מי הולך לקחת משכנתא בלי יועץ צמוד?
סקר אחרון שנעשה על ידי חברת הסקרים הפיננסיים די אנ אס אומר ש35 אחוז מהאנשים שלקחו משכנתא בשנת 2017 נעזרו ביועץ משכנתאות צמוד, אשר לא עובד בשום בנק. מה הרעיון שכולנו בקרוב נאמץ ואיך זה עובד?
כבר שנים רבות שמדינות אירופה, ארצות הברית וקנדה הנהיגו את חוק היועץ הנייטרלי. במסגרת חוקים שתפקידם להגן על הצרכן הקטן מפני הגופים הגדולים, קיימת חקיקה שמטרתה היא פשוטה: לאפשר לאדם הקטן לעמוד בהצלחה מול גופי הענק, כדי להשיג את המשכנתא הטובה ביותר שהוא יכול.
בארצות הברית היום, אין אדם שלוקח משכנתא ולא נעזר ביועץ צמוד. סקרים שנתיים הוכיחו כבר פעמים רבות שאנשים מגיעים למשכנתאות הרבה יותר טובות מבחינתם, כאשר עומד לצידם אדם שמבין את רזי המערכת ואת הסודות מאחורי הקלעים.
אז אתם כבר יודעים עכשיו ש35 אחוז מהמשכנתאות נעשו בעזרת יועץ מלווה, אבל מה למעשה זה נתן ללקוחות?
אותם הסקרים שנעשו בהתבסס על הנתונים הפיננסיים והצלבה של נתוני הבנקים מול פרטי הלקוחות הראו חד משמעית שלקוחות שלקחו משכנתא בעזרת יועץ מלווה, קיבלו משכנתא אשר זולה ב10 אחוז מאשר אלו שלא נעזרו ביועץ.
אם אתם אומרים לעצמכם, מה זה כבר עשרה אחוז? אז תרשו לנו להסביר: החישוב שנעשה הוא רב שנתי. אם משכנתא ממוצעת היא סביב 900 אלף שקלים, התקופה הממוצעת היא 30 שנה, זה למעשה אומר שההחזר הממוצע של אותה משכנתא הוא סביב 1.8 מיליון שקלים.
מה שזה אומר, שלמעשה אלו שהצליחו לחסוך עשרה אחוז מהמשכנתא- חסכו סכומים שנעים סביב 180 אלף שקלים. עכשיו תגידו: שווה להיעזר ביועץ מלווה.
מרטין: " הלקוחות שמגיעים אלי הם בדרך כלל אנשים משכילים ומאוד חכמים, הם יכולים ללכת לבד לכל בנק ולקבל בו משכנתא. אבל מה שהם מבינים והרבה אחרים עדיין לא מבינים, זה העובדה שמשכנתא היא אולי סכום הכסף הכי גדול שאתה לוקח בחיים שלך. ועל הסכום הזה, אתה צריך להחזיר בערך פי שתיים.
…" כאשר אלו הסכומים, אתה חייב לקחת את המומחה הכי גדול שיש כדי שילך להילחם עבורך ולהשיג לך את הריביות הכי נמוכות שרק אפשר, כדי לא להחזיר את הכסף שלך פי שתיים לבנק המשכנתאות בסוף התקופה.
אז מה ההשלכות של הריביות הגבוהות במשכנתא?
רק כדי להבהיר את הנקודה שלנו: משכנתא ממוצעת היא כאמור סביב 900 אלף שקלים, בדרך כלל הזוגות הצעירים לוקחים משכנתא לתקופה מקסימלית שהיא סביב 30 שנה. לפעמים אפילו מביאים ערבים כדי לקבל אישור. במקרים רבים מאוד, הזוגות הצעירים לוקחים גם משכנתאות של מיליון ומעלה.
עכשיו בואו נבהיר את הנקודה, המשכנתא של 1 מיליון שקלים, לשלושים שנה, מעבר לזה שמחזירים פי 2 בסוף התקופה- גם משלמים בשש השנים הראשונות רק את הריבית. כלומר כאשר מגיעים לבדוק את יתרת המשכנתא לאחר שש שנים, מגלים שהיא כלל לא השתנתה.
אז מה יכול לעשות יועץ משכנתאות?
יועצי משכנתאות חוץ בנקאים באים להיכנס לתוך הפער הזה ולפעול מול המערכת הבנקאית כדי להוזיל עלויות ללקוחות. היועץ מנצל את הידע שלו ואת הקשרים שלו במערכת הבנקים, כדי להביא ללקוחות שלו את הריביות הטובות ביותר שרק ניתן.
התחזיות של המועצה לכלכלה מראות בבירור שתוך כעשר שנים, לא תהיה משכנתא שנלקחת ללא יועץ צמוד, ההמלצה היא לאמץ את הטרנד כבר היום כדי לחסוך הרבה מאוד כסף במשכנתא.