייקור משכנתאות".
מגבלות אלה נועדו להגן על הבנקים מפני מינוף יתר.
“פורסם שהיקף החוב של הציבור לבנקים עלה בשנים האחרונות ב-50 מיליארד שקל, אבל כפי שהדגמתי, חלק מהעלייה הזו נעוצה בהגבלות של בנק ישראל, שכופה על הלווים משכנתאות יקרות יותר".
בנוסף, בנק ישראל מנסה להילחם במחירי הדיור הגואים.
“הוא לא יכול לטפל בשוק הדיור, כי זה לא תפקידו, ועובדה שעד עכשיו הם ממשיכים לעלות, למרות ההגבלות. בישראל יש מצב של חוסר בדירות, ואין כאן ביקושי סרק. אנחנו עדים למצב שבו הגוף היחידי שמנסה לעשות משהו לריסון עליות המחירים זה בנק ישראל, בעוד שמי שאמור לטפל בבעיה, הממשלה, לא עושה דבר, למעט דיבורים. אם כך יישאר המצב, עד שלא יהיו כאן מיתון ואבטלה, שוק הדיור לא יירגע".