Ι. 60/34 Επίσημη Εφημερίδα της Ευρωπαϊκής Ένωσης 258.2.2014 ΟΔΗΠΕΣ ΟΔΗΓΙΑ 2014/17/ΙΕΕ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΙΚΟΥ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟΥ ΚΑΙ ΤΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ της Ίης Φεβρουαρίου 2014 σχετικά µε τις συμβάσεις πίστωσης για καταναλωτὲς για ακίνητα που προορίζονται για κατοικία καὶ την τροποποίηση των οδηγιών 2008/48/ΕΚ καὶι 2013/36/ΕΕ καὶ του κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 1093/2010 (Κείμενο που παρουσιάζει ενδιαφἑρον για τον ΕΟΧ) ΤΟ ΕΥΡΩΠΑΙΚΟ ΚΟΙΝΟΒΟΥΛΙΟ ΚΑΙ ΤΟ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΑΙΚΗΣ ΕΝΩΣΗΣ, Έχοντας υπόψη τη Συνθήκη για τη λειτουργία της Ευρωπαϊκής ἛΈνωσης, και ιδίως το ἀρθρο 114, Έχοντας υπόψη την πρὀταση της Ευρωπαϊκής Επιτροπής, Μετὰ τη διαβίβαση του σχεδίου νομοθετικής πράξης στα εθνικά κοινοβούλια, Έχοντας υπόψη τη γνώμη της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (1), Έχοντας υπὀόψη τη γνώμη της Ευρωπαϊκής Οικονοµικής καὶ Κοινω- νικῆς Επιτροπής (2), Αποασίζοντας σύμφωνα µε τη συνήθη νομοθετική. διαδικασία (2), Εκτιμώντας τα ακόλουθα: (1) Τον Μἁρτιο του 2003, η Επιτροπή δροµολόγησε µια διαδι- κασὶα καταγραφἠς των εµποδίων και εκτίµησης των επιπτώ- σεὼών τοὺς στην εσωτερικἠ αγορὰ ὀσον αφορὰ τις συμβάσεις πίστωσης για ακίνητα που προορίζονται για κατοπκία (στεγα- στικά. δάνεια). Στις 18 Δεκεμβρίου 2007 εξέδωσε Λευκή Βίβλο για την ολοκλήρωση των αγορών ενυπόθηκης πίστης στην ΕΕ. Στη Λευκή Βίβλο εξαγγέλθηκε η πρὀθεση της Επι- τροπής να προβεἰ σε εκτίµηση των. επιπτώσεων, μεταξὺ ἄλλων, των επιλογών πολιτικής για την προσυμβατική ενη- μέρωση, τις βάσεις πιστωτικών δεδοµένων, την. αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας, το συνολικὀ ετήσιο πραγµα- πικὸ . επιτόκιο (ΣΕΠΕ) καὶ την παροχἠ συµβουλών όσον αφορὰ ις συμβάσεις πίστωσης. Ἡ  Επιτροπή  συγκρότησε επίσης ομάδα εµπειρογνωµόνων για τα πιστωτικά ιστορικἀ, προκειµένου αυτή να συνδράµει την Επιτροπή στην εκπὀ- νηση μέτρων για τη βελτίωση της συγκρισιµότητας καὶ της πληρότητας των πιστωτικών δεδοµένων καθώς καιὶ της πρὀ- σβασης σε αυτά. Δρομολογήθηκαν επἰσης μελέτες σχετικά µε τον ρόλο καὶ τις ὁραστηριότητες των μεσιτών πιστώσεων καὶ των. µη΄ πιστωτικών ιδρυμάτων που  παρέχουν  συμβάσεις πίστωσης για ακίνητα που προορίζονται για κατοικία. () Ε ς 240 της 18.8.2011, σ. 3. ( ΕΕ ς 318 της 29.10.2011, σ. 133. () Θέἐση του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου της Ί0ης Δεκεμβρίου 2013 (δεν έχει ακόμη. δημοσιευθεῖ στην Επίσημη Εφημερίδα) καὶ απόφαση του Συμµβουλίου της 2δης Ιανουαρίου 2014. (2) Σύμφωνα µε τη Συνθήκη για τη λειτουργία της Ευρωπαϊκής Ένωσης (ΣΛΕΕ), η εσωτερικἠ αγορὰ περιλαμβάνει ἑναν χώρο απαλλαγμένο απὀ εσωτερικά σύνορα μέσα στον οποῖο εξα- σφαλίζονται η ελεύθερη κυκλοφορἰα των εµπορευμάτων καὶ των υπηρεσιών καὶ η ελευθερία εγκατάστασης. Ἡ ανάπτυξη διαφανέστερης και αποτελεσµατικότερης πιστωτικής αγοράς μέσα στον χώρο αυτὸν εἶναι ζωτικής σηµασίας για να προ- ωθηθεί η ανάπτυξη των διασυνοριακών δραστηριοτήτων καὶ να δηµιουργηθεί µια εσωτερικἠ αγορά συμβάσεων πίστωσης για ακίνητα που προορἱζονται για κατοικία. Υπάρχουν σηµα- ντικὲς διαφορὲς στις νομοθεσίες των διαφόρων  κρατών μελών που διέπουν την επαγγελματική  δεοντολογία κατὰ τη χορήγηση συμβάσεων πίστωσης για ακίνητα που προορἱ- ζονται για κατοικία, καθώς καὶ στις κανονιστικὲς καὶ εποπτι- κἐς ρυθμίσεις στις οποἰες υπόκεινται οι μεσίτες πιστώσεων καὶ τα µη πιστωτικά ιδρύματα που παρέχουν  συμβάσεις πίστωσης για ακίνητα που προορίζονται για κατοικία.Οι διαφορὲς αυτὲς δημιουργούν εµπόδια που περιορίζουν το εὗρος της διασυνοριακής δραστηριότητας απὀ πλευρὰς προ- σφορὰς και ζήτησης, συρρικνώνοντας µε τον τρόπο αυτὸν τον ανταγωνισμό καιὶ τις επιλογὲς στην αγορά, αυξάνοντας το κόστος δανεισμού για τους παρὀχους, και μάλιστα εµπο- δίζοντὰς τους να αναπτύξουν επιχειρηματικές δραστηριότη- τες. Η χρηματοπιστωτική κρίση έδειξε ὁτι η ανεύθυνη συµπερι- φορὰ των συμμετεχόντων στην αγορὰ μπορεί να υπονομεύ- σει τα θεµέλια του χρηματοοικονομικού συστήµατος, οδη- γὠντας σε ἐλλειψη εµπιστοσύνης εκ μέρους ὀλων των πλευ- ρῶν, ιδίως των καταναλωτών, και, δυνητικά, σε σοβαρὲς κοινωνικές καὶ οικονομικές συνέπειες. Πολλοἰ καταναλωτές έχουν απολέσει την εμπιστοσύνη τους στον χρηµατοπιστω- τικὸ τοµέα, οι δε δανειολήπτες διαπιστώνουν λο και περισ- σότερο ὁτι δεν εἶναι σε Ὀέση να ανταποκριθούν στις δανει- ακὲς υποχρεώσεις τους, µε αποτέλεσµα να αυξάνονται οι αθετήσεις πληρωμών καὶ οι αναγκαστικές εκποιήσεις. Κατό- πιν αυτού, η 20 παρήγγειλε στο Συμβούλιο Χρηματοπι- στωτικής Σταθερότητας να διατυπώσει αρχὲς σχετικά µε υγιή πρὀτυπα αναδοχἠς σε ὁ:τι αφορὰ τα ακίνητα που προορίζο- νται για κατοικία. Μολονότι ορισµἑνα απὀ τα σημαντικότερα προβλήματα μέσα στη χρηµατοπιστωτική κρίση προέκυψαν ἑξω απὀ την Ένωση, οἱ καταναλωτὲς εντὸς της Ένωσης έχουν σημαντικά επίπεδα χρέους, μεγάλο μέρος του οποἰου εἶναι συγκεντρωμένο σε πιστώσεις που σχετῖζονται µε ακίνητα που προορίζονται για κατοικία. Ενδείκνυται συνεπώς να εξασφα- λιστεἰ ὁτι το κανονιστικὀ. πλαῖσιο της Ένωσης στον τοµέα αυτὸ α εἶναι εύρωστο, ὃα συμβαδίζει µε τις διεθνεῖς αρχές καὶ θὃα χρησιµοποιεί καταλλήλως το φάσμα των διαθέσιµων εργαλείων, στα οποία μπορεί να συμπεριλαμβάνεται η χρήση των δεικτών δανείου ως προς την αξία, δανείου ως προς το εισόδηµα, χρέους ως προς το. εισόδηµα καὶ. ἀλλων