חשבונות הפנסיה עומדים להתאחד – האם זה טוב לנו?
הידעתם? חברות המנהלות חסכונות לפנסיה כמו הראל, פסגת, מיטב דש, ואחרות – מנהלות בין 45% ל – 50% מהחסכונות לפנסיה, ללא הפקדות מצד בעליהן, או במילים אחרות – כמעט חצי מחשבונות הפנסיה הם "רדומים". על החשבונות הרדומים אנחנו לא פעם מפסדים כספים, כמו דמי ניהול המשולמים ביתר. תקנת "עקוב אחרי" לחשבונות הפנסיה, אשר הפעימה הראשונה שלה יצאה לדרך כבר במרץ 2016 – קובעת כי חשבונות פנסיה "רדומים" של לקוח יאוחדו לתוך חשבונות פנסיה פעילים שלו. נכון לאוקטובר השנה (2017), אוחדו על פי הרפורמה מעל 250 חשבונות פנסיה לא פעילים, בהם כשישה מיליארדי שקלים. אם גם אתם קיבלתם לאחרונה מייל ובו הודעה על כך שחשבונות הפנסיה שלכם יאוחדו על פי חוק – הנה כל מה שאתם צריכים לדעת, בנוגע לתנאי האיחוד, המידע שיגיע אליכם, והחופש שלכם לבחור. על רפורמת "עקוב אחרי" של חשבונות הפנסיה שלנו – לפניכם.
במהלך שנת 2017, אוחדו כ – 250,000 חשבונות פנסיה, בהם ניגבו דמי הניהול המרביים המורים על פי חוק, אל תוך חשבונות פנסיה פעילים שהיו ברשות החוסכים. זה קורה, כאשר אנחנו מחליפים עבודות או פותחים מספר חשבונות חיסכון לקראת הפנסיה. אנחנו זוכרים לבטל את ההפקדות החודשיות או שהן מתבטלות באופן אוטומטי עם הפסקת העבודה – מה שגורם לדמי הניהול על הצבירה לעלות לדמי הניהול המרביים (0.5%); אנחנו פותחים חשבונות חיסכון נוספים לקראת הפנסיה – וכך יוצא, שמבלי משים, אנחנו הבעלים הגאים של מספר חשבונות פנסיה, שחלקם אינם מנוהלים בתנאים אופטימליים. במהלך שנת 2016, נוהלו בישראל סה"כ כ – 4.5 מיליוני חשבונות פנסיה. מתוך אלה, כ – 2,300,000 הם חשבונות פנסיה לא פעילים – כאלה שדמי הניהול בהם הם המקסימליים. בממוצע, דמי הניהול בחשבונות לא פעילים הם גבוהים פי שתיים מדמי הניהול בחשבונות חיסכון לפנסיה שהם כן פעילים. דמי הניהול בחשבון פנסיה פעיל הם בממוצע 0.23% מן הצבירה.
איחוד חשבונות הפנסיה מבוצע כיום באופן אוטומטי עבור בעלי חשבונות פנסיה פעילים ושאינם פעילים, ועל פי חוק, נשלחת אל החוסכים הודעה בדואר אלקטרוני או בדואר ישראל, ובה נאמר כי במידה ויש התנגדות לאיחוד החשבונות, ניתן לפנות אל החברה החוסכת ולבחור בנקיטת פעולות אחרות. במרבית המקרים, מדובר בפעולה אוטומטית, שמשפרת את מצב החיסכון שלנו, מפחיתה את דמי הניהול שנשלם עבור אותו סכום נחסך – ובנוסף, ממקדת את החיסכון לקראת הפרישה במוקד אחד, מה שהופך את החיסכון עצמו ליעיל יותר.
אילו חשבונות יאוחדו, וכיצד זה קורה?
במהלך השנה החולפת, בוצעו באופן אקטיבי תשע פעימות של איחוד חשבונות פנסיה לא פעילים עם חשבונות פנסיה פעילים של חוסכים בעלי אותו מספר זהות. כיום, עם פתיחת חשבון חיסכון חדש לתקופת הפנסיה, מבוצעת בדיקה אוטומטית ונשלחת הודעה לחוסך על איחוד חשבונות פנסיה אל תוך החשבון החדש, אליו מבוצעות הפקדות חודשיות קבועות.
מתי מומלץ לברר או להתעכב על איחוד חשבונות הפנסיה שלכם?
ככלל, לא מומלץ להגיע לכדי שימוש בפעולות אוטומטית, כגון איחוד חשבונות פנסיה, מבלי להבין לעומק, למשל את גובה דמי הניהול שאתם משלמים בחשבונות פעילים במגוון האפיקים הקיימים עבורכם של חיסכון לפנסיה. ייתכן, שכאשר החשבון שאינו פעיל היום היה פעיל, תנאי החיסכון או הביצועים של קרן הפנסיה שתאוחד, היתה יותר מתאימה לכם או יותר טובה. ביחד עם זאת, אם הכספים שנצברו בחשבון הפנסיה הרדום שלכם הם נמוכים (נאמר, פחות מ – 50,000 ש"ח), או אם אין לכם את המשאבים הנדרשים על מנת להבין מה התנאים בכל אחד מחשבונות הפנסיה הקיימים שלכם – איחוד אוטומטי של חשבונות הפנסיה הוא כנראה עדיף על פני אחזקת מספר רב של חסכונות לפנסיה.
מקרה נוסף בו מומלץ לבחון לעומק את נושא איחוד החשבונות הפנסיוניים הוא המקרה בו חשבונות הפנסיה שלכם מכילים רכיב משמעותי של השקעה באג"ח, ניירות ערך, או מניות. את הנכסים המוכלים בתיק לא יהיה אפשר להעביר אל החשבון החדש אלא לאחר מכירתם, עניין שיש לו השפעה הן על גובה החיסכון שלכם בחשבון, והן על יציבות השוק במקרים של איחוד חשבונות מרובים. במקרים כאלה, מומלץ לבחון את הרכב תיק ההשקעות של החיסכון שלכם לפנסיה, ולבחור באופן מושכל. ייתכן, שתמצאו כי דווקא כדאי לכם להפעיל את החשבון הרדום, ולבטל את החיסכון החדש לפנסיה – או אולי אף טוב יותר, להפעיל חשבונות קיימים, במקום לפתוח חשבונות חסכון לפנסיה בכל פעם של החלפת מקום עבודה.
בתהליך איחוד חשבונות הפנסיה, נקבע כי הכספים המועברים לחשבון הפנסיה הפעיל מזה הלא פעיל, יועברו כחסכון שייפרע כקצבה הונית ליורשים שלכם במקרה של פטירה. אם קיבלתם הודעה על איחוד חסכונות פנסיה אשר ברשותכם, בקשו לבדוק את תנאי האיחוד ובפרט את אופן ההפרשה עם ההגעה לגיל הפרישה או חלילה במקרה של פטירה.