פרוטוקול»כסף»הלוואה מקרן פנסיה לעמית – האם היא כדאית, כמה ואיך ניתן לקבל?
עמית שיש לו קרן פנסיה אצל חברה מנהלת וצריך אשראי שלא דרך הבנק, יכול לקבל הלוואה מקרן פנסיה בתנאים נוחים במיוחד. ההלוואה עשויה להיות משתלמת לעומת דרך הבנק או נותן שירותי אשראי אחר.
מהי הלוואה מקרן פנסיה?
הלוואה מקרן פנסיה היא הלוואה הניתנת על ידי גוף מוסדי שהינו חברה מנהלת של קופת גמל, כנגד כספי החיסכון המופקדים בקרן פנסיה של העמית (עובד שחבר בקרן הפנסיה ומופקדים לשם כסף).
זוהי הלוואה מסחרית רגילה כמו שכולם מכירים כאשר לוקחים דרך הבנק, חברת האשראי או חברת מימון מסויימת. פשוט, ההלוואה ניתנת על ידי החברה שמנהלת את הפנסיה של העמית / החוסך.
קרן פנסיה, היא אחד ממוצרי חיסכון פנסיוני המשולב עם ביטוח פנסיוני ושם מפקיד העובד-עמית כל חודש כסף מתוך המשכורת החודשית שלו ואת זה ניתן לראות גם בתלוש השכר. במקרה שהעובד הוא שכיר, אז גם הוא וגם המעסיק מפקידים כל חודש כסף, אם זהו עובד עצמאי, אז רק הוא מפקיד עבור עצמו כסף לפנסיה.
הכסף המופקד בקרן הפנסיה, מושקע על ידי החברה המנהלת בכל מיני מוצרי השקעה וחיסכון כמו השקעה בבורסה על ידי מניות או אג"ח, רכישת אגרות חוב מיועדות של משרד האוצר, השקעה בנדל"ן מסחרי ועוד. בנוסף לכך, החברה יכולה לתת הלוואה ולקבל עליה ריבית – זוהי גם השקעה של החברה המנהלת.
מבחינת העמית – הוא יכול לקבל הלוואה מקרן פנסיה שבו הוא מפקיד את הכספים לצורך מימון פעילות פיננסית מסויימת. ההלוואה יכולה להיות אפילו בתנאים טובים עוד יותר מאשר הלוואה דרך הבנק או גוף פיננסי אחר.
הסיבה לכך שההלוואה היא אטרקטיבית, כיוון שהיא ניתנת כנגד ביטחון / שעבוד כספי החיסכון ולכן הסיכון שהעמית לא יחזיר את ההלוואה הוא אפסי.
עמית בקרן הפנסיה – עובד אשר מפקיד כספים לחיסכון שלו.
נגד כספי החיסכון – ההלוואה לרוב ניתנת כנגד הכספים המופקדים בקופת החיסכון.
תנאים נוספים – קרן הפנסיה יכולה לקבוע תנאים נוספים כמו מינימום חיסכון, מינימום אורך תקופת החברות בקופה, נתונים פיננסיים של העובד ועוד.
לאילו מטרות ניתן לקחת הלוואה מקרן הפנסיה?
קרן הפנסיה אינה מוגבלת במטרה שעבורה ההלוואה מוענקת לעמית, ולכן יכולות להיות מטרות רבות. עם זאת, כדאי שהעמית יטול את ההלוואה רק במקרים בהם אין פיתרון אחר שללא קבלת הלוואה ואם פתרונות המימון האחרים יקרים יותר.
למעשה, העמית יכול ליטול את ההלוואה לכל צורך שהוא מעוניין בו: לרכישת רכב, לסגירת המינוס, למימון לימודים או קריירה, לשיפוץ הבית, למימון רכישת דירה (משכנתה), לפתיחת עסק או הלוואה לכל מטרה אחרת.
לכמה זמן ניתן לקחת את ההלוואה?
קרן פנסיה יכולה להעניק הלוואה לתקופה שהעמית זקוק לה ועד לאורך מירבי של 7 שנים, שהם עד 84 חודשים.
כמו שכתוב מקודם, ההלוואה הניתנת על ידי קרן פנסיה, מחושבת מתוך כספי החיסכון הצבור בה. כלומר, העמית יכול לקחת הלוואה עד לאחוז מסויים שהוא ירבי מתוך סך הצבירה הכוללת של קרן הפנסיה.
עד 30% מתוך סך הכספים בקרן הפנסיה – למעט כספי פיצויי פיטורים.
כספי פיצויי פיטורים משמשים את העובד בתור הכנסה במקרה של אבטלה או פיטורין/התפטרות ממקום העבודה. העובד יכול למשוך את כספי הפיצויים לפי הוראות החוק ולכן הכללה שלהם בתור הלוואה ושיעבודם – יכולה לפגוע בעמית.
לעמית יש 1,000,000 ₪ בקרן הפנסיה, מתוכם 400,000 ₪ הם כספי פיצויי פיטורים. כמה הלוואה הוא יכול ליטול?
סך הצבירה בניכוי הפיצויים, כלומר – 600,000 ₪.
הסכום המירבי הינו: 30% * 600,000 ₪ = 180,000 ₪.
לכן, העמית יכול לקבל הלוואה מתוך כספי קרן הפנסיה בסכום של עד 180,000 ₪.
הלוואה מקרן פנסיה ניתנת בהתאם לתנאים של הלוואה מסחרית דומה. ההלוואה ניתנת בריבית (ולעיתים עם הצמדה) בתנאים נוחים לפי התנאים שהחברה המנהלת היתה יכולה לקבל בהלוואות דומות.
בעניין עמלות, החברה המנהלת יכולה לקבוע עמלת פירעון מוקדם, אם העמית יפרע לפני תקופת הזמן. אולם, אין זה חובה. לא ניתן לגבות עמלות אחרות.
החברה המנהלת של קרן הפנסיה יכולה לשעבד את כספי החיסכון הצבורים בה עד לפירעון מלא של יתרת ההלוואה – וזאת כדי להבטיח שהעמית ישלם את ההלוואה בהתאם להסכם. כך שאם העמית לא יעמוד בתשלומים, היא תוכל לממש חלק מהכספים לכיסוי ההלוואה.
איך לקבל הלוואה מקרן פנסיה?
על מנת לקבל הלוואה כזו, יש להגיש בקשה ייעודית לחברה שמנהלת את קרן הפנסיה של העמית.
לצורך כך, יש למלא טופס ייעודי של החברה המנהלת בעניין בקשה לקבלת הלוואה כנגד כספי החיסכון. הבקשה צריכה לכלול את סכום ההלוואה, תקופה לפירעון, סוג המוצר החיסכון (במידה ויש כמה) וסעיפים נוספים.
בנוסף, הגוף הפיננסי עשוי לדרוש גם לספק לו תלושי שכר ותדפיס עובר ושב בתקופה של 3 חודשים אחרונים. כמו כן, הוא עשוי לבקש בקשה לבדיקת נתונים פיננסיים דרך מאגר נתוני אשראי של בנק ישראל.
בתקופה זו, החברה המנהלת בודקת את הבקשה ותנאיה וקובעת האם לאשר או לא את ההלוואה.
עם אישור ההלוואה, סכום ההלוואה מועבר אל חשבון הבנק של העמית כנגד מילוי טופס הוראת קבע למשיכת התשלומים החודשיים.
הלוואה כזו יכולה להיות פיתרון מעולה למקרה בו העמית-עובד אינו יכול למשוך את כספי הפיצויים או כספי הפנסיה, מתוקף הוראות החוק.
ההלוואה ניתנת בתנאים נוחים ולעיתים היא עדיפה על פני משיכת כספי פיצויים, גם אם הוראות החוק מתירות זאת. כך למשל, משיכת כספים בפטור ממס יכולים לפגוע במסלולי קבלת קצבת פנסיה בגיל הפרישה.