Kolleegiumi arvates ei ole ringkonnakohus tuvastanud kõiki asja lahendamiseks vajalikke asjaolusid ja see ei võimalda kolleegiumil kontrollida, kas materiaalõiguse norme on õigesti kohaldatud. Kaevatav ringkonnakohtu otsus on seega olulises osas põhjendamata ja vastuolus TsMS § 654 lg-ga 4.  Ringkonnakohus ei ole tuvastanud, kas kostja oli PIN-koodi hoidmisel raskelt hooletu. Seda teadmata ei ole võimalik hinnata, kas asjas kohaldub VÕS § 742 lg 2. Samuti on ringkonnakohus jätnud kontrollimata tüüptingimuse kehtivuse.